Ипотечное страхование в период кризиса

         Организация взаимоотношений между страховыми компаниями и кредитными организациями в рамках ипотечного страхования подразумевает содействие интеграции банков и страхователей, создает новые формы взаимоотношений между финансовыми институтами, оказывает содействие развитию национального финансового рынка. Ипотечное страхование не может быть успешным без совместной работы всех властных органов РФ, включая Администрацию Президента, Центральный банк, Министерство экономического развития и торговли, Министерство финансов, Госстрой, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и Государственную Думу, для развития ипотечного рынка жилья в Российской Федерации.

         Хотя ипотечное страхование и содействует развитию первичного и вторичного ипотечных рынков, это не означает, что оно может устранить существующие в данной области фундаментальные проблемы. В этой связи российским властям необходимо внести усовершенствования в структуру первичного и вторичного ипотечных рынков. Законодательство, регулирующее ипотечное страхование, должно развивать безопасность и устойчивость финансовой системы, в том числе за счет создания условий для честной конкуренции. Не меньшее значение имеет и банковское регулирование, которое создает стимулы для использования ипотечного страхования и препятствует неблагоприятному отбору.

         Руководствуясь опытом зарубежных страховых компаний, российские банки осуществляют отбор наиболее надежной и платежеспособной страховой компании на условиях конкурса, что, казалось бы, предполагает свободный выбор клиентом страховой компании. Но на сегодняшний день наблюдается тенденция: выбор страховой компании клиент-заемщик производит в «добровольно-принудительном» порядке. То есть банк заключает со страховой компанией соглашение (причем при обязательном условии размещения денежных средств на депозитах банка) и включает данную страховую компанию в список аккредитованных.

         При анализе состояния рынка ипотечного страхования можно выделить следующие проблемы:

–недостаточность информационной базы (низкая страховая культура населения) и сложившиеся стереотипы населения (недоверие страховым компаниям);

–низкая платежеспособность населения;

–высокие процентные ставки по ипотечному кредиту и по комплексному ипотечному страхованию;

– организационные  проблемы взаимодействия всех участников рынка (заемщик — кредитор — страховщик);

– различные  требования банков к страховому обеспечению  кредита.

То есть основными проблемами ипотечного страхования  являются непонимание основной массой населения необходимости в страховании, неустойчивый уровень дохода населения  и особенно отсутствие унифицированного и законодательно утвержденного  страхового продукта при ипотечном  страховании.

         Что же необходимо для развития рынка ипотечного страхования в России? Это разработка и внедрение страховыми компаниями специальных программ; повышение страховой культуры населения; совершенствование российского законодательства; повышение уровня платежеспособности населения; развитие партнерских отношений с банками; использование потенциала инфраструктуры страхового рынка: страховых брокеров, экспертных служб.

         Таким образом, на сегодняшний момент в ипотечном страховании существует ряд задач, одной из основных является организация взаимоотношений между страховыми компаниями и кредитными организациями в рамках ипотечного страхования.  
 

Заключение.

Развитие  системы ипотечного страхования  оказывает положительное влияние  на развитие ипотеки в стране в  целом и ее регионах. В свою очередь  с развитием системы ипотечного кредитования может и должно осуществляться развитие строительных комплексов страны и смежных с ним отраслей. Таким  образом, бурный рост строительства  недорогого жилья приведет к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны. В современных условиях стабилизации экономики и реформирования кредитно-финансовой сферы формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества, реализуя одну из важнейших задач приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России», где система ипотечного страхования играет одну из важнейших ролей.

         Зарубежный опыт и опыт российских регионов показывает, что ипотечное страхование является экономическим механизмом, который обеспечивает развитие ипотечного кредитования. Ипотечное страхование позволяет минимизировать риски участников ипотечного рынка, стабилизирует систему ипотечного кредитования, а также обеспечивает сохранение сбережений населения и средств инвесторов и направление их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Рынки ипотечного кредитования и страхования позволяют задействовать огромные финансовые ресурсы населения. Одновременно ипотечное страхование начинает способствовать доверию к страховым компаниям, поскольку граждане, пользующиеся ипотечным кредитом, получают защиту и уверенность в своей платежеспособности и в завтрашнем дне.

        Таким образом, подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод, что ипотечное страхование, находясь во взаимосвязи с финансово-кредитными структурами, является эффективным инструментом защиты интересов всех участников ипотечного рынка. Или, другими словами, организация взаимоотношений между страховыми компаниями и кредитными организациями в рамках ипотечного страхования оказывает содействие интеграции банков и страхователей, создает новые формы взаимоотношений между финансовыми институтами, оказывает содействие развитию национального финансового рынка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 1. 

ИТОГИ РАБОТЫ ВЕДУЩИХ ИПОТЕЧНЫХ БАНКОВ

В 2009 ГОДУ **

** - источник  Русипотека

***** - данные в  рамках жилищных кредитных программ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 2. 

ФИКСИРОВАННЫЕ СТАВКИ ПО СОБСТВЕННЫМ  ПРОГРАММАМ ВЕДУЩИХ  ИПОТЕЧНЫХ БАНКОВ

НА  ПОКУПКУ НЕДВИЖИМОСТИ НА ВТОРИЧНОМ РЫНКЕ

(на 22 марта 2010 г.)

Источник: Интернет сайты банков. 

СТАВКИ  ПО КРЕДИТАМ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ ЖИЛЬЯ НА ЭТАПЕ  СТРОИТЕЛЬСТВА

(на 22 марта 2010 г.)

Источник: Интернет сайты банков.