Ипотека

Банк "ДельтаКредит" с 11 октября 2010 г. включил в свою продуктовую линейку специальное предложение, адресованное молодым семьям: в случае появления у заемщиков детей предоставляется отсрочка по выплате основного долга на период до 1 года, причем без ограничений по количеству льготных периодов. Программа "Ипотека молодым" распространяется на все продукты банка за исключением "DeltaПлюс" (потребительский кредит для клиентов банка).

В качестве приманки для  заемщиков начали дарить страховки. Барклайс Банк заемщикам, получающим ипотечный кредит в период с 1 августа до 31 декабря 2010 года, за свой счет оплачивает страхование приобретаемого жилья в первый год обслуживания кредита. Менее интересной, выглядит акция, которую проводит БСЖВ: заемщики, оформляющие ипотечный кредит, и приобретающие полисы ипотечного страхования в "РОСНО" или "Ренессанс Страховании" на сумму более 10 тыс. рублей получают в подарок дополнительное страхование либо страхование гражданской ответственности, либо страхование отделки и инженерного оборудования, либо страхование детей от несчастных случаев на сумму до 500 тыс. рублей.

Устойчивое восстановление экономики и доходов населения  делает банки менее требовательными  по отношению к форме подтверждения  доходов ипотечных заемщиков. Уже  большинство банков соглашается  принимать справку в свободной  форме, даже такие известные консерваторы, как Сбербанк, банк "Дельта-Кредит". В Сбербанке с начала 2010 года в  рамках пилотного проекта при  оформлении ипотечного кредита в  качестве документа, подтверждающего  финансовое состояние заемщика, принимаются  справка по форме банка или  произвольной формы. При этом процентная ставка по кредиту не зависит от формы подтверждения. Банк "Дельта-Кредит", ранее категорично требовавший  от заемщиков подтверждения всех доходов исключительно справкой по форме 2-НДФЛ, с этого года готовы рассматривать заявки на кредит и  при невозможности подтвердить  свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ при  наличии положительной кредитной  истории.

Несмотря на то, что лето считается "мертвым сезоном" на рынке недвижимости, банки продолжали снижать ставки по ипотеке. Причем одни банки снижают ставки понемногу, зато безоговорочно, а другие зондируют  рынок, объявляя большие скидки в  виде акций на ограниченный срок.

ВТБ24 с 1 июня выдает ипотечные  кредиты по программе "Ипотека  с государственной поддержкой" (программа ВЭБ) с процентной ставкой  не выше 11% годовых. БСЖВ снизил ставки по ипотечным кредитам на приобретение загородной недвижимости и на улучшение жилищных условий. Альфа-Банк снизил ставки по кредитам на приобретение квартир на вторичном рынке. Ханты-Мансийский банк снизил процентную ставку по кредитам на приобретение земельных участков и увеличил срок кредита с 3 до 10 лет. Банк Интеза снизил процентные ставки по ипотечным кредитам в рублях с фиксированной процентной ставкой, и одновременно увеличил в несколько раз максимальную сумму кредита в рублях до 60 млн рублей, в долларах США - до 2 млн, в евро - до 1,5 млн. БСЖВ снизил ставки по ипотечным кредитам для приобретения квартиры и загородной недвижимости. Сбербанк опустил ставки по жилищным кредитам на 0,75 - 1,5 процентных пункта.

В Сбербанке в рамках акции "В десятку!" с 30 июля по 31 декабря 2010 года процентная ставка по кредиту  на приобретение жилья, строящегося  или уже построенного с привлечением средств Сбербанка, установлена в размере 10% годовых в рублях, минимальный размер первоначального взноса составляет 10%, срок кредитования - 10 лет.

