Банковская система России: история развития, основные принципы формирования, современное состояние

 

3. Небанковские кредитные организации

 

      «Небанковская кредитная организация (НКО) – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. В настоящее время существует три типа НКО: расчётные, депозитно-кредитные, и НКО инкассации».¹²

     Расчётные  НКО (РНКО) занимаются обслуживанием  юридических лиц, в том числе  кредитных организаций, на межбанковском,  валютном рынках, на рынке ценных  бумаг. «В соответствии с лицензией  Центрального банка Российской  федерации, которая выдаётся при наличии уставного капитала не5коммерческой организации не менее 90 млн. рублей, расчётные НКО могут осуществлять следующие банковские операции:

     - открытие и ведение банковских  счетов юридических лиц;

     - осуществление расчётов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

     - предоставление кредитов участникам  расчётов на завершение расчётов  по совершённым сделкам;

     - куплю-продажу иностранной валюты  в безналичной форме;

     - кассовое обслуживание юридических лиц;

     - инкассацию денежных средств,  векселей, платёжных и расчётных  документов;

     - осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов;

     - открытие корреспондентских счетов в других коммерческих банках, имеющих инвестиционный рейтинг «ВВВ»;

     - осуществление деятельности на  рынке ценных бумаг в соответствии  со ст. 6 Федерального закона «О  банках и банковской деятельности»;

     - размещение своих временно свободных денежных средств (либо в ценные бумаги федерального правительства, самого Банка России или в кредиты)».¹³

     Расчётным  НКО не разрешено принимать  денежные средства во вклады, предоставлять долгосрочные и  среднесрочные ссуды, осуществлять  куплю-продажу ценных бумаг от своего имени, открывать и вести банковские счета физических лиц, совершать куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, выдавать банковские гарантии.

     Депозитно-кредитные НКО (НДКО) имеют право осуществлять следующие банковские операции в рублях, а при наличии соответствующей лицензии – и в иностранной валюте:

     - привлечение денежных средств  юридических лиц во вклады  на определённый срок;

     - размещение привлечённых во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счёт;

      - куплю-продажу исключительно от  своего имени и за свой счёт  иностранной валюты в безналичной  форме;

     - выдачу банковских гарантий.

      Кроме того, НДКО разрешено осуществлять сделки, разрешённые ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

      НДКО не разрешается выполнять  все другие (не перечисленные  выше) банковские операции, а также  создавать за рубежом дочерние  организации и открывать филиалы.

     НКО  инкассации на основании лицензии  Банка России вправе осуществлять  только инкассацию денежных средств,  векселей, платёжных и расчётных  документов, а также кассовое  обслуживание клиентов (юридических  лиц) в виде:

      - доставки денежной наличности из банка в офис предприятия (организации, фирмы, компании) по заявке;

     - сопровождения доверенных лиц  предприятия (организации, фирмы,  компании), осуществляющих перевозку  ценностей, с использованием специального  транспорта банка и вооружённой  охраны и др. Кроме того, НКО «РОСИНКАС» осуществляет перевозку и сопровождение ценностей между денежными хранилищами Банка России, расположенными в разных городах России.

 

 

 

 

 

3 ПРОБЛЕМЫ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 

 

     «В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.

     Однако из общего числа коммерческих банков России большинство из них сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически не хватает (приложение 2)»¹⁴.

     Уменьшение  количества банков происходит, в  том числе и за счет поглощения  неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков.

     В  связи с этим остро стоит  проблема обеспечения стабильности  банковской системы за счет  повышения ликвидности и платежеспособности  банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как невозврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

     Одной  из важных задач сегодня является  привлечение банков к долгосрочному  кредитованию инвестиций. Для развития  этого процесса существуют объективные  условия, связанные не только  с насущной потребностью реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методы зарабатывания денег банками.

     Теперь  о проблемах, стоящих перед  банками и о том, как их  решить.

     «1. Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая, системообразующая сфера экономики, так как экономический рост, исполнение бюджета, платежноспособный спрос и инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем существенного увеличения доли ВВП, потребляемого внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это объективно вынуждает правительство заниматься прежде всего проблемами развития энерго-сырьевых отраслей.  
     Экспортные отрасли в свою очередь не требуют от правительства развития национального банковского сектора, поскольку, используя в 90-е годы «карманные» банки и возможности госбанков и бюджета, успешно прошли период первичного накопления финансового капитала, его преобразования в промышленный и создания последнему условий для непосредственного выхода на западные рынки. Именно поэтому крупнейшие экспортные финансово-промышленные группы добились законодательной отмены ограничений на вывоз капитала и банковские трансграничные операции. И теперь готовы избавиться от собственных кредитных организаций»¹⁵.

