Деятельность банка на межбанковском кредитном рынке

Возможность шире пользоваться рефинансированием – эффективный  инструмент при надвигающемся кризисе ликвидности. И важно, чтобы оно всегда было доступно, когда начинают расти ставки МБК. Многое будет находиться в зависимости от условий, на которых ЦБ предложит рефинансирование под нерыночные активы. Пока стоимость «короткого» рефинансирования в ЦБ существенно выше ставки МБК. Пока же ставки кредитов ЦБ в значительной степени оторваны от реального рынка, рефинансированию не удастся стать инструментом постоянного регулирования объема денег в экономике и играть ту же роль, которую играют ставки национальных банков в развитых странах. В частности, ставка рефинансирования по состоянию на 08.06.2010 года установлена на уровне 7,75% , в то время как средневзвешенная ставка рынка МБК – около 4,5 %.⁴

МБК в настоящее время  является одним из ликвидных активов, что обеспечивает ликвидность банка и занимает особое место среди кредитных операций.

Проблемы российского  банковского сектора всегда были связаны с отсутствием достаточного количества источников долгосрочного  фондирования. Краткосрочные обязательства перед клиентами, векселя, выкупаемые после размещения с дисконтами, межбанковские кредиты – это перечень источников фондирования российских банков, который существовал еще с начала 90-х годов прошлого века.

По данным аналитиков, в мировых финансовых центрах доля однодневных межбанковских кредитов в общей массе сроков кредитования превышает 95%. Это объясняется нормативными актами регулирующих органов (Базель II). В результате банки все меньше готовы представлять друг другу необеспеченные кредиты, все большую роль начинают играть сделки, обеспеченные различными активами, главным образом, ценными бумагами. В основном это межбанковские сделки РЕПO, посредством которых денежные средства могут передаваться на более длительные сроки.

 

Глава II. Деятельность ОАО «ТатфондБанк» на межбанковском кредитном рынке

2.1.Общая характеристика  ОАО «ТатфондБанк»

ОАО «АИКБ «ТатфондБанк» - динамично развивающийся универсальный банк с широким спектром услуг корпоративным клиентам и частным лицам. «ТатфондБанк» - второй по величине банк Республики Татарстан. Банк традиционно входит в число ста наикрупнейших банков России по размеру собственного капитала и активов.

Основным совладельцем банка является Правительство Республики Татарстан. Уставный капитал банка составляет 7,3 млрд. рублей.

По состоянию на 1 декабря 2010 года в банке обслуживается  более 18,2 тысяч корпоративных клиентов, среди которых заметное место  занимают ведущие предприятия и  организации республики.

В тоже время, «ТатфондБанк» активно занимается развитием розничного бизнеса: обновляет и постоянно расширяет линейку кредитных продуктов, проводит гибкую политику в области привлечения средств населения во вклады, предоставляет услуги по денежным переводам и приему платежей.

«ТатфондБанк» считается одним из лидеров среди банковских учреждений Республики Татарстан по количеству выпущенных пластиковых карт. На 1 декабря 2010 года в обращении находится более 324 тысяч пластиковых карт банка. «ТатфондБанк» обладает статусом Принципиального участника сразу двух международных платежных систем – VISA и MasterCard. Сеть обслуживания, с помощью которой можно снять наличные без комиссии, насчитывает более 1000 банкоматов.

Банк проводит гибкую политику в области привлечения  средств населения во вклады, сумма  вкладов физических лиц на 1 декабря 2010 года превысила 20,5 млрд. рублей.

В структуру банка  входит 89 подразделений, в том числе  филиалы в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Сургуте, Чебоксарах, Перми.

Также Банк является:

• принципиальным участником международной платежной системы «VISA»;
• принципиальным участником международной платежной системы «MasterCard Worldwide»;
• участником системы страхования вкладов.

ОАО АИКБ «ТатфондБанк» подвел итоги деятельности за первый квартал 2012 года.

 

По итогам первых трех месяцев кредитный портфель физических лиц банка вырос более чем на 20% и на 1 апреля 2012 года составил 9,9 млрд. рублей. Всего в первом квартале было выдано более 16,5 тысяч кредитов физическим лицам. Основную долю в структуре розничных кредитов занимает потребительское кредитование.

Кредитный портфель юридических  лиц за первый квартал вырос на 6% и на 1 апреля 2012 года составил 45,9 млрд. рублей. В целом кредитный портфель физических и юридических лиц «ТатфондБанка» за первый квартал 2012 года вырос на 8% и составил 55,8 млрд. рублей.

Активы «ТатфондБанка» на 1 апреля 2012 года превысили 86 млрд. рублей.

