Напрямки використання платіжних карток

     Штрих-кодування - запис даних на картку з допомогою штрих-кодування. Цей метод використовувався до винаходу магнітної смуги. У платіжних карткових системах він не набув розповсюдження.

     Картки  з магнітною смугою - це пластикові картки, на зворотній стороні яких є магнітна смуга, де може вміщуватися близько 100 байт інформації, яка може бути прочитана спеціальним пристроєм. Інформація на магнітній смузі збігається з даними на титулі: ім’ям, номером рахунку власника картки, датою закінчення дії картки. Картки цього типу використовуються як кредитні (типу VISA, Master Card, EuroCard, American Express), як банківські дебетові картки, картки для банкоматів. Незважаючи на масове розповсюдження цього типу карток, вузьким місцем у їх використанні як платіжного засобу є недостатній рівень захисту від підробок [8].

     Картки  з кодування на чіпах поділяються на картки пам’яті та смарт-карти. Картки пам’яті - це картки з мікросхемою, яка вміщує лише запам’ятовуючий пристрій. Обсяг пам’яті для звичайних карток становить близько 256 байт, є картки з пам’яттю від 32 байт до 8 Кбайт. Рівень захисту в таких картках не дуже високий, тому вони використовуються в системах, в яких не ставляться високі вимоги щодо захисту. У деяких європейських країнах такі картки використовуються як телефонні.

     Смарт-карти зовні дуже схожі на картки пам’яті, але мікросхема цих карток містить мікропроцесор, який може виконувати операції обробки даних. Тому ці картки називають «смарт-картками» (smart - інтелектуальна чи розумна). Мікропроцесор і мікросхема дуже маленькі, а тому їх часто називають «чіпом» комп’ютера [8].

     Мікропроцесор може не тільки зберігати інформацію, а й шифрувати і захищати її. Він має систему захисту, яка при спробах проникнути в «чіп» здійснює його саморуйнування. Мікропроцесор може містити близько 65 Кбайт інформації.

     Картки  оптичної пам’яті мають більшу пам’ять, ніж картки пам’яті, але дані на них можуть записуватись лише один раз. Запис та зчитуванняінформації на цих картках виконується за допомогою спеціальної апаратури з використанням лазера, тому їх ще називають лазерними картками. Ці картки поки що не дістали широкого розповсюдження в банківських технологіях через високу вартість карток і обладнання для зчитування інформації.

     Різновидом  пластикових карток як платіжного засобу є картки типу «електронний гаманець» та «електронні гроші». На цей тип карток поки що не розроблено міжнародних стандартів, і вони не дуже поширені як платіжний засіб.

     Електронний гаманець - це розрахункова картка, на яку зараховуються невеликі суми для виконання поточних розрахунків. Електронний гаманець подібний до дебетової картки, але він має ряд істотних відмінностей. Електронний гаманець - це здебільшого анонімна картка, для платежів по якій PIN-код не використовується. Для захисту від несанкціонованого використання електронного гаманця власник може його заблокувати (розблокувати) за допомогою спеціального коду, який можна ввести на будь-якому платіжному чи банківському терміналі. Гроші на таку картку можуть вноситись безпосередньо у вигляді готівки чи переводитись з рахунку клієнта. Переведена на картку сума відразу ж знімається з рахунку клієнта і в наступних операціях, що виконує з нею клієнт, банком не контролюється. Електронний гаманець є багаторазовою карткою, тобто існує можливість поповнення коштів після того, як вони були витрачені.

     За  сферою обслуговування картки бувають:

     - універсальні, які використовуються для оплати за будь-які товари та послуги;

     - приватні комерційні ( цільові картки), які використовуються для оплати за певні послуги (наприклад, картка для мережі ресторанів, готелей, супермаркетів, заправочних станцій ).

     За  охватом території дії картки бувають:

     - міжнародні, дія яких розповсюджується на кілька держав;

     - національні, дія яких обмежена рамками певної держави;

     - регіональні, які використовуються лише у певних регіонах держави;

     - локальні, дія яких обмежена рамками однієї установи.

     За  терміном використання картки бувають:

     - обмежені певним терміном дії ( іноді з можливістю пролонгування);

     - необмежені в терміні дії. 
 

