Банковская система: типы и звенья

     Согласно  банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.[3]

     Коммерческий  банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

• аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;
• их размещения (инвестиционная функция);
• расчетно-кассового обслуживания клиентов.

     Коммерческие  банки выступают прежде всего  как специфические кредитные  институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.[5]

     Экономическую основу операций банка по аккумуляции  и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

     В последние годы, как в нашей  стране, так и в мировой банковской практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию, банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т. п.) выделяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

     Коммерческие  банки большинства западных стран  выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг. [9] 

     3.2. Виды коммерческих банков 

     Коммерческие банки разделяют на универсальные и специализированные. Универсальные коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно - финансовых услуг. Специализированные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

     Преимуществом специализированного банка выступает  возможность более качественного проведения конкретной операции: клиенты, обращающиеся в банк, также рассчитывают на получение только данной услуги. Как правило, стоимость таких услуг может быть ниже, чем в универсальном банке. В то же время эти банки более рисковые, так как не происходит диверсификации операций, например, кризис в отрасли может привести к банкротству такого банка.

     В универсальном банке значительно  уменьшается риск потерь и соответственно увеличивается финансовая устойчивость таких банков. Кроме того, в современных условиях, когда клиенты тесно связаны с банковским обслуживанием (получение заработной платы, оплата платежей, проведение расчетов, получение кредитов), они выбирают универсальный банк, где можно сразу получить весь комплекс необходимых услуг.

     К специализированным банкам относят:

• Ипотечные банки, которые специализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости на приобретение недвижимости (ипотечных кредитов).
• Инвестиционные банки, основными операциями которых являются операции с ценными бумагами.
• Сберегательные банки, главным клиентом которых выступает население. Эти банки универсальны по набору операций, но специализация их проявляется в том, что их деятельность неразрывно связана с населением.
• Внешнеторговые банки, деятельность которых направлена на обслуживание внешней торговли.
• Банкирские дома, представляют собой частные банковские учреждения, занимающиеся учредительской деятельностью, биржевыми спекуляциями, операциями с драгоценными металлами, управлением доверительными фондами, кредитованием местных органов власти.
• Инновационные банки, осуществляющие венчурные (рисковые) операции, связанные с реализацией научно-технических проектов.
• Почтово - сберегательные банки, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

     В России коммерческие банки в основном универсальны, т.е. выполняют полный набор операций и обслуживают  все категории клиентов. По сравнению  с другими странами мала доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов.[14]

     3.3. Принципы деятельности коммерческих банков 

     Наиболее важными принципами коммерческих банков являются:

• Работа в пределах реально имеющихся ресурсов.
• Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая экономическую ответственность банка за результаты деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов. Экономическая ответственность банка распространяется на весь капитал банка.
• Взаимоотношения коммерческого банка с клиентами строятся как обычные рыночные отношения, т.е. устанавливая финансовые отношения с клиентами банк исходит из критериев прибыльности, риска и ликвидности.
• Регулирование деятельности коммерческого банка в рыночных условиях осуществляется только косвенными экономическими методами (регулирование ставки рефинансирования и т.д.).

     3.4 Функции коммерческих банков банков

     1. Посредничество в кредите, которое  банки осуществляют путем перераспределения  денежных средств временно высвобождающихся  в процессе кругооборота фондов  предприятий и денежных доходов  физ.лиц. Особенность этой функции  состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщика. Значение этой функции состоит в том, что банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

     2. Стимулирование накоплений в  хозяйстве. Выступая на финансовом рынке со спросом и предложением на кредитные ресурсы коммерческие банки не только максимально мобилизуют имеющиеся сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Задача банков создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересуют клиента в накоплении ресурсов.

     3. Посредничество в платежах между  экономическими субъектами. Особенно  важна ответственность банков  за своевременное и полное  выполнение поручений клиентов по совершению платежей. Одним из элементов этой функции выступают посреднические операции при купле-продажи ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основе договора комиссии или поручения.[18] 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Банки в условиях рыночной экономики — главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.

      В последние годы активно формируется  законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.

      Перед банками в 21 в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в  которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

1. Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному.
2. Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.
3. Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка.

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 

1.Конституция РФ ст 75.

2. Бюджетный  кодекс РФ.

3. ФЗ  от 15.02.2010 № 11 «О банках и банковской  деятельности».

4. ФЗ от 10.07.2002 №86 «О ЦБ РФ (Банке России)».

5. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: учебник. - М.: КНОРУС, 2011.

6.Смит В. Происхождение Центральных банков. – М.:БАКОМ, 2007.

7. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

8.Масленников В.В., Соколов Ю.А. национальная банковская система.,2008.

9.Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: учебник.- М.:ЮРАЙТ,2010.

10.Банковское право. Правовое регулирование банковской деятельности РФ. Место ЦБ РФ в банковской системе РФ. Учебное пособие, 2009

11.Ермасова Н.Сущность банка как элемента банковской системы. Функции и роль банка в экономике. [Электронный ресурс] -http://www.inventech.ru/lib/money/money0064/ .— Загл. с экрана.

12.Ермасова Н.  Виды банков. [Электронный ресурс] -http://www.inventech.ru/lib/money/money0066/.— Загл. с экрана

13. Мировая экономика,  финансы и инвестиции. История  банковской системы в России. [Электронный  ресурс] -http://www.globfin.ru/articles/banks/rushyst.htm.— Загл. с экрана

14. Финансы.  Экономика. Банковское дело. [Электронный   ресурс] -http://www.finekon.ru/vidy%20bankov.php.— Загл. с экрана

15.Банковская  система. [Электронный  ресурс] - http://dollar.forex-investo.ru/bankovskaya-sistem.— Загл. с экрана

16. Проблемы  современной экономики. [Электронный   ресурс] - http://www.m-economy.ru/art.php?nArtId=1512.— Загл. с экрана

17. Банк  России . [Электронный ресурс] -http://www.banki.ru  .— Загл. с экрана

18. Понятие коммерческого  банка. Принципы деятельности  и функции коммерческого банка. [Электронный  ресурс] -http://www.banki-delo.ru/2011/01/понятие-коммерческого-банка-принцип/ .— Загл. с экрана