Финансирование и кредитование коммерческих организаций

На основе проведённого анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счёта, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды [23].

Отдельным вопросом в современной  российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения. Основными видами обеспечения обязательств являются залог, банковская гарантия и поручительство.

Необходимо подчеркнуть, что ссуда должна выдаваться на осуществление  определённой хозяйственной операции, а не в обмен на обеспечение как таковое. Обеспечение - это последняя линия обороны для банка и решение предоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Если сама основа кредитной сделки связана с повышенным риском, было бы большой ошибкой выдать кредит под хорошее обеспечение, использовав его как источник погашения долга. Поэтому вопрос обеспечения должен решаться уже после того, как кредитная сделка сочтена приемлемой для банка.

Важнейшей завершающей  процедурой стадии предоставления кредита  является подготовка и заключение кредитного договора [22].

Третья стадия кредитного процесса -  контроль за использованием кредита. Использование ссуды означает направление выделенных банком средств на совершение платежей по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности. Важнейшее условие использования ссуд - эффективность кредитного мероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной выручки и прибыли для погашения долга банку и уплаты процентных денег.

Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение  регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.

Четвертая стадия кредитного процесса -  возврат банковской ссуды.

Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведённой работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса [23].

Если должник без  проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остаётся только закрыть  кредитное дело (досье) и иметь  в виду на будущее этого заёмщика как перспективного и уже имеющего положительную кредитную историю  в этом банке.

Если происходит невозврат  ссуды и неуплата процентов, то тогда  всем сотрудникам кредитного подразделения  банка предстоит провести колоссальную работу по ликвидации этого проблемного  кредита, а затем должен обязательно  пройти анализ совершённых ошибок в процессе принятия решения о выдаче кредита и проверке использования его. В случае принятия качественного обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализацию и погашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени за просрочку, можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновении любой кризисной ситуации [29].

Таким образом, основная сфера деятельности банка – кредитование и финансирование физических и юридических лиц. Банк способен предложить клиентам разнообразные кредитные услуги и использует конкретный механизм кредитования, который предполагает конкретный метод предоставления кредита клиентам, зависящий от особенностей хозяйственной деятельности заемщика. Сложной и достаточно важной процедурой также является процесс кредитования, поскольку пренебрежение какой либо из стадий этого процесса может привести к серьезным последствиям, неблагоприятным для банка. Сам процесс и механизм  банковского кредитования должны соответствовать принципам кредитования.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Роль банка заключается в обеспечении концентрации и перераспределения свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности производства; а также рациональной организации денежного оборота. Именно эти функции позволяют банкам реализовать свое общественное назначение и посредством денежно-кредитных инструментов оказывать существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей ссудного рынка. Банковское кредитование юридических и физических лиц на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражает сущность и содержание кредита.

Организация банковского кредитования и финансирования коммерческих предприятий требует со стороны банка ответственного отношения к изучению конкретных параметров того или иного потенциального заемщика.

Для того, чтобы развивать  коммерческую деятельность, банки нарабатывают кредитный портфель. Диверсификация кредитного портфеля – одна из главных стратегий успеха. Для того чтобы получать прибыль с минимальными рисками банки выдают и большие кредиты предприятиям и небольшие потребительские кредиты, предлагают и пенсионные, и ипотечные программы.

Организаций банковского  кредитования коммерческих предприятий  влечет за собой ответственную работу кредитного отдела, который не только решает, кому выдавать и кому не выдавать кредит, а еще и налаживает сотрудничество со службой безопасности банка, если такая необходимость существует.

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций  и населения, функционирование кредитной  системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Банковский менеджмент: Учебно-практическое пособие для вузов / Максютов А.А. – М.: Альфа-Пресс, 2007.

2. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие для ВУЗов / Л.П. Кроливецкая, Е.В.Тихомирова. – М.:КноРус, 2009.

3. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Высшее образование, 2008.

4. Банковское дело: Управление в современном банке: учебное пособие / Ольхова Р.Г. – М.: КноРус, 2009.

5. Банковское дело: Учебное пособие для вузов / Жарковская Е.П. – М.: Омега-Л, 2008.

6. Банковское право: Учебное пособие для вузов / Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. – М.: Юристъ, 2007.

7. Вексель: правила составления; последствия оборота подделок; правовые аспекты экспертизы: учебник / Гудков Ф.А. – М.: МЦФЭР, 2005.

8. Давыдов, Р.А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // Банковское кредитование. – 2007. - №2. –  С. 10-12.

9. Даллакян, А. Управление кредитным риском // Бухгалтерия и банки. – 2006. - №1. – С. 3-4.

10. Деньги, кредит, банки. 2-е издание: учебник / Е.И.Кузнецова. – М.: Юнити-Дана , 2009.

11. Деньги, кредит, банки: учебник / Белоглазова Г.Н. – М.: Высшее образование, 2009.

12. Деньги, Кредит, Банки: Учебник для студентов высших учебных заведений / Корниенко О.В. – М.: Феникс, 2008.

13. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / под. ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. – М.: Проспект, 2006.

14. Деньги. Кредит. Финансы: Учебное пособие, 2-е издание / Галицкая С.В. – М.: ЭКСМО-ПРЕСС, 2009.

15. Екшембиев, Р.С. Банковская система в формировании и использовании персональных финансов// Финансы и кредит.  – 2007. - № 2 (242). – С. 5-7.

16. Инвестиции: организация, управление, финансирование: Учебник для вузов. / Игошин Н.В. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

17. Инвестиционный менеджмент: реальное инвестирование: учебно-методическое пособие / И.А. Тронина, Д.Н. Торгачев, - Орел: Орел ГТУ, 2008.

18. Ипотечное кредитование: Виды ипотечных кредитов; Рынок ипотечного капитала; Нормативно-правовое регулирование: учебное пособие для вузов / Разумова И.А. - СПб.: Питер, 2005.

19. Кондратьев, О.Н. О путях повышения эффективности работы банковской системы России // Деньги и кредит. – 2007. – №5. - С. 12-15.

20. Коровяковский, Д.Г. Правовые и экономические аспекты международного кредитования в современных условиях (функционирование международных кредитных организаций) // Финансы и кредит. - 2007. – 13(253). – С. 7-9.

21. Кредитование и расчетные операции в России: Учебное пособие для вузов / Журавлева Н.В. – М.: Экзамен, 2006.

22. Кульмухаметова, Ф.М. Основные особенности и риски ипотечного жилищного кредитования // Финансы и кредит. – 2007. – 23 (263). – С. 3-5.

23. Лизинг: Основы теории и практики: Учебное пособие для вузов / под ред. Подшиваленко Г.П., Кошкин А.В. Федулова Е.А. Шабашев В.А. – М.: КноРус, 2007.

24. Основы банковского дела: учебное пособие / Ходачник Г.Э. – М.: Академия, 2008.

25. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник / Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. – М.: КноРус, 2009.

26. Факторинг: учебное пособие / Джурабаев К.Т., ИвасенкоА.Г., Никонова Я.И. – М.: КноРус, 2009.

27. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: практическое пособие / Ибадова Л.Т. – М.: Волтерс Клувер, 2006.

28. Финансы и кредит: учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2007.

 

 

Приложение А

Основные  стадии кредитного процесса