Центральный банк как верхний уровень банковской системы

С помощью указанных инструментов ЦБ удается в определенной степени влиять и управлять инфляцией.

Но одними только этими инструментами победить инфляцию невозможно.

Тем более что российская инфляция имеет глубокие, специфические корни: глубокие диспропорции нашей экономики; преобладание отраслей, добывающих сырье и производящих средства производства; огромный дефицит государственного бюджета, ошибки в проведении экономических реформ.

Поэтому, усилия ЦБ по стабилизации цен, конечно важны, но совершенно недостаточны для того, чтобы победить этот пока самый страшный недуг нашей экономики.

Более того, сама кредитная система страны оказалась заложницей инфляции и не может функционировать нормально.

В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление, в основном, одного – двух видов услуг для большинства своих клиентов. Все специализированные банки можно классифицировать на основании критерия специализации (рис. 2.2.).

Четкое разграничение специализации банков является необходимым, так как оно принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построение баланса банка, а также специфику организации работы с клиентурой [14].

 

 

 

 

 

 

Рис. 2.2. Классификация специализированных банков [19]

 

За прошедшие годы ситуация в банковской системе существенно изменилась. Центральный банк Российской Федерации накопил опыт денежно-кредитного регулирования рыночными методами, наладил систему межбанковских расчетов, постоянно совершенствует надзор за деятельностью коммерческих банков.

 

2.2 Анализ состояния банковского сектора Российской Федерации на современном этапе

 

В 2011 году наблюдалась разнонаправленная динамика большинства ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике. Отношение активов банковского сектора к ВВП за год возросло с 74,8 до 76,3%. Данный показатель по России существенно ниже уровня в ЕС, но сопоставим с уровнем в отдельных странах группы BRICS.

Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 9,6%, сократившись за год на 0,9 процентного пункта.

Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2011 года, как и в предыдущие годы, были вклады физических лиц: отношение их объема к ВВП не изменилось и составило 21,7%. Отношение депозитов нефинансовых организаций к ВВП повысилось на 2,0 процентного пункта - до 15,3%.

В структуре активов банковского сектора в 2011 году, как и годом ранее, доминировали кредиты. Отношение совокупного объема выданных кредитов13 к ВВП возросло на 3,6 процентного пункта - до 52,6%, при этом их доля в совокупных активах банковского сектора увеличилась на 3,4 процентного пункта и составила 68,9%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП возросло на 2,4 процентного пункта - до 42,6%.

В 2011 году количество действующих кредитных организаций сократилось на 34 единицы - до 978 организаций (см. рисунок 1.7). В течение года были отозваны (аннулированы) лицензии у 22 кредитных организаций; в связи с реорганизацией в форме присоединения исключены из Книги государственной регистрации 18 кредитных организаций; получили лицензию на осуществление банковских операций 5 новых кредитных организаций.

Таким образом, в 2011 году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций.

Крупные многофилиальные банки в 2011 году продолжали оптимизацию своих региональных подразделений. В отчетном году количество филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации уменьшилось на 4,1% - на 1.01.2012 их количество составило 2807 (на 1.01.2011 - 2926).

В 2011 году общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов увеличилось на 2179 единиц и на 1.01.2012 составило 40 610 (на 1.01.2011 - 38 431). При этом количество дополнительных офисов увеличилось с 22 001 до 22 565, кредитно-кассовых офисов - с 1389 до 1725, операционных офисов - с 2994 до 5360, передвижных пунктов кассовых операций - с 87 до 100, а общее количество операционных касс вне кассового узла сократилось с 11 960 до 10 860.

 

 

Рис. 2.3 Количество действующих кредитных организаций в РФ [21]

 

В результате количество внутренних структурных подразделений, приходящихся на 100 тыс. населения, возросло с 27,1 на конец 2010 года до 28,4 на конец 2011 года.

В 2011 году сокращение числа действующих кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: число региональных банков14 уменьшилось с 487 до 46615. Темпы прироста активов региональных банков (7,8%) в 2011 году были ниже темпов прироста активов банковского сектора в целом (23,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора по итогам года снизилась с 13,7 до 12,0%.

