Кредитная система Республики Беларусь и проблемы ее развития

Физическим лицам кредиты могут предоставляться на потребительские нужды (приобретение имущества, оздоровление, обучение и др.) и финансирование недвижимости [16].

В Беларуси первые ростки кредитования граждан проросли на ниве недвижимости и рынке продаж новых автомобилей, что сразу оживило эти сегменты экономики. Однако потребительские кредиты пока только начинают входить в массовый обиход.

Самые большие риски ожидают банки при потребительских кредитах. Казалось бы, суммы небольшие, сроки – тоже: год, полтора. И, тем не менее, этот кредит на сегодняшний день наиболее проблематичен для банка и наименее доступен для граждан Беларуси. Для последних – в основном из-за размеров процентной ставки.

Один из основных игроков этого сегмента рынка – Белорусский банк реконструкции и развития установил ставку для потребительского кредита – 20%. Вроде бы немного при ставке рефинансирования, установленной Национальным банком, – 17%. Однако, не все так замечательно, как кажется на первый взгляд: банк ежемесячно берет с клиентов 3%-ную комиссию от первоначальной суммы кредита за кассовое обслуживание. Если перемножить эти цифры и сложить, то получится фактически 56% годовых. Т. е. потребительский кредит теряет всю свою привлекательность [2, с.15].

Чем же объясняются столь невыгодные для белорусского клиента условия кредита? Ведь тем самым уменьшается количество заемщиков. Повышенные финансовые требования банков оправдываются большим риском невозврата потребительского кредита. Проследить за приобретенным в кредит товаром здесь практически невозможно: бытовая техника, мебель и др. при перепродаже не проходят никакой регистрации. Клиент, в конце концов, может просто скрыться от уплаты кредита. И взыскать деньги принудительным способом весьма проблематично. В части возмещения ущерба в Беларуси еще не налажена четкая система исполнения постановлений суда. Большой риск подобных операций можно назвать одним из основных барьеров потребительского кредитования. Банковской системе удается пока компенсировать его либо увеличением комиссионного вознаграждения, либо усложнением процедуры оформления кредита.

Едва ли не самые привлекательные для клиентов потребительские кредиты предлагает «Беларусбанк». Ставка – 17% годовых в рублях и 9% в валюте, причем без дополнительных комиссионных сборов. Не всем, конечно, нравится система оформления через привлечение поручителей. Но из-за относительно низкой процентной ставки банку просто необходимы дополнительные гарантии возврата денег. Еще один минус: кредитные линии на потребительские нужды в «Беларусбанке» ограничиваются мебелью, телевизорами и стиральными машинами. Причем – отечественного производства. Понятно, что через банковскую систему стараются стимулировать спрос на продукцию «Горизонта», «Атланта» и белорусской деревоперерабатывающей промышленности. Однако для потребителя такая политика значительно сужает право выбора, а значит, и привлекательность кредита.

Тем не менее, потребительское кредитование постепенно обретает вес в портфелях белорусских банков. В «Беларусбанке», например, по сравнению с 2007 годом, объем потребкредитования вырос более чем в два раза, а доля таких займов в кредитном портфеле физических лиц на 1 декабря составила 29%, увеличившись за год в 1,5 раза.

В заключение данного вопроса следует повторить, что под кредитом понимают движение ссудного (т. е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Различают два понятия кредитной системы:

1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функцио¬наль¬ный  ас¬пект);

2) совокупность кредитно-финансовых  учреждений, аккумулирующих свободные де¬нежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональный аспект).

В соответствии с Конституцией Республики Беларусь цен¬тральным банком страны является Национальный банк. Функции и задачи Нацбанка в финансово-кредитной системе республики, пра¬вовая основа его функционирования определяются Банковским кодексом Республики Беларусь.

Говоря о банковском секторе, можно отметить, что в настоящее время банковская система Республики Беларусь явля¬ется динамично развивающейся от¬раслью народного хозяйства. Однако банков¬ская система Бела¬руси работает в непростых макроэкономических условиях, требующих особого вни¬мания по обеспечению стабильнос¬ти банков.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь банковская система включает два уровня: Национальный банк и коммерческие банки. Второй уровень банковской системы в Республике Беларусь состав¬ляют коммерческие банки.

