Банковская система России: история развития, основные принципы формирования, современное состояние

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

1. Понятие, функции и роль банковской системы……….………………….6

          1.1 Понятие  и структура банковской системы  России…………………..6

          1.2 Модели банковской системы…..……………………………………..13

     2. Участники  банковской системы………………………..…………………17

          2.1 Центральный Банк: сущность и  функции…….……………………..17

          2.2 Сущность, функции и принципы  деятельности коммерческих 

                Банков………………………………………………………………….20

          2.3 Небанковские кредитные организации……………………………...26

     3. Проблемы  развития банковской системы  и пути их решения………….29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….38

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………...41

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….43

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

     В настоящее  время изучение банковской системы  является одним из актуальных  вопросов российской экономики.  Очень многие современные бизнесмены  посвятили себя теме изучения  и анализа функционирования банков  в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в 1999 г. в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

     Очень важно  то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережении, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятии, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой  огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережении, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать.

     Поэтому  в ситуации, в которой сейчас  находится российская экономика,  важнейшая задача - добиться того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые в ближайшее время придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции.        

     Роль  банковской системы здесь крайне  велика. Если банковская система активно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы, который, возможно, будет измеряться двузначным числом. Это вполне реально. Однако явных свидетельств того, что банковская система  справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. К сожалению, и доля кредитов реальному сектору в обшей структуре активов банков снизилась, и этот показатель, исчисленный как процент от ВВП, также снизился и составляет около 12 %. Если 
сравнить этот уровень с показателями других стран, лаже европейских стран с переходной экономикой (около 100%), то окажется, что мы находимся в самом начале пути к эффективному финансовому посредничеству, только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности финансовых посредников.

     Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

     Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

     Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.

     Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

     Целью выполнения курсовой работы является раскрытие и анализ существующей в настоящее время в России банковской системы и стоящие перед ней проблемы и возможные пути их решения.

      Для достижения  поставленной цели необходимо  выполнить следующие задачи:

1. Раскрыть сущность банковской системы;

     2. Описать действующую в Российской Федерации банковскую систему;

     3. Рассмотреть участников банковской системы;

     4. Проанализировать проблемы развития  банковской системы и пути  их решения.

    Объектом исследования является банковская система России, а предметом исследования – участники банковской системы.

      Курсовая  работа состоит из введения, трёх  глав, приложений и заключения. В  первой главе курсовой работы  раскрыто понятие, а также структура  банковской системы России, представлены и раскрыты её модели. Во второй главе рассматриваются участники банковской системы, их сущность. Третья глава расскажет о том, какие проблемы стоят перед банковской системой и будут рассмотрены пути их решения.

 

 

 

 

 

1 ПОНЯТИЕ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

1. Понятие и структура банковской системы России

 

     Прежде  чем рассматривать историю развития  банковской системы, нужно дать  её определение. Прежде всего,  рассмотрим понятие банка.

     «Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»¹.

     Конечно,  банк - это не завод, не фабрика,  но у него, как у любого предприятия,  есть свой продукт. Продуктом  банка является, прежде всего,  формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

      В условиях рынка банки являются  ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

     На  сегодняшний день банк определяется  как финансовое предприятие, которое  сосредотачивает временно свободные  денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

     «Банковская  система – это совокупность  различных видов банков, банковских  институтов, кредитных организаций с их взаимоотношениями, образующими единое целое»². 

     Понятие  «банковская система» является  ключевым в изучении банковского  дела и экономической системы  в целом. Это обусловлено тем,  что коммерческие банки функционируют  в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчётов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчёты, следующим образом: 

     - через расчётную сеть Банка России;

     - через банки-корреспонденты на  основании заключённых между  ними                   договоров;

     - через банки, уполномоченные вести  определённого вида счёта и  осуществлять платежи; 

     - через клиринговые центры - небанковские кредитные организации, осуществляющие расчётные операции.

     Взаимозависимость  банков проявляется в заимствованиях  на рынке межбанковских кредитов.

     В  обоих случаях невыполнение обязательств  одним из банков приводит к  трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, то есть к возникновению так называемого эффекта домино.

     Таким  образом, в современных условиях  банковская система представляет  собой множество отношений и  связей, образующих единое целое.

     «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков»³. Автор учебника Ермасова Н. Б. даёт немного другое определение банковской системе - «Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма»⁴. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система – это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определённый исторический период.

     «Банковские  системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

1. обеспечения экономического роста;
2. регулирования инфляции;
3. регулирования платёжного баланса»⁵.

     Вместе  с тем термины «система» и  «банковская система» определяют  не только состав банков. По  содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

1. совокупность элементов;
2. достаточность элементов, образующих определённую целостность;
3. взаимодействие элементов.

     Основная  функция банковской системы –  посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.

     В  создании для России новой  рыночной экономики  с  разнообразными  формами собственности роль банковской  системы велика,  с помощью  неё осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов,  регулируются денежные  расчеты,  опосредуются  товарные потоки и т.д.  Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций,  кредитование,  инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими,  то есть те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.              

     «Кейнс  сравнивал банковскую систему  с кровеносной системой организма,  а капиталы - с кровью, питающей  различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития»⁶.

      Таким образом, важнейшая задача  банковской системы - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

     Банковская  система характеризуется следующими  свойствами:

     1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

     К примеру, на рынке  функционируют торговая система,  система транспорта и связи,  исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т. п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.