Банковские инвестиции, трастовые операции и другие банковские услуги

    Можно указать на две основные причины  роста забалансовых операций коммерческих банков. Во-первых, это существенное замедление прироста банковских доходов из-за возросшей конкуренции на денежном рынке и ухудшение качества банковских ссуд. А, во-вторых, это обуславливается требованиями центральных банков увеличить собственный капитал коммерческих банков, чтобы снизить уровень риска.

    Реакцией  банков на это было резкое расширение забалансовых операций с целью пополнения доходов за счет комиссионных сборов от гарантий и других аналогичных видов деятельности, а также для улучшения общей картины финансового состояния банков путем выведения за баланс части рискованных сделок.

    Забалансовые  операции можно разделить на две крупные группы:

    1) договорные и условные обязательства; 

    2) комиссионные услуги.

    Договорные  и условные обязательства - это обещание банка произвести в будущем какие-то действия по просьбе клиента.

    Условные  обязательства связаны с проведением операций и предоставлением средств в случае наступления какого-то непредвиденного события.

    В обоих случаях банк принимает  на себя обязательства и обеспечивает клиенту защиту от риска. Если клиент обанкротится, банк может гарантировать  погашение его долгов.

    К числу договорных и условных обязательств относятся: обязательства по торговым сделкам и различные виды финансовых гарантий (6, с.288).

    Типичным  видом обязательств по торговым сделкам служит коммерческий аккредитив. Банк, открывающий аккредитив, гарантирует клиенту выплату третьей стороне (бенефициару) установленной суммы при выполнении определенных условий.

    К финансовым гарантиям относятся гарантии банков (гарантов), посредством которых они обещают подкрепить действующее обязательство третьей стороны и выполнить его, если эта сторона не сможет выполнить его сама. Наличие гарантии облегчает получение кредита и, если она предоставлена солидным учреждением, может существенно снизить стоимость этого кредита для заемщика.

    К числу условных обязательств относятся обязательства по банковским ссудам: кредитная линия, возобновляемый кредит, овердрафт и ряд других. Речь идет о таких соглашениях банка и клиента, в котором банк выражает намерение ссудить клиенту определенную сумму денег по согласованной ставке. За договоренность выплачивается комиссия, и клиент может воспользоваться кредитом в нужное время в пределах лимита, обусловленного соглашением.

    Один  из способов, к которому часто прибегают  современные крупные банки с  целью увеличения доходов и выполнении требований центральных банков по минимальному обеспечению собственным капиталом, получил название секьюритизации активов. Речь идет о продаже на рынке части активов банка (главным образом обязательств клиентов по выданным ссудам) в форме ценных бумаг, обеспеченных этими активами и погашаемых из средств, поступающих от заемщиков. Другая форма такой продажи - передача части ссуд, первоначально выданных банком, другим кредитным учреждениям. 

    Андрей  Балынский – доктор экономических наук, профессор маркетинга 
 

Литература