Кредитная система Российской Федерации

Содержание Федеральное агентство по образованию

ГОУВПО «Удмуртский  государственный университет»

Институт экономики и  управления

кафедра финансов и учёта

 

 

 

 

 

Курсовая  работа

 

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему «Кредитная система  Российской Федерации»

 

 

 

проверил  руководитель

доцент                                                                                                Л. М. Тимирханова                                                                                                                                            

 

выполнил студент

гр. ЗС (ИЭиУ) 060400-39(К)                                                            А. Н. Григорьева                                                                                                                

 

 

 

Ижевск,2011г.

Содержание

Введение………………………………………………………………………………..3

1.Кедитная система………………………………………………………………..……4

     1.1.Структура  современной кредитной системы…………..…………….………4

     1.2. Механизм функционирования кредитной  системы………….……….……..8

     1.3. Конкуренция внутри кредитной  системы………………………….……….15

     1.4. Государственное регулирование………………………………….………...23

2. Кредитная  система Российской Федерации:  её эволюция  и современное  состояние………………………………………………………………………………28

      2.1. Эволюция развития кредитной системы в России…………………………28

      2.2 Современная кредитная система  в Российской Федерации……………….38

3. Перспективы  развития кредитной системы на  современном этапе…………….50

Заключение……………………..…………………………………………………..…53

Список литературы …………………………………………………………………..54

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

          Кредитная система это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.                                                                                                                                        Выбранная тема является актуальной, т.к. в настоящее время кредитная система РФ имеет различные проблемы, такие как: недостаточное кредитование - одна из серьезнейших проблем отечественной экономики, возникающая в результате крайне неравномерного распределения финансовых ресурсов по территории страны, в связи с чем за пределами Центрального федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств. Продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов; монопольное, ничем не ограниченно положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;  отсутствие  реальных условий реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков; отсутствие реальной законодательной  базы для                                                              регламентации рынка специализированных небанковских институтов и др.                                                                             

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России на пути ее скорейшего приближения к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран и поэтому требуют скорейшего их решения.

 Цель работы: рассмотреть понятие кредитной  системы России, факторы ее развития, становление и особенности системы, место коммерческих банков в кредитной системе.

 

 

 

 

 

1. Кредитная система

1.1 Структура современной кредитной системы

 

Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют  много общего. К основным из них можно отнести следующие: 1) аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала; 2) перераспределение денежного капитала (посредническая роль); 3) регулирование денежного оборота;                                                                                                                4) уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.                                                                                                            Очевидно, что эти функции определяются ролью кредитных институтов как финансовых посредников. Но характер их выполнения разными группами кредитных организаций отличается.   Банковская система - ключевое звено кредитной системы, выполняет большинство кредитно-финансовых услуг. Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), которые относятся к небанковским системам, отличает ориентация либо, на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные    учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.  Управляющим органом системы является Центральный банк, который осуществляет надзор за функционированием кредитных учреждений, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непосредственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредованно. Такое регулирование характерно для России, в Японии эти функции выполняет Министерство финансов, в Германии - Федеральное ведомство по кредитному делу.                                                       

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной  стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они  вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.

В зависимости  от соподчиненности кредитных институтов, согласно банковскому 

законодательству  и иерархической структуре кредитной  системы, можно 

выделить два типа построения банковской системы:

          1.Одноуровневая банковская система. Предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. Одноуровневая организация банковской системы существовала на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не выделялись Центральные банки. На современном этапе такие системы существуют в странах с планово-централизованной экономикой.

2.Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения между банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые: I уровень - Центральный банк; II уровень - все виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные Центральным банком.                                                                                          

Банковская  система имеет следующие признаки:                                                                                               1)включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям                                                                                                                                                                  2)имеет специфические свойства;                                                                                                                        3)способна к взаимозаменяемости элементов;                                                                                                                             4)является динамической системой;                                                                                                                            5)выступает как система "закрытого" типа;                                                                                                           6)обладает характером саморегулирующейся системы;                                                                            7)является управляемой системой.                                                                                                                                                                                              

Иерархическая структура  кредитной системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии. Различают два основных типа кредитных систем - универсальные и сегментированные (специализированные). В универсальной кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Классическим образцом такой системы является немецкая. В строго сегментированной кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии. Приведенное разделение кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная кредитная система проходит

несколько этапов своего развития, тяготея в той  или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для кредитных систем Франции, Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации. В последние десятилетия границы между банками и прочими финансовыми институтами, в том числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Данный процесс характерен для большинства развитых стран. Это происходит по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других финансовых институтов, а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими организациями. Описание кредитной системы не будет полной, если не упомянуть финансовые услуги почты. Обладая крупной сетью отделений, размещенных на территории многих стран, почтово-сберегательная система собирает значительное число вкладов (например, в Японии они составляют более 20 %, что соответствует примерно 2 трлн. дол.). В то же время следует учитывать, что почтовая система не выдает кредиты. Помимо выполнения традиционных функций привлечения денежных средств, почтово-сберегательная система занимается страхованием и оказывает другие финансовые услуги, облегчая доступ населения к ним.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 1.2. Механизм функционирования кредитной систем.

 

         СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - ЭТО  СОВОКУПНОСТЬ  РАЗЛИЧНЫХ  КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ  ИНСТИТУТОВ ДЕЙСТВУЮЩИХ   НА   РЫНКЕ   ССУДНЫХ КАПИТАЛОВ   ИОСУЩЕСТВЛЯЮЩИХ АККУМУЛЯЦИЮ И МОБИЗАЦИЮ ДЕНЕЖНОГО КАПИТАЛА.

         Через кредитную  систему  реализируются  сущность  и  функции  кредита.

Кредит - есть движение  ссудного  капитала,  который  отдается  в  ссуду  на условиях возвратности за определенный процент.                                                                                     Кредит выполняет следующие функции:                                                                                аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

перераспределение денежного  капитала ;                                                                                          экономию издержек;

ускорение концентрации и  централизации капитала;

регулирование экономики.

         На  рынке  реализуются  две  основные  формы  кредита:  коммерческий  и банковский.  Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

         Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим  предприятием другому в виде  продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого  кредита является  вексель,  оплачиваемый  через  коммерческий  банк.  Как   правило, объектом  коммерческого  кредита  выступает  товарный  капитал,  который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение  товаров  из  сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита  состоит в том, что ссудный капитал здесь  сливается  с  промышленным.  Главная  цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров  и  заключенной  в  них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в  цену  товара  и  сумму векселя,  как  правило, ниже, чем по банковскому   кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных   капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский  кредит  предоставляется   банками   и   другими   кредитно-

Финансовыми институтами  юридическим лицам (промышленным,   транспортным, торговым компаниям), населению, государству,  иностранным клиентам  в виде денежных ссуд.     

  Банковский  кредит   превышает   границы   коммерческого   кредита   по