Операции с пластиковыми карточками

   Национальная  система массовых электронных платежей – это внутригосударственная  банковская многоэмитентная платежная  система  массовых электронных платежей, в которой расчеты за товары и услуги, получение наличности и другие операции осуществляются с помощью платежных смарт-карточек по технологии, которая разработана НБУ.

   Целью создания НСМЭП является разработка и внедрение в Украине относительно дешевой, надежно защищенной автоматизированной системы безналичных расчетов, которая в основном рассчитана на работу в режиме «off-line».

   В НСМЭП  используются платежные карточки с платежными инструментами, как электронный бумажник (кошелек) и электронный чек и служебные карточки.

   Платежные карточки.

   С помощью  электронного кошелька выполняются  расчеты в пределах            1 тыс.грн. без обязательного введения ПИН-кода. Электронный кошелек может  быть  анонимный и персонифицированный. Анонимный кошелек предусматривает  его выдачу банком эмитентом физическим лицам без открытия отдельного счета физическому лицу. Загрузка анонимного кошелька может осуществляться только наличными. Эта операция поводится только в банке-участнике системы при участии кассира банка и клиента. Платежные операции и выдача наличности может осуществляться во всех терминалах и банковских системах.

   С помощью  электронного чека выполняются расчеты  в пределах до

50 тыс.грн. с  обязательным введением ПИН-кода.   

   Служебные карточки.

   Служебные карточки, в зависимости от назначения делятся на три вида:

   - модули  безопасности терминалов. Они хранят  систему криптографических ключей, проводят проверку и авторизацию  карточек  для операций в режиме  off-line,  накапливают информацию о платежах электронный кошельком, обеспечивают защиту связь с банком или процессинговым центром в on-line и off-line режимах;

   - трансфертные (для инкассации с терминалов  в обслуживаемый банк или процессинговый  цент и передачу служебной  информации от них терминалу). Они предназначены для обмена  информацией между терминалом и обслуживающим банком или процессинговым центром, когда терминал не может обеспечить связь другим путем;

   - карточки  доступа. Они предназначены для разграничения прав доступа отдельных лиц к терминалам и функциям системы.

   Они делятся на –

   - карточки  коммерсанта (администратора магазина, кассира, администратора магазина-кассира);

   - карточки  банковских работников (администратора  БД, офицера безопасности, оператора  АРМ, кассира, служащего терминала);

   -карточки  сервисных работников ( техника).  

   Технология  изготовления карточек НСМЭП для  банков – членов НСМЭП предусматривает  предоставление заказа от банка в  два адреса – производителю карточек (Предприятие «Пластики карта», которое  получило соответствующую лицензию НБУ) и копию в платежную организацию (сейчас эти функции выполняет НБУ).  

   В состав НСМЭП входит – платежная организация, члены платежной системы,  участники  платежной системы.

   В соответствии с постановлением НБУ от 10.12.04г. №620 функции платежной организации  выполняет НБУ. 

   Членами НСМЭП могут быть юридические  лица, которые заключили договор  с Платежной организацией о вступлении в НСМЭП. Член НСМЭП может выполнять  функции эмитента и эквайра. 

   Участниками НСМЭП являются юридические или  физические лица – субъекты отношений, которые возникли при осуществлении перевода средств, инициированного с помощью платежных дополнений специальных платежных средств НСМЭП.  

   Функции расчетного банка выполняет Операционное управление НБУ.

     Модели работы членов НСМЭП –

   - эмитент;

   - эквайр;

   - эмитент  и экрайр.

    В  настоящее время НСМЭП насчитывает  более 35 эмитентов-эквайрингов, 1 банк - эквайр, 4 -  члена-участника НСМЭП. 

    Для  вступления, регистрации и технического  оснащения банка  в НСМЭП  необходимо -

   - подать  в Платежную организацию (НБУ) заявление, копию банковской лицензии, нотариально заверенный устав, выписку из протокола собрания учредителей о назначении Председателя правления банка;

   - платежная  организация рассматривает пакет  документов и подписывает договор.

   После подписания договора платежная организация передает – необходимую нормативную и техническую документацию, определяет для банка - эмитента номер идентификатора платежных карточек. 

   Делая вывод видно, что в современных условиях достаточно широко внедряются системы массовых электронных платежей за товары и услуги с помощью пластиковых карточек. В карточных системах используют:

   - кредитные  и дебетовые карточки;

   -«электронные  кошельки » и «электронные  чеки»;

   -карточки  для получения денег с банковских  автоматов.

