Кредитная система Республики Беларусь и проблемы ее развития

Положения Закона «Об эконо¬мической несостоятельности (бан-кротстве)» в це¬лом соответствуют международным требованиям и стандартам, предъявляемым к про¬цедуре признания кредитных орга-низаций экономически несостоя¬тельными (банкро¬тами).

30 декабря 2003 г. постановлением Правления  Нацбанка РБ была утверждена  Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств  в форме кредита и их возврата № 226 (далее – Инструкция № 226) [16], однако немногие государственные органы, банки и их клиенты оказались готовы к ее практическому применению. К сожалению, даже в настоящее время нельзя говорить о прозрачности нормативно-правового регулирования кредитных отношений в нашем государстве.

Целью принятия Инструкции № 226, безусловно, являлось позитивное стремление постепенно устранить излишнюю зарегулированность действовавшего порядка кредитования, разрешив банкам направлять денежные средства непосредственно на текущие счета кредитополучателей, не конкретизировать направление использования кредитных ресурсов и самостоятельно определять случаи, когда не осуществляется контроль целевого использования кредитов. По существу, указанные нововведения предваряют изменения, которые предлагается внести в Банковский кодекс РБ.

Между тем, как и любой новый нормативный правовой акт, содержащий концептуальные изменения, Инструкция № 226 не сразу вписалась в более или менее устоявшийся пласт законодательства, регулирующий валютные, налоговые и иные смежные правоотношения. Также данный нормативный акт, установив определенную свободу для участников, не мог разрешить основополагающие проблемы банков и клиентов, препятствующие развитию кредитных отношений: наличие права налоговых органов в первоочередном порядке списывать денежные средства с текущих счетов в бюджет (в т.ч. и со счетов дебиторов должников), ограниченность государственных банков в выборе кредитополучателей в зависимости от их платежеспособности и в способах минимизации рисков экономическими методами [15]. Необходим единый «Закон о валют¬ном регулировании». Закон должен быть унифицирован с международным законода¬тельством. Унифицированный закон будет легче объяс¬нить иностранным партнерам.

Говоря о несовершенстве белорусского законодательства в области кредитования, можно отметить, что в Беларуси отсутствует законодательство, регулирующее создание кредитных союзов (обществ взаимного кредитования), крайне важных для становления малого бизнеса.

Кроме того, необходимо начать разработку закона о кредитном деле Республики Беларусь, в котором будет определена ответственность банка-кредитора (включая его менеджмент), заемщика и государства. Важно отделить инвестиционную деятельность банка от его краткосрочных кредитных операций.

Также целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь «О залоге» и разработать законопроект о кредитном бюро.

 

2.3. Проблемы развития системы  ипотечного кредитования 

в Республике Беларусь

 

Юридически сложившаяся система ипотечного кредитования в экономически развитых странах мира имеет большое общественное значение. Она предоставляет гражданам возможность долгосрочного кредитования под залог недвижимости, что, несомненно, способствует решению жилищных и связанных с ними проблем [19].

Земельно-кредитные институты, наряду с финансированием недвижимости, удовлетворяют также значительную часть кредитных потребностей в государстве. Именно по этой причине государства предпочитают заплатить по обязательствам банков, выдающих кредиты под залог недвижимости, чем допустить их банкротство. Очевидность же существования в Республике Беларусь проблем, которые, однако, могут решаться путем развития таких земельно-кредитных институтов как ипотека, обуславливает необходимость формирования соответствующей национальной правовой базы ипотечного кредитования.

Исторически ипотека и возникла для обеспечения кредита, когда при неисполнении должником взятого на себя обязательства наступает ответственность вещи (например, земельного участка) из которой кредитор вправе удовлетворить свои требования. По своей сути, ипотека закрепляет право кредитора на стоимость заложенного имущества, обусловленное неисполнением должником основного обязательства. Поэтому юридическое обеспечение возможности получить удовлетворение из стоимости предмета залога имеет первоочередное значение. А для этого в государстве должны быть созданы необходимые организационно-правовые условия.

Во-первых, необходимы полноценные земельные кадастры и реестры прав на недвижимое имущество. В Германии кадастр и поземельная книга ведутся разными ведомствами, но технически эти документы тесно связаны между собой. Поземельная книга (реестр) должна быть доступна для заинтересованных лиц, и отражать наиболее важные правоотношения, касающиеся недвижимости:

• регистрация объектов недвижимости должна иметь правоустанавливающее значение;

• необходимо публичное доверие к реестру, предполагающее, наряду с прочим, и строгую ответственность чиновников регистрационных служб;

• оперативное нотариальное удостоверение и регистрация сделок.

Во-вторых, для организации ипотечного кредитования необходимы разумные пошлины, устанавливаемые государством за совершение сделок с недвижимостью. Иначе эти издержки неизбежно приведут к удорожанию ипотечных кредитов.

В-третьих, необходимо ясное законодательное регулирование процедуры обращения взыскания на предмет залога, который остается в пользовании должника. Если говорить о правомочиях ипотечного кредитора, то они заключаются в первоочередном (по отношению к другим кредиторам) требовании продажи недвижимости. По общему правилу требования по ипотеке - это долг первой очереди. Исключения возможны, но только для налогов и пошлин, которые непосредственно взаимосвязаны с заложенным имуществом.

