Банковская система России: история развития, основные принципы формирования, современное состояние

     Снизить  до минимальных мировых стандартов (или ликвидировать вовсе) систему  обязательного резервирования, но  ввести для банков обязательность  размещения их капитала в государственные и муниципальные ценные бумаги и обязательства Банка России всех видов. Это решит проблемы и фиктивного капитала, и реальных, но не работающих резервов кредитных организаций.  
Амнистию вывезенных из России капиталов целесообразно провести через вложение этих средств в акции подлинно российских (без иностранного участия) банков.

     4. Недопустимо низкий уровень монетизации  экономики и банковской системы,  не обеспечивающий ускоренного  экономического роста.  
     Причины: архаичность денежной базы: сегодня объем наличных в обращении вне банков в четыре раза превышает сумму средств кредитных организаций, находящихся на их корсчетах и депозитах в Банке России. Причём наличные увеличиваются вдвое быстрее, чем средства банков.  
«Обывательское» стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям (совокупные денежные сбережения правительства и Банка России на конец 2007 года составили около 8 трлн. руб., а их вложения в экономику — лишь около 500 млрд. руб., в 15 раз меньше).  
Предельно жесткие ограничения, установленные регулятором для рефинансирования коммерческих банков, лишают их самых доступных и стабильных пассивов и снижают их возможности по кредитной эмиссии (объем рефинансирования всей банковской системы Банком России — менее 10 млрд. руб.).

     Запредельный  уровень монополизации экономики  и банковской сферы препятствует  свободному и эффективному межотраслевому  и межбанковскому переливу капитала (объём избыточной ликвидности  крупнейших банков превышает  200 млрд. руб.).

     Банк  России необоснованно размещает  все валютные резервы лишь  в иностранные активы в банках-нерезидентах, которые этими же ресурсами  кредитуют российские правительство,  коммерческие банки и предприятия.  
Отсутствует эффективная система институциональных инвесторов, аккумулирующая и преобразующая сбережения в инвестиции.  
Неразвиты сфера и инфраструктура безналичных расчетов.

     Решения:  необходимо разработать и реализовать  комплекс мер, поощряющих безналичные  расчеты, усложняющих и делающих невыгодными расчеты наличными деньгами и жестко пресекающих их теневой оборот.

     Банк  России должен ввести систему  рефинансирования и долгосрочного  кредитования коммерческих банков, позволяющую им отказываться  от привлечения дорогих и краткосрочных  пассивов.

     Банковское  сообщество совместно с регулятором  должно построить современный  организованный рынок межбанковского  кредитования (излишняя ликвидность  крупнейших банков должна поглощаться  банковской системой, а не откладываться  «мертвым» капиталом в Банке России).  
Необходимо отменить надуманные ограничения работы банков на фондовом рынке, с институциональными инвесторами, средствами бюджета и внебюджетных фондов.

     Нужна  государственная программа обеспечения  перерабатывающей промышленности  лизингом современных технологий и оборудования за счет использования избыточных валютных резервов страны (российские банки должны активно участвовать в программе в качестве финансовых агентов).  
Следует провести широкую налоговую амнистию (можно использовать государственные облигации на предъявителя с определенными сроками погашения), а затем ужесточить ответственность за незаконную финансовую деятельность и уклонение от уплаты налогов.

    5. Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.

     Причины:  высокая стоимость создания банковской  инфраструктуры.  
Большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги.

     Недостаточные  экономические условия для эффективной  банковской деятельности во многих регионах страны.

     Работа  некоторых многофилиальных банков  сводится к сбору денег в  регионе, а не к расширению  кредитования местной экономики. 

     Значительная  зависимость банков от местных  администраций, принуждающих их  к необоснованной «благотворительности».

     Повсеместное  широкое распространение депозитно-кредитных  и расчетных операций, осуществляемых  некредитными организациями по  демпинговым ценам и без соответствующего  обеспечения. 

