Кредитование малого предпринимательства в Российской Федерации

gn="justify">     От  формирования предпринимательского климата  зависит состояние и перспективы  развития малого бизнеса. Благоприятная хозяйственная среда способствует раскрытию потенциальных возможностей, заложенных в малом предпринимательстве, неблагоприятная — сдерживает их, и более того — препятствует его развитию. Ведущая роль в формировании благоприятной хозяйственной среды принадлежит государству, в котором сосредоточены мощные рычаги воздействия на экономическую, политическую, правовую и прочие ситуации в стране. Оно располагает значительными материально-техническими, финансовыми, интеллектуальными ресурсами. Использовать весь имеющийся потенциал — в этом состоит одна из центральных задач государства в переходную эпоху. Но для этого необходима ясность и точность стратегической программы, предсказуемость дальнейших шагов и последовательность в достижении поставленных целей. Одна из составляющих успеха намеченных преобразований — это создание благоприятных условий для малого бизнеса.

     Основным  условием эффективности государственной  поддержки малого предпринимательства в России является поддержка его на всех уровнях, и, прежде всего, в сфере кредитования и страхования. Однако в действительности, несмотря на принятие соответствующих законов и правительственной программы, государственная поддержка малого предпринимательства пока не оказывает эффективного влияния на развитие малых предприятий.

     Неблагоприятный предпринимательский климат сложился во многом из-за негативных тенденций в экономике. К ним относятся:

     -отсутствие  инфраструктуры малого бизнеса;

     -перемещение  мелкого и среднего капитала  из производства в сферу преимущественно  торгово-посреднических операций;

     -недолговечность  большинства малых предприятий,  обусловленная не только нестабильностью  макроэкономической ситуации, но и отсутствием стимулов к долгосрочным инвестициям в развитие производства;

     -вытеснение  большинства малых предприятий на периферию технического прогресса;

     -уход  мелких предприятий в теневую  экономику в целях уклонения  от неразумного налогообложения.

     Современное состояние малого предпринимательства  отличается сложным характером. Для его характеристики важное значение имеет отраслевая направленность деятельности малых предприятий, свидетельствующая об их включенности в воспроизводственный процесс страны, о степени влияния на темпы экономического роста и динамику структурных сдвигов, о степени участия в решении социальных проблем и т. д. Отраслевые различия в параметрах малых предприятий (количество предприятий, объем производимой ими продукции и численность занятых) дают не только представление о нынешнем состоянии малого предпринимательства, о включении его в основные воспроизводственные цепочки хозяйства страны, но также и о его возможностях. Имеющиеся данные (табл.1) позволяют получить достаточно полное представление об отраслевой ориентации малых предприятий.

     Основная  масса малых предприятий действует  в сфере торговли и общественного питания: распределение малых предприятий по отраслям экономики - 44,5%;объем произведенной продукции, работ, услуг по отраслям экономики – 26,8%; распределение общей численности занятых на малых предприятиях по отраслям экономики – 34,1%. При этом торгово-посредническими операциями часто занимаются и предприятия неторгового профиля. Таким образом, можно сделать вывод о том, что торговля и общественное питание являются определяющей сферой интересов малого бизнеса.

Таблица 1. Отраслевая структура основных экономических показателей малых предприятий (в %)

1.2. Проблемы кредитования малого бизнеса

 

     Кредит  – это разновидность экономической  сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность – принципиальные характеристики кредита.⁵

     Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось  время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

     Кредит  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его  используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

     Кредит, таким образом, представляет собой  форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала, в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник  кредита, на других возникает потребность в них.

     В условиях перехода России к рынку  роль и значение кредитных отношений  возрастают. Развитие рыночных отношений  предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения  денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

     Переход преимущественно к горизонтальному  их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

     Банковский  кредит – основная форма кредитования, при которой денежные средства во временное пользование предоставляются банками. Существует прямой банковский кредит, при котором выдача ссуд происходит непосредственно под залог ценностей или затрат, и косвенный – выдача ссуды под залог расчетно-платежных документов⁶.

