Особенности формирования и пути развития платежной системы Республики Беларусь

     Клиринговая система способствовала экономии денежных средств, отвлеченных в расчеты, в отличие от системы BISS, а также предполагала более низкие затраты на осуществление расчетов. Но при этом основным недостатком данной системы является большая подверженность рискам.

     Согласно  международной практике, в платежной  системе принято выделять следующие риски.

     Правовой  риск определяется возможными потерями участников платежной системы, обусловленными несовершенством правовой базы.

     Операционный  риск может служить источником расчетного риска и привести к финансовым потерям участников в случае, если сбои и (или) отказ программно-технических средств, ошибки персонала, форс-мажорные обстоятельства не позволяют участникам завершить расчеты в течение одного операционного дня.

     Расчетный риск платежной системы объединяет кредитный риск и риск ликвидности. Кредитный риск связан с возможными потерями части или полной суммы денежных средств или иных активов (ценных бумаг, валюты), вовлеченных в трансакцию. Риск ликвидности определяется невозможностью рассчитаться по обязательствам в полном объеме и в требуемое время.

     Системный риск — это такой риск, когда неспособность одного участника в системе платежей выполнять предъявленные ему требования вызовет неспособность других участников или финансовых институтов своевременно исполнять свои обязательства на финансовом рынке в целом (так называемый “принцип домино”) [23, с. 6].

     На  уровень рисков в платежной системе  оказывают влияние применяемые  механизмы расчетов. Так, нетто-расчеты  требуют меньшей ликвидности, однако в силу накопления определенной суммы в течение установленного промежутка времени повышается риск неплатежа, обусловленный вероятностью наступления несостоятельности одного из банков-участников. В то же время валовые расчеты, снижая кредитный риск, требуют, как правило, значительной ликвидности, равной сумме исходящих платежей в каждый промежуток времени. Учитывая достоинства и недостатки отдельных механизмов расчетов, центральные банки широко используют гибридные системы расчетов [23, с. 7].

     В Беларуси используется гибридная система расчетов BISS 1.1, а эксплуатация клиринговой системы была прекращена с 5 января 2009 года. Это позволило сократить бумажный документооборот и в конечном итоге снизить расходы банков и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой документов на бумажном носителе и их архивированием.

     С целью повышения эффективности, надежности и безопасности функционирования платежной системы перед Национальным банком стояла задача перевода всего  платежного потока на обработку в  систему BISS. Согласно Основным направлениям денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2008 год этому способствовало поэтапное снижение суммы денежного перевода, подлежащего обработке в клиринговой системе прочих платежей [17].

     В результате чего в 2008 году уменьшилось  количество платежей, исполняемых в клиринговой системе. Так, если в течение 2007 г. процентное соотношение по количеству составляло 14,5% в системе BISS и 85,5% — в клиринговой системе прочих платежей, то в 2008 г. этот показатель составил 40,8 и 59,2% соответственно. Следует отметить, что тенденция к снижению количества платежей, проводимых в клиринговой системе, наметилась еще с 2005 года. Если процентное соотношение платежей по количеству в 2005 году составляло 9,9% в системе BISS и 90,1% — в клиринговой системе прочих платежей, то в 2006 г. этот показатель составил 13,5 и 59,2% соответственно.

     Аналогичная тенденция характерна и для суммы  платежей, проведенных в клиринговой  системе. С 2005 г. по 2008 г. происходило  постепенное снижение доли суммы  платежей, проводимых в клиринговой системе и соответственно ее увеличение в системе BISS. Так, оборот по клиринговой системе в 2005 г. составил 6,8% общей суммы платежей и 93,2% по системе BISS. В 2006 году 4,4 и 95,6% соответственно. Доля суммы проведенных платежей в клиринговой системе в 2007 г. была равна 4,6%, а в системе BISS – 95,4%, в 2008 году 1,2 и 98,8% соответственно.

