Формы безналичных расчетов и направления их развития

  Развитие  безналичных расчетов связано с  действием многочисленных факторов экономического, технологического, институционального, законодательного и организационного характера. Главными из этих факторов являются следующие.

  Уровень развития банковской системы, имеющей  основополагающее значение для расширения безналичных расчетов, проявляется в уровне так называемой «банкаризации» (bancarisation), измеряемой долей лиц старше 15 лет, пользующихся услугами банков. Во Франции, которая, по словам одного из обозревателей, является «европейским чемпионом по развитию безналичных расчетов», уровень банкаризации превышает 98% против 80% в среднем по ЕС, 71% в Италии и 92% в Испании. По данным Европейского центрального банка (ЕЦБ), на долю каждого француза в 2007 г. приходилось в среднем 243 безналичные операции против 149 в среднем по ЕС. На конец 2007 г. во Франции насчитывалось 72 млн. вкладов до востребования и 140 млн. срочных и сберегательных вкладов. В 2008 г. около 28% французов имели счета в нескольких банках; 85% французов имели сберегательные книжки и 41% - жилищные сбережения.

  Система безналичного оборота предлагает клиентам широкий выбор платежных средств  для безналичных расчетов и электронных  платежей. Главными инструментами безналичных расчетов, которые обрабатываются банками, являются банковские и платежные карты, чеки, переводы, платежные поручения и требования.

  Банковские  и платежные карты. Банковские карты - дебетовые (расчетные), кредитные, предоплаченные, виртуальные (которые используются только для расчетов через Интернет) - являются главными платежными инструментами при безналичных расчетах. В среднем каждый житель ЕС имеет 1,35 банковских и платежных карт, в том числе каждый англичанин -2,7, каждый француз - 1,44, каждый немец 1,42 и каждый поляк - 0,5 карты. [11, с.37]

  На  конец 2007 г. французы владели 55 млн. банковских карт (в 1992 г. их было 21 млн.). С помощью  карт в 2008 г. осуществлялось более 39,7% общих  безналичных платежей, стоимость  которых в 2007 г. составила 24948,65 млрд. евро; при этом средняя сумма платежа  равнялась 1613,68 евро против 1451,68 евро в 2006 г. В Люксембурге, Дании, Португалии, Греции и Швеции доля платежных карт в осуществлении платежей составляет более 50%.

  Чеки. Ликвидация еврочеков (eurocheques) в 2001 г. привела к тому, что численность сделок с чеками уменьшилась с 28 млн. в 2000 г. до немногим более 1 млн. в 2007 г., что составляет 0,1% общего числа безналичных расчетов. В то же время во Франции доля сделок с чеками составляла в 2008 г. 22,5% безналичных расчетов и в США - 33%. В 2007 г. во Франции было использовано более 3,6 млрд. чеков, что составило 23% платежей, осуществленных в стране (в 2000 г. эта доля равнялась 37%). На долю Франции в 2006г. приходилось 78% чеков, обращавшихся в зоне евро.

  Переводы, платежные поручения, электронные деньги. Переводы занимают второе место среди средств платежа в ЕС (их доля составляет 30% общего числа платежных операций) после банковских карт (48%) и перед платежами (25%). Не случайно проект создания Единого пространства платежей в евро (SEPА) начался с переводов. Во Франции в 2008 г. доля переводов составила 15,2%, платежей -16,1% и электронных денег -0,2%.

  Электронные деньги могут быть определены как требование к эмиссионному институту, записанное на карте с микропроцессором (электронный кошелек — porte-monnaie electronique, РМЕ) или в программе (виртуальный кошелек -porte-monnaie virtuel, PMV). Электронные деньги могут быть привязаны к банковскому счету клиента и тогда для осуществления платежа требуется авторизация банка. Но они могут не быть привязаны к банковскому счету и тогда не нужно никакой авторизации.

