Кредитная система США

1. аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
2. перераспределение денежного капитала (посредническая роль);
3. регулирование денежного оборота;
4. уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала [1. С. 242].

     Независимо  от выполняемых функций и форм специализации кредитные организации, в том числе и банки, могут  создаваться на основе как частной собственности, так и государственной. В кредитных системах многих стран существуют смешанные государственно-частные кредитные организации (банки, лизинговые, финансовые компании и др.).

     Различные авторы рассматривают организацию  кредитной системы по- разному. На рисунке 1 представлена совокупность основных видов финансово-кредитных институтов, рассмотренная профессором Жуковым Е.Ф. На этой схеме собственно к кредитному сектору отнесены лишь те финансовые институты, которые предоставляют займы и кредиты.  

     

     

      

      

      

      

      

      

      

      

      

      

      

      

        
 

      Рисунок 1.1 – Совокупность основных финансово-кредитных институтов [1. С. 240]

     Отдельно  выделены специализированные финансово-кредитные  учреждения, которые указанный вид  операций не осуществляют или делают это в ограниченном масштабе.

      Организационная структура современной кредитной  системы с позиции институционального подхода представлена на рисунке 2. 

      

      

      

      

 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 1.2 – Современная структура кредитной системы [4] 

      Эта система является типичной для большинства промышленно развитых стран, в основном для США, стран Западной Европы, Японии. Однако по уровню развития тех или иных составных элементов кредитной системы отдельные страны отличаются друг от друга. Ее называют четырех или трех ярусной.

      Ключевым  элементом финансово-кредитной системы  любого развитого государства является центральный банк, выступающий проводником  официальной денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики.

      Центральные банки — это банки с особым статусом, предназначенные быть центрами национальной кредитной системы и осуществляющие денежно-кредитное регулирование. Они занимают в ней особое место, будучи "банками банков" и являются, как правило, государственными учреждениями [5]. Во многих странах Западной Европы центральные банки были национализированы в период второй мировой войны или в послевоенный период. В США центральный банк (Федеральная резервная система) находится в смешанной собственности.  
 ЦБ выполняет ряд специфических функций:

• является эмиссионным центром страны, т.е. на нем лежит обязанность, связанная с выпуском государственных банкнот;
• служит официальным хранилищем золото-валютных ресурсов страны;
• выступает "банком банков", т.е. осуществляет операцию только с банками, входящими в национальную кредитную систему;
• представляет интересы страны в международных валютно-финансовых организациях (МВФ);
• ЦБ является центром регулирования кредитно-денежной сферы;
• исполняет обязанности "банка правительства"[6].

 

    В отличии от всех прочих банковских институтов, ЦБ не ставит в качестве задачи своей  деятельности прибыльность, он стремится  к стабильности кредитно-денежной сферы.

        Главным звеном кредитной системы являются банковские институты, среди которых роль лидера отводится коммерческим банкам.

      Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Центрального банка  имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

      Банк  – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады средств физических лиц и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

      Под коммерческим банком понимается коммерческая организация, которая на основании лицензии Центрального банка привлекает на условиях возвратности денежные средства и другие ценности юридических и физических лиц и размещают их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять расчетные и другие банковские операции [5] . Его фонды образуются, главным образом, за счет депозитов до востребования, срочных и сберегательных вкладов, займов у других банков и у центрального эмиссионного банка.

      Коммерческие  банки в отличие от специализированных выполняют все виды кредитных операций. Специализированные банки выполняют одну-две кредитные операции. Инвестиционные банки выдают долгосрочные кредиты. Инновационные банки – кредиты в нововведение; учетные банки и депозитные банки – специализируются на краткосрочном привлечении свободных денежных средств, на краткосрочном кредитовании, на операциях учета краткосрочных векселей; сбербанки привлекают мелкие вклады и кредитуют население, ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости.

      Небанковская  кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Их специфика связана с механизмом формирования пассивов. Они напрямую не связаны с вкладчиками [7. С. 446]

      Специализированные  кредитно-финансовые институты (СКФИ) многообразны:

1. Лизинговые фирмы занимаются долгосрочной арендой движимого и недвижимого имущества.
2. Факторинговые фирмы покупают право на взыскание дебиторской задолженности.
3. Ломбарды выдают ссуду под залог движимого имущества.
4. Кредитные союзы образуются частными лицами, выдают ссуду своим членам под обеспечение.
5. Общества взаимного кредитования (кассы взаимной помощи) – участниками могут являться физические и юридические лица. При вступлении в данное общество каждый член вносит определенный процент от представленного кредита в качестве оплаты паевого взноса. Близки к коммерческим банкам.
6. Кредитные товарищества - создаются группами физических лиц с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита [7. С. 446].

     Кредитная система не будет считаться полной, если не упомянуть финансовые услуги почты. Обладая крупной сетью отделений, размещенных на территории многих стран, почтово-сберегательная система собирает значительное число вкладов. В то же время следует учитывать, что почтовая система не выдает кредиты. Помимо выполнения традиционных функций привлечения денежных средств, почтово-сберегательная система занимается страхованием и оказывает другие финансовые услуги, облегчая доступ населения к ним. Также почтово-сберегательные учреждения выполняют функции банков в отдельных местностях, где отсутствуют отделения банков.

      Почтовые  отделения занимаются переводами и выплатой пенсий.

      Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения, для защиты и преставления интересов своих членов. Союзам и ассоциациям запрещается осуществление банковских операций. Законом разрешено создание банковских групп и банковских холдингов, которые не являются юридическими лицами. Банковской группой признается объединение кредитных организаций, в котором одна головная кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенной влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций. Банковский холдинг – это объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в котором головная организация (юридическое лицо), не являющаяся кредитной, имеет возможность прямо или косвенно влиять на решения органов управления кредитной организации.

      В целом кредитный сектор включает обычно следующие разновидности финансовых институтов:

1. центральный банк
2. коммерческие банки различного типа, в том числе универсальные (выполняющие большинство банковских операций и услуг) и специализированные (сберегательные, инвестиционные, ипотечные, торговые и т.д.)
3. специализированные кредитные организации небанковского типа
4. специализированные кредитные институты (кредитные кооперативы, союзы, ссудосберегательные ассоциации и др.), которые не везде признаются кредитными организациями, но везде реально выполняют часть банковских операций и услуг.

      Из  указанных разновидностей финансовых институтов в банковский сектор и  соответственно банковскую систему  входят первые две. Очевидно, что при отождествлении кредитной и банковской систем все эти организации относят к банковскому сектору, что вряд ли правомерно.

     Таким образом, современая кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Кредитная система — это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредитной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов данной системы. Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. Ведущим звеном структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

1.2 Типы кредитной системы

      Типом кредитной системы можно считать  результат использования типологическогом метода, или расчленение системы  с помощью обобщенных типов на основе сопоставления, выяснения сходного и различного в рамках данного объекта исследования [8. C. 82].

      В зависимости от хозяйствования, степени их развитости и географического признака существуют разные подходы к классификации типа кредитной системы.

      Можно выделить системы по типу хозяйствования. В этом случае принято различать:

• централизованную кредитную систему
• рыночную кредитную систему
• кредитную систему переходного периода [2. С. 195].