Особенности формирования и пути развития платежной системы Республики Беларусь

     АС  МБР Республики Беларусь включает в себя следующие функциональные системы: система BISS, система передачи финансовой информации (СПФИ) и автоматизированная система "Центральный архив межбанковских расчетов" (АС ЦА МБР) [12]. До 5 января 2009 года в состав АС МБР входила также клиринговая система прочих платежей.

     Основной  функциональной компонентой АС МБР  является система BISS (Belarus Interbank Settlement System) охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). В ней с 5 января 2009 г. осуществляются все межбанковские переводы, как по срочным, так и по несрочным платежам банков и их клиентов, а также по результатам клиринга в смежных системах (по сделкам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок, по операциям с использованием банковских пластиковых карточек (БелКарт, Visa, MasterCard)).

     В системе BISS платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются, и формируется очередь электронных расчетных документов в зависимости от времени поступления срочных электронных платежных документов и с учетом установленных банком–отправителем приоритетов. Переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет. Кроме того, отправленные участниками платежи с момента приема не могут быть отозваны. С целью снижения подверженности банков ликвидному и кредитному рискам межбанковские расчеты по несрочным денежным переводам осуществляются с применением на постоянной основе многостороннего взаимозачета и использованием денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS. Банк–отправитель может отозвать электронный платежный документ из очереди ожидания средств по срочным и несрочным денежным переводам посредством направления в систему BISS электронного сообщения.

      Таким образом, межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

• разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;
• обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;
• проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам, включая электронные платежные документы Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;
• проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием алгоритмов неттинга платежей с учетом денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS;
• отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка индивидуально в полном размере платежа;
• наличие технологической возможности комплексного управления состоянием корреспондентских счетов, включая мониторинг состояния расчетов и использование предоставляемых Национальным банком инструментов поддержания ликвидности [12].

     СПФИ  представляет собой совокупность программно-технических  комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных  платежных документов и электронных  сообщений по межбанковским расчетам.

      АС  ЦА МБР - комплекс программно-технических средств - принимает на хранение электронные платежные документы и электронные сообщения по межбанковским расчетам и обеспечивает их сохранность и использование в интересах участников системы BISS [12].

     В клиринговой системе расчетов осуществлялись так называемые «прочие платежи» (несрочные и по сумме не относящиеся к категории крупных платежей, включая расчеты по сделкам купли-продажи ценных бумаг и с использованием банковских пластиковых карточек). Они проводились в течение дня на чистой основе с различными интервалами и завершались в системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников.

     При расчетах на основе клиринга каждый отдельный  платеж по корреспондентскому счету не проводится. Принятые реестры входящих платежей обрабатываются клиринговой системой в текущем клиринговом сеансе, во время которого они поступили. Платежи, по которым не произведен расчет из-за недостаточности средств включаются в список отложенных платежей и аннулируются системой в конце операционного дня, если расчета по ним не произошло. По завершении клирингового сеанса Расчетный центр на основании каждого отдельного электронного расчетного документа производит вычисление чистых дебетовых (кредитовых) позиций каждого участника путем взаимного зачета требований и обязательств.

     Каждая  из систем имеет свои достоинства  и недостатки. Преимущество клиринговой  системы над системой BISS: более  низкие затраты на осуществление  расчетов, снижение потребности в ликвидности. Недостаток: более высокий риск и более низкая скорость проведения расчетов. Недостатком системы BISS являются высокие операционные издержки. Сравнительная характеристика системы BISS и клиринговой системы представлена в Приложении Б.

     В РБ участниками системы BISS являются Национальный банк, банки, структурные подразделения Национального банка, филиалы (отделения) банков Республики Беларусь. Участники системы BISS подразделяются на прямых, косвенных и особых.

     Прямой  участник системы BISS - участник, которому открыт корреспондентский (межфилиальный) счет в Национальном банке, имеющий право самостоятельной отправки в систему BISS (получения от системы BISS) электронных платежных документов и электронных сообщений и включенный в справочник банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи на территории Республики Беларусь (далее - справочник БИК). Прямыми участниками являются Национальный банк и банки.