  Развитие  технологии играет большую роль в  увеличении объема и диверсификации способов и форм безналичных расчетов. Здесь в первую очередь следует назвать развитие интернет-банкинга и мобильной телефонной связи, все шире используемых для осуществления безналичных расчетов. По результатам опросов, 64% французских пользователей Интернетом интересовались сайтами своих банков. Всего банковскими интернет-услугами пользовались в 2007 г. 15 млн. французов.

  Сегодня почти 30% физических лиц в ЕС используют виртуальные банковские услуги. По данным Евростата, 60% домашних хозяйств ЕС-27 в 2008 г. имели доступ к Интернету. Этот показатель колебался от 25% в  Болгарии до 86% в Нидерландах, во Франции  он составлял 62%.

  Политика  банков в отношении  поощрения безналичных  расчетов. В настоящее время во Франции более половины банковских клиентов приобретают за определенную ежемесячную или ежеквартальную плату предлагаемый им банками абонемент на банковское обслуживание, дающий право на получение определенного пакета банковских продуктов и услуг. Базовый (минимальный) пакет включает следующий набор услуг: кредитную карту, страхование используемых платежных средств, доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и овердрафт, т.е. разрешение клиенту превысить лимит кредита либо остаток на своем текущем счете. В дополнение к базовому пакету банк может предоставить клиентам льготные условия, например, бесплатный перевод средств, более низкие тарифы по операциям с банковскими картами и т.д. По оценкам, во Франции плата за операции со средствами платежа представляет собой 82% расходов на оплату розничных банковских услуг. Среднегодовая цена банковских услуг розничными клиентами во Франции в 2008 г. составила 65,8 евро против 71,1 евро в зоне евро и 70,3 евро в среднем в мире.

  Клиент  любого французского банка легко  может сделать денежный перевод  с одного банковского счета на другой в той же или другом банке. Для этого достаточно сообщить реквизиты банка и счета получателя перевода. При этом с помощью тарифов банки поощряют использование интернет-услуг по переводам, поскольку во многих банках переводы через Интернет осуществляются бесплатно. [11, с.41] 
 
 

  3.2 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ  РАСЧЕТОВ В РЕСПУБЛИКЕ  БЕЛАРУСЬ 

  Рост  мирового платежного оборота и обусловленный  этим рост издержек обращения диктуют  необходимость создания принципиально  нового механизма безналичного денежного  обращения, обеспечивающего быстрорастущие потребности в платежах, а также  ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Возможный и основной путь решения данной проблемы это  использование так называемой безбумажной  технологии на основе передового опыта  индустриально развитых стран в  сфере применения на практике заменителей  наличных денег, платежных инструментов и средств, создания технологий и  технических устройств для их автоматической обработки. В условиях нарастающей конкуренции банки  должны внедрять новые виды обслуживания и повышать качество традиционных услуг [13, с.5]

     В таких условиях исключительно важным становится скорейшее освоение банками  новой сферы деятельности – Интернет банкинга.

     Обычно  под Интернет банкингом (электронным  банкингом) понимают оказание услуг  банками по дистанционному (удаленному) обслуживанию через Интернет, позволяющее  клиенту получать банковские услуги, не посещая при этом офис банка.

     Поначалу  Интернет банкинг предусматривал лишь ознакомление с информацией о  самом банке, об осуществляемых им операциях  и их условиях, а также о получении  выписки по счету, что по существу являлось просто справочной системой. Затем появилась возможность  управления счетом. Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает  проверку состояния счета, оплату разнообразных  счетов и перевод средств с  одного счета на другой, а также  предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих  услуг.

     Классический  вариант системы Интернет банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам –  физическим и юридическим лицам  в офисах банка, естественно, за исключением  операций с наличными деньгами.