Капитал региональных банков за год увеличился на 5,5%, или на 33,4 млрд. рублей (капитал банковского сектора - на 10,8%, или на 509,8 млрд. рублей). Соответственно удельный вес капитала региональных банков в совокупном капитале банковского сектора снизился с 12,8% на 1.01.2011 до 12,2% на 1.01.2012.

Развитие банковской деятельности на фоне восстановления финансового положения предприятий в большинстве отраслей экономики и роста платежеспособности населения позволило региональным банкам в 2011 году увеличить прибыль по сравнению с 2010 годом на 41,7% (по банковскому сектору в целом прибыль возросла на 47,9%) - до 77,4 млрд. рублей.

По состоянию на 1.01.2012 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков повысился до 95,1% (против 90,8% на 1.01.2011), а в активах региональных банков - до 98,2% (против 95,2%).

Рентабельность активов региональных банков за 2011 год возросла с 1,3 до 1,7%, рентабельность капитала - с 9,4 до 12,8%. В то же время эти показатели у региональных банков существенно ниже средних по банковскому сектору (2,4 и 17,6% соответственно).

В плане обеспеченности банковскими услугами в целом ряде регионов ситуация остается острой. Минимальное значение совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами в 2011 году отмечено в Северо-Кавказском федеральном округе. Самый низкий уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Федерации - в республиках Дагестан, Ингушетия, а также в Сахалинской области.

В наибольшей мере обеспечен банковскими услугами Центральный федеральный округ (прежде всего Москва), далее следуют Северо-Западный федеральный округ (где высокой обеспеченностью банковскими услугами отличается Санкт-Петербург), а также Южный федеральный округ.

Как уже отмечалось, одна из острейших проблем современной банковской системы РФ – крайне низкий уровень ее капитализации.

Совокупный капитал всех российских банков сегодня составляет около 6 млрд. долл. США. Это меньше собственного капитала любого из ста крупнейших банков мира. Мировая практика показывает, что для эффективного обслуживания воспроизводственного процесса капитал банковской системы должен составлять 6-7% размера ВВП страны. В России он примерно в два раза ниже. Этот показатель в России меньше не только уровня развитых стран, но и многих стран с переходной экономикой. В Чехии капитал банков составляет 21,3% от ВВП, в Германии – 14,5%, во Франции – 15,4%. Уровень капитализации банковской системы РФ ниже, чем у многих промышленных предприятий России. При таком положении банки не могут быть достойными партнерами для многих крупных предприятий.

Банки капитализируются полностью за счет своих средств, которых явно не хватает. Государство в этом процессе не участвует, хотя на нем лежит большая доля ответственности за утрату банками своих капиталов.

Продолжается снижение общей численности банков.

Если в 1995 г. их насчитывалось около 2500, то в 2012 году осталось лишь 1300. Подавляющая часть существующих банков – это малые банки. Они составляют почти 60% от общего числа банков РФ. В то же время в банковской системе существенно возросло число банков с иностранным участием. Их стало 132, а их доля в совокупном уставном капитале банков возросла за последние полтора года более чем вдвое с 6,4% до 14%.

Итак, спустя более чем два года после августовского кризиса Россия остается страной преимущественно малых банков. То есть не произошло существенного улучшения качественного состояния банковской системы.

В номинальном выражении активы выросли более, чем в полтора раза с 1038 млрд. до 1583 млрд.руб., а в реальном, с учетом пятикратного обесценения рубля, активы банков уменьшились  втрое – со 155 млр.долл. в 1997 г. до 55 млрд.долл. в октябре 2000 г.

Собственные средства коммерческих банков (без Сбербанка и Внешторгбанка) составляют 11,3 млрд.руб. по номиналу, реально же (с учетом инфляции) они составляют 3,9 млрд.долл против 35,0 млрд.долл. в 1997 г. Особо следует отметить, что отношение капитала банков к активам сократилась с 31% летом 1998 г. (перед кризисом) до 9% в октябре 2000 г. . а по Москве даже до 8%.