     Косвенный участник системы BISS - участник, которому не открывается корреспондентский счет в Национальном банке, имеющий право отправки в систему BISS (получения от системы BISS) электронных платежных документов и электронных сообщений через прямого участника и включенный в справочник БИК. Косвенными участниками системы BISS являются филиалы (отделения) банков Республики Беларусь и структурные подразделения Национального банка.

     Особый  участник системы BISS - банк Республики Беларусь, находящийся в стадии ликвидации, которому открыт корреспондентский  счет в Национальном банке, имеющий право самостоятельной отправки в систему BISS (получения от системы BISS) электронных платежных документов и электронных сообщений и включенный в справочник БИК.

     Особое  место среди участников платежной  системы РБ занимает Национальный банк, так как в соответствии со статьей 25 Банковского кодекса РБ обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы является одной из основных целей его деятельности [1]. В рамках достижения этой цели Национальный банк

• осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, тарифной политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь;
• определяет правила, сроки и стандарты проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах и ответственность за их нарушение;
• ведет ведомственный архив данных и документов по межбанковским расчетам. Он вправе использовать этот архив для статистической и иной обработки, а также для подтверждения операций, осуществленных при проведении межбанковских расчетов.

     Связующими  элементами платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй — инструкции и другие нормативные документы Национального банка. Правила платежной системы регламентируют порядок принятия платежных инструментов банками от клиентов к исполнению, передачи электронных и других платежных инструментов, их обработку и исполнение в Расчетном центре, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны Национального банка и многие другие положения по организации платежного оборота.

      Под платежным инструментом, включаемым в платежную систему, понимается любой инструмент, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств. Традиционными инструментами являются:

• кредитовые переводы в виде платежных поручений в электронной или бумажной форме;
• дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме;
• чеки в бумажной форме;
• банковские пластиковые карточки.

      Все вышеперечисленные инструменты  являются в основном клиентскими, тогда  как в межбанковском обороте  платежной системы в расчетах через Расчетный центр используются электронные расчетные документы, составляемые участниками системы. Инструменты платежной системы функционируют в особой среде, которой является техническая инфраструктура АС МБР, включающая центральный вычислительный комплекс, систему передачи информации и сеть телекоммуникаций.

     Таким образом, все перечисленные составляющие платежной системы должны четко взаимодействовать друг с другом. Только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования. Под последней подразумевается своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Непредвиденные сбои в системе или неожиданные задержки в платежах негативно сказываются на имидже платежной системы, вызывая недоверие участников расчетов и возможность возникновения платежного кризиса, в то время как при эффективном ее функционировании существенно сокращаются операционные издержки, улучшается качество управления ликвидностью в банках и на предприятиях.  
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2

АНАЛИЗ  СОСТОЯНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ЗА 2005-2009 ГОДЫ И ЗА ЯНВАРЬ-МАРТ 2010 ГОДА

       2.1 Анализ функционирования  АС МБР как ключевого  компонента платежной  системы Беларуси

       Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного платежного обслуживания финансовой системы государства и реального сектора экономики.

       Автоматизированная  система межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь (далее — АС МБР) является ключевым компонентом платежной системы страны. В ней за год обрабатывается платежей на сумму, сопоставимую с шестью годовыми  ВВП республики (таблица 2.1.1) [28, с. 11]. 

Таблица 2.1.1 - Межбанковский платежный оборот и номинальный ВВП РБ в

                               2005-2008 гг.

Примечание - источник: [25, с. 12; 28, с. 11].  

     В марте 2005 года основной компонент платежной  системы Беларуси — АС МБР —  был передан под непосредственное административное, технико-эксплуатационное и финансовое управление Национального  банка и одновременно изменен статус республиканского унитарного предприятия “Белорусский межбанковский расчетный центр” на статус структурного подразделения Национального банка “Расчетный центр” [27, с. 5].