Особенности формирования и пути развития платежной системы Республики Беларусь

     I.  хорошо проработанная правовая база;

     II. четкое представление участниками системы о ее влиянии на финансовые риски, которые они несут в силу участия в системе;

     III. четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;

     IV^*. обеспечение быстрого окончательного расчета в течение дня;

     V^*. обеспечение своевременного завершения ежедневных расчетов в случае неспособности участника с крупнейшим отдельным расчетным обязательством произвести расчет (для нетто-системы расчетов);

     VI. использование для расчета активов, являющихся требованиями к центральному банку; если используются иные активы, они должны иметь незначительный или нулевой кредитный риск или риск ликвидности.

     VII. высокая степень безопасности  и операционной надежности и  наличие запасных процедур для  своевременного завершения обработки данных за день;

     VIII. практичные для пользователей  и эффективные для экономики средства осуществления платежей;

     IX. объективные и публично объявленные  критерии для участия, обеспечивающие  справедливый и открытый доступ;

     X. эффективные, подотчетные и прозрачные механизмы управления системой [30, с. 256-257].

     Кроме того, Комитетом по платежным системам определены задачи центрального банка по применению ключевых принципов, а именно:

     A. Центральный банк должен четко определить свои цели в отношении платежных систем и должен обнародовать свою роль и основные виды политики применительно к системно значимым платежным системам.

     B. Центральный банк должен обеспечить соблюдение ключевых принципов системами, которыми он управляет.

     C. Центральный банк должен осуществлять надзор за соблюдением ключевых принципов системами, которыми он не управляет, и должен иметь возможности для осуществления такого надзора.

     D. При обеспечении безопасности и эффективности платежных систем посредством ключевых принципов центральный банк должен сотрудничать с другими центральными банками и любыми другими соответствующими национальными или иностранными учреждениями [2, с. 134].

     В соответствии с выше указанными задачами и принципами к современным платежным системам предъявляются высокие требования. Они должны обеспечивать:

• надежность и стабильность расчетов, т.е. сохранность средств, совершающих движение в процессе расчетов, и гарантированность их перевода получателю;
• высокую скорость проведения платежей, включая быстроту входа в систему и минимизацию времени обработки, передачи и получения платежных сообщений;
• рентабельность расчетных операций — поддержание оптимального объема средств, отвлеченных в расчеты, и снижение затрат на совершение платежей;
• равные условия для всех участников;
• минимизацию расчетных, операционных и других рисков;
• условия для рационального управления участниками расчетов своими денежными средствами. Это подразумевает обеспечение свободного доступа к счету, платежным и другим услугам системы; широкий выбор режимов счетов; простоту процедуры расчетов и т.д.;
• возможность для коммерческих банков эффективно управлять своей ликвидностью;
• условия для оперативного регулирования центральным банком ликвидности коммерческих банков и банковской системы в целом;
• проведение международных расчетов и эффективное управление участниками расчетов своими ресурсами в иностранной валюте [7, с. 67].

     Таким образом, платежная система должна быть быстродействующей, безопасной и экономичной, и предоставлять ее пользователям широкие возможности по маневрированию своими денежными средствами в целях повышения эффективности их использования, в том числе с использованием современных технологий — сети Интернет, мобильной связи и т.д. 

     1.2 Классификация платежных  систем

     В настоящее время в рамках мирового хозяйства действует множество платежных систем, обеспечивающих движение денежных средств как внутри отдельных государств, так и между странами. Их можно классифицировать по различным признакам (Приложение А).

     Форма собственности применительно к  платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания) [8, с. 93].

      По  способу расчетов выделяют системы валовых расчетов (брутто-расчетов) и системы клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе или нетто-основе).

      Система валовых расчетов представляет собой  платежную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому платежу. Система клиринговых расчетов основана на зачете взаимных требований и обязательств участников.

