Банковская система

Банковская  система РФ 

     Банковская  система (БС) — форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами.

     Как денежная и финансовая системы, банковская система несет на себе значительные национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

     В истории развития БС различных стран  известно несколько их видов:

• рыночная (двухуровневая) БС (Центральный банк и система коммерческих банков);
• централизованная монобанковская система;
• уникальная децентрализованная БС — Федеральная резервная система США.

      В противоположность централизованной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 1.

Таблице 1.

Сравнение централизованной и рыночной банковской системы

 

     Банковская  система – совокупность банковских учреждений, функционирующих на территории данной страны во взаимосвязи между  собой.

     Банковская  система РФ состоит из 2-х уровней: Центрального банка РФ и кредитных организаций (коммерческих банков и небанковских кредитных организаций).

     Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ является федеральной собственностью. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются:

     1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.

     2. Развитие и укрепление банковской  системы РФ.

     3. Обеспечение эффективного и бесперебойного  функционирования системы расчетов.

     Банк  России (БР) выполняет следующие функции:

     • во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную  политику, направленную на защиту и  обеспечение устойчивости рубля;

     • монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

     • является кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

     • устанавливает правила осуществления  расчетов в РФ;

     • устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского отчета и отчетности для банковской системы;

     • осуществляет государственную регистрацию  кредитных организаций, выдает и  отзывает лицензии кредитных организаций  и организаций, занимающихся их аудитом;

     • осуществляет надзор за деятельностью  кредитных организаций;

     • регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитных организаций в соответствии с федеральными законами;

     • осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все  виды банковских операций, необходимых  для выполнения основных задач БР;

     • осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты, определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

     • организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так  и через уполномоченные банки  в соответствии с законодательством РФ;

     • принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и  организует его составление;

     • в целях осуществления указанных  функций проводит анализ и прогнозирование  экономики РФ в целом и по регионам прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений.

     • осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

     ЦБ  РФ создает за счет своей прибыли  резервы и фонды различного назначения в размерах, необходимых для осуществления  им своих функций, а также независимо от прибыли и убытков фонд переоценки по операциям с валютными ценностями, порядок образования и использования резервов и фондов определяется Советом директоров Банка России.

     Центральный банк играет ключевую роль в управлении денежной массой, валютным курсом и хранением валютных резервов страны. В большинстве стран. В большинстве стран Центральный банк обладает исключительным правом денежной эмиссии. Центральный банк в США – это Федеральная резервная система (ФРС), в Великобритании – Банк Англии, в Германии – Бундесбанк, в Японии – Банк Японии. ФРС – независимое правительственное учреждение, Банк Англии находиться в государственной собственности и контролируется государством. Бундесбанк в значительной степени действует самостоятельно, Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ) в соответствии с конституцией РФ подотчетен Государственной думе.

     Банк  России имеет право осуществлять следующие операции с российскими  и иностранными кредитными организациями и Правительством РФ:

     1) предоставлять кредит на срок  не более 1 года под обеспечение  ценных бумаг и других активов;

     2) покупать и продавать чеки, простые  и переводные векселя, имеющие,  как правило, товарное происхождение,  со сроками погашения не более 6 месяцев;

     3) покупать и продавать государственные  ценные бумаги на «открытом  рынке»;

     4) покупать и продавать облигации,  депозитные сертификаты и иные  ценные бумаги со сроками погашения  не более 1 года;

     5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

     6) покупать, хранить, продавать драгоценные  металлы и иные валютные ценности;

     7) проводить расчеты, кассовые и  депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;

     8) выдавать гарантии и поручительства, осуществлять операции с финансовыми  инструментами, используемыми для  управления финансовыми рисками;

     9) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и иностранных государств;

     10) выставлять чеки и векселя  в любой валюте;

     11) осуществлять любые банковские  операции от своего имени, если  это не запрещено законом.

  Банк  России вправе осуществлять операции на комиссионной основе. Центральный банк не может полностью контролировать предложение денег, ибо коммерческие банки сами определяют величину избыточных резервов, что влияет на норму банковских резервов и соответственно на мультипликатор. Центральный банк не может точно спрогнозировать объем кредитов, который будет выдан коммерческим банкам. Коэффициент депонирования определяется поведением населения и иными причинами, не всегда связанными с действиями центрального банка.

     Банк  России не имеет права:

     • осуществлять банковские операции с  юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций и  с физическими лицами;

     • приобретать доли (акции) кредитных  и иных организаций;

     • осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности БР;

     • заниматься торговой и производственной деятельностью;

     • пролонгировать предоставленные кредиты, исключение может быть сделано по решению Совета директоров. 

     Коммерческие  банки представляют второй уровень  банковской системы. Главным их отличием от центральных является отсутствие права эмиссии денег. Чем бы они не отличались друг от друга, по отношению к ЦБ РФ все они - коммерческие банки, относящиеся ко второму, нижнему этажу системы. Вместе с тем, различия между ними разнообразны и глубоки по формам собственности, организационно-правовой форме, характеру деятельности.

     Коммерческие  банки – кредитные учреждения универсального типа, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетное  и другое банковское обслуживание юридических и физических лиц посредствам совершения операций и оказания услуг.

     Осуществляемые  коммерческими банками операции подразделяются на пассивные и активные. Пассивные операции – привлечение  денежных ресурсов путем приема депозитов, продажи акции, облигаций, других ценных бумаг. Активные операции – размещение денежных ресурсов путем предоставления кредитов, покупки акции и ценных бумаг.

     Коммерческие  банки можно классифицировать по многим различным критериям, которые  не отрицают, а дополняют друг друга, создавая многомерный «портрет» каждого банка:

     1) по форме собственности:

• государственные;

• частные;

• кооперативные;

• муниципальные;

• смешанные;

     2) по страновой принадлежности  капитала:

• российские;

• иностранные;

• совместные;

     3) по организационно-правовой форме:

• паевые;

• акционерные (ОАО, ЗАО);

     4) по происхождению:

• старые, созданные на базе бывших специализированных банков;

• новые, созданные самостоятельно;

     5) по степени независимости:

• самостоятельные;

• дочерние;

• уполномоченные;

• сателлиты (полностью зависимые);

     6) по величине уставного капитала: