Характеристика банковской деятельности в России

Уровень развития банковских технологий также оставлял желать лучшего. Насколько известно из скудных источников, в 1990 году в системе учреждений Госбанка СССР функционировало 70 вычислительных центров (ВЦ), в которых использовался  комплекс стационарных цифровых вычислительных машин 3-его поколения (на интегральных микросхемах) с диапазоном производительности от десятков тысяч до нескольких млн. операций в 1 сек. Все ВЦ были связаны телефонными и телеграфными каналами, образуя сеть из 9500 линий связи. Первая отечественная автоматизированная банковская система — "АБС Банк" — была разработана еще в начале 1970-х годов, и с тех не модернизировалась.

 Предельная централизация  банковской системы имела и  свою притягательную сторону,  по крайней мере, для отдельных  экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование 

государственных предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации.

 Однако, уже в первые годы “перестройки” обнаружилось, что огосударствленная и централизованная банковская система не позволяет проводить эффективную денежно-кредитную политику, стимулирующую развитие в стране денежно-товарных отношений.

                 В итоге в 1987 г. наряду с Госбанком СССР были учреждены специализированные банки для обслуживания отдельных отраслей и сфер экономики: Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР и Внешэкономбанк СССР. Но эта попытка спасти централизованную общегосударственную банковскую систему была безуспешной. В условиях, когда банки подмяты под себя государственным аппаратом, финансовая саморегуляция заменяется принудительным распределением средств, зачастую не реальных, а фиктивных.

    Псевдорыночная банковская реформа принесла советской экономике гораздо больше вреда, чем пользы. Советские банкиры не научились банковской коммерческой деятельности сами и не обучили рыночной дисциплине свою клиентуру. Реформа стимулировала кредитную эмиссию, которая подстегнула инфляцию и способствовала окончательному расстройству государственных финансов

Сложившаяся в условиях советской  административной экономической системы  банковская система к началу 90-х  гг. пришла в полное несоответствие с объективной потребностью перехода страны к нормальной рыночной экономике. В конце 1990 г. были приняты федеральные  законы «О Центральном банке Российской Федерации» и «О банках и банковской деятельности». С принятием этих законов начался более интенсивный  процесс организации новых коммерческих банков. Перестройка банковской системы  путем создания второго уровня в  виде самостоятельных коммерческих банков была названа «реформой банковской системы начала 90-х годов».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Развитие банковской деятельности на современном этапе

2.1. Основные направления  развития банковской системы  РФ

В настоящее время характерными для  банковской системы России являются следующие тенденции :

1. Преобладают мелкие и средние банки.
2. По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.
3. Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.
4. Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.
5. Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.
6. Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.
7. В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.

Количество  банков в России в последние годы постоянно снижается. Это подтверждают заключения экспертов, которые уже  давно говорят, что в  ближайшие  годы в России останется около  600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны.

           Количество зарегистрированных кредитных организаций в Российской Федерации в январе - октябре 2012  года  сократилось на 14 и на

1 октября  составило 1098 против 1112 КО на 1 января 2012 г., сообщает Банк России.         

Из  общего количества банков на 2012 год - 50,8 % зарегистрированы и  имеют головной офис в Москве. При  таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности  населения Москвы в 10,4млн. человек  получается, что на каждые 20.0 тысяч  населения столицы приходится один банк.⁴          

Сколько банков останется, твердо назвать никто  не может и будет ли это плохо  или хорошо для России сказать  тоже сложно. А мировой опыт показывает, что если банк нашел и устойчиво  занял 

определенную нишу по банковским услугам, то не важно – крупный  это или мелкий банк, главное, чтобы  он умел работать без нарушения законодательства и нормативов. 

В настоящее время представительство  интересов банковского бизнеса  сосредоточено в трех общероссийских общественных организациях: Ассоциации российских банков (АРБ), Ассоциации региональных банков России (АРБР) и в Российском союзе промышленников и предпринимателей (РСПП). Деятельность этих общественных организаций отнюдь не сводится к  лоббированию отвечающих потребностям банковского бизнеса законов  и нормативных актов. Они проводят очень важную и полезную для государства  и общества работу по анализу текущей  экономической ситуации и тенденций развития финансовых рынков, разрабатывают для российского Правительства рекомендации по вопросам стратегии развития банковского сектора, выступают арбитрами в коммерческих спорах и т. д.

Стенографические отчеты ежегодных съездов АРБ и АРБР, других банковских форумов, а также  организуемых по инициативе руководства  банковских ассоциаций рабочих совещаний  с первыми лицами государства  — важнейший источник информации для всех, кто профессионально занимается изучением новейшей истории России.

4-я группа контролируемых  государством компаний — государственные  и муниципальные банки. Крупнейшие  из них — Сбербанк, ВТБ, Банк  развития (ВЭБ), Газпромбанк, Россельхозбанк, ТрансКредитБанк, Банк Москвы  и Ханты Мансийский банк. Государство  также присутствует в капитале 250 кредитных организаций в качестве  миноритарного акционера.

С января по сентябрь 2009 года доля десяти крупнейших банков, связанных с государством, в совокупных активах выросла с 45 до 47 %. Кредитные организации, в уставном капитале которых свыше 50 % принадлежит зарубежным структурам, имели долю в 18,6 %. На долю остальных кредитных организаций приходится чуть более 30 % активов.⁵

                   Постепенно  совершенствуясь, банковская система  РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и  не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

               В 2011 году экономика Российской Федерации, несмотря на известные сложности на европейском финансовом рынке, развивалась вполне успешно. По темпам роста ВВП (4,3%) Россия была в числе лидеров среди стран, входящих в Группу 20.

Экономический рост обеспечил  благоприятные условия для расширения банковской деятельности. По итогам 2011 года кредитование нефинансовых организаций  выросло на 26%, населения – почти  на 36%. Одновременно наблюдалось определенное улучшение качества кредитного портфеля.

Характерным для 2011 года было то, что масштабы банковского бизнеса  и принимаемые риски росли  быстрее, чем капитал кредитных  организаций. В результате в целом  по банковскому сектору по итогам года показатель достаточности капитала снизился на 3,4 процентного пункта, но благодаря ранее сформированному запасу в целом по сектору остается на уровне, значительно превышающем регулятивные требования (14,7%). Рекордная прибыль, полученная банками по итогам 2011 года (848,2 млрд. рублей), способствовала поддержанию достаточности капитала на данном уровне.

Тем не менее по мере роста  масштабов банковского бизнеса  вопрос капитализации банков приобретает  все более актуальный характер. Одновременно повышается значение качества управления рисками и эффективности систем внутреннего контроля кредитных  организаций

С учетом уроков финансового  кризиса все более серьезные  задачи должны решаться банковским регулированием и банковским надзором. В рамках приближения банковского регулирования  к международным стандартам в 2011 году были введены повышенные требования к покрытию капиталом непрозрачных банковских операций и операций с  повышенным риском. В Отчете ЦБ подробно рассмотрены эти и другие вопросы совершенствования банковского регулирования и развития рискориентированного надзора, включая оценки системных рисков, в том числе методами стресс - тестирования.

5 апреля 2011 года Правительством  Российской Федерации и Банком  России была принята очередная  (третья с 2001 года) Стратегия развития  банковского сектора Российской  Федерации на период до 2015 года. (Приложение 1) В Отчете содержится информация о перспективах развития банковской деятельности, банковского регулирования и банковского надзора исходя из требований.⁶

 

 

 

2.2. Влияние инноваций  на развитие банковской системы.

   Интернет  банкинг - это общее  название  технологий 

дистанционного банковского  обслуживания (ДБО), при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется  в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

За последние  несколько лет XX столетия благодаря  бурному развитию интернет - коммуникаций розничный банкинг изменился сильнее, чем за несколько предшествующих десятилетий. Волна перемен завершилась к концу 2001 года, когда глобальная информационная сеть «обанкротилась», а точнее, когда инвестиции в Интернет перестали оправдывать себя и большое количество инвесторов разорились. Сегодня вокруг Интернета снова бум, только теперь речь идет об Интернете второго поколения под названием Web 2.0, в основе которого лежат блоггинг, подкастинг и широкополосная связь, а также доставка действительно интегрированной телефонии и технологии — мир на самом деле наконец-то пришел к этому. 

Проблема  в том, что первоначальные выводы банкиров оказались правильными. Филиалы  как таковые действительно умирают; их отвергают новые поколения  клиентов и не особо жалуют старые. Посещение филиала для большинства  клиентов — довольно неприятное занятие. По сути, филиал, который ранее был  главным банковским активом, сегодня  превратился в пассив. Стоит лишь взглянуть на результаты исследований: к примеру, согласно отчету Ассоциации американских банкиров за 2010 год, клиенты старше 55 лет отдают предпочтение посещению филиалов, люди до 35 лет останавливают свой выбор на интернет-банкинге, а каждый шестой клиент в возрасте от 18 до 35 лет рассматривает филиал как последнюю инстанцию.⁷

На подходе  Интернет третьего поколения, который прозвали «веблайф»; он вызовет у банкиров еще большее беспокойство, нежели Web 2.0, потому что потребует полной реконструкции базовых систем розничного банка, бэк-офиса, штата, организационной и операционной структур. 

Розничные платежи претерпевают стремительные изменения. Расчеты наличными и чеками идут на спад, в то время как предоплаченные, дебетовые и кредитные карты получают все более широкое распространение.

Сегодня банкиры  видят главную роль банка уже  не в автоматизации казначейских операций, а в автоматизации всей цепочки поставок. Банки фокусируют внимание не просто на платежах, а на всем процессе от начала и до конца: от заказа на поставку до расчетов с  дебиторами. Банкиры даже рассматривают  возможность выставления счетов и выписки накладных через  Интернет, без бумажного подтверждения. Именно поэтому SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) — международная система платежей — сейчас предоставляет своим корпоративным клиентам прямой доступ к системе, что еще несколько лет назад было совершенно немыслимо.

Клиенты получили возможность изменить облик банкинга благодаря третьему фактору: технологии и тесно связанной с ней  глобализации.

Как уже говорилось в самом начале, технология представляет собой наиболее важный фактор в процессе банковской деятельности, потому что  банкинг — это «цифровой» бизнес. Банкинг — это биты и байты. Это бизнес по осуществлению трансакций, в основе которого лежат цифры. Изначальной  задачей банка было перемещение  денег. Наиболее близкими к банкам по своей сути являются телекоммуникации, главное отличие которых состоит  в том, что они обеспечивают связь  для общества, а банки — для  финансов.

Поэтому по мере изменения технологии главным умением  банка становится его способность  оставаться на плаву и удовлетворять  спрос. И это действительно очень  тяжело, когда розничные потребители  определяют направление технологического прогресса, а корпоративные клиенты  требуют прямого доступа к  банковской инфраструктуре.