      Если  соединить критерии способ расчетов и время достижения их окончательности, то получится новый критерий классификации платежных систем – способ завершения расчетов, по которому различают: систему валовых расчетов в режиме реального времени, или RTGS, и систему нетто-расчетов в режиме дискретного времени, или DNS [9, с. 30]. Различие их в том, что в DNS-системах окончательный расчет производится в дискретные, заранее определенные моменты времени (один или несколько раз в течение дня), когда после накопления встречных требований и обязательств производится их взаимный зачет на равновеликие суммы и вычисление чистых позиций (нетто-позиций) участников. В RTGS-системах расчет достигается по мере поступления поручений в систему в течение всего дня.

     В качестве критерия классификации также  используется порядок резервирования средств для осуществления расчетов. В соответствии  с ним выделяют системы с предварительным депонированием средств для осуществления расчетов и без него [9, с. 29].

     По  организации взаимодействия участников платежные системы делятся на децентрализованные и централизованные.

     В децентрализованных платежных системах взаимодействие участников — банков — осуществляется на основе открытия друг у друга прямых корреспондентских счетов (независимо от остальных банков) и проведения расчетов по этим счетам. Все участники в рамках такой системы выполняют одинаковые функции и имеют равные права и обязанности. Централизованная платежная система предполагает наличие института, оказывающего посреднические услуги банкам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного агента). В такой системе каждому банку для осуществления платежей необходимо иметь только один корреспондентский счет — у расчетного агента. Последний проводит платежи путем перевода денег по корреспондентским счетам, открытым у него банками-участниками. В рамках централизованных систем участники различаются своими функциями и подчинены определенной иерархии. В настоящее время существует две разновидности таких платежных систем, которые различаются степенью централизации расчетных операций — двухуровневая и одноуровневая системы.

     Одноуровневая платежная система характеризуется  высшей степенью централизации, в ней  все участники являются прямыми, и функции расчетного агента выполняет один финансовый институт, чаще всего центральный банк. В двухуровневых системах присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и небанковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня .

     Еще одним признаком классификации  платежных систем является возможность кредитования платежных операций. Одни системы предусматривают автоматическое прекращение расчетов при отсутствии средств на счетах участников, другие обеспечивают возможность их кредитования (в основном через кредиты овердрафта по счету) [2, с. 139].

     Существуют  также и другие признаки классификации  платежных систем, например, сфера  распространения, платежные инструменты, размеры сумм и срочность платежей, условия приема участников.

     Таким образом, приведенная классификация видов платежных систем позволяет судить об их разнообразии, о сложности функционирования, о специфических характеристиках их построения.  

      1.3 Платежная система Республики Беларусь и ее элементы

     Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается  как сложное и комплексное  образование, подчиненное единым задачам  и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота страны в процессе совершения платежей.

     Платежные системы разных стран отличаются друг от друга из-за различного уровня экономического развития, а также из-за особенностей в банковском законодательстве.

     Национальная  платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных  инструментов, банковских правил и  процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами [13].

     Под банковскими и другими финансовыми  институтами, оказывающими платежные услуги, понимаются ее участники, которые имеют право на такую деятельность. Основными участниками платежной системы страны выступают центральный банк, коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации (например, клиринговые палаты). Как правило, центральный банк играет ключевую роль в развитии платежных систем страны [7, с. 68].

       По законодательству Республики  Беларусь ведение счетов и  обеспечение безналичных платежей  рассматриваются как банковская  деятельность, и поэтому только банки и небанковские кредитно-финансовые организации, при наличии лицензии Национального банка, вправе оказывать данные услуги. Субъекты хозяйствования, действующие в реальном секторе экономики и на финансовом рынке, осуществляют всевозможные платежи только через посредника — банк, где открываются их счета, и выступают лишь как инициаторы платежа и клиенты платежной системы, но не ее участники.

     Межбанковские расчеты в официальной денежной единице Республики Беларусь осуществляются через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь (далее – АС МБР). АС МБР – совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающих осуществление межбанковских расчетов [12]. Функции оператора АС МБР выполняет Расчетный центр Национального банка Республики Беларусь. Обязательным условием для осуществления расчетов через АС МБР является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.