Кредитная система и ее организация

Таким образом, выделенные недостатки требуют особого внимания в области разработки стратегии развития финансово-кредитной системы России в ближайшей перспективе. Особо следует отметить, что стратегические задачи и основные направления деятельности участников финансового рынка России должны быть ориентированы на стандарты Евросоюза, а также на создание основы развития интеграции финансово-кредитных система ЕврАзЭС.

Немалую роль в укреплении банковской системы сыграло развитие межбанковского денежного рынка, позволившее банкам организованно удовлетворять свои краткосрочные потребности в ликвидности или продавать временно свободные ресурсы. Значительное влияние на повышение качества услуг оказало присутствие на финансовом рынке страны банков с иностранным капиталом.

Сейчас в России иностранные банки активно проникают на российский рынок: работает 251 такой банк, из которых 76 - со стопроцентным иностранным участием. Но они связаны многими ограничениями. Например, объем кредитования банка привязан к величине его капитала.  По заявлению В. В. Путина: «Правительство РФ согласно с нашим банковским сообществом в том, что филиалы иностранных банков, их деятельность в РФ должна быть сегодня ограничена, по сути, она должна быть запрещена. Что же касается «дочек» иностранных кредитных организаций, то их деятельность здесь только приветствуется ».

В. Петров считает, таких проблем не возникает при работе на российском рынке иностранных институтов парабанковской системы, при условии, что их «длинные» деньги будут «работать» на российском рынке. Действительно, приход филиалов иностранных банков в Россию отрицательно скажется на нашей банковской системе, но они могли бы предоставлять населению дешевые кредиты, тем самым активизировать экономический рост и благосостояние россиян.

Концентрация и централизация банковского капитала в России явно недостаточна.

Для сравнения – распределение кредитных организаций на 100 тыс. человек в США – 33, в Германии – 58, в Италии - 57.  Можно сделать вывод, что имеющаяся сегодня банковская инфраструктура в России не обеспечивает развитие банковских услуг в регионах России.

В проекте программы «Национальная банковская система России 2012 – 2013» указано, что необходимо в полной мере осуществить программу реструктуризации банковской системы. Ее целью является восстановление деятельности банковской системы на коммерческих принципах, создание условий для активизации ее работы с реальным сектором экономики повышение ответственности руководителей и собственников за результаты их деятельности по управлению банками.

2.2. Государственное регулирование и критерии эффективности развития кредитной системы.

Очевидно, что развитие и повышение эффективности кредитной системы в условиях глобализации экономики необходимо рассматривать, прежде всего, как функцию государства, а не только Центрального банка страны. Исходя их этого, можно сделать вывод, что одним из главных критериев эффективности функционирования кредитной системы выступает  уровень оптимизации институциональных условий, структуры банковской системы, способной обеспечить всем членам общества равный доступ к базовому набору банковских услуг.

Основным результатом, свидетельствующим об эффективной реализации государственной функции развития кредитной системы должны выступать:

- формирование государством необходимой инфраструктуры для осуществления финансовых операций в стране;

- защита интересов всех членов общества, использующих государственную денежную единицу и осуществляющих сбережения в национальной валюте;

-  эффективная трансформация  сбережений в производительные  инвестиции.

Из этого следует, что государство должно принимать участие в решении задач обеспечения деятельности всех уровней кредитной системы, стимулируя за счет бюджетных ассигнований приоритетные направления ее развития. При этом у государства должны быть соответствующие рычаги и инструменты воздействия на ход этого процесса.

Для эффективной реализации функции развития кредитной системы у государства должно быть ясное понимание ее целей, сформулированных в виде системных требований к определенным параметрам состояния системы.

По мнению О.В. Челомбицкой, государство должно быть заинтересовано в том, чтобы кредитная система страны стремилась к максимальной эффективности, то есть, была способна привлекать средства и являться трансформатором сбережений в инвестиции для всех членов общества на всем экономическом пространстве страны.

Там, где требуемый уровень банковского обслуживания может быть достигнут без участия государства, только за счет коммерческой деятельности кредитных организаций, вмешательства государства и поддержки с его стороны не требуется. Однако если с помощью только рыночных инструментов этот уровень благ не может быть достигнут, то восполнение пробела должно стать государственной задачей.

Кроме того, государство должно быть заинтересовано в необходимом уровне капитализации банковского бизнеса, в достаточных масштабах развития банковской сети на всей территории страны. Поддержка оптимального уровня мощности банковской системы и предотвращение системных рисков, которые могут быть вызваны уходом с рынка кредитных организаций, также входят в обязанности государства.

Таким образом, целесообразно определить следующие критерии эффективности развития кредитной системы:

1) оптимальный уровень государственного регулирования кредитной системы, включающего нормативно-правовое регулирование и прямое участие государства в капитале отдельных кредитных организаций;

2) присутствие рациональной системы регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора, системы оценки деятельности кредитных организаций, обеспечение открытости деятельности кредитных организаций;

3) повышение качества корпоративного управления кредитными организациями, развитие и повышение роли систем внутреннего контроля, достижение должного уровня прозрачности системы корпоративного управления, которая должна обеспечивать всем категориям заинтересованных пользователей, своевременное и точное раскрытие предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственности и управления;

4) регулирование антимонопольного фактора в системе кредитных учреждений в соответствии с количественными ориентирами;

5) укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

6) повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

7) укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь, населения;

8) усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

9) предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

10) оптимальные объемы сбережений, привлекаемые кредитными организациями (в виде доли от общего объема сбережений в экономике);

11) устойчивое развитие территориальной банковской сети, способной обеспечить достаточный уровень предоставления базовых банковских услуг для основных клиентов.

Степень удовлетворения развития кредитной системы каждому из перечисленных критериев целесообразно определять по соответствующим количественным показателям. В случае если развитие системы по каким-либо критериям является недостаточным, необходимы вмешательство и помощь государства по достижению требуемого уровня.

По мнению Д.В. Воронина, основной целью финансовой политики государства является концептуальная разработка и реализация комплекса мер по эффективному и соответствующему мировым стандартам удовлетворению потребностей в социальной защите населения, экономических субъектов и государства, которые являются условием обеспечения социальной стабильности, стимулом расширения предпринимательской активности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных и кредитных ресурсов. Достижение данной цели предполагает создание специализированных банковских и парабанковских институтов и организаций, формирование гарантийных фондов, направленных на повышение потенциала национальных инвесторов рынка банковских и парабанковских услуг, совершенствование инвестиционной и кредитной политики, обеспечивающей расширение направлений инвестирования денежных средств.

В настоящее время в России в области деятельности кредитной системы  важно начать переход к решению задач качественно нового уровня. Национальным банком  уже обозначены соответствующие контуры развития кредитной системы России.

Так, на сегодняшний день разработан проект Концепции по развитию финансового сектора России на предстоящие четыре года. Он определяет стратегические задачи, стоящие перед кредитной системой, основные направления деятельности участников финансового рынка, соответствующие стандартам Евросоюза. Важнейшими приоритетными видами деятельности Национального банка в ближайшие годы станет переход к принципам инфляционного таргетирования, что предполагает постепенное движение от целевых показателей по денежной базе и золотовалютным резервам к целевым показателям по инфляции. Использование инфляционного таргетирования повышает роль показателя уровня инфляции и соответственно снижает роль обменного курса. Уровень инфляции предполагается обеспечить в пределах от 4 до 6%. Планируется дальнейшая либерализация валютного режима. Также в последние годы в стране активно совершенствуется законодательная база финансового, в том числе и фондового рынка. Новые направления в законодательстве содержат большое количество нововведений и будут способствовать дальнейшему развитию рынка ценных бумаг, повышению роли банковского сектора в росте и диверсификации экономики  и регионов в условиях быстро меняющейся социально-экономической ситуации в стране.