Серьезной преградой для успешной работы банков с реальной экономикой является не только состояние банковской системы РФ, но и проблемы, присущие реальному сектору экономики. Это низкая эффективность производства, высокие налоговые ставки, кризис платежей, бартеризация экономики, отсутствие эффективных механизмов зачетов и развитого вексельного обращения. Напрашивается вывод о том, что необходимым условием успешного решения проблем банковской системы является реструктуризация всей экономики.

Обесценение рубля, устойчивое недоверие к политике властей заставляют банки уводить капиталы за границу. Так в 1999 г. доля иностранных активов почти удвоились с 10 до 19% у региональных коммерческих банков и до 34% у московских банков.

В финансовой, в том числе банковской сфере не создано условий для развития свободной, равноправной конкуренции. Закон «О защите конкуренции на финансовых рынках не работает», поскольку относился лишь к рынку услуг. В нем ничего не говорится о главной для банков области – конкуренции за источники ресурсов, в особенности за длинные пассивы – один из главных факторов развития банков.

Важнейшей проблемой является, повышение степени прозрачности (транспарентности) деятельности банков. В связи с этим Банком России подготовлен ряд уточнений к федеральным законам.

Большой тормоз развития банковской системы РФ – недостаточность и несовершенство банковского права, далеко отстающего от потребностей банков. Есть и другие факторы негативно сказывающиеся на развитии кредитного сектора в целом в том числе сохранение в экономике платежных суррогатов, бартера, неплатежей, не позволяющие банкам полноценно выполнять свои основные функции.

 

3. Пути  совершенствования и перспективы развития банковской системы РФ

 

3.1 Роль Центрального Банка в развитии банковской системы Российской Федерации до 2020 года

 

Абсолютное большинство банков считает, что к 2020 году в России будут действовать более 300 банков по сравнению с нынешними 935 (по состоянию на 1 сентября 2011 года). Данный ответ предполагает отсутствие ожиданий решительных действий российских денежных властей по реформированию банковской системы. Банки уверены, что количество игроков на банковском рынке будет сокращаться и их последующие ответы объясняют причины такого сокращения, однако «действующая модель банковского сектора» сохранится.

Дополнительно, данный ответ позволяет сделать следующие выводы:

- банки сохраняют оптимизм относительно собственной судьбы (для банков не входящих в топ-300);

- банки, входящие в топ-300, не считают прочие кредитные организации более или менее серьезными конкурентами и не видят необходимости их сокращения;

- банки полагают, что размер российского банковского рынка позволит игрокам любого масштаба найти свою рыночную нишу.

С точки зрения территориальной доступности банковских услуг то можно сказать, что к 2020 году ситуация с количеством банковских офисов на душу населения по крайней мере не ухудшится.

C учетом того, что банковская система России по этому показателю уже смотрится достаточно хорошо на фоне других развивающихся и развитых стран даже с учетом существенных масштабов страны можно предположить, что дальнейшее развитие банковской системы России с точки зрения доступности банковских услуг, будет происходить по сценарию расширения дистанционных каналов доставки банковских продуктов.).

Рис. 3.1 Число банковских офисов на 100 тыс. чел. Населения

 

Глубокая убежденность банков в том, что в среднесрочной перспективе наиболее успешными банками на российском рынке будут банки с участием государства в капитале, свидетельствует об отсутствии веры в движение банковской системы России в сторону «рыночности» и настоящей конкуренции. Ответ на данный вопрос достаточно противоречив с ответами на вопрос о количестве банков к 2020 г. и затрудняет описание рыночных ниш, в которых будут существовать мелкие и средние частные банки.

Дополнительно, ожидания респондентов входят в противоречия с рядом тезисов, представленных в «Стратегии развития банковской системы Российской Федерации на период до 2015 года». Прежде всего, речь идет о постепенной приватизации государственных банков. Здесь отметим, приватизационные планы Правительства РФ на ближайшие годы, в том числе и крупнейших государственных банков (а речь идет о распродаже государственного имущества на сумму, превышающую 1 трлн. руб.), корректируются ограниченностью внутренних ресурсов. Это означает, что, в конечном итоге, приватизация будет происходить за счет внешних ресурсов и участие нерезидентов в банковском капитале неизбежно возрастет. Возможна и другая версия - приватизация банков будет иметь ограниченный характер и не будет реализована в намеченном объеме.