     Банк  России также не ставит перед  собой задачи создания банковской  системы как самостоятельной  рыночной отрасли, которая стремилась бы к развитию экономики и, прежде всего тех ее секторов, которые были бы заинтересованы в развитии национального банковского сектора. Регулятор сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией. Жёсткая политика валютного управления позволяет бороться с инфляцией и укреплять рубль, но если эта политика превращается в самоцель, то в конечном итоге становится тормозом экономического роста и развития национальной банковской системы. Решение таково - национальная банковская система должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики, центральным элементом всей национальной финансовой системы. Здесь должны циркулировать все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности.  
Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере.

     Чтобы  преобразовать банковский сектор  в ведущую отрасль экономики и конкурентную составляющую мировой финансовой системы, нужны серьезные целевые инвестиции государства. Денежным властям пора понять простую истину: без государственной программы капитализации и рефинансирования коммерческих банков сам по себе эффективный банковский сектор не возникнет — это давно доказано мировым опытом.  
Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики экономического роста, а не сводить всю денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции (её искусственное подавление тормозит экономический рост).

     Эффективность  деятельности регулятора необходимо  оценивать на основе данных  о развитии банковской системы  и ее влиянии на экономический  рост. Лишь так можно побудить  Банк России не только писать инструкции, придумывать многочисленные отчётности и контролировать их формальное исполнение, но заняться содержательным анализом проблем банковской деятельности.  
     Правительство, Банк России, иные государственные органы власти и управления должны обеспечить полное восстановление доверия к российскому банковскому сектору. Лучшей демонстрацией такого доверия к национальной банковской системе стало бы размещение денежными властями их огромных накопленных ресурсов в коммерческих банках — на системной прозрачной основе.

     «2. Банковская сфера России не  является рыночно структурированной  системой и поэтому не обладает  внутренним потенциалом эффективного  саморазвития. Причины: первые десять  лет наша банковская система  строилась совершенно хаотично, без внятной политики или стратегии денежных властей. Изменений «правил игры» было столько, что можно смело утверждать: банковский сектор России в 90-е годы выжил не благодаря, а вопреки действиям властей.

     Государство  до сих пор не сформулировало  структурированную, четкую модель построения необходимой ему банковской системы (нельзя строить систему «вообще» или из нестыкуемых элементов).  
     Точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны. Не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе — преобладают монополизм и внеэкономические методы «конкуренции». Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы»¹⁶.

     Решения:  денежные власти должны четко определить, какая банковская система (а не случайная совокупность кредитных организаций) в России будет построена, в какие сроки и путем каких преобразований.  
Перед банковской системой, включая Банк России, нужно поставить ясные и конкретные задачи обеспечения экономического развития, решению которых государство должно целенаправленно и реально способствовать.  
Кредитные организации должны точно знать пятилетний план деятельности законодательной и исполнительной власти по реорганизации банковской сферы.  
     Необходимо разработать и ввести в действие жесткие правила антимонопольной политики в банковской деятельности. Всем монополиям, особенно экспортным энергосырьевым ФПГ, запретить приобретать более 5% акций (долей) одного банка.

     Государство  должно отказаться от собственных  универсальных коммерческих банков. Все без исключения госбанки  следует либо преобразовать в  специализированные кредитные агентства,  либо приватизировать.  
     Следует ликвидировать государственные преференции или ограничения для отдельных банков, в том числе институт «уполномоченных» банков, когда критерии уполномоченности становятся откровенным средством ограничения конкуренции.

     Разработать  концепцию российского банковского  права и планово реализовать ее в виде системы нормативных актов, обеспечивающих эффективное развитие банковской деятельности при неукоснительном соблюдении прав и интересов вкладчиков и корпоративных клиентов.  
     3. Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой и её капитализация находится на недопустимо низком уровне.  
     Причины: низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции. Запредельно большой объем функционирования «теневого» капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением.  
     Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков.  
Высокие накладные расходы из-за завышенных требований к организации банковской деятельности приводят к её низкой рентабельности.  
Экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля.

     Необоснованно  жёсткие ограничения участия  инвесторов в приобретении акций банков в период эмиссии.

     Решения:  накладные расходы необходимо  значительно снизить, устранив  излишнее административное давление  на банки, а частично — компенсировать  низким уровнем налогов. 

     Государство  должно помочь капитализировать банки, имеющие капитал менее 100 млн. евро, предоставляя им долгосрочные (более 10 лет) субординированные кредиты, с одновременным ужесточением надзора —вплоть до назначения руководителей службы внутреннего контроля из числа сотрудников Банка России.

     Все  банки необходимо преобразовать  в открытые акционерные общества  и отменить ограничительный контроль  за приобретением одним лицом  пакета акций объёмом до 5% уставного  капитала.

     Ввести  систему страхования вложений  физических лиц в капитал кредитных организаций и отменить налогообложение дивидендов по акциям на определённую сумму в одном банке.