По мнению А.В.  Мурычева,  на сегодняшний день присутствуют несколько моделей развития кредитной системы России. Условно их можно обозначить как  модель стабилизации и модель роста.

Модель стабилизации подразумевает приведение динамики и отраслевой  структуры   кредитов   в  соответствие  с  возможностями  предприятий-заемщиков погашать долги из текущей прибыли. Это, с одной стороны, исключит риск выстраивания заемщиками «схем Понци» (рефинансирование долгов за счет привлечения новых), что позволит минимизировать вероятность кризиса плохих ссуд. С другой стороны, происходит стабилизация отношения выданных кредитов банков к их собственному капиталу, что означает сохранение устойчивости финансово-кредитной системы к кредитным рискам на неизменном уровне. В разрезе данной модели можно привести условия, которые обеспечивают стабилизацию объема кредитования и  изменения его структуры в пользу высоконадежных заемщиков.

Динамика капитализации банковской системы России представлена в таблице 2.

Таблица  2. Динамика капитализации банковской системы России.

Показатели	01.01.11	01.01.12	01.01.13	01.01.14
Уставный капитал КО, трлн. руб.	1, 186	1,214	1,341	1,462
Количество действующих КО.	1012	978	956	923
Количество КО с капиталом свыше 500 млн.	98	101	95	116
Количество КО, с капиталом меньше 3 млн.	17	15	15	15

 

 

Недостаточная капитализация российской банковской системы - одна из центральных проблем на сегодня. Это один из главных показателей стабильности банковской системы. Региональным банкам необходимы определенные интеграционные процессы, направленные, прежде всего, на укрупнение, повышение надежности.

В исследовании О.В. Челомбицкой представлены рекомендации, реализация которых способна положительно повлиять на низкую инвестиционную активность российских банков.

1. Российским банкам необходима дальнейшая концентрация и централизация банковского капитала; для их укрупнения и повышения надежности необходимы интеграционные процессы во всей банковской системе. Собственный капитал российских банков колеблется в пределах 8 -12%, то есть их капитализация крайне низкая; это одна из причин их низкой инвестиционной активности.

2. Ослабить избыточное государственное регулирование и сократить административные  ограничения в сфере банковской инфраструктуры, в то же время необходимо принципиальное улучшение качества государственного регулирования контроля и надзора банковской деятельности со стороны ЦБ России.

3. Государственным органам осуществлять более тесное взаимодействие с саморегулируемыми организациями банков.

4. Перейти на практике к двухуровневой банковской системе и обеспечить равную конкуренцию в банковском секторе:

- осуществлять постепенный выход государства из капитала банков;

- убрать привилегии «доверенных» банков региональной администрации;

- ограничить монопольное положение отдельных банков на кредиты и депозиты;

- не закреплять навечно за определенными банками привилегию  «работать» с бюджетными средствами.

5. Предоставлять налоговые льготы и осуществлять налоговое стимулирование инвестиционных операций банков и инвестиционного спроса и предложения.

6. Выработать стабильное и четкое налоговое законодательство, а также эффективную систему судебной защиты прав и интересов налогоплательщиков и государства.

7. Создать разные налоговые режимы для инвестиционных и спекулятивных операций банков.

Банковским сообществом России, в целях обеспечения качественного улучшения банковской деятельности, вырабатывается стандарт качества деятельности банков; с 1 сентября 2005 г. начал активную работу ОАО «Национальное бюро кредитных историй».

Для перехода от банко-ориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе необходимо осознать, что «длинные» деньги банки по определению предоставлять реальному сектору не должны и не могут. Эти функции постепенно должны переходить к специализированным небанковским кредитно-финансовым (парабанковские) институтам. В западных странах значительное увеличение доли небанковских финансово-кредитных институтов в структуре банко-ориентированных кредитных систем стран с рыночной экономикой в основном произошло за счет пенсионных, страховых и инвестиционных компаний; банковский капитал занимает в развитых странах лишь четвертое место.