Ставки  по ипотеке продолжают снижаться, несмотря на пессимистичный настрой многих экспертов  и топ-менеджеров банков, с конца прошлого года утверждающих, что потенциал снижения ставок по ипотеке исчерпан, и при том, что Центральный банк РФ в феврале поднял ставку рефинансирования на 0,25 процентных пункта - до 8%.

     Средневзвешенная  ставка по ипотечным кредитам, выданным в феврале, опустилась до 12,4% - это исторический минимум, который до этого был зафиксирован лишь однажды - в I квартале 2008 года. К снижению ставок толкает растущая конкуренция на рынке, поскольку ипотека вызывает интерес все большего числа банков. Подтверждением тому служит продолжающееся расширение круга игроков ипотечного рынка: за последнее время в него вернулись такие крупные банки как «Петрокоммерц», НОМОС-Банк и Промсвязьбанк.

     Фактически  правилом стало снижение процентной ставки по кредиту для «зарплатных» клиентов, сотрудников корпоративных клиентов, обладателей положительной кредитной истории, заемщиков, приобретающих жилье в рамках партнерских программ.

     Для повышения привлекательности ипотечного кредитования у банков остается такой  эффективный инструмент, как обязательство предоставить отсрочку по выплате кредита в случае рождения ребенка в семье заемщика.

     Такую возможность предусматривают ипотечные  программы банка «МИА» и Сбербанка.¹⁸

     В резерве средств улучшения условий  ипотечного кредитования остаются манипуляции с отменой различных комиссий. В первую очередь, это касается комиссии за выдачу кредита, но можно пожертвовать еще и комиссиями за резервирование денежных средств для выдачи кредита, за обналичивание денежных средств со счета для использования кредита, за внесение платежа по кредиту через кассу банка, за перечисление платежа по кредиту со счета стороннего банка и т.п.

     Борьба  за клиента на ипотечном рынке  ведется как ценовыми, так и  неценовыми методами.

     Одним из важных инструментов по привлечению клиентов стали ипотечные центры. В таком центре можно в комфортной обстановке получить развернутую консультацию по вопросам, связанным с приобретением жилья в кредит, что не всегда получается сделать в обычном банковском офисе. Там же можно подать заявку на получение кредита, оформить ипотечную сделку и даже совершить расчеты по ней с продавцом. По сравнению с обычным банковским офисом ипотечные центры нередко работают по более удобному для клиентов графику - их двери открыты допоздна по вечерам и по выходным.

     Сети  ипотечных центров развивают  Альфа-Банк, Банк Москвы, БСЖВ, банки  «Возрождение» и «ДельтаКредит», ВТБ 24, Инвестрастбанк, Райффайзенбанк, Сбербанк, ЮниКредит Банк.

     Кроме того, для рекламы ипотечных кредитов банки нередко прибегают к такому инструменту как бесплатные семинары и консультации. Например, посетители «Дней открытой ипотеки» банка «Уралсиб» получают не только консультации, но и сертификат, который дает возможность предъявителю получить скидку на процентную ставку при оформлении ипотечного кредита.¹⁹ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Проанализировав становление и развитие ипотечных  отношений в России, можно сделать  следующие выводы. В крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться и  реализовываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки. Однако опыт реализации этих программ показывает, что рынок ипотечных кредитов развивается медленно. Несмотря на позитивные сдвиги долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для российских коммерческих банков в следствии таких причин, как :

     Ø отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах;

     Ø нерешенность ряда правовых вопросов, связанных не только с введением нового федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах». При чем мировой опыт показывает, что решение проблемы создания надежной и ресурсной базы в российских условиях может быть решено путем доработки как самого закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах», так и предусмотренных в нем возможностей оформления закладной при ипотеке в силу закона;

     Ø высокие кредитные и процентные риски;

     Ø отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов;

     Ø недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения;

     Ø экономическая нестабильность предприятий-работодателей;

     Ø неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу;

     Ø отсутствие скоординированной целенаправленной и системной работы на всех уровнях и этапах одновременно, что могло бы быть устранено если бы, например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию взяло на себя функцию координатора, то есть занималось не только рефинансированием, но и другими проблемами, связанными с информационным обеспечением всей деятельности, связанными с подготовкой кадров и так далее, либо же этим занимался какой-то федеральный центр.

     Если  бы в ближайшее время удалось  бы принять и внедрить в практику вот два обозначенных способа  появления долгосрочных ресурсов, то это, естественно, дало бы возможность создать вторичный рынок ипотечных кредитов, на котором бы инвесторы могли вкладывать свои средства длинные и дешевые и, таким образом, можно было бы организовать замкнутую систему выдачи ипотечных кредитов и продажу их инвесторам с целью пополнения кредитной и ресурсной базы банков, выдающих эти ипотечные кредиты. Банки очень приветствуют и ждут появления закона о внешних эмиссионных ценных бумагах, поскольку это, наверное, будет сейчас прорывной так момент, связывающий рынок недвижимости с фондовым рынком.

     Все эти задачи, безусловно, должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана  федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной  законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации. 
 
 
 
 
 

     Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая  инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы. Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Гришаев С.П. Ипотека жилых помещений. М., 2009.
2. Журбина Е. Заключение договора ипотеки // Юрист, 2010, №7.
3. Зуйкова Л. Предмет договора об ипотеке // ЭЖ-Юрист, 2010, №32.
4. Киселев А.А. Предмет договора ипотеки // Нотариус, №2, 2009.
5. Курбатская А. Залог недвижимости как форма ипотеки // Бизнес-адвокат, №14, 2010.
6. Ласк Г. Гражданское право США (право торгового оборота) / Под ред. Е.А. Флейшиц. М.: Иностранная литература, 1961. С. 525.
7. Меркулов В.В. Положения об ипотеке в Гражданском кодексе Российской Федерации // Правовые вопросы строительства, 2010, №2.
8. Муратова Д.Д., Шилкин С.А. Ипотека. Новые возможности и новые проблемы // Главбух. 2010, №6.
9. Осадченко И.В. К вопросу о государственном стимулировании развития в России жилищной ипотеки // Жилищное право, 2010, №7.
10. Пашов Д.Б. Жилищная ипотека в России // Аграрное и земельное право, 2011, №3.
11. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. В.С. Ема. М.: Статут, 2009.
12. Проскурин А.Г. Развитие законодательства об ипотеке // Правовые вопросы строительства, 2011, №2.
13. Рогожин А. Крупнейшие ипотечные банки в 2006 г. // РБК, 26.02.2007.
14. Роньшин А.А. Акцессорность российской ипотеки и потребности практики // Юрист, №7, 2010.
15. Сальникова Л. Ипотека как разновидность залога // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2010, №38.
16. Синочкин Д. Ментальный тормоз ипотеки. М., 2007.
17. Скробов Б. Ипотека – залог недвижимости // Аудит и налогообложение, 2011, №1.