С приходом осени этот процесс, как и следовало ожидать, пошел  еще интенсивнее в ожидании повышения  активности на рынке жилья. Банк "Возрождение" снизил ставки по ипотечному кредиту "Квартира-новостройка". АМТ Банк снизил ставки по всей линейке  рублевых ипотечных кредитов, а затем  еще раз - на 0,5 процентных пункта по всем видам ипотечных кредитов для  клиентов, которые подтверждают основной доход справкой по форме банка. Собинбанк  снизил процентные ставки по кредитам на приобретение квартир на вторичном  рынке в рублях и в долларах США. Абсолют Банк снизил ставки по ипотечным кредитам на приобретение квартир на вторичном рынке. СМП  Банк снизил ставку по ипотечным кредитам по программе кредитования жилья  на вторичном рынке в рублях. "Райффайзенбанк" объявил о снижении процентных ставок по всем ипотечным программам и новом  принципе формирования процентной ставки по ипотечному кредиту: помимо формы  подтверждения дохода клиента и  валюты кредита, теперь она зависит  еще и от величины первоначального  взноса. Россельхозбанк снизил процентные ставки по всем ипотечным кредитам.

С 1 сентября по 31 октября 2010 года в ЮниКредит Банке действует акция по снижению до 11% годовых зафиксированной на первые три года процентной ставки по самой ходовой ипотечной программе с комбинированной ставкой - кредиту в рублях на приобретение квартир на вторичном рынке.

С 15 сентября по 31 октября  банк "МИА" предоставляет на льготных условиях - под 10% годовых кредит "Классический" в рублях сроком до 10 лет на приобретение квартиры в Москве или в Московской области (при подтверждении дохода заемщика справкой 2-НДФ).

БСЖВ объявил о проведении с 27 сентября по 31 октября акции по снижению ипотечных ставок, которая  распространяется на все программы  кредитования: на покупку квартир, загородных домов, земельных участков, кредитов под залог имеющегося в собственности жилья, рефинансирование ипотечных кредитов в других банках.

Абсолют Банк в рамках специальной  акции с 1 октября по 30 ноября 2010 года "Ипотека - это просто" предлагает оформить ипотеку на приобретение жилья  на вторичном рынке по единой ставке 12,5% годовых, независимо от размера  первоначального взноса, срока и  суммы займа. Ранее единую ставку по кредиту, независимо от его параметров установил Газпромбанк по программе "Юбилейный ипотечный кредит".

8 ноября о снижении  ставок по ипотеке объявили  сразу два банка - ВТБ 24 и  "ДельтаКредит": первый сделал это радикально, для всех и бессрочно, а традиционно осторожный "ДельтаКредит" - в рамках акции, которая заявлена до нового года.

У ВТБ 24 теперь минимальное  значение процентной ставки для кредитов на приобретение жилья на вторичном  рынке и на рефинансирование ранее  выданных аналогичных кредитов в  рублях равно 9% годовых (при первоначальном взносе более 60% от стоимости приобретаемого жилья), в иностранной валюте - 8,45% годовых. Для более реалистичных вариантов кредитования снижение ставок менее впечатляюще: при первоначальном взносе менее 60, но более 40% (включительно) от стоимости приобретаемой недвижимости минимальная ставка по кредитам в рублях равна 11,95% годовых, по кредитам в иностранной валюте - 8,45%. Для самого ходового варианта кредитования с первоначальным взносом менее 40 и более 20% (включительно) от стоимости приобретаемого жилья минимальная процентная ставка по кредитам в рублях равна 12,45% годовых, по кредитам в иностранной валюте - 8,95% годовых, что можно считать средним показателем по рынку. Однако для жителей Москвы и Московской области объявлена акция, в соответствии с которой процентная ставка по ипотечному кредиту до нового года уменьшается на один процентный пункт.

Альфа-Банк резко снизил процентные ставки по программе рефинансирования ранее выданных ипотечных кредитов: откровенно заградительные до последнего времени, теперь они могут считаться  средними по рынку.