     Как правило, с помощью систем Интернет банкинга можно покупать и продавать  безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой  и пейджинговой связи, проводить  безналичные внутри- и межбанковские  платежи, переводить средства по своим  счетам, и, конечно, отслеживать все  банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

     Использование системы Интернет банкинга дает ряд  преимуществ: во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные  счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно  отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив  или продав валюту и т.п.). Кроме того, системы Интернет банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

     Таким образом, банки должны активно внедрять новые виды банковских услуг, использовать современные стратегии, основанные на лучших мировых достижениях, что  может обеспечить эффективный доступ к полным, отражающим состояние в  реальном времени данным пользователя по нескольким каналам распределения, а также предоставит им новые  возможности для развития. Для  клиентов новые предложения создадут дополнительные удобства, доступ ко всем каналам (включая беспроводной) и  усовершенствованные инструменты  позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. [13, с.33]

     Развитие  платежных технологий связано с возможностями их интеграции в уже существующую телекоммуникационную и транзакционную инфраструктуру, позволяющую осуществлять дистанционные платежи без посещения офиса банка. С этих позиций перспективным является развитие платежных технологий на базе сети Интернет, мобильных телефонов. Условно денежные переводы, осуществляемые дистанционно, можно разделить на удаленные платежи и локальные бесконтактные платежи. Удаленные платежи предполагают возможность осуществления перевода независимо от местонахождения плательщика и не требуют  наличия терминала. При осуществлении данных переводов мобильные устройства выступают в качестве средства доступа, привязанного к традиционным инструментам (банковским пластиковым карточкам, чекам, кредитовым переводам). Платеж инициируется посредством использования предоставляемых мобильными операторами сервисов коротких сообщений (SMS), приложений для протокола беспроводного доступа (WAP). В ряде случаев мобильный телефон может служить аналогом электронного кошелька, который действует по аналогии с предоплаченной карточкой. В этом случае единицы стоимости хранятся либо на SIM-карте мобильного телефона, либо в самом мобильном телефоне.

  Локальные бесконтактные платежи осуществляются посредством организации местного интерфейса между мобильным устройством и терминалом организации, торговли и сервиса либо банкоматом с использованием технологий Bluetooth, IrDA, RPID, NFC.

  Законодательство  Республики Беларусь также позволяет осуществлять электронный перевод денежных средств посредством внесения наличных денег в устройства cash-in с последующим приобретением у агента электронных денег и их использованием «в целях оплаты услуг, предоставляемых резидентами - юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, с зачислением электронных денег в электронные кошельки, открытые резидентам - юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, оказавшим услуги» (пункт 20 Правил осуществления операций с электронными деньгами от 26.11.2003 № 201).

  Развитие  карточных продуктов, изменение  в способах проведения платежей и  развитие телекоммуникаций способствовали трансформации отношения к такой базовой экономической категории, как деньги. Если длительное время деньги существовали только в виде наличных и депозитов, то в настоящее время они получили электронные носители и могут существовать безотносительно к материальным носителям (монеты и банкноты) и банковским счетам (депозитные деньги), представляя собой информацию о денежной стоимости, содержащуюся на техническом устройстве и обладающую возможностями передачи в сетях с одного технического устройства на другое (электронные деньги).

  По  аналогии с наличными деньгами электронные деньги должны быть бессрочными денежными обязательствами на предъявителя с возможностями использования в качестве средства обращения. Если исходить из данной предпосылки, электронные деньги должны обладать следующими характеристиками традиционных денег:

• их эмиссию осуществляют кредитные институты, поднадзорные центральному банку;
• они не требуют подтверждения личности предъявителя;

  они требуют проверки подлинности. [12, с.33]

  Схожесть  электронных денег с обычными долговыми инструментами на предъявителя (например, дорожные чеки) одновременно предполагает их различную техническую реализацию. Их использование в оплату за товары и услуги в конечном итоге приводит к инициации электронного перевода денежных средств, который происходит в традиционной банковской сети. Различная техническая реализация предполагает, что электронные деньги могут использоваться для совершения онлайн-платежей посредством переводов денежных средств, зачисленных на онлайн-счет, который не является традиционным банковским счетом, либо в традиционной среде обработки розничных платежей. При этом в отличие от традиционных форм фидуциарных денег (монет и банкнот) и долговых инструментов в ряде случаев законодательно требуется идентификация держателей электронных кошельков.