Для ипотеки важна квалифицированная оценка недвижимости. Залоговое право – есть право на стоимость вещи. Поэтому важно знать реальную ее стоимость этой вещи. Никто не станет покупать закладную, если инвесторам не будут ясны правила оценки заложенной недвижимости. Если Республика Беларусь претендует на доступ к международным рынкам капиталов, то ее законодательство, по меньшей мере, должно быть узнаваемо и понятно для иностранных инвесторов, а в идеале – соответствовать общим международным требованиям и стандартам, действующим в этой сфере. Это необходимо также и для того, чтобы иметь разумную концепцию национального законодательного регулирования ипотеки, с учетом особенностей так называемого периода адаптации, и защиты экономических интересов государства в целом.

Таким образом, развитие в Беларуси системы ипотечного кредитования зависит, прежде всего, необходимо создание адекватной законодательной базы. Помимо этого, население Беларуси должно быть психологически готово к внедрению системы ипотечного кредитования, а банковская система – обладать достаточными финансовыми ресурсами для реализации этой системы.

Как отмечают специалисты Национального банка, на данном этапе развития банки как специфический рыночный институт не могут в полном объеме функционировать в сфере ипотечного кредитования, поскольку не решен ряд проблем. В их числе:

- сложность формирования качественного  залога по ипотечным кредитам, так как отсутствует возможность  обратить взыскание на заложенное  имущество (строящуюся квартиру  или дом, землю) по причине ограниченности права собственности на землю и невозможности выселения несостоятельного заемщика из заложенного жилья;

- острая нехватка долгосрочных  ресурсов, которую испытывают банки;

- отсутствие механизма привлечения  долгосрочных ресурсов за счет  выпуска ипотечных ценных бумаг с целью рефинансирования выданных кредитов. В значительной степени это связано с действующим порядком налогообложения доходов от операций с негосударственными ценными бумагами (доходы по ним облагаются по ставке 30 процентов для банков, 40 процентов - для остальных инвесторов).

По мере финансового оздоровления экономики, снижения темпов инфляции и девальвации национальной валюты ситуация с формированием долгосрочных ресурсов начинает улучшаться, отмечают в Нацбанке. Растет удельный вес срочных депозитов населения, увеличиваются сроки их привлечения, инвесторы-нерезиденты проявляют интерес к реализации проектов ипотечного кредитования на территории страны.

Подводя промежуточный итог, следует повторить, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых уч¬реждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в даль¬нейшем совершенствовании. Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе.

Что касается законодательства Республики Беларусь в области кредитования, то неурегулированность многих аспектов говорит о несовершенстве законодательства в данной области. В частности, в Беларуси отсутствует законодательство, регулирующее создание кредитных союзов (обществ взаимного кредитования), крайне важных для становления малого бизнеса. Кроме того, необходимо начать разработку закона о кредитном деле Республики Беларусь, в котором будет определена ответственность банка-кредитора, заемщика и государства. Важно отделить инвестиционную деятельность банка от его краткосрочных кредитных операций. Также целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь «О залоге» и разработать законопроект о кредитном бюро.

Отсутствие циви¬лизован¬ного законодательства о частной собственности на землю является одной из причин того, что в Республике Беларусь не получило широкого распространения ипотечное кредитование.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В заключение данной работы следует повторить, что под кредитом понимают движение ссудного (т. е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Различают два понятия кредитной системы:

1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функцио¬наль¬ный ас¬пект);

2) совокупность кредитно-финансовых  учреждений, аккумулирующих свободные  де¬нежные средства и предоставляющих  их в ссуду (институциональный  аспект).

В соответствии с Конституцией Республики Беларусь цен¬тральным банком страны является Национальный банк. Функции и задачи Нацбанка в финансово-кредитной системе республики, пра¬вовая основа его функционирования определяются Банковским кодексом Республики Беларусь.

Говоря о банковском секторе, можно отметить, что в настоящее время банковская система Республики Беларусь явля¬ется динамично развивающейся от¬раслью народного хозяйства. Однако банков¬ская система Бела¬руси работает в непростых макроэкономических условиях, требующих особого вни¬мания по обеспечению стабильнос¬ти банков.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь банковская система включает два уровня: Национальный банк и коммерческие банки. Второй уровень банковской системы в Республике Беларусь состав¬ляют коммерческие банки.

Что касается деятельности коммерческих банков в области предоставления потребительских кредитов, то потребительские кредиты в Беларуси пока только начинают входить в массовый обиход. Одним из основных барьеров потребительского кредитования можно назвать большой риск подобных операций.

Анализируя тенденции развития кредитной системы в Республике Беларусь, необходимо отметить, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых уч¬реждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в даль¬нейшем совершенствовании. Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе.

Что касается законодательства Республики Беларусь в области кредитования, то неурегулированность многих аспектов говорит о несовершенстве законодательства в данной области. В частности, в Беларуси отсутствует законодательство, регулирующее создание кредитных союзов (обществ взаимного кредитования), крайне важных для становления малого бизнеса. Кроме того, необходимо начать разработку закона о кредитном деле Республики Беларусь, в котором будет определена ответственность банка-кредитора, заемщика и государства. Важно отделить инвестиционную деятельность банка от его краткосрочных кредитных операций. Также целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь «О залоге» и разработать законопроект о кредитном бюро.

Отсутствие циви¬лизован¬ного законодательства о частной собственности на землю является одной из причин того, что в Республике Беларусь не получило широкого распространения ипотечное кредитование.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Актуальные проблемы экономики  на рубеже веков: Состояние и  перспективы. Те¬зисы докладов РНПСК 25-26 апреля 2005 г. – Мн.: БГЭУ, 2005. – 439с.

2. Антонов А. Жизнь взаймы пока  дороговата. // Дело. – 2004. – № 12. –  С. 15-16.

3. Банковский кодекс Республики  Беларусь от 25.10.2000г. №441-3 // Национальный  реестр правовых актов Республики  Беларусь. – 2000. – №106.