Что касается деятельности коммерческих банков в области предоставления потребительских кредитов, то потребительские кредиты в Беларуси пока только начинают входить в массовый обиход. Одним из основных барьеров потребительского кредитования можно назвать большой риск подобных операций.

 

 

2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ  СИСТЕМЫ 

РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И ВОЗМОЖНЫЕ

ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

 

2.1. Тенденции развития кредитной  системы 

Республики Беларусь

 

В Республике Беларусь постепенно развиваются кредитная система, адекватная рыночным отношениям, и рынок ссудных капиталов. Вместе с тем в трансформационной экономике действуют факторы, тормозящие данные процессы, связанные с недостаточной разработанностью общей макроэкономической стратегии трансформации национальной экономики, незрелостью рыночных отношений, кризисом производства, инфляцией, отсутствием четких правовых основ рыночного механизма кредитования и низким уровнем развития кредитной системы. В таких условиях перераспределение кредитных ресурсов приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя нарушению макроэкономической сбалансированности. В определенной мере это объясняется тем, что в период трансформации экономики происходит ломка государственно-административной кредитной системы, восстанавливаются принципы, функции, инструменты рыночной кредитной системы и формируется кредитная инфраструктура [11, с.41].

Беларусь отличается изолированностью от внешних кредитов и инвестиций, незначительностью общих объемов активов кредитной системы по отношению к ВВП и крайней неразвитостью или полным отсутствием небанковских институциональных инвесторов, как то: факторинговые и лизинговые компании, фирмы, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые организации, пенсионные и благотворительные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества.

Большая часть национального богатства не вовлечена в национальный оборот, то есть функционирующая кредитная система страны не в состоянии аккумулировать и производительно использовать имеющиеся ресурсы. Активы всей кредитной системы Беларуси составляют лишь 40% от размера ВВП, что крайне мало. Как минимум, ресурсная база кредитной системы должна быть сопоставима с ВВП. В ее составе практически отсутствуют такие институциональные инвесторы, как финансовые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и кооперативы. В стране функционируют страховые компании и профессиональные участники ценных бумаг. Однако их активы в процентах к ВВП составляют менее 1%. В кредитной системе страны доля банковского сектора превышает 99%, в то время как, например, в Латвии, Эстонии, России, Чехии, Румынии, Польше эта доля колеблется от 70 до 90%, а в США она составляет лишь 24%, Швеции – 25%, Японии – 55%, Италии – 57% [4].

Много проблем накопилось также в организации и механизме функционирования в дру¬гих институциональных звеньях кредитной системы — страховом секторе, небан¬ковских кре¬дитно-финансовых институтах.

По существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений по¬лучил развитие лишь страховой сектор. Так же, как и в банковской сфере, мно¬гие страховые компании в силу своей финансовой несостоятельности разорились [13, с.16]. На¬метилась тен¬денция укрупнения и объединения страховых компаний. В силу своей ма-ломощности страхо¬вые компании располагают, как правило, незначительными кредит¬ными ресурсами.

Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в боль¬шинстве своем они не получили значительного развития в республике.

Немногочисленные инвестиционные фонды, созданные на волне чековой прива¬тизации, в основном не действуют. Они либо обладают малой активностью в силу того, что чековая приватизация так и не получила серьезного развития в Беларуси (фактиче¬ски она была при-остановлена), либо вообще разорились или закрылись из-за своей не-перспективности.

Ряд инвестиционных фондов и финансовых компаний строили свою деятельность не на коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну их банкротств и серьезные претензии со стороны хозяйствующих субъектов и населения.

Другие структурные элементы кредитной системы, характерные для большинства про¬мышленно развитых стран, не получили развития в Беларуси. Это касается пенси¬онных фондов, трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудо-сберегателъных ассоциаций, кредитных союзов и т.д.

Все это говорит о том, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых уч¬реждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в даль¬нейшем совершенствовании.

Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе, поскольку, как свидетельствует опыт государств с рыночной и трансформационной экономиками, от эффективности кредитных отношений, величины внутренних накоплений и активности финансово-кредитных учреждений зависят стабильность экономики, ее структурная адаптация и экономический рост.

