Кредитная система Казахстана

•Необходимо увеличить срок депозитов накопительных пенсионных фондов. В настоящее время НПФ  разрешено вкладывать средства на депозиты в банки второго уровня сроком до 3 месяцев. По нашему мнению, необходимо им разрешить вкладывать на депозиты на более длительные сроки (1 год  и более).

Рассматривая вопросы  по стимулированию собственно долгосрочного  кредитования, считаем целесообразным принятие следующего комплекса мер:

•Введение дифференцированных ставок по налогу на прибыль финансовых учреждений от краткосрочного и долгосрочного  кредитования. Налоговые ставки на доход финансовых учреждений, полученный от долгосрочного кредитования, должен быть меньше, чем от среднесрочного и долгосрочного кредитования. В  частности,предлагаем внести поправки в налоговый кодекс о снижении ставки налога с 30 %до 25% на доходы от кредитования сроком 2 года и более и до 20% со сроком 5 лет и более;

•Развитие системы гарантий со стороны государства (возможно, через  Банк Развития Казахстана и (или) под  залог природных ресурсов. Речь идет о готовых к разработке месторождениях под приобретенные проекты в  реальном секторе экономики );

•Изменения правил истребования долга по банковским кредитам, а  именно,необходимы изменения правил работы с залогом, исключение заложенного  имущества из конкурсной массы при  банкротстве предприятия- заемщика. При обычном неисполнении обязательств, когда речь не идет о банкротстве, возможно не всегда требуется проведение открытых торгов, желание банка обратить предмет залога в свою собственность, не должно быть законодательно ограничено.

Казахстан предпринял меры по развитию микрокредитования, в том  числе многоуровневого,суть которого состоит в максимальном учете  финансовыми организациями (банками,кредитными товариществами, организациями, осуществляющими  отдельные виды банковских операций) интересов, платежеспособности и уровня менеджмента заемщиков. К примеру, люди с малым достатком должны иметь возможность получить пусть  даже небольшие деньги, на которые  можно начать свое дело: купить оборудование, открыть мастерские.

В Алматы функционирует около  трети субъектов малого бизнеса. Здесь действует несколько небанковских организаций, занимающихся микрокредитованием: ЗАО"Фонд развития малого предпринимательства", Общественный фонд"Неправительственная  организация "Микрокредит", Общественный фонд "Казахстанский фонд содействия предпринимателям", Объединение  юридических лиц "Ассоциация обществ "Баспана"", Общественный фонд Казахстанский фонд кредитования Общин".

Нынешние макроэкономические условия, состояние сектора финансовых услуг страны, неоднородность предпринимательского класса требует нового подхода к  решению важных стратегических программ нашего государства в этом направлении. Главной причиной экономических  неудач на постсоветском пространстве, согласно опубликованному Всемирным  банком докладу, называется неразвитость малого бизнеса. Показатель развития малого предпринимательства в Казахстане существенно меньше показателей  в развитых странах и на 15% ниже уровня РФ.Например, в Польше за последние 10 лет объем производства вырос  в полтора раза за счет развития малого бизнеса, половина рабочей силы страны занята в малых предприятиях. Своевременно возвращается только 94% кредитов, предоставленных на развитие малого бизнеса. По некоторым небанковским организациям ссудная задолженность  с просроченными сроками возврата составляет более половины от общей  суммы. Кредиты большей частью выдаются без материального обеспечения.

В основных направлениях денежно- кредитной политики на 2011-2012 годы предусматривается продолжение работы по совершенствованию норм банковского законодательства, лицензирования и регулирования микро кредитныхорганизаций. Подготовлен проект Закона Республики Казахстан о микро кредитныхорганизациях, который определяет основные вопросы осуществления микрокредитования как вида предпринимательской деятельности, особенности правого положения, создания, деятельности, реорганизации и ликвидации, коммерческих и некоммерческих микрокредитных организаций.

Предусматривается, что минимальный  размер уставного капитала создаваемой  микрокредитной организации должен быть не менее одной тысячи месячных расчетных показателей и полностью  оплачиваться в национальной валюте Республики Казахстан к моменту  ее государственной регистрации.

В перспективе осуществление  надзора и контроля за субъектами малого предпринимательства предполагается максимально упростить. У предпринимателей появится право выбора кредитоваться  через те или иные кредитные организации.

Несомненно, принятие соответствующего закона, развитие микро кредитных  организаций будут способствовать реализации стратегического курса  государства на дальнейшую демократизацию общества, достижение устойчивого экономического развития страны.

Основные направления  развития банковского сектора:

1.обеспечение финансовой  устойчивости банковской системы;

2.стимулирование операций  банков с реальным сектором  экономики;

3.расширение состава банковских  услуг.

Обеспечение финансовой устойчивости банковского сектора базируется на проведении реструктуризации банковской системы, укрепления законодательной  базы банковской деятельности, а также  усиление банковского надзора.

Приоритетным направлением активных операций банков должны стать  различные формы кредитования экономики:

•проектное финансирование, связанное с развитием передовых  технологий;

•кредитование экспертно- ориентированных  и импортозамещающих производств;

•кредитование сектора домашних хозяйств, включая кредитование жилищного  строительства (ипотека) и потребительский  кредит;

•кредитование малого среднего бизнеса.

Развитие этих направлений  способствует повышению платежеспособного  спроса населения,обеспечению занятости  и в целом положительно скажется на развитии реального сектора экономики.

Таким образом, два года устойчивого  экономического роста и дальнейшее сохранение этих тенденций в будущем  предполагают постепенный переход  экономики Казахстана в новой  фазе своего развития. В этих условиях Национальный Банк, как главный банк страны, определяет приоритеты и направления  на предстоящий период, исходя из макроэкономической ситуации и состояния государственных  финансов.

