Операции с пластиковыми карточками

     Пути  незаконного приобретения карточек различны: умышленная передача третьим лицам, преступное завладение картой (утрата при пересылке по почте, кража и т.п.)

     Известны  случаи, когда недобросовестные работники  банков и фабрик по изготовлению карточек пользуются задержкой между открытием  счета и доставкой карточки владельцу и совершают операции в этот период.

     Имеют место факты, когда владельцы  карточки заявляют её как украденную или потерянную. Как правило, пока процессинговый центр включит номер  в стоп-лист и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время владелец старается провести операции, а затем заявляет претензии банку.

     К незаконному использованию подлинной  карты, пожалуй, следует отнести  и частичную подделку (фальсификацию). Этими деяниями фактически началась история злоупотреблений с пластиковыми карточками. Преступник (чаще всего владелец) изменяет лишь некоторые реквизиты – номер, либо фамилию. Соответственно, товар приобретается, но не оплачивается.

     В данном случае информация о счете, эмбоссированная  на карточке, удаляется (термическим, механическим или иным способом), а на ее место наклеивается новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste (“сбрить и наклеить”).

     Банковские  пластиковые карты, доставляемые по почте, как правило, похищаются при  пересылке клиенту от эмитента или  изготовителя. Такие карты имеют  ряд предпочтений для преступного  использования:

·         утрата (кража) подобных карт замечается с большим опозданием, в результате чего нет возможности немедленно заблокировать карточку;

·         карты в момент утраты, как правило, не подписаны, поэтому преступник сам может поставить подпись на карточку, позднее при их использовании нет необходимости подделывать подпись на дебетовом счете.

     Не  чужд преступникам и технический  прогресс. С развитием глобальной компьютерной сети Интернет и появлением так называемых “виртуальных магазинов”, где можно сделать заказ с  персонального компьютера на получение товара по почте, расширилось поле деятельности для мошенников. Для оплаты в таких магазинах достаточно указать реквизиты карты. Следовательно, любая утечка такой информации (а это может произойти при любой операции) чревата для владельца большими потерями. А способов “выманить” у владельца реквизиты карты существует множество. Сейчас уже известно около 30 приёмов мошеннических действий с помощью Интернета, который в настоящее время находится, фактически, вне правового поля, и это облегчает “работу” разного рода криминальным элементам.

     Вначале это были одиночки, теперь за аферы  взялись организованные преступные группы численностью до 50 человек, вооруженные  самой современной техникой. Их члены  имеют надежные документы прикрытия  и пользуются консультациями высококвалифицированных специалистов. Для осуществления противоправной деятельности преступники создают фиктивные фирмы и банки. Недавно разоблачена фирма, которая занималась оказанием посреднических услуг по оформлению зарубежных платежных карточек. Мошенники открывали корпоративные счета, представляя их клиентам как индивидуальные. Когда владельцы убеждались, что карточки нормально функционируют в стране и за рубежом и переводили на них крупные суммы, преступники, обладая равными с клиентами правами по распоряжению средствами на счетах, расходовали эти суммы по своему усмотрению. До недавнего времени действовало свыше десятка таких групп, которые переводили присвоенные деньги в оффшорные зоны. При содействии процессинговых компаний работникам правоохранительных органов удалось пресечь активность ряда "липовых" фирм, а их организаторов привлечь к уголовной ответственности.

      Другой  распространенный вид преступлений - незаконное использование подлинных  карточек. Сюда относятся операции с украденной или утерянной карточкой, изготовление продавцом дополнительных копий платежных квитанций, которые в дальнейшем используются для снятия денег со счетов.

     Большая проблема состоит ещё в том, что  для оплаты заказанного товара достаточно указать реквизиты карточки. Следовательно, любая информация о карточке для владельца может обернуться невосполнимыми потерями. А способов выманивания реквизитов карточек у владельцев - великое множество.

     Растущий  вал преступлений в этой сфере, по мнению некоторых, грозит подорвать  авторитет карточек как надежного финансового инструмента. Однако пессимистический взгляд на сложившуюся ситуацию вовсе не означает, что нет выхода из создавшегося положения. Он есть, надо только усилить внимание к вопросам безопасности пластиковых карточек от посягательств извне. Для этого нужно принять следующие меры:

·         увеличить число степеней защиты пластиковых карточек;

·         обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;

·         хранить пластиковые карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз;

·         незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты пластиковой карточки;

·         защитить компьютерные сети от взломщиков.

     Нужно отметить, что сейчас существуют надежные средства защиты компьютерных данных, но они, конечно, требуют дополнительных расходов. Многие банки не уделяют внимание таким вопросам как:

·         существует ли в банке служба безопасности?

·         Контролирует ли она телефонный ввод и силовой кабель?

·         Разграничены ли полномочия сотрудников банка, ведающих пластиковыми карточками?

     Такая беспечность банка в будущем  приведет его к крупным неприятностям. Он уязвим для вмешательства, это  просто находка для электронных  и прочих воров.

     "Пластиковые"  посягательства - совершенно новый  для нашей действительности вид преступлений, и развивается он не по дням, а по часам. К сожалению, о безопасности в сфере обращения пластиковых банковских карточек пока думают мало.

     Надо  постоянно помнить, что краеугольный камень любой платежной системы - это:

·         необходимость обеспечения ее безопасности;

·         надежное хранение кодов;

·         постоянный мониторинг транзакций;

·         регулярный контроль деятельности сотрудников;

·         плановая (и внеплановая) проверка оборудования;

·         ревизия программного обеспечения компьютерной системы;

·         тщательное расследование каждого случая мошенничества с пластиковыми карточками.