Банкориентированная кредитная система в странах с развитой рыночной экономикой представляет собой модель, в которой ядро образуют банковские кредитные отношения и банковские институты как организаторы расчетно-платежных отношений с участием кредита (причем на долю банков приходится более 50% активов национальной кредитной системы); а подсистему формирует сеть небанковских финансово-кредитных институтов: факторинговые и лизинговые компании, финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые и пенсионные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества.

Рыночно-ориентированная кредитная система является моделью, в которой основу составляют кредитные инструменты и кредитные орудия обращения денежно-финансового рынка. Подсистемами данной кредитной системы выступают: национальная банковская система (менее 50% в активах кредитной системы); инновационная подсистема (факторинговые и лизинговые компании); финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг; парабанковская подсистема (страховые организации); пенсионные и благотворительные фонды; архаичная подсистема (ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества).

Актуальность развития подлинно рыночной кредитной системы для Беларуси определяется и тем фактом, что сегодня доля свободных денежных остатков в домашних хозяйствах уже существенно превышает долю остатков денежных средств, которыми располагают субъекты хозяйствования. Между тем чрезвычайно быстрый рост сбережений населения может быть опасным для слабой экономики, так как сопровождается тенденцией параллельного сокращения денежных запасов у предприятий. Поддержание высокого роста сбережений населения адекватной доходностью, сопровождаемое высокими ставками по процентам за кредит, оказывается непосильным для экономики, ведет к падению прибыли и рентабельности. В странах с рыночной кредитной системой все большая часть сбережений домашних хозяйств сегодня размещается не в банках, а во внебанковском секторе, что на практике ведет к снижению банковских процентных ставок.

Стратегической целью реформирования кредитных отношений в республике является формирование и функционирование эффективной кредитной системы, которая:

а) создаст предпосылки для развития рыночной экономики через ускорение процесса приватизации государственной собственности, развитие частного предпринимательства, рыночной инфраструктуры и т. д.;

б) будет стимулировать развитие реального сектора экономики;

в) обеспечит реализацию механизма долгосрочного вложения денежных средств; г) создаст условия для вхождения в мировую кредитную систему [11, с.43].

2.2. Законодательство по кредитованию  в Республике Беларусь и проблемы, связанные с его несовершенством 

 

В настоящее время в Республике Беларусь существует большое количество нормативно-правовых актов, регулирующих вопросы кредитования. Тем не менее, неурегулированность многих аспектов говорит о несовершенстве законодательства в данной области.

Развитие банковской системы Республики Беларусь в 1992-2000 гг. регулировалось двумя основными законодательными актами, принятыми в декабре 1990 г. - Законом «О Национальном банке Республики Беларусь» и Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь».

Начиная с 2000 года ключевы нормативным актом стал Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000г. №441-3.

На начальном этапе экономических реформ эти законы вполне выполняли свои основные функции, обозначая правовое поле для деятельности центрального (Национального) банка и коммерческих банков. Но уже тогда стало очевидным, что на Национальный банк был возложен чрезмерно широкий круг полномочий в финансово-кредитной сфере, недостаточно отрегулированный законодательством. Понадобилось принятие им множества постановлений в организации кредитной деятельности банков.

Полученный в последние годы практический опыт показал, что пытаться совершенствовать существующую законодательно-нормативную базу путем внесения отдельных поправок достаточно сложно, поскольку существует целой блок проблемных ситуаций в кредитно-финансовой, которые вообще не отражены в законодательстве и регулируются ведомственными актами. Более приемлемым представляется путь подготовки нового Банковского кодекса, в котором мог бы быть более полно учтен как собственный опыт, так и существующая законодательная практика развитых европейских государств, в частности, Федеративной Республики Германии [12].

Одним из факторов обеспе¬чения стабильности банковской системы является адекватное и своевременное реагирование на возникающие в банках проблем¬ные и кризисные ситуации. Суще¬ственный шаг в этом направлении позволяет сделать Закон «Об эконо¬мической несостоятельности (бан¬кротстве)» [18]. Он ус¬танавливает основания при-знания должника несостоятель¬ным (банкротом) либо объ¬явления должником о своей несостоятель¬ности (банкротстве). Документ ре¬гулирует порядок и условия прове¬дения производства по делам о бан¬кротстве, осуществления мер по предупреждению несостоятельности и иные отношения, возникаю¬щие при не¬платежеспособности должника, в целях максимально возможного удовлетворения требо¬ваний кредиторов и защиты инте¬ресов должника.