Основные группы проблем, от решения которых зависит устойчивость банковской системы:

1.реформирование банковской  системы на базе долгосрочной  и среднесрочной концепции включает: дифференциацию подходов к регулированию  банковской деятельности; рекапитализацию  банков; совершенствование взаимоотношений  между банками -корреспондентами; регулирование деятельности банков  в оффшорных зонах;переход на  международные стандарты учета  и аудита банков; регулирование  деятельности филиалов и представительств  банков на территории иностранных  государств.Необходимо обеспечить  условия для перераспределения  финансовых потоков в регионы,  создания прочной кредитной базы  на местах;

2.Согласование бюджетной  и денежно - кредитной политики. Взаимосвязь между фискальной  и денежно - кредитной политикой  была изучена еще в начале  прошлого века последователями  Кейнса, которые пришли к выводу: при сравнительно жесткой бюджетной  политике кредитно – денежная

политика(от которой зависит  уровень процента) должна оставаться либеральной. В периоды экономических  подъемов, когда уровень процента высок и загружены все производственные мощности, должна преобладать денежная политика, в периоды же спадов, которые  характеризуются падением производства и занятости, государство должно поддерживать экономику посредством  более либеральной бюджетной  политики(увеличивая государственные  расходы и снижая уровень налогообложения). Таким образом, наилучшей является политика государства, которая стремится  к поддержанию достаточно высоких  темпов экономического роста и вместе с тем удерживает уровень процента ниже уровня инфляции.

3.Создание рыночных финансовых  инструментов для продажи долгов  предприятий позволит существенно  сократить дебиторскую и кредиторскую  задолженности,разрешить проблемы  неплатежей и возобновить кредитование  реального сектора экономики.  Пока долги предприятий существуют  в виде обязательств и хозяйственных  договоров, они не являются  объектом рыночного оборота;

4.Модернизация платежной  системы. От скорости и надежности  платежной системы,включая банковские  технологии и инструменты перевода  денежных средств, зависит устойчивость  на только банковской системы,  но и всей банковской клиентуры.Активнее  следует развивать систему валовых  расчетов в режиме реального  времени с использованием электронных  документов, позволяющую эффективнее  управлять внутри дневной ликвидностью  банков, расчетов с использованием  корреспондентских счетов ЛОРО  и НОСТРО;

5.Установление внеочередного  порядка возврата кредитов. Встаеч  проблема, кому давать кредиты,  если у многих предприятии

просроченная задолженность  перед контрагентами. Получается, что  первоначально необходимо погасить всю просроченную задолженность  предприятий, а затем начать кредитовать  прирост оборотных средств. Для  решения этой проблемы можно установить нулевую очередность платежей, связанную  с возвратом целевых ссуд.

6.Предоставление возможности тратить средства на хозяйственные нужды с расчетного счета предприятий до погашения просроченной задолженности. Это избавит предприятия от необходимости открытия большого числа счетов в разных банках.

7.Банковский менеджмент. Решать проблемы банковской системы  невозможно без создания эффективного  банковского менеджмента, развития  форм и методов внутреннего  регулирования банковской деятельности, укрепления исполнительской дисциплины  и ответственности банков за  принятые ими обязательства, повышения  качества клиентского обслуживания.

В целях дальнейшего развития банковского сектора предполагается осуществить мероприятия по совершенствованию  системы обязательного коллективного  гарантирования вкладов физических лиц до востребования, внедрению  международных стандартов по страхованию  депозитов, совершенствованию мер  текущего надзора в соответствии с основными принципами и стандартами  Базельского Комитета по банковскому  надзор).

С целью совершенствования  способов и механизмов осуществления  платежей и переводов денег Национальный Банк продолжит работу по развитию вексельного обращения в Республике Казахстан и осуществлению переучета  первоклассных эмитентов, будет  развивать порядок осуществления  платежей путем прямого дебетования  банковского счета.

Национальный Банк намерен  осуществлять более тесное сотрудничество с Интеграционным Комитетом и  с центральными банками государств ЕвроАзЭС в области денежно -кредитной  политики, валютного регулирования  и контроля, валютного законодательства. Национальный Банк примет активное участие  в создании общей платежной системы, совершенствовании платежно - расчетных  отношений государств ЕвроАзЭС.

Заключение

 
      Кредит способен  оказыватьактивное  воздействие  на  объем  и  структуру денежной массы,платежного  оборота,  скорость  обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных  денег,  он  может  обеспечить в период перехода  Казахстана  к  рынку  создание  базы  для    ускоренного  развития  безналичных  расчетов,  внедрения  их  новых  способов. Все это будет способствовать экономии издержек  обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. 
Благодаря   кредиту   происходит   более   быстрый    процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он  может  сыграть  заметную  роль  и  в  осуществлении   программы приватизации  государственной  и  муниципальной  собственности   на  основе акционирования предприятий.  Условием  размещения  акций  на рынке являются накопление  значительных  денежных  капиталов  и  их       сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций. Кредит    стимулирует    развитие    производительных    сил, ускоряет   формирование   источников   капитала   для    расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя  доступ  заемщиков  на  рынок  ссудных  капиталов,  предоставляя  правительственные  гарантии  и  льготы,  государство        ориентирует банки на преимущественное кредитование тех  предприятий и   отраслей,   деятельность    которых    соответствует    задачам  осуществления  общенациональных  программ  социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для  стимулирования капитальных вложений, жилищного  строительства,  экспорта  товаров, освоения отсталых регионов.

Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и    цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса,  внедрение других видов  предпринимательской деятельности    на внутригосударственном  и  внешнем  экономическом   пространстве. 
Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству капиталистических производственных отношений. Надо отметить три основные функции кредита: