Тема: «Кредитование  малого  предпринимательства в  Российской Федерации»

Оглавление 

Введение

       В условиях финансового кризиса особо  актуальна проблема кредитования физических лиц, особенно в таких областях как кредитование малого и среднего бизнеса (индивидуальное предпринимательство, фермерство).

     Повышение качества жизни граждан России –  ключевой вопрос государственной политики. Нацпроекты будут реализованы в полном объеме, невзирая ни на какие проблемы и сложности. Об этом заявил Дмитрий Медведев на заседании Совета при Президенте России по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике¹.

     Опасная дезинтеграция государственных  институтов, системный экономический  кризис, задержки с выплатой заработных плат отрицательно сказывается на кредитоспособности физических лиц.

     Цель  данной курсовой работы исследовать  кредитование малого предпринимательства в Российской Федерации.

     Для достижения цели ставятся следующие  задачи:

1. Выявить значение кредитования в развитии малого бизнеса в России.
2. Рассмотреть банковское кредитование малого бизнеса.
3. Проанализировать финансовую поддержку государства малому предпринимательству.

     Объектом  исследования являются особенности кредитования малого предпринимательства в Российской Федерации.

       Предметом исследования выступают особенности государственной поддержки банковского кредитование физических лиц в Российской Федерации в условиях финансового кризиса.

       Методологической  основой работы является диалектический подход к научному познанию проблем государственной поддержки банковского кредитования физических лиц, позволяющий всесторонне изучить объект и предмет исследования с позиций настоящего времени, экономической ситуацией в стране.

       Достоверность положений и выводов достигается за счет комплексного применения сравнительного, формально-логического, системно-структурного методов исследования. Кроме того, применялись методы системного анализа и другие научные методы.

       Теоретическую основу исследования составили труды  ведущих российских ученых в области теории банковского кредитования. Нормативно-правовой базой работы являются законодательные основы кредитования в РФ. Информационной базой исследования послужили материалы коммерческих банков и других кредитных институтов России, российская и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, а также банковское законодательство России.

       Логикой исследования предопределена структура  данной работы, которая состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

1. Роль  малого предпринимательства в экономике страны

1.1. Понятие предпринимательство и  его виды

     Предпринимательство – это индивидуальное или коллективное занятие каким-либо видом экономической  деятельности (торговлей, ремесленным и более крупным промышленным производством, строительством, добычей полезных ископаемых, транспортом, товарным земледелием и скотоводством, переработкой сельскохозяйственной продукции, кредитованием, изобретательством, особенно в период промышленного переворота и т.д.), направленным не на удовлетворение собственных потребностей, а на рыночный сбыт, извлечение прибыли².

     В любой стране предпринимательская  деятельность организуется и контролируется государством исходя из приоритетов его экономического развития. Правовые рамки задают степень свободы для предпринимателя и во многом формируют его поведение. Так, при несовершенстве налогового законодательства он ищет не способы минимизации налоговых платежей в рамках закона, а пути уклонения от налогов. Государство должно создать такую систему налогообложения, которая делает своевременную уплату налогов более выгодной по сравнению с неплатежом. Общая нестабильность хозяйственного законодательства действует в том же направлении — снижает законопослушность предпринимателей.

       Макроэкономическая ситуация в  стране является важной характеристикой  предпринимательского климата. Она не только накладывает определенные ограничения на предпринимательскую деятельность, но и определяет жесткие рамки государственной экономической политики. Государство должно формировать предпринимательский климат. Он зависит от развитости рыночных институтов, обслуживающих межотраслевой и внутриотраслевой перелив капитала, развитости материально-технических и трудовых ресурсов, финансовой и банковской системы³.

     Немаловажное  значение при определении предпринимательского климата имеет отношение населения  к рыночным преобразованиям. Рынок по мере упрочения не создает новые общественные структуры и не формирует «прорыночное» общественное мнение. Сфера социальной психологии должна стать объектом пристального внимания и воздействия со стороны реформаторских сил и государства.

     Таким образом, предпринимательский климат — это совокупность социально-политических, правовых, общеэкономических, институциональных и социально-психологических факторов, стимулирующих процесс экономического развития в целом, препятствующих ему либо нейтральных. Соответственно, он может быть благоприятным либо неблагоприятным для этой деятельности.

     Правовая  составляющая предпринимательского климата заключается в том, что экономические процессы везде облечены в определенные правовые формы. По мере движения к рыночной экономике человечество сформировало достаточно эффективный правовой механизм, универсальные правовые формы экономического развития. Использование апробированных нормативов и их закрепление в законодательстве зависят от общей политической и экономической обстановки. Отработанные для стабильного положения внутри государства законодательные нормы могут быть бесполезны и неприменимы в переходный период.

     Хозяйственные законы должны образовать не имеющую  внутренних противоречий систему правового  регулирования предпринимательства. В рамках такой системы возможна регламентация всех сторон деятельности любой организационно-правовой структуры, коммерческой организации.