     Решения:  необходима государственная программа обеспечения регионов цивилизованным минимумом качественных банковских услуг. Формирование инфраструктуры по этой программе возложить на Сбербанк России, или при поддержке Банка России специально создать для этого холдинг из региональных банков.

    Предоставить  банкам право самим решать  вопрос о формировании необходимой  им инфраструктуры, в том числе  с точки зрения обеспечения  безопасности, сделав упор не  на установлении обязательных  стандартов, а на страховании  ответственности банков.

     Принять меры экономического стимулирования развития региональных кредитных организаций.

     Целесообразно  привести структуру главных управлений  Банка России в соответствие  со структурой федеральных округов,  что позволит избежать давления  местных администраций на банки.

     Вот  только несколько примеров проблем,  которые стоят перед государством. В банковской системе нашей  страны ещё много чего нужно  исправить»¹⁷.

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Известно, что  банковская система России прошла сложный  путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизации управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

В связи с  проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х годов  начинается разгосударствление собственности  и вновь происходит акционирование государственных банков Как грибы после дождя начинают появляться новые коммерческие банки.

За период 1990–1994 годов число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 18 раз. Однако «черный вторник» и межбанковский кризис многие банки, в основном мелкие, привели к банкротству. В последнее время темпы роста числа зарегистрированных банков снижаются. Хотя возможности экстенсивного расширения банковской сферы еще не полностью исчерпаны, видимо, значимость этой составляющей ее развития будет в дальнейшем относительно уменьшаться.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики  существенно осложняют положение  в банковском секторе России. Возможности  получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Вопрос о  роли банков в развитии экономики  неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Идя от распределительной к рыночной модели, так и не поняли, в чем состоит предназначение банка в экономике? Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, банки заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики — не их дело, главное — как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали «карманными» не только в экономическом, но и политическом отношениях. В России банки перестали выполнять свое предназначение. Мнение о банках, как о «флагманах российской экономики», их ключевом положении оказалось иллюзией. Неслучайно наметившийся подъем в некоторых отраслях промышленности произошел без участия банковского капитала. Зато банковские комиссии повысились при том же банковском сервисе, еще раз доказав, как скоро банки перекладывают проблемы на плечи клиента.

     В  первой главе курсовой работы  рассмотрено понятие, структура  и модели банковской системы России. Таким образом, в России действует двухуровневая банковская система.

     Вторая  глава работы посвящена участникам  банковской системы, то есть  здесь рассказывается о Центральном  Банке, о деятельности коммерческих банков, а также о небанковских кредитных организациях. Таким образом, Центральный банк играет ключевую роль в платежной и банковской системе страны.