Перечень банков, возобновивших  ипотечное кредитование в этом году, 9 августа пополнил собой Московский банк реконструкции и развития (МБРР), начавший выдавать кредиты на приобретение жилья на первичном и вторичном  рынке по собственным программам и по стандартам АИЖК. До этого в  круг ипотечных игроков вернулись  банки "Глобэкс", АМТ Банк (экс  БТА-банк), МДМ-Банк, Собинбанк, Бинбанк, Банк "Союз". Характерно, что рисковать своими деньгами из этого списка готовы только АМТ Банк, МБРР и Банк "Союз". Все остальные рассчитывают на рефинансирование АИЖК. Возобновил свою деятельность один из ведущих игроков российского ипотечного рынка - банк "ГПБ-Ипотека" - крупнейшая после АИЖК рефинансирующая организация в стране снова предлагает через партнеров свои программы кредитования для приобретения жилья на вторичном и первичном рынках, в том числе, по условиям программы ВЭБ.

Появились и совсем новые  игроки, причем оба имеют британское происхождение. В июле о запуске  ипотечного кредитования в России объявил  Барклайс Банк (входит в состав международной группы Barclays, к которой принадлежит и одноименный банк, второй по величине в Великобритании). В сентябре аналогичное заявление сделало руководство российской «дочки» британского банковского лидера - HSBC. Оба новичка настроено самым серьезным образом: руководство Барклайс Банка заявило о намерении вывести ипотеку на позицию "якорного продукта", а HSBC в 2011 году, по заявлению руководства банка, запланировано выдать ипотечных кредитов на $300 - 500 млн.

Растет количество банков, предоставляющих кредиты по стандартам АИЖК из числа федеральных банков, и еще быстрее - региональных. Из федеральных банков в числе партнеров  АМТ Банк, банки "Возрождение", "Глобэкс", "Евротраст", "ЖилФинанс", "Уралсиб", Инвестрастбанк (ИТБ), Инвесторгбанк, МДМ-Банк, МБРР, Собинбанк, Связь-Банк, ТрансКредитБанк, ЮниКредит Банк.

Утратой ипотечного рынка  в 2010 году стал один из его активных игроков - Городской ипотечный банк. Этим летом он был продан владельцем - американским инвестбанком Morgan Stanley Восточному экспресс банку. По заявлениям представителей нового собственника предполагалось, что Городской ипотечный банк будет играть роль ипотечного подразделения Восточного экспресс-банка, а Восточный экспресс-банк, в свою очередь, будет заниматься обслуживанием кредитов, выданных Городским ипотечным банком. Однако 24 сентября 2010 года было распространено сообщение нового владельца Городского ипотечного банка о его преобразовании из общества с ограниченной ответственностью в акционерное общество и смену бизнес-модели со специализированного ипотечного банка на универсальный банк. Ориентировочный срок завершения реорганизации - январь 2011 года.

По-прежнему не вернулись  на ипотечный рынок банки "КИТ  Финанс", "Хоум Кредит", Бинбанк, ДжиИ Мани Банк, НОМОС-банк, Первый Чешско-Российский банк, Промсвязьбанк, Юниаструм Банк. Банки "КИТ Финанс" и "Хоум Кредит" фактически прекратили жилищное кредитование, предлагая ипотеку только покупателям заложенного в банке жилья, выставленного на продажу несостоятельными заемщиками.

Следствием кризиса в  ипотеке стали специальные программы  реструктуризации просроченной задолженности. В частности, их предлагают Альфа-Банк, ОТП Банк, Юниаструм Банк. Эти программы позволяют изменить график погашения кредита с тем, чтобы отсрочить или рассрочить выплату просроченного долга, а также прекратить начисление штрафных санкций за просрочку. Проблема просроченной задолженности, в основном, решается путем снижение кредитной нагрузки за счет удлинения срока кредита. Менее охотно банки соглашаются предоставить заемщику «кредитные каникулы» на срок от 3 до 6 месяцев, во время которых размер платежа значительно снижается. Наибольшую фантазию при разработке вариантов реструктуризации проявил Юниаструм Банк, у которого заемщик может перевести долг на другое лицо или привлечь дополнительных созаемщиков.