В первом квартале рейтинговое  агентство «Эксперт РА» подтвердило  рейтинг кредитоспособности «ТатфондБанка» на уровне А «Высокий уровень кредитоспособности». Кроме того, был изменен прогноз по рейтингу – со «стабильного» на «позитивный». В числе позитивных факторов, оказавших влияние на рейтинг, агентство отметило наличие положительной публичной кредитной истории, стабильной и диверсифицированной ресурсной базы по источникам и срокам, а также сильных конкурентных позиций банка и широкую географию его деятельности.

 

Банк строит свои отношения  с клиентами на принципах открытости, долгосрочного партнерства, взаимной выгоды и безусловного выполнения обязательств.

  Собственный капитал  Банка на 01.01.2012 составил 38 413 млн.  руб., в том числе акционерный  капитал – 30 982 млн. руб.

В 2011 году  рентабельность  активов  и капитала выросла по сравнению с предыдущим годом  и составляла, соответственно,  1,0%  и 8,8%  благодаря росту чистой прибыли Банка.

За 1 квартал 2012 года активы Банка увеличились на 5,6% и на 01.04.2012 составили 342 316 млн. руб.  По итогам 1 квартала 2012 года рентабельность  активов  и капитала составила, соответственно,  0,3% годовых   и  2,6% годовых.

Привлеченные средства за 1 квартал 2012 года увеличились на 6,3%  и  достигли 304 008 млн. руб.

Средства на счетах клиентов юридических и физических лиц  по сравнению с таким же периодом прошлого года  увеличились со 190 489 млн. руб. на 01.04.2011 до 218 038 млн. руб.  на 01.04.2012. Выпущенные долговые обязательства сократились с 24 898 млн. руб. до 16 450 млн. руб., средства банков сократились с 32 898 млн. руб. до 17 787 млн. руб.  

Капитал  Банка по состоянию  на 01.04.2012 составил 39 767 млн. руб., за 1 квартал 2012 года он увеличился на 3,5%. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года капитал увеличился на 15,2% (на 01.04.2011 капитал составлял 34 532  млн. руб.). ⁵

Чистая прибыль Банка  за 1 квартал 2012 года составила 258,8 млн. руб., что ниже  ее размера за аналогичный период прошлого года на 81,3% (за 1 квартал 2011 года чистая прибыль составляла  1 383,6  млн.руб.).

Основные факторы, повлиявшие на состояние банковского сектора  в период с 2007 по 2011 гг.:

динамичное развитие экономики России в 2007 г.;

кризисные процессы  в  глобальной мировой экономике и  экономике России, начиная с 2008г.;

реализация государственной  антикризисной программы;

медленное посткризисное  восстановление экономики;

подготовка к переходу банков на использование международных стандартов финансовой отчетности;

сокращение числа действующих  кредитных организаций;

активное освоение банками  розничного рынка;

новации в сфере платежных  технологий, активное развитие дистанционного банковского обслуживания;

позитивная тенденция развития рынка банковских карт и динамичное развитие инфраструктуры по их приему;

формирование российскими  банками новых кредитных портфелей  с меньшей долей риска, чем  в докризисное время;

рост рыночных рисков, связанный с ухудшением ситуации на мировых рынках в 2011 году.

По данным экспертов, после замедления роста в конце  прошлого года российская экономика  в феврале вновь начала набирать обороты: темпы роста ВВП повысились до 4,8% год к году, а промышленное производство ускорилось до 6,5% год к году.

 

За 2 месяца 2012 г. темп роста  совокупных активов банковской системы  составил (-3,2%), корпоративных кредитов  (-2,7%), розничных кредитов – 2,4%, средств  юр. лиц (-5,4%), средств физ. лиц (-1,12%).

Индекс промышленного  производства в январе–феврале 2012 года по сравнению  с январем–февралем 2011 года составил 102,9%.

 

Среди факторов, позитивно  влияющих на деятельность Банка, самыми значимыми являются следующие: многолетняя  финансовая история и имидж стабильного  банка, универсальный характер деятельности, устойчивая прибыльность, разумная стратегия, диверсифицированная клиентская база, наличие крупной корпоративной клиентуры, развитая филиальная сеть, конкурентный продуктовый ряд банковских услуг, квалифицированный персонал.

 «ТатфондБанк» в I полугодии 2012 года увеличил кредитный портфель малого и среднего бизнеса (МСБ) на 28%. На 1 июля 2012 года кредитный портфель МСБ составил 9,2 млрд. рублей.  
 
С начала года субъектам малого и среднего бизнеса выдано 2,5 млрд. рублей, что в 4 раза больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Положительную роль в достижении таких результатов сыграли новые продукты банка, а также динамика развития предприятий МСБ в России.