     По  общему мнению представителей банковского  сообщества, среди других наиболее распространенных причин отказа в кредитах малому бизнесу - отсутствие у предпринимателя залогового обеспечения и четкого, продуманного бизнес-плана по созданию предприятия.

     В свою очередь вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» Павел Сигал заявил, что по данным «Опоры» основные проблемы, возникающие при кредитовании малого бизнеса, кроме отсутствия залогового обеспечения, – это длительность получения кредита и отсутствие так называемых «длинных» кредитов. Немаловажной проблемой он назвал коррупцию. Согласно опросам, 50% от числа получивших кредит предпринимателей давали взятки. «Особенно остро эта проблема возникает при реализации программ льготного кредитования», - подчеркнул П.Сигал.

     Потенциальная потребность малого бизнеса в  кредитах оценивается в $7 млрд. —  весьма перспективное поле деятельности для банков, прежде всего малых  и средних. И в последнее время они все активнее осваивают эту нишу. По данным ассоциации «Россия», в регионах именно малые и средние банки кредитуют малый бизнес, удовлетворяя до 85% заявок на кредиты. Среди проблем, сдерживающих развитие этого направления, следует прежде всего выделить две — слабость ресурсной базы и неотработанность методики оценки рисков кредитования малого бизнеса.

     Первую  из них, вероятно, не решить без целенаправленной поддержки государства — как на федеральном, так и на региональном уровнях. Об имеющемся здесь потенциале можно судить по таким, например, фактам. Федеральный фонд поддержки малого бизнеса в прошлом году распределил среди предприятий лишь 20 млн. рублей. В то же время общая сумма кредитов, выданных из фонда, учрежденного ЕБРР, в начале текущего года превысила 1 млрд. рублей. Проявляют активность и другие иностранные инвесторы, что неудивительно — процентные ставки в России в разы выше, чем на Западе, и вполне компенсируют повышенный риск работы с российскими заемщиками.

     Не  секрет, стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают  повышенный процент, дабы компенсировать возможные потери от невозврата ссуды. Так что одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков.

     Повышенную  процентную ставку вполне можно доводить до среднерыночной (и даже ниже) за счет погашения части процентов из фондов поддержки малого бизнеса. К сожалению, ни федеральный, ни региональные бюджеты не предусматривают целевых средств на такой процесс. Но на практике уже есть наглядные примеры совместной работы местных администраций и банков в этой области. Все чаще помощь региональных властей малому бизнесу оказывается в адресном порядке, когда в первую очередь помогают предприятиям, работающим в приоритетных и социально-значимых сферах региональной экономики. Во многих регионах уже осознали, что развитие малого предпринимательства помогает решить как минимум две серьезные задачи: занять население и обеспечить рост налоговых поступлений в бюджет. Кстати, в странах Евросоюза целевые государственные субсидии малым предприятиям давно и широко используются.

     Сегодня ЦБ не только выделил практику кредитования малого бизнеса в число приоритетных направлений денежно-кредитной политики, но и подготовил для банков конкретные рекомендации — ведь до сих пор многие коммерческие банки разрабатывали методики работы с «малыми» заемщиками на свой страх и риск. Впрочем, анализ таких методик показывает, что в них много общего, хотя есть и различия.

     Оценку  финансового состояния клиента  банки проводят на основании его  официальной отчетности, скорректированной с учетом реальной деятельности. В процессе анализа определяются: основное и вспомогательные направления в бизнесе клиента; история его развития; форма и структура собственности; уровень организации управления; зависимость компании от сезонности и степени специализации, портфель заказов и зависимость от поставщиков; перечень основных конкурентов; дебиторская и кредиторская задолженности; уровень обеспечения по кредиту, источник поручительства и др.

     В целом практически все методики базируются на следующих основных принципах, кредитных взаимоотношений банков с малым бизнесом⁷:

• не предоставлять кредит, если предприятие находится в критической ситуации или средства необходимы для погашения другого кредита;
• определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения;
• учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия;
• учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог;
• оперативно решать вопрос о предоставлении кредита и при положительном решении постоянно следить за состоянием бизнеса клиента и сроками погашения ссуды.