Кредитная система Республики Беларусь и проблемы ее развития

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 3

1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТА И СТРУКТУРА  КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ  БЕЛАРУСЬ 

1.1. Понятие кредита и кредитной  системы 

1.2. Национальный банк Республики  Беларусь как ядро 

кредитной системы

1.3. Ситуация в банковском секторе  Республики Беларусь

1.4. Второй уровень кредитной  системы 

1.5. Деятельность коммерческих банков  Республики Беларусь 

в области предоставления потребительских кредитов 5

2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ  СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ 

БЕЛАРУСЬ И ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

2.1. Тенденции развития кредитной системы Республики Беларусь

2.2. Законодательство по кредитованию  в Республике Беларусь и 

проблемы, связанные с его несовершенством

2.3. Проблемы развития системы  ипотечного кредитования 

в Республике Беларусь

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 32

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 34

ПРИЛОЖЕНИЯ 36

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Тема данной курсовой работы «Кредитная система Республики Беларусь и проблемы ее развития» является достаточно актуальной в настоящее время.

Важность проблем, связанных с повышением эффективности работы кредитной системы Республики Беларусь, связана, прежде всего, со структурными особенностями экономики нашего государства. Поскольку основу экономического потенциала Беларуси составляет промышленный комплекс, крупные и весьма крупные, даже по мировым меркам, предприятия и объединения, перспективы их развития связаны с модернизацией и техническим перевооружением, а это требует существенных инвестиций, прокредитовать которые обязана вся наша банковская система.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития.

Целью исследования данной работы является глубокий и всесторонний анализ положения дел в кредитной системе Республики Беларусь, выяснить основные проблемы в данной области и пути их решения.

Для выполнения указанной цели необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть понятие кредита и кредитной системы;

• выяснить роль Национального банка в кредитной системе;

• охарактеризовать ситуацию в банковском секторе Республики Беларусь;

• дать описание второго уровня кредитной системы;

• проанализировать деятельность коммерческих банков Республики Беларусь в области предоставления потребительских кредитов;

• выявить тенденции развития кредитной системы Республики Беларусь;

• определить проблемы, связанные с несовершенством законодательства по кредитованию в Республике Беларусь;

• определить проблемы развития системы ипотечного кредитования в Республике Беларусь.

В соответствии с поставленными задачами, курсовая работа состоит из введения, основного содержания из 2-х глав, включающих параграфы, заключения и списка использованных источников.

В первой главе анализируется структура кредитной системы в Республике Беларусь.

Во второй главе описываются проблемы развития кредитной системы Республики Беларусь и возможные пути их решения.

При написании курсовой работы были использованы следующие методы исследования: метод исторического и логического единства в познании, метод анализа и синтеза, метод научной абстракции, статистический метод.

В качестве основных литературных источников в работе использовались учебные, научные и периодические издания, электронные ресурсы.

Следует отметить довольно высокую степень разработанности исследуемой проблемы в научной литературе: имеется широкий круг статей отечественных авторов (Богданкевич С., Караченцева Т., Русак Л. и др.) по вопросам кредитования в Республике Беларусь.

 

 

1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТА И  СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 

 

1.1. Понятие кредита и кредитной  системы 

 

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.

Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства – кредитной системы.

Различают, по крайней мере, два понятия кредитной системы [13, с.4]:

1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональный аспект);

2) совокупность кредитно-финансовых  учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональный аспект).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, государственным, коммерческим, потребительским, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Коротко рассмотрим эти виды кредитов применительно к Беларуси.

Под кредитом понимают движение ссудного (т. е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента.

Банковский кредит — основная форма кредита, при которой денежные средства предоставляются банками во временное пользование и за определенную плату. Этот кредит предоставляется главным образом коммерческими банками для решения следующих задач:

- увеличения основного и оборотного  капиталов хозяйствующих субъектов;

- накопления сезонных (временных) запасов товарно-материальных ценностей, незавершенного производства, готовой  продукции и товаров;

- индивидуального и кооперативного жилищного строительства;

- учета (переучета) векселей;

- удовлетворения потребительских  нужд граждан;

- выкупа государственного имущества;

- для других целей.

Банковский кредит может быть прямым и косвенным. Прямые кредитные отношения (без посредников, где в качестве заемщика выступает банк) являются преобладающими. Косвенное банковское кредитование, т.е. предоставление ссуды заемщику через посредника, применяется более ограниченно.

По длительности использования кредиты могут быть краткосрочными (до года) и долгосрочные (свыше года).

Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов [13, с.6]. Кредиторами выступают физические и юридические лица. Заемщиком — государство в лице его органов (Министерства финансов Республики Беларусь, других республиканских и местных органов). Эта форма кредита позволяет заемщику привлечь дополнительные денежные ресурсы для покрытия бюджетного дефицита без осуществления денежной эмиссии.

В зависимости от заемщика государственный кредит бывает централизованный и децентрализованный. В первом случае в качестве заемщика выступает Центральный финансовый орган государства (Министерство финансов Республики Беларусь), во втором — местные органы власти.

По месту получения кредиты подразделяются на внутренние и внешние займы.

В зависимости от формы и порядка оформления кредитных отношений различают: государственные облигационные и безоблигационные займы. К числу последних относятся различного рода казначейские обязательства, векселя, кредитование Центральным банком государственного бюджета.

Характерным для внутреннего государственного кредита Республики Беларусь является такая форма, как кредитование Национальным банком государственного бюджета. Национальный банк может предоставлять правительству республики, местным органам власти кредиты, обеспеченные долговыми обязательствами на предъявителя. Вместе с тем, если в годовом балансе Национального банка стоимость его активов не соответствует сумме его обязательств, капитала и резервов. Министерство финансов Республики Беларусь представляет Национальному банку РБ долговые обязательства в виде ценных бумаг на предъявителя, выпущенных правительством республики в сумме, необходимой для ликвидации дефицита. Погашение этих долговых обязательств производится за счет прибыли Национального банка.

Государственный кредит формирует часть государственного внутреннего долга. Значительная доля государственного долга состоит из внешних займов, которые связаны с развитием международного кредита [2, с.6]. Обслуживание государственного долга поручено Национальному банку.

Коммерческий кредит представляет собой кредитную сделку между двумя предприятиями — продавцом (кредитором) и покупателем (заемщиком).

Потребительский кредит – заемщиками выступают граждане, а кредиторами банки, предприятия, организации. Может выдаваться не только в денежной, но и натуральной форме.

Международный кредит – в качестве кредиторов и заемщиков выступают государства, банки и другие компании. Как правило, кредиты используются для развития экономики и содействуют развитию внешнеэкономических связей. Носят и денежную и натурально-вещественную форму.

Ипотечный кредит – это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

В последнее время большое значение имеет лизинг. Лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с погашением задолженности в течение нескольких лет.

В случаях, когда при кредитовании крупных целевых программ банк не может полно¬стью удовлетворить заявку заемщика из-за ограничений, связанных с необходи¬мо¬стью поддержа¬ния установленных экономических нормативов, а отказ в кредите не¬выгоден сторонам, может быть использован принцип консорциального кредитования путем кон-центрации ресурсов не¬скольких банков и на условиях солидарной ответст-венности.

Консорциальные кредиты предоставляются, как правило, на долгосрочной основе в сумме не менее 5 млн. долларов в эквиваленте на реализацию инвестиционных про¬грамм и проектов. Консорциальные кредиты могут быть "клубными", когда в состав кредитов входит огра-ниченный и определенный круг банков, или "открытыми", если привлекаются средства всех желающих банков, т.е. количество банков не ограничивается и зависит от размера предоставляемого кредита, возможностей каждого банка и заинтересованности в сдел¬ке.

Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются в национальной ва¬люте, а при наличии у коммерческого банка лицензии на осуществление валютных операций — в иностран¬ной валюте.

1.2. Национальный банк Республики  Беларусь 

как ядро кредитной системы

 

В соответствии с Конституцией Республики Беларусь Национальный банк, который был образован в 1991 г., является цен¬тральным банком страны.

Функции и задачи Нацбанка в финансово-кредитной системе республики, пра¬вовая основа его функционирования определяются Банковским кодексом [3].

Национальный банк Республики Беларусь совместно с правитель-ством еже¬годно разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику в порядке, ус¬тановленном Конституцией Республики Бела¬русь и другими законодательными ак¬тами.

Нацбанк выполняет функции, свойственные центральным банкам [1, с . 4].

Основные функции Национального банка составляют:

1) денежно-кредитное и валютное  регулирование, а также регулиро-вание  внешнеэкономической деятельности  и кредитного рынка;

2) выполнение функций центрального  депозитария;

3) консультирование, кредитование  и осуществление функций финан-сового агента правительства и местных органов власти, организация совме¬стно с Мини¬стерством финансов кассового ис¬полнения республиканского и местного бюдже¬тов;

4) регистрация банков, учет филиалов  и представительств банков, вы¬дача им лицензий на совершение банковских операций, надзор за их дея¬тельностью по соблюдению ими безопасного и ликвидного функциониро¬вания, организация межбанковских рас¬четов и кассового обслуживания банков;