Характеристика банковской деятельности в России

Наблюдается также поразительный сдвиг в  самих технологиях — от технологий внутреннего использования к  интернет - технологиям, от дорогостоящих и маломощных технологий к технологиям с низкой себестоимостью и высокой производительностью, а также от американских технологий к китайским. 

Для банков очень  важно поспевать за технологическими новинками, исходящими от новых игроков. Китай создает все новые и  новые возможности, основанные на Интернете  следующего поколения, мобильных и  беспроводных технологиях, и намного  опережает как Америку, так и  Европу. Южная Корея и Япония также  вносят свой вклад в нарушение  глобального равновесия, и их изобретения  наверняка со временем будут внедряться европейскими и американскими банками. Поэтому банки просто обязаны  следить за этими непредсказуемыми экономиками.

В России интернет-банкинг  продвигается значительно сложнее. К сожалению, у нас нет богатых  традиций массового использования  банковских услуг, но есть печальный  опыт банковских кризисов, от которых  страдал в основном средний класс  – те самые физические лица, которые  во всем мире являются основными потребителями  розничных банковских услуг. Конечно, корпоративные клиенты не могут  не пользоваться услугами банков, но и  они, наученные горьким опытом, стараются  не держать остатки на счетах, а  использовать бартер, и наличные расчеты  и т.д. Именно этими внешними факторами  во многом обусловлены проблемы развития интернет-банкинга в России. Однако и у нас в мае 1998 года появился первый банк – Автобанк, предложивший своим клиентам банковский интернет-сервис. Позже и другие российские банки, глядя на Автобанк, начали развивать это новое направление.⁸ 
 
Сегодня с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.  
 
Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.  
 
Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.  
 
Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.  
Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос 

Банки, которые постоянно инвестируют в новые идеи, экспериментируя с филиалами, продуктами, персоналом и технологиями, имеют гораздо больше шансов на успех, чем те, которые всячески стремятся урезать свои расходы на филиалы, продукты, персонал и технологии.

 

2.3. Проблемы развития  банковской деятельности

 

 

  Основными проблемами российской банковской системы  сегодня являются

1. низкий уровень банковского капитала;
2. значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;
3. высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;
4. чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
5. пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;
6. высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;
7. низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
8. политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;
9. недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства.

 

Международная конкуренция  пришла в банковскую систему России еще до вступления в ВТО — после  снятия в 2007 году ограничений с капитальных  операций с зарубежными странами. Приток "горячих" иностранных  денег на российский фондовый рынок  в период укрепления рубля и столь  же быстрый их отток в период его  ожидаемого ослабления повысил инвестиционные риски банковского сектора, других профессиональных участников рынка  ценных бумаг. Российский фондовый рынок  слишком молод, а его регулятор  — Федеральная служба финансовых рынков — пока еще с трудом справляется  с "набегами" иностранных инвесторов и недостаточно эффективно противодействует сговорам биржевых спекулянтов.

 

Проблемы, связанные с  глобализацией, соединились с проблемами внутриполитическими. Банковская система  России становится все более зрелой, но ее развитие по-прежнему или даже в гораздо большей степени  подчиняется своеобразной и довольно изменчивой логике, которая зависит  от решений конкретных лиц, политических веяний и противостояния различных  клановых интересов новой правящей элиты. Тенденции олигополии, проявившиеся еще в 1999 году, в наше время получили дальнейшее развитие в создании предпосылок "государственного капитализма", от которого, как утверждал вождь мирового пролетариата В.И.Ульянов-Ленин, до социализма "один шаг".

Одновременно с усилением  роли государства в производственной и финансово-банковской сфере произошли  существенные изменения и в политической системе страны. Вертикаль исполнительной власти перевоплотилась в монолитную партийную структуру, которая в  2012 году вновь избрала Президента и сформировала Правительство. Не исключено, что формальное изображение демократии — это максимально возможная в настоящее время мера присутствия демократии в современной России, что, в свою очередь, предполагает дальнейшее укрепление "неэффективных институтов".

Уровень рисков банковской системы в России по-прежнему выше, чем на некоторых других сопоставимых рынках, например, в странах Восточной  Европы. Это объясняется сохраняющейся  слабостью правовой системы, недостаточной  прозрачностью акционерных структур коммерческих банков и обслуживаемых  ими компаний, и высокой концентрацией  банковских кредитных портфелей  среди ограниченного круга взаимозависимых  заемщиков. А порочная система рефинансирования лишь усугубляет риски потери ликвидности. Согласно отчетам мировых рейтинговых  агентств, российские банки становятся прозрачными лишь тогда, когда хотят  занять денег. После размещения на рынке  своих облигаций они перестают  поддерживать высокий уровень раскрытия  информации. Виной всему — психологическая  неготовность российского менеджмента  к публичности.