     В  третьей главе рассмотрены некоторые  проблемы, стоящие перед банковской  системой и пути их решения.  Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г.
2. Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т.Балабанова. – СПб.: Питер, 2007. – 304 с.
3. Банковское дело (под редакцией проф. В.И.Колесникова), М., Финансы и статистика, 2008. – 187 с.
4. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов/под ред. проф. А. М.Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 863 с.
5. Банковское дело: Учебник – 2-е изд. / Под ред. проф. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 480 с.
6. Белоглазова Г.Н., Кровелецкая Л.П. Банковское дело. Учебник для. вузов. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 490 с.
7. Боровкова Викт. А., Мурашова С. В., Мокин В. Н., Боровкова Валер. А. Финансы и кредит: Учебник. Спб.: «Бизнес пресса», 2008. – 608 с.
8. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Банки. Конспект лекций: учебное пособие. М.: Эксмо, 2008. – 336 с.
9. Гамза В. Г. Банковская система России: Основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения. – 2007. - № 27.
10. Горина Т. И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. Хабаровск. 2007. – 156 с.
11. Деньги, кредит, банки: Учебник/под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 448 с.
12. Ермасова Н. Б. Деньги, кредит, банки. М.: изд-во «Экзамен», 2008. – 160 с.
13. Камаев В.Д. «Экономическая теория». Учебное издание. Гуманитарный издательский центр «Владос». М.: 2008. – 447 с.
14. Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России. // Деньги и кредит. – 2009. - № 12.
15. Кроливецкая Л. П. Банковское дело в вопросах и ответах: учеб. Пособие. – М.: Эксмо, 2009. – 208 с.
16. Кудина М. В. Основы экономики. Учебник. М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2007. – 216 с.
17. Малахова Н. Г. «Деньги. Кредит. Банки». Конспект лекций. Москва, 2007. – 213 с.
18. Мамедов О. Ю. Основы теории современной экономики. – Ростов н/Д: издательство «Феникс», 2008. – 298 с.
19. Основы банковского дела: Учебник. М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2009. 256 с.
20. Семенюта О.Г. Основы банковского дела. Учебное пособие для студентов вузов. - М.: Феникс. - 2008, 177 с.
21. Современная экономика. Лекционный курс: многоуровневое учебное пособие / Под ред. Мамедова О. Ю. Ростов н/Д: Феникс, 2007 – 430 с.
22. Тарасов В. И. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2008. – 512 с.
23. Тосунян Г. А., Викулин А. Ю. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учебно-практическое пособие / под ред. проф. А. М. Экмаляна. – М.: Юрист, 2007. – 400 с.
24. Янин О. Е. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник – 4-е изд. – М.: «Академия», 2008. – 192 с.

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1      Структура Центрально Банка

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

 

 Сводная статистическая информация по крупнейшим банкам по состоянию на 1 марта 2012 года

Список крупнейших банков Российской Федерации *
№№ п/п	Наименование  банка	Субъект РФ	Номер лицензии
1	ОАО "АК БАРС" БАНК	Республика  Татарстан	2590
2	ОАО "АЛЬФА-БАНК"	г.Москва	1326
3	ОАО "Банк "Санкт-Петербург"	г.Санкт-Петербург	436
4	ОАО "Банк Москвы"	г.Москва	2748
5	ЗАО "Банк Русский  Стандарт"	г.Москва	2289
6	ОАО "БИНБАНК"	г.Москва	2562
7	Банк "Возрождение" (ОАО)	г.Москва	1439
8	ОАО Банк ВТБ	г.Санкт-Петербург	1000
9	ВТБ 24 (ЗАО)	г.Москва	1623
10	ГПБ (ОАО)	г.Москва	354
11	ОАО Банк ЗЕНИТ	г.Москва	3255
12	ОАО "МДМ Банк"	Новосибирская область	323
13	ОАО "МИнБ"	г.Москва	912
14	"НОМОС-БАНК" (ОАО)	г.Москва	2209
15	ОАО "Нордеа Банк"	г.Москва	3016
16	ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ"	г.Москва	2179
17	ОАО Банк "Петрокоммерц"	г.Москва	1776
18	ОАО "Промсвязьбанк"	г.Москва	3251
19	ЗАО "Райффайзенбанк"	г.Москва	3292
20	ОАО АКБ "РОСБАНК"	г.Москва	2272
21	ОАО "Россельхозбанк"	г.Москва	3349
22	ОАО "АБ "РОССИЯ"	г.Санкт-Петербург	328
23	ОАО "Сбербанк России"	г.Москва	1481
24	ОАО АКБ "Связь-Банк"	г.Москва	1470
25	ЗАО КБ "Ситибанк"	г.Москва	2557
26	ОАО "ТрансКредитБанк"	г.Москва	2142
27	НБ "ТРАСТ" (ОАО)	г.Москва	3279
28	ОАО "УРАЛСИБ"	г.Москва	30
29	КБ "ЮНИАСТРУМ  БАНК" (ООО)	г.Москва	2771
30	ЗАО ЮниКредит  Банк	г.Москва	1
* банки в  списке представлены в алфавитном  порядке