     1.2. ОСНОВНІ ПРАВИЛА ВИКОРИСТАННЯ  ПЛАТІЖНИХ КАРТОК 

   Інформація, яку необхідно пам’ятати держателю  картки:  

• Після отримання платіжної картки поставте свій підпис на спеціальній стрічці для підпису на  зворотному боці картки. 
• Ніколи не записуйте ПІН-код на зворотному боці картки, не повідомляйте його стороннім особам і не зберігайте разом з платіжною карткою. У разі підозри, що Ваш ПІН-код став відомий стороннім особам, змініть його якомога швидше – в банкоматах АСТРА БАНК ця функція є безкоштовною. 
• Уважно слідкуйте за тим, щоб реквізити Вашої платіжної картки не стали відомими третім особам. 
• Зберігайте квитанції після проведення операцій з карткою до моменту їх відображення у виписці (звіті).
• Не забувайте забрати картку після проведення операції.
• Не проводьте операцію з використанням платіжної картки, якщо Ви не впевнені в надійності організації. 
• Для отримання готівки через POS-термінал касир може попросити Вас пред’явити паспорт для проведення ідентифікації.
• Завжди майте при собі телефон служби цілодобової підтримки клієнтів і номер платіжної картки – бажано занести номер служби до списку контактів Вашого  мобільного телефону;
• У разі виявлення крадіжки/втрати картки терміново повідомте про це банк і якнайшвидше подайте до банку відповідну письмову заяву.
• У разі виникнення будь-яких сумнівів щодо операцій з платіжною карткою зв'яжіться з нашим банком [4].

     Використання  платіжних карток для здійснення розрахунків через POS-термінал:

     POS-термінал (Платіжний термінал) – електронний пристрій, призначений для ініціювання переказу з карткового рахунку, у т. ч. видачі готівки, отримання довідкової інформації та здійснення інших операцій згідно з його функціональними можливостями.

     Авторизація – процедура отримання дозволу на проведення операції із застосуванням платіжної картки.

     Чек Платіжного термінала – чек, який друкується терміналом і містить інформацію щодо проведеної транзакції згідно з діючим законодавством України та правилами МПС.

• Касир проводить авторизацію по платіжній картці і передає держателю роздрукований чек у двох примірниках; 
• Держатель перевіряє суму і підписує чеки; 
• Касир звіряє підпис держателя на чеку з підписом на зворотному боці картки і один чек повертає держателю; 
• При проведенні операції ПІН-код касиру не повідомляється, окрім випадків, коли POS-термінал обладнано PIN-падом (пристроєм для введення PIN-коду) [4].

     Використання  платіжних карток для здійснення розрахунків через імпринтер:

     Імпринтер – механічний пристрій, призначений для переносу відбитку рельєфних реквізитів платіжної картки на спеціальних чеках (сліпах). Імпринтери використовуються в торговельно-сервісних точках для фіксування факту купівлі товару/послуги з використанням платіжної картки.

     Сліп - паперовий документ, який підтверджує здійснення операції з використанням платіжної картки, містить набір даних щодо цієї операції та відбиток реквізитів платіжної картки.

     Авторизація – процедура отримання дозволу на проведення операції з застосуванням платіжних карток.

• Касир заповнює та підписує сліп у двох примірниках і передає його на підпис держателю картки; 
• Касир проводить авторизацію і видає держателю гроші/проводить розрахунок;
• Один примірник сліпа касир повертає держателю картки [4].

     Використання  платіжних карток для здійснення розрахунків через банкомат:

     Банкомат (банківський автомат самообслуговування) – програмно-технічний комплекс, що дає держателю платіжної картки можливість здійснити самообслуговування за операціями згідно з функціональними можливостями (видача готівкових коштів, надання інформації про стан рахунків, поповнення карткових та інших рахунків тощо).

     ПІН-код – персональний ідентифікаційний номер (код), що складається з чотирьох цифр, відомий лише держателю платіжної картки. Застосовується для ідентифікації держателя платіжної картки під час здійснення операцій з її використанням.

• Перед використанням банкомата впевніться, що на пристроях видачі готівки та приймання платіжної картки, а також на клавіатурі банкомата відсутні будь-які зайві пристрої. 
• Уведіть платіжну картку і оберіть мову спілкування.
• Уведіть ПІН-код і оберіть потрібну послугу. Пам'ятайте, що ПІН-код уводиться лише з клавіатури банкомата. Якщо банкомат встановлено у спеціальному холі чи зоні самообслуговування, ПІН-код не запитується – для входу Вам достатньо провести платіжною карткою в спеціальному зчитувачі карток.
• Пам’ятайте, що для вводу ПІН-коду у Вас є три спроби – після третього вводу неправильного ПІН-коду картка блокується з метою уникнення шахрайських операцій.
• Забирайте гроші та картку відразу після їх видачі банкоматом (з метою безпеки не забрані своєчасно кошти та картка вилучаються банкоматом).
• У разі вилучення платіжної картки або коштів необхідно звернутись до установи банку, якій належить банкомат, і подати відповідну письмову заяву.
• Після видачі готівки банкоматом перевірте отриману суму коштів – чи відповідає вона замовленій [4].

Використання  платіжних карток для здійснення розрахунків у мережі Інтернет:

Для здійснення розрахунків у мережі Інтернет PIN-код  не застосовується.

• Перед здійсненням розрахунків ознайомтесь із правилами захисту передачі інформації – перевагу потрібно віддавати підприємствам, підключеним до програм «Verified by Visa» (Перевірено Візою) та «Secure Code» (Безпечний Код).
• Ніколи не відправляйте номер Вашої картки, карткового рахунку, ПІН-код, CVV-код електронною поштою.  
• Не відповідайте на електронні листи, в яких від імені банку Вам пропонують надати персональну інформацію або інформацію про Ваші платіжні картки, – банк не надсилає листи такого змісту. Якщо Ви отримали такий лист, будь ласка, сповістіть про це банк.
• Роздруковуйте і зберігайте копії підтвердження Ваших замовлень через Інтернет.
• Здійснюйте розрахунки на сайтах, у надійності яких Ви впевнені. Утримуйтесь від використання Інтернет-ресурсів сумнівного змісту.
• Переконайтесь в існуванні, відповідності та правильності адрес (телефонів), вказаних на сторінці продавця.
• Не використовуйте сайти без додаткового захисту даних, що передаються (адреса сайту повинна починатися з «https», а не з «http»).
• При реєстрації на Інтернет-сайтах встановлюйте паролі, які не пов’язані з днем Вашого народження або іншими персональними даними, з метою уникнення можливості їх підбору.
• Перед здійсненням операцій з використанням платіжної картки в мережі Інтернет встановіть на картку відповідні ліміти на суму операцій [4].

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

РОЗДІЛ 2. НАПРЯМКИ ВИКОРИСТАННЯ ПЛАТІЖНИХ  КАРТОК 

2.1. ВИКОРИСТАННЯ  ЮРИДИЧНИМИ І ФІЗИЧНИМИ ОСОБАМИ-СУБ`ЄКТАМИ ПІДПРИЄМНИЦЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ

     Пластикова  картка – це ключ клієнта для  отримання електронних банківських  послуг. З точки зору банку –  це можливість персонувати картку і  таким чином ідентифікувати клієнта  і визначити, які послуги може надати йому банк.

     Велика  частка розрахунків, що виконуються  в Україні (особливо це стосується розрахунків  з фізичними особами) є готівковими. Тому існують проблеми, пов'язані  з управлінням готівкою, друкуванням  нових грошей, утилізацією зношених купюр, організацією інкасації та ін.

     Одним з напрямів реалізації цієї проблеми є скорочення обсягу готівкових розрахунків  шляхом впровадження електронних роздрібних банківських послуг. Роздрібні банківські послуги — це безготівкові платежі  на невеликі суми, здебільшого це споживчі платежі, які вносяться фізичними  особами з використанням пластикових  карток, що виступають як платіжний  та розрахунковий засіб.

     Пластикові  картки набули широкого застосування в банківських системах. Пластикова картка – це ключ клієнта для  отримання електронних банківських  послуг. З точки зору банку –  це можливість персонувати картку і  таким чином ідентифікувати клієнта  і визначити, які послуги може надати йому банк.

     При виконанні розрахунків за допомогою  карток, як зазначалось вище, в системі  беруть участь: держателі (власники) карток, банк-емітент, торговельні установи та заклади сфери послуг, банк-еквайр, процесинговий центр.

     Розглянемо  права та обов'язки учасників платіжної  системи з використанням пластикових  кредитних карток [7].

     Банк-емітент  видає кредитну картку лише після  ретельної перевірки фінансового  стану та оцінки кредитоспроможності  клієнта; відкриває власнику картки спеціальний картковий рахунок  для проведення всіх операцій з карткою; кожного місяця надсилає клієнту  спеціальну виписку з його карткового рахунку із зазначенням усіх трансакцій, проведених за цей період, а також  розмірів заборгованості та визначення термінів її погашення; стягує комісійні  та відсотки згідно з встановленими тарифами; виконує авторизацію платежів, даючи відповідь на запит торговця про дозвіл чи заборону на проведення операції; бере на себе зобов'язання щодо оплати рахунків торговельних підприємств за операції, виконані з використанням карток з відрахуванням комісійних (дисконту).