   Участниками системы массовых платежей за товары и услуги с использованием платежных пластиковых карточек являются:

- держатели карточек, физические  лица; 

- экрайринговое  учреждение (эквайр);

- юридическое  лицо;

- эмитент;

- торговец;

   Эмиссия платежных карточек и операции с их использованием  в пределах Украины проводится банками, которые имеют лицензию НБУ.

   Национальная  система массовых электронных платежей – это внутригосударственная  банковская многоэмитентная платежная  система  массовых электронных платежей, в которой расчеты за товары и услуги, получение наличности и другие операции осуществляются с помощью платежных смарт-карточек по технологии, которая разработана НБУ. 
 
 
 
 

Раздел III. Проблемы и пути совершенствования работы с пластиковыми карточками. 

3.1. Проблемы работы с пластиковыми карточками.

    История злоупотреблений с пластиковыми карточкам началась с момента их появления. Все начиналось просто: мошенники пользовались потерянными или украденными карточками. Тогда же появились и первые подделки. Информация о счете, эмбоссированная на карточке, удалялась бритвенным лезвием, а на ее место наклеивался новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste ("сбрить и наклеить").

     В конце 70-х годов появилась очень  распространенная сегодня схема  мошенничества, получившая название "белый  пластик", явившаяся, по сути, дальнейшим развитием метода shave & paste. Номера настоящих карточек эмбоссировались на заготовках пластиковых карточек, не имевших "опознавательных знаков" банка и платежной системы (отсюда и название - "белый пластик"). Чтобы воспользоваться "белым пластиком", преступникам приходилось вступать в сговор с кассирами торговых предприятий. Кассиры делили с мошенниками доходы от операции после оплаты фальшивого счета банком. Кроме того, в практике мошенничества по схеме "белый пластик" нередко создаются целые фиктивные предприятия. Эквайрерам торговых точек необходимо быть очень осторожными в выборе клиентов.

     Серьезной проблемой стал перехват карточек, отправляемых держателям по почте. В  этом случае, мошенники получают в  руки настоящую карточку, а банк-эмитент  или держатель узнают о случившемся только после получения первой выписки о состоянии счета. Сегодня, для борьбы с этой проблемой, многие эмитенты проводят окончательную персонализацию карточек лишь после того, как они попадут к законным владельцам.

     Введение  магнитной полосы на пластиковых карточках преподносилось прессой как средство, которое сведет уровень мошенничества к нулю. Однако оказалось, что развитие техники мошенничеств практически не отстает от развития техники обеспечения безопасности. В качестве меры защиты информации на магнитной полосе эмитенты стали применять специальные проверочные коды. Примером их могут служить код CVV (Card Verification Value) в системе VISA и код CVC (Card Verification Code) в системе Europay. Введение CVV и CVC существенно снизили возможность использования карточек с подделанной магнитной полосой. Однако эти коды явились слабой защитой от копирования магнитной полосы. Голограммы также стали предметом подделок, сегодня карточки с поддельными голограммами массово изготавливаются в Азии.

     Гарантом  выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.

     В зависимости от предоставляемых  лимитов и условий, карточки делятся  на два основных вида: дебетовые  и кредитные. Владелец дебетовой  карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При оплате посредством кредитной карточки наблюдается другая схема: для обеспечения платежей владелец карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит.

     Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными.

     Махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании  дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях.

     В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.

     Карточки  с магнитной полосой на сегодняшний  день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Маstеr Саrd/Еurорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и Маstеr Саrd/Еurорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта).

     В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. В простейших из существующих смарт-карт (карт - памяти) объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Их стоимость непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.

     Интенсивное внедрение банковских пластиковых карт в качестве инструмента безналичных расчетов за товары и услуги в Украине сопровождается, как и во всем мире, совершением ряда противозаконных действий, связанных с их использованием.

     При достаточно высоком качестве подделки эти карточки можно использовать без сговора с кассирами. Индустрия пластиковых карточек принимает меры по борьбе с этим видом мошенничества путем усложнения степеней защиты (изображение на карточки стали наносить методом литографической печати, дополнять его сложными для подделки элементами, например, голограммами).

     Затем по частоте совершения следуют преступления, которые можно объединить в группу “незаконное использование подлинной  карточки”. Сюда можно отнести:

·         “превышение счета” (floor limit);

·         операции с краденой, потерянной карточкой;

·         так называемая “двойная прокатка” (изготовление продавцом нескольких копий слипа, которые используются в дальнейшем для оплаты товара).