     Как уже отмечено, преступность в сфере  пластиковых карточек развивается  параллельно с самой индустрией карточек. Опыт международных платежных систем по внедрению "карточных" программ в разных странах показал, что развитие мошенничества подчиняется определенным закономерностям. Показателем уровня преступности служит отношение потерь платежных систем от мошенничества к обороту по картсчетам. В течение первых двух лет с начала внедрения пластиковых карточек в масштабе страны уровень преступности остается практически нулевым, а затем быстро возрастает до 0,7-0,8% и некоторое время удерживается на этой отметке. Столь резкий рост обусловлен рядом негативных факторов, характерных именно для данного этапа развития рынка. К глобальным факторам такого рода можно отнести следующее:

·         отсутствие законодательной и нормативной базы по пластиковым карточкам;

·         отсутствие служб безопасности (специально ориентированных на пластиковые карточки) в банках-членах платежных систем;

·         там где такие службы созданы, специалисты не обладают еще опытом борьбы с мошенничеством и необходимыми знаниями по обеспечению безопасности;

·         правоохранительные органы не готовы к выявлению и пресечению мошенничества;

·         отсутствуют подразделения и специалисты по мошенничеству с пластиковыми карточками;

·         нет необходимого взаимодействия служб безопасности банков между собой, со службами безопасности платежных систем, правоохранительными органами;

·         недостаточный опыт у персонала, обслуживающего держателей пластиковых карточек;

·         отсутствие должного обучения кадров на всех этапах работы с пластиковыми карточками.

3.2. Решение проблем  работы с пластиковыми  карточками.

Борьба  против мошенничеств с карточками

     Последние данные ассоциации APACS показывают, что  принятые банками меры против мошенничеств с карточками начали работать. Теперь для обеспечения дальнейшего распространения дебетовых карточек банки должны решить проблему их проверки.

     Данные  Ассоциации систем межбанковских расчетов (Association for Payment Clearing Services, APACS) показывают, что финансовые круги Великобритании всерьез начали борьбу против мошенничеств с пластиковыми карточками.

     Цифры, представленные ассоциацией APACS, в целом  подтверждают тенденцию снижения потерь, ранее показанную данными объединения VISA и банка Barclays Bank, хотя разница между 30%-ным снижением, о котором сообщил банк Barclays, и 21%-ным снижением по всей финансовой сфере в целом показывает, что дела могли бы идти и лучше. Однако банки могут вздохнуть с облегчением, видя явные результаты мер по борьбе против мошенничеств с карточками, предпринятых отчасти под нажимом правительства, требовавшего сделать выводы из отчета МВД.

     Ассоциация APACS указывает, что усложнение проверки - важнейший из факторов, способных  уменьшить число мошенничеств с  карточками. Особое внимание ему уделялось  в таких секторах розничной торговли, как магазины электротоваров, ювелирные и продуктовые, которые чаще всего становились объектами мошенничеств. Сообщается, что в результате принятых мер число мошенничеств с потерянными или украденными карточками в этих секторах высокого риска уменьшилось на 75%. Усложнение проверки было распространено и на другие секторы розничной торговли. Благодаря соглашениям между банками и компанией British Telecom стоимость оперативной проверки уменьшились примерно вдвое.

     Кроме того, теперь крупные предприятия розничной торговли пользуются услугами общебанковской службы оповещения о потерянных или украденных карточках. Это - большой прогресс по сравнению с прежними системами, которые охватывали только отдельные банки или группы банков. Меры защиты при выдаче карточек и при извлечении их из проверяющих устройств также значительно уменьшили потери, связанные с карточками, которые не были получены их законными владельцами.

     В последнее время поводом для  нападок на банки со стороны лейбористской  партии и обществ защиты потребителей стал вопрос о времени между поступлением чека и зачислением денег на счет клиента. Ставились вопросы о том, какой доход получают банки за этот промежуток времени, с какого момента доход начинает идти клиенту, и вопрос о выплате процентов за овердрафт. Но при понижении допустимого нижнего предела остатка на счете клиента решение о принятии дебетовой карточки может зависеть от состояния тех его средств, по которым еще не выполнены расчеты.

      Безопасность  в области пластиковых  карточек: работа правоохранительных органов.

     Вне всякого сомнения, одним из основных элементов национальной системы  обеспечения безопасности в сфере  пластиковых карточек должны стать  специальные подразделения правоохранительных органов. Только подготовленные специалисты, хорошо разбирающиеся в особенностях пластиковых карточек и методах противодействия мошенничеству с их использованием, способны противостоять организованным в международном масштабе криминальным группировкам. Впрочем, для борьбы с доморощенными мошенниками тоже необходимы знания и опыт.

     Однако  создание таких спецподразделений  в регионах пока только декларировано. Планомерной работы по подготовке кадров именно в области пластиковых  карточек пока не ведется. Впрочем, быстрого появления опытных кадров в регионах трудно ожидать еще и по той простой причине, что мошенничества с пластиковыми карточками в регионах пока редки.

     До  последнего времени большинство  преступлений с использованием пластиковых  карточек совершалось в Киеве. Это  естественно - здесь сосредоточены  как большинство точек обслуживания пластиковых карточек международных платежных систем, так и большинство держателей карточек этих систем.

     Все чаще к работе по пресечению преступлений с использованием пластиковых карточек привлекаются рядовые сотрудники милиции (на этапе задержания) и сотрудники отделов следствия РОВД, хотя подготовка тех и других явно недостаточна для успешной работы в этой области.