     Также в 2005-2008 годах происходило уменьшение среднего размера платежа в клиринговой  системе, и в 2008 г. он был равен 267,4 тыс. руб. (рисунок 2.2.1)

Рисунок 2.2.1 – Динамика среднего размера проводимого  в клиринговой  системе платежа  в 2005-2008 гг., тыс. руб.

Примечание –  источник – собственная разработка: [18, с. 183; 19, с. 190;  20, с. 196]. 

     Проанализировав состояние платежной системы  РБ, можно сделать вывод, что в отчетном периоде  в АС МБР происходил  рост платежного оборота. При этом выявлен рост как количества проведенных платежей, так и их суммы. Следует отметить, что при общем росте наблюдалось увеличение количества проводимых платежей и сумм в системе BISS, и совсем обратная тенденция была характерна для клиринговой системы. Это связано с переводом Национальным банком всего платежного потока на обработку в систему BISS через поэтапное снижение суммы денежного перевода, подлежащего обработке в клиринговой системе. Параметр доступности клиентов к АС МБР в отчетном периоде значительно превышал норматив (не ниже 99,5 дневного фонда рабочего времени), что говорит об эффективной работе платежной системы. Об этом также свидетельствует уменьшение количества аннулированных платежей.  
 
 
 

     ГЛАВА 3

     ПЕРСПЕКТИВЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

     3.1 Мировые тенденции  развития платежных  систем

     Платежные системы стали более интернационализированы в контексте соответствия процессу глобализации. Поэтому национальная платежная система должна развиваться с учетом постоянно изменяющихся потребностей экономики в рамках реформирования и совершенствования всех составляющих экономического развития государства. Кроме того, нельзя исключать фактор влияния в той или иной степени мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. С учетом данного фактора целью реформирования национальной платежной системы является достижение соответствия ею унифицированным международным стандартам.

     Основными тенденциями, влияющими на организацию  и регулирование платежных систем, являются процессы глобализации и, как  следствие, усиление интеграции субъектов  экономической деятельности, необходимость  ускорения передачи финансовой информации, возрастающий объем платежей, появление новых участников на рынке банковских услуг. Таким образом, актуальной была и остается задача создания эффективных, надежных и безопасных систем переводов денежных средств. С учетом перечисленных тенденций в основу организации современных платежных систем положен в том числе и принцип централизации. В рамках централизованной платежной системы достигается более гармонизированный уровень оказания услуг пользователям, решается проблема возмещения издержек и адаптивности платежной системы к постоянно меняющимся условиям мировых финансовых рынков, более гибкими становятся инструменты регулирования и надзора, посредством которых достигается обеспечение устойчивой работы платежных систем и их надлежащей безопасности.

     Анализ  последних разработок в области платежных систем позволяет выявить следующие мировые тенденции развития систем перевода крупных сумм (СПКС) [26, с. 64-65].

      1. Последнее десятилетие характеризуется  разработкой нового поколения СПКС, в основу которых положены гибридные механизмы расчетов, сочетающие RTGS-расчеты с элементами двухстороннего (многостороннего) взаимозачета. В частности, гибридные механизмы расчетов, основанные на применении механизмов расчетов, сберегающих ликвидность, разработаны и внедрены (или находятся на стадии внедрения) в странах Европейского союза, Канаде, Японии, Беларуси и других странах. Алгоритмы таких расчетов могут функционировать как на многосторонней, так и на двухсторонней основе. Их главными целями являются увеличение возможностей системы по обработке платежей, уменьшение очереди, ускорение процесса расчетов и снижение потребности в ликвидности.

     2. Тенденция централизации функции обработки крупных сумм платежей в одной системе, которая, как правило, управляется центральным банком. Проявлением данной тенденции является миграция основных объемов платежей для обработки в СПКС. Так, каждые пять лет удельный вес платежей (по сумме), обрабатываемых в СПКС, увеличивается в среднем на 20%. В ряде стран в рамках данной тенденции наблюдается централизация расчетов в рамках СПКС. Эта тенденция подтверждается и опытом работы платежной системы Республики Беларусь.