 

Перечень актуальных проблем  организации и регулирования  деятельности банков для каждого  этапа развития банковской системы  России имеет свои особенности. Для  современного этапа актуальнoй является проблема целесообразности реформирования банковской системы.

Следует отметить, что в  понимании банковского сообщества и некоторых представителей общественности и государства понятие "банковская реформа" имеет совершенно разное истолкование. Банковское сообщество выступает за реформирование существующей системы рефинансирования, то есть за равноправный доступ всех банков, а  не только государственных или крупнейших частных, к краткосрочным и среднесрочным  кредитным ресурсам Правительства  и Центрального банка, в целях  увеличения объемов кредитования производства и домашних хозяйств. Для некоторых  представителей общественности и государства  реформирование банковской системы, это  — очищение рынка от малоразмерных  коммерческих банков, которые, по их мнению, являются "источником криминальной угрозы обществу".

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической  системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них  не может существовать современное  общество, так, как именно банки, являясь  центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и  расчетов.

         Российский банковский сектор в настоящее время сохраняет высокий потенциал развития, что определяется, в первую очередь, пока еще слабой насыщенностью национального рынка финансовых услуг. Существующие оценки позволяют говорить об увеличении в течение ближайших 5 лет совокупных банковских активов в среднем на 20% в год. Вместе с тем, многое свидетельствует о том, что повышательный тренд объемов банковских операций станет фоном для кардинальных изменений в структуре сектора финансового посредничества. Присоединение России к ВТО также может рассматриваться как фактор, стимулирующий экспансию иностранных банков на внутренний валютный рынок. 

Крупнейшие банки накапливают  определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" российской экономики. Повысился интерес крупных  банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и  конкурентноспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями  развития банковского сектора стали  расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает  в конечном счете ожидания, чувства  и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной  конкуренции должен стремиться к  тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Надежность банка - главная из составляющих той  основы, на которой сохраняются и приумножаются средства акционеров и клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

1. Алексеевских А. , Виртуальный прогресс / Финанс. 2008 г. №2
2. Братко А.Г. – Кто должен развивать банки «Банковское дело» №2 2006г.
3. Закон “ О банках и банковской деятельности” от 02.12.1990 N 395-1

     4.Камаев В. Д. Экономическая теория: учебник для студентов вузов - 12-е изд. – М.:Гуманитарный изд. Центр ВЛАДОС, 2006

     5. Крис Скиннер, мировые тенденции и новые технологии:  “Будущее банкинга” - Минск: 2010, с 15-20

   6. Ларина Л. С., Сергеев С. В. Организация деятельности Центрального банка РФ – М.: ИД «Юриспруденция», 2007

     7. Лаврушин О.И. – “Деньги Кредит Банки” – M: “Финансы и статистика”,1999.

     8. Центральный  банк РФ, Отчёт о развитии банковского  сектора и     банковского  надзора в 2011г

    8. Пенкина Н.  – Российские банки «Банковское  дело» №1 2006г.

    10.  Симонов Н.С., банковское дело, “Деньги и Банки” – М:Финансы: ЮНИТИ, 2009.

   11. Тарасова Г. М. Банковское дело – 2-е изд. – Ростов н/Д: Феникс, 2007

   12. Турбанов А.В. Финансовое оздоровление банковской системы Российской Федерации: первые итоги и перспективы. / А.В. Турбанов// Деньги и кредит. -2009. - № 12. -С.3-6.

  13. Уткин  Э. А. Нововведения в банковском бизнесе России. - М.:  Финансы и статистика, 2004.

Интернет источники:

1. Информационный портал “Банки.ru”: http://www.banki.ru/

 

2. Информационный сайт для банковских специалистов и клиентов банка: http://www.operbank.ru/
3. Официальный сайт банка России - http: //WWW. CBR.RU/

 

Приложение 1

План мероприятий 
по реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года

		Срок реализации
	I. Повышение конкурентоспособности  банковского сектора. Развитие  финансовой инфраструктуры. Снижение  издержек банковской деятельности
1	Разработка законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе	приняты Государственной  Думой в 1-м чтении
2	Реализация мероприятий, направленных на внедрение универсальной  электронной карты гражданина	в соответствии с планом мероприятий, "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг"
3	Обеспечение иммунитета центральных  банков иностранных государств и  принадлежащего им имущества	2012 год
4	Установление запрета  на открытие филиалов иностранных банков	в соответствии со сроками  вступления РФ в ВТО
5	Закрепление транспарентных процедур, связанных с регистрацией (аккредитацией) представительств иностранных  банков на территории РФ и возложение на ЦБ полномочий по их регистрации в установленном порядке	2013
6	Совершенствование залогового законодательства РФ в части создания системы регистрации уведомлений о залоге	2011
7	Предоставление банкам возможности  заключать с вкладчиком, договор банковского вклада на условиях, не предусматривающих права вкладчика на досрочное востребование суммы вклада или ее части	2011
8	Введение в законодательство РФ понятия "металлический счет", в том числе для физических лиц	2011
9	Совершенствование правового  регулирования деятельности бюро кредитных  историй	2012
10	Установление минимальных  стандартов оказания финансовых услуг	2011
11	Совершенствование регулирования  вопросов ответственности должностного лица КО за невыполнение обязанностей по контролю за выполнением хозяйствующими субъектами порядка ведения кассовых операций	2012
II. Совершенствование качества банковских услуг
12	Совершенствование законодательства РФ о потребительском кредитовании	2011
13	Совершенствование законодательства РФ, направленного на защиту прав заемщиков от возможных злоупотреблений со стороны субъектов деятельности по взысканию задолженности	2012
14	Внесение изменений в  Кодекс РФ об административных правонарушениях в части унификации подхода к установлению административного воздействия за нарушение прав потребителей финансовых услуг	2011
15	Совершенствование подходов к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю, расширение оснований, по которым КО вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) и выполнения распоряжения клиента о проведении операции.	2012
16	Совершенствование законодательства РФ в части конкретизации требований к руководителям и учредителям КО, предоставление ЦБ полномочий по контролю за соответствием указанных лиц установленным требованиям, осуществлению сбора информации об их деловой репутации, ведению соответствующих БД, обработке и ведению персональных данных, а также сокращение круга руководителей филиалов КО, требующих согласования с ЦБ	2011
17	Совершенствование законодательства РФ в ч.расширения полномочий ЦБ по применению мер воздействия к КО за выявленные недостатки в системах их корпоративного управления, применения мер воздействия к руководителям и собственникам Кредитной организации	2012
18	Обеспечение правовых условий  организации консолидированного банковского  надзора и раскрытия кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о своей деятельности в соответствии с международным опытом в этой области, включая надзор за рисками	внесен в Государственную  Думу Федерального Собрания Российской Федерации
19	Обеспечение унифицированных  надзорных требований к оценке устойчивости КО и требований к участию в системе страхования вкладов на основе международных принципов	2012
20	Создание законодательных  основ внедрения рекомендаций Базельского  комитета по банковскому надзору, включая  предоставление ЦБ права устанавливать для КО правила управления рисками и капиталом, а также установление ответственности членов исполнительных органов и совета директоров за деятельность кредитных организаций, в том числе в области управления рисками	2012
21	Внесение изменений в  РФ в части упрощения процедуры эмиссии ценных бумаг кредитными организациями,   а также обеспечения контроля за крупными приобретателями акций (долей) кредитной организации со стороны ЦБ	2011
22	Совершенствование процедур реорганизации КО	2012
23	Установление требований к аффилированным лицам кредитных  организаций о предоставлении сведений о себе и порядка раскрытия  информации об указанных лицах	2013
24	Установление в законодательстве РФ норм, предусматривающих обязанность владельцев акций и лиц, оказывающих косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления КО, предоставлять КО сведения для раскрытия структуры собственности, в том числе в случае если акции КО находятся у номинального держателя	2012
25	Создание правовых условий  взаимодействия Банка России и аудиторских  организаций	2011
26	Внесение изменений в  ФЗ в части закрепления за государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" на постоянной основе функций по финансовому оздоровлению банков и уточнения механизмов их осуществления, совершенствования процедур предупреждения банкротства и ликвидации КО, повышения ответственности за неправомерные действия при банкротстве, а также установление законодательных норм, направленных на защиту средств фонда обязательного страхования	2011
27	Установление уголовной  ответственности за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений, а равно представление неполных в целях сокрытия информации о фактическом финансовом положении КО	2012
28	Установление возможности  назначения служащих ЦБ уполномоченными представителями в КО, значимые для банковской системы и экономики РФ	2011
29	Совершенствование РФ в ч.повышения минимального размера уставного капитала и собственных средств (капитала) банков	2011
30	Совершенствование РФ в ч.установления обязанности КО раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о профессиональной квалификации и деловом опыте руководителей	2012