 
Новые продукты «Экспресс-овердрафт» и «МСП Маневр», появившиеся в  линейке кредитных банковских услуг для МСБ в первом полугодии этого года, позволили «ТатфондБанку» увеличить клиентскую базу и предоставить улучшенные условия кредитования. Участие в программе «Экспресс-овердрафт» позволяет клиенту вместе с открытием расчетного счета получить овердрафт. Программа «МСП Маневр» предлагает воспользоваться возможностью получения кредита на крупную сумму для реализации современных проектов.

 

2.2. Тенденции  межбанковского кредитного рынка  в России

 

В 2011 г. ценовые и объемные показатели денежного рынка формировались под влиянием колебаний объемов ликвидных рублевых средств кредитных организаций, операций Банка России на денежном и валютном рынках, динамики бюджетных доходов и расходов, а также состояния смежных сегментов российского финансового рынка. В течение 2011 г. отмечались существенные изменения конъюнктуры денежного рынка.

В первой половине 2011 г. остатки средств банков на корреспондентских  и депозитных счетах в Банке России в целом находились на уровне показателей, наблюдаемых во второй половине 2010 года. Остатки средств кредитных организаций на депозитных счетах в Банке России в январе-июне 2011 г. в среднем составляли 658,4 млрд. руб. (498,1 млрд. руб. в июле-декабре 2010 г.). Средний дневной остаток на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России увеличился с 536,6 млрд. руб. в июле-декабре 2010 г. до 594,1 млрд. руб. в январе-июне 2011 года. В данных условиях спрос кредитных организаций на инструменты рефинансирования Банка России был низким. Совокупный объем сделок прямого РЕПО с Банком России в январе-июне 2011 г. составил 78,9 млрд. руб., что на 55,6% меньше, чем в июле-декабре 2010 года.

Ставки денежного  рынка в январе-июне 2011 г. находились на довольно низком уровне. Среднемесячная ставка MIACR по однодневным рублевым МБК отклонялась от ставки по депозитам «овернайт» Банка России не более чем на 1 процентный пункт. По мере повышения ставки по депозитам

Тенденция к  росту объемов операций на денежном рынке, наблюдавшаяся в предыдущие годы, сохранилась и в 2011 году. В первом полугодии этот рост достигался за счет увеличения объемов в сегменте операций междилерского РЕПО. Средний месячный оборот этих операций на ММВБ и ФБ ММВБ в январе-июне 2011 г. составил около 7,2 трлн. руб., превысив почти на 14,5% аналогичный показатель июля-декабря 2010 года. Средний месячный оборот операций российских банков по размещению рублевых МБК (по выборке MIACR) в январе-июне 2011  г. был равен 2,3 трлн. руб., что на 21,8% меньше, чем во втором полугодии 2010 г.

Средний дневной остаток на депозитных счетах в Банке России во втором полугодии 2011 г. сократился до 254,4 млрд. руб., в то время как на корреспондентских счетах в Банке России он увеличился до 726,0 млрд. рублей. В этот период резко возрос спрос на инструменты рефинансирования Банка России, основным из которых было прямое РЕПО с Банком России на аукционной основе.

В июле-декабре 2011 г. в условиях изменения ликвидности  российских кредитных организаций  средняя ставка MIACR по однодневным рублевым МБК составила 4,6% годовых, приблизившись к минимальной ставке по однодневным аукционам прямого РЕПО Банка России. средняя ставка по однодневным РЕПО с облигациями в июле-декабре 2011 г. составила 5,2% годовых. Временная структура ставок МБК в течение 2011 г. изменялась без определенной закономерности. В последние месяцы 2011 г. повышение ставок по кредитам на длительные сроки несколько опережало рост ставок по краткосрочным кредитам. Это может свидетельствовать об умеренных ожиданиях дальнейшего роста ставок МБК участниками денежного рынка.

Во втором полугодии 2011 г. обороты денежного рынка  продолжали увеличиваться. При этом более высокими темпами росли  объемы операций МБК, особенно по сделкам, заключаемым с помощью специализированных торгово-расчетных систем (смотри врезку «Развитие инфраструктуры российского денежного рынка»). Средний месячный оборот операций междилерского РЕПО на ММВБ и ФБ ММВБ в июле-декабре 2011 г. составил около 8,1 трлн. руб., что на 11,6% превышает аналогичный показатель января-июня 2011 года. Средний месячный оборот операций российских банков по размещению рублевых МБК (по выборке MIACR) за второе полугодие увеличился на 85,6% и составил 4,2 трлн. рублей. Одной из причин более динамичного роста оборотов Межбанковского Кредитного Рынка является активизация операций прямого РЕПО с Банком России, уменьшающая потребности российских банков в привлечении денежных средств на рынке междилерского РЕПО.