     3. Повышение взаимосвязи платежной системы и финансового рынка. Интегрированная инфраструктура финансового рынка, которая служит для осуществления платежей, трансакций с ценными бумагами и залоговых операций, дает участникам возможности по комплексному управлению ликвидностью и залоговым обеспечением.

     4. Тенденция консолидации финансового рынка вокруг СПКС указывает на повышение требований к обеспечению функционирования данных систем.

     5. Жесткие требования по безопасности, применяемые к СПКС, определили необходимость создания резервных систем, которые должны обеспечить непрерывность процесса расчетов и обеспечить достаточный уровень операционной безопасности. Центральные банки всех стран работают над созданием полностью автономных резервных вычислительных центров, пространственно разнесенных с основным вычислительным центром. 

     3.2 Системы безналичных расчетов по розничным платежам: мобильная платежная система

     Высокие и устойчивые темпы роста валового внутреннего продукта, повышение  конкурентоспособности производства отечественных товаров и услуг  на внутреннем и мировом рынках и, как следствие, повышение жизненного уровня граждан Беларуси требуют более высокого уровня банковского обслуживания населения, адекватного задачам заключительного этапа трансформации экономики переходного периода в социально ориентированную рыночную экономику.

     Это касается в том числе и формирования эффективной системы безналичных розничных платежей, которая способствовала бы экономии общественных издержек за счет сокращения времени на оплату товаров и услуг населением страны на предприятиях торговли и сервиса, затрат на организацию налично-денежного оборота. Жесткая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению банков, не применяющих инновации, поэтому решение проблемы эффективного применения электронных платежных инструментов для банков является чрезвычайно важным.

     Экономика развитых стран перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов по розничным платежам. Их суть сводится к сочетанию новых и традиционных платежных инструментов, применению технологий самообслуживания и дистанционного банковского обслуживания, основанных на использовании сети Интернет, мобильных телефонов и т. д.

     В нашей  республике необходимо изменять  соотношения   между наличным и безналичным денежным обращением. Все же доминирование наличных денег в сфере розничных платежей  говорит о  невысоком развитии  финансовой  системы государства,  является  фактором  неустойчивости   банковского сектора,   приводит  к  возникновению  дополнительных  существенных затрат  на  выпуск  банкнот  и монет, инкассацию,  на  контроль  за оборотом и т.д.

     Увеличению доли безналичных платежей в Беларуси будет способствовать, по мнению заместителя   постоянного представителя  РБ в международных организациях  в  Женеве Андрея Савиных, внедрение  Мобильной платежной системы  (МПС) - системы осуществления платежей между гражданами в любое время  и  в любом  месте лишь с помощью мобильного телефона, что обеспечит устойчивость национальной  платежной  системы [10].

     Привлечению массового клиента в банковский сектор и повышению доверия  клиентов к банковским услугам может способствовать созданная на национальном  уровне система,   обеспечивающая   безопасное  и   удобное   дистанционное управление  банковскими счетами и осуществление платежей  с  них  в любое  время  и  в любом месте.

     По  мнению А. Савиных, такой системой может стать национальная система дистанционного  банковского обслуживания и  дистанционных  платежей (Мобильная   платежная  система).  Являясь единой национальной системой, она будет контролируема, управляема и безопасна. Ее инструментами,  наряду  с традиционными (банковские  карты,  чеки), станут  мобильные  телефоны любого поколения, способные  отправлять SMS.

     Создание  МПС позволит  преобразовать национальную банковскую платежную систему в систему, поддерживающую розничные платежи в реальном времени. Такая концепция уже нашла отражение в рекомендациях Международного  Союза Электросвязи  (ITU)  "Безопасные решения для  удаленных  финансовых транзакций  в  Сетях Следующих Поколений". А. Савиных заметил, что опережающая  реализация данной   концепции  в  Белоруссии  позволит  получить  конкурентные преимущества  на международном рынке и выступать в роли  экспортера высокотехнологичного   IT   решения   при   глобальном    внедрении аналогичных систем.