     Стержнем  хозяйственного законодательства стран  с развитой рыночной экономикой являются закон о компаниях и акционерное законодательство, которые определяют общие и равные для всех хозяйствующих субъектов условия предпринимательства и основные организационные формы компаний. Специфические вопросы деятельности конкретных типов компаний регулируются более узкими, специальными законами, например, об иностранных инвестициях, о банках и банковской деятельности и т. п. Равноправие всех форм собственности гарантируется хозяйственным законодательством, применяющим единые правовые нормы, экономические нормативы ко всем компаниям.

     Хозяйственное законодательство должно содержать  комплекс правовых гарантий интересов предпринимателей, гарантии и страхование инвестиций для развития предпринимательства.

     Базовый режим правового регулирования  предпринимательства дополняется  различными льготами для обеспечения оптимальной отраслевой и региональной структуры инвестиций. Льготы должны предоставляться на конкурсной основе государственным и частным компаниям, местным и зарубежным предпринимателям, желающим инвестировать капитал в ту или иную отрасль. Поставив их в равные конкурентные условия, государство получает возможность выбирать экономически наиболее целесообразный вариант. Страны, еще не завершившие переход к рыночной экономике, отступают от этой схемы, дополнительно стимулируя мелкий и средний бизнес, приток иностранного предпринимательского капитала и т. п., в зависимости от приоритетов национальной стратегии развития.

     Система государственного регулирования предпринимательской  деятельности должна быть общедоступным, в том числе и для предпринимателей, источником информации о приоритетах  экономической политики государства. Она позволяет регулировать предпринимательскую деятельность преимущественно экономическими инструментами, влияющими на принятие хозяйственных решений. При этом общий характер государственных мер может вызвать у предпринимательских структур различную реакцию из-за неодинаковых производственно-технологических условий, финансовых возможностей, характера прямых и обратных связей. В результате достигается требуемый вектор экономического развития.

     В системе частного права сосредоточены  широкие возможности воздействия государства на экономику. В отличие от публичного права, частное распространяется на область, где царит человек с его правом на свободу, на владение персонифицированной собственностью.

     В сферу предпринимательства не может  вмешиваться никто — ни государство, ни общество. Без реального частного права становление рыночной экономики невозможно. В этом убеждает опыт цивилизованных стран.

     Институциональная составляющая предпринимательского климата  заключается в том, что экономическое  воздействие на предпринимательские структуры осуществляется, помимо органов государственного регулирования, институтами, образующими инфраструктуру экономики, реализующими движение материально-технических, финансовых и трудовых ресурсов, т. е. институтами, обеспечивающими функционирование рынков товаров, капитала и труда, которые образуют систему общественного воспроизводства в стране с рыночной экономикой. Качество элементов институциональной структуры, их иерархия и характер взаимодействия в значительной мере определяют предпринимательский климат.

     Существуют  вполне устоявшиеся критерии качества институциональной структуры экономики. Что касается институтов государственной экономической политики, то они должны максимально широко и демократично обеспечивать обсуждение и выработку общественно значимых экономических решений, равно как и их неукоснительную реализацию. Для этого необходима централизация принятия тех или иных решений органов исполнительной власти. Недопустимо дублирование функций либо параллельными структурами одного уровня, либо структурами различных уровней. В практическом смысле предпринимателю должны быть абсолютно ясны функции, полномочия и границы ответственности любого правительственного органа, регулирующего его деятельность⁴.

     Формирование функциональных институтов рыночной экономики — процесс естественный и постепенный. В переходный период дополнительная нагрузка ложится на государство, вынужденное компенсировать их недостаточную развитость и неготовность обеспечивать материально-техническое снабжение производства, межотраслевой перелив ресурсов, информационное обслуживание предпринимательства и т. д. Дополняющий, а не подменяющий характер соответствующих акций государства является необходимым фактором поступательного движения в этой сфере.

     Социально-психологическая  составляющая предпринимательского климата  состоит в том, что формирование общественного мнения, а в более  широком плане — благоприятного по отношению к рыночным преобразованиям  социально-психологического фона в  обществе, является хотя и недостаточным, но совершенно необходимым условием успешной реализации этих преобразований.

     Реализация  рыночных реформ сопряжена с социальными  издержками. Суть проблемы состоит  в том, чтобы сформировать в обществе позитивную по отношению к рыночным реформам социально-психологическую атмосферу, обусловленную новой системой интересов и ценностей, и не перешагнуть при этом ту грань социальной напряженности, за которой стоят обвальное обнищание, люмпенизация населения, постепенно утрачивающего свою общественную и политическую самоидентификацию. Социальная нестабильность фактически тормозит проведение реформ, а массовая социально-психологическая неприязнь к преуспеванию и материальному благополучию становится реальным фактором предпринимательского риска, блокирующим частнопредпринимательскую инициативу. Поэтому необходимость активной социальной политики государства сомнений не вызывает.