К середине 2010 года ставки по кредитам на российском ипотечном рынке  вернулись на докризисный, а местами  опустились даже на более низкий уровень. Стоимость кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке при  первоначальном взносе в 20 - 30% не менее  чем на 10 лет, у ведущих банков составляет примерно 12,5 - 14% годовых. Переменные ставки ниже, чем до кризиса, поскольку  значения LIBOR, EURIBOR, MosPrime и ставки рефинансирования Центрального банка РФ, к которым они привязаны, держатся на очень низких значениях. На историческом минимуме держится ставка рефинансирования АИЖК, которая служит точкой отсчета для его партнеров, устанавливающих процентные ставки по кредитным продуктам Агентства.

Что любопытно, ставки по кредитам на квартиры и загородные дома у  некоторых банков сравнялись, хотя в «тучные» годы займы на коттеджи обходились дороже на 1 - 2%. Одинаковые ставки по кредитам на приобретение квартир  и загородного жилья установили Банк Москвы, Барклайс Банк, ВТБ 24, Банк Интеза, КредитЕвропа Банк, Нордеа Банк, Банк "Россия", Россельхозбанк, Сбербанк, Связь-Банк, банк "Уралсиб".

Размер процентной ставки в настоящий момент определяется четырьмя ключевыми факторами: валютой  кредита, величиной первоначального  взноса, формой подтверждения доходов  заемщика и срок кредита. Большинство игроков рынка объединяет общий подход: отечественные деньги дороже, чем иностранные, чем ниже первоначальный взнос и длиннее срок кредита - тем выше будет процентная ставка. В среднем разница составляет от 0,5% до 2%. Для счастливых обладателей "белых доходов" ставка по кредиту на 1 - 1,5 процентных пункта ниже, чем для "серых" заемщиков. Однако в некоторых банках отсутствие справки по форме 2-НДФЛ обойдется заемщику значительно дороже: в Росбанке в таком случае процентная ставка по кредиту увеличивается на 6,5 процентных пункта (!), в Нордеа Банке - на 5 процентных пунктов.

По мнению аналитиков Русипотеки, вполне вероятно, что в следующем году радикально настроенные по отношению к "серым" доходам банки смягчат свое отношение и уменьшат разницу между размером процентной ставки для клиентов с легитимными доходами и получателями "конвертных" зарплат. Дело в том, что с 2011 года общая величина тарифа страховых взносов, которые работодатель выплачивает за наемного работника, увеличивается с 26 до 34%, что, без сомнения, вызовет повальный перевод наемных работников на зарплату "в конвертах". Соответственно, основная масса заемщиков не сможет подтвердить реальный уровень своих доходов справкой 2-НДФЛ. Так что в условиях острой конкуренции за ипотечного заемщика радетели за "белые доходы", возможно, учтут изменившиеся реалии и понизят ставки для "ушедших в тень". Первой ласточкой можно считать объявленное 28 октября АМТ Банком снижение ставок по ипотеке на 0,5 процентных для заемщиков, которые подтверждают основной доход справкой по форме банка. Показательна также позиция двух основных игроков на ипотечном рынке - Сбербанка и ВТБ 24, по ипотечным кредитам которых процентная ставка не зависит от формы подтверждения заемщиком размера своих доходов.

Ряд банков установил единую ставку по кредитам, независимо от величины первоначального взноса, формы подтверждения  доходов и срока кредита. У  Газпромбанка такая процентная ставка действует по кредиту на приобретение квартир на вторичном и первичном  рынке, у ТрансКредитБанка - квартир на первичном рынке, у Собинбанка - по нецелевому кредиту под залог имеющейся в собственности недвижимости.