Банковская система России: история развития, основные принципы формирования, современное состояние

     2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

     Когда рассматривается  банковская система, то, прежде  всего, имеется в виду, что она  в качестве составного элемента  включает банки, которые как  денежно-кредитные институты дают  «окраску» банковской системе.

    Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

     Из этого следует,  что сущность банковской системы  влияет на состав и сущность  ее отдельных элементов.

     Практика знает несколько  типов банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.

     В противоположность  распределительной системе банковская  система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в таблице (приложение 1).

     «Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности».⁷

     В  структурном плане это следует  понимать так, что в банковскую  систему следует включать все  те и только те экономические  организации, которые регулярно  выполняют либо все или большинство,  либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.). Сказанное схематически представлено на рис. 1.1.

     «Такая структура кредитно - банковской системы сложилась в Российской Федерации в результате проведения в стране экономических преобразований, связанных с переходом к рыночным условиям хозяйствования, а также в результате реформирования государственной кредитно-банковской системы, начатого в 1987 году и проводившегося в два этапа с цеклью её приспособления к новым экономическим отношениям в стране»⁸.

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.1. Структура банковской системы⁹

 

     С учетом изложенного можно утверждать, что банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных организаций):

     •  Банк России;

     •  Агентство страхования вкладов  (АСВ) как элемент верхнего  уровня банковской системы (с  точки зрения организационно-правовой  формы Агентство — это государственная  корпорация);

     •  отечественные коммерческие банки и НКО;

     •  филиалы и иные территориально  удаленные подразделения (кроме  представительств) отечественных коммерческих  банков и НКО на территории  РФ;

     •  зарубежные филиалы отечественных  коммерческих банков и НКО;

     •  российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

     •  действующие в России дочерние  банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных  дочерних организаций на территории  РФ;

     •  действующие в России филиалы  банков (и НКО), не являющихся резидентами  РФ.

    

1.2 Модели банковской системы

 

     Экономическая теория и банковская практика выделяют два основных типа построения банковской системы – одноуровневую и двухуровневую. Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, а также универсализацию операций банков и их функций.

     В  рамках одноуровневой банковской  системы все кредитные учреждения, включая центральный банк, находятся  на одной иерархической ступени,  выполняя аналогичные функции  по кредитно-расчётному обслуживанию клиентов. Подобный принцип построения характерен в основном как для стран со слабо развитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными или командно-административными режимами управления.

    В  условиях одноуровневой банковской  системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию и ограничению количества платёжных средств в экономике сводятся к жестоким ограничениям операций с наличностью и централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств предприятий, организаций и банков в рамках единого государственного ссудного фонда страны. Функций по управлению деятельностью банков как таковых не существует, поскольку все кредитно-финансовые операции концентрируются практически в одном банке с единым центром управления.

     Одноуровневая  банковская система себя не  оправдала: она привела к увеличению  численности банковского персонала  и усложнению практической работы  банков. Поэтому в условиях рыночной  экономики преимущество отдаётся  двухуровневой банковской системе.

     Двухуровневая  банковская система включает  в себя верхний и нижний  уровни. Верхний уровень – это  центральный банк, непосредственно  кредитованием не занимающийся, а выполняющий функции «банк  банков» и являющийся центром  денежно-кредитного регулирования. Нижний уровень банковской системы – это коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизирующие и использующие кредитные ресурсы.

     Коммерческие  банки разделяются на универсальные  и специализированные. Универсальные осуществляют все или почти все виды банковских операций (приём вкладов всех видов, предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами и т. д.), обслуживание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей, а также населения. Специализированные банки осуществляют одну или несколько банковских операций.

     «В  отличии от одноуровневой двухуровневая  банковская система основывается  на построении взаимоотношений  между банками по вертикали  и горизонтали»¹⁰. Взаимоотношения по вертикали – это отношения подчинения между центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями (коммерческими и специализированными банками). Взаимоотношения по горизонтали – это отношения равноправного партнёрства между различными низовыми звеньями. При таких отношениях происходит разделение административных и оперативных функций, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остаётся банком в полном смысле слова только для коммерческих и специализированных банков, а также правительственных структур.  Для него преобладающими становятся функции «банк банков» и управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

     Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Мировая и отечественная банковская практика и теория говорят, что совокупность действующих в стране банков и иных кредитных организаций может иметь одно- либо двухуровневую организацию. Первый уровень (ярус), верхний, — центральный банк (иногда этот уровень может включать в себя и некоторые другие элементы), второй уровень (ярус), нижний, базовый, — коммерческие банки и прочие кредитные организации (небанковские). Иных принципиальных вариантов не существует.

     По  моему мнению, развитая банковская  система как элемент рыночной  экономики должна и может быть только двухуровневой.

     Тем  не менее, в России по-прежнему  появляются предложения конструировать  банковскую систему, которая бы включала в себя больше уровней. Указанные предложения ошибочны, однако они своеобразно отражают некую объективную реальность, а именно достаточно сложную структурную организацию каждого из названных уровней, особенно второго, нижнего.

     Во-первых, как уже было показано, этот уровень включает в себя по крайней мере два крупных блока — коммерческие банки и прочие кредитные организации (а если считать вспомогательные организации, то три блока). Все организации, входящие в указанные блоки, являются коммерческими, находятся на одном уровне логически и фактически (по правовому статусу и выполняемым экономическим функциям).

    Следовательно,  все элементы нижнего яруса  банковской системы при всех  различиях между ними занимают  по крупному счету один уровень,  поскольку, с одной стороны, не зависят друг от друга, равноправны, однопорядковы в рамках закона, могут согласовывать свои действия по принципу координации или конкурировать, а с другой — все они в равной мере должны подчиняться контролю и регулированию со стороны центрального банка (и других звеньев верхнего уровня, если таковые имеются в стране), с которым находятся в отношениях субординации.

     Во-вторых, каждый из блоков, в свою очередь, также имеет достаточно сложную структуру и распадается на многоэлементные подуровни. Так, коммерческие банки могут и должны (в тех или иных аналитических целях) классифицироваться на самые разнообразные виды на основе разных критериев (признаков). Например, по общепринятому критерию формы собственности банки должны быть поделены на четыре вида: государственные; частные; кооперативные; смешанные. И ни один из этих видов, включая банки государственные (здесь не имеется в виду, конечно, центральный), на статус особого уровня (яруса) банковской системы наряду с названными выше двумя уровнями претендовать не может.

     Несмотря  на чрезвычайное множество и  разнообразие банковских учреждений, их различную сочетаемость в  разных странах, существование  двухуровневой банковской структуры  позволяет центральному банку  посредством экономических методов регулировать деятельность банков и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Поэтому в глобальном плане регулирование банковской деятельности приводит к использованию банковской системы как инструмента макроэкономического регулирования. Развитие здоровой межбанковской конкуренции и предотвращение кризиса доверия к банкам рассматривается современной экономической теорией как главное условие их эффективного функционирования.

 

 

 

 

 

 

 

2 УЧАСТНИКИ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1. Центральный Банк: сущность и функции

     Сущность Центрального банка проявляется в следующих функциях:

     - Эмиссия и контроль денежного обращения;

     - Расчетный и резервный центр банков;

     - Управление государственным долгом и исполнение государственного бюджета;

     - Выполнение роли «кредитора последней инстанции», «банка банков»;

     - Установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по кредитам;

     - Определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация;

     - Проведение научных исследований;

     - Определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

     - Формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.