Банковская система России: история развития, основные принципы формирования, современное состояние

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ   И  НАУКИ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

ФГБОУ ВПО «Уральский  Государственный  Экономический Университет»

Курсовая работа

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

тема: Банковская система России: история развития, основные принципы формирования, современное состояние.

Дата защиты

Оценка

Екатеринбург 2011

Содержание

Введение……………………………………………………………………………...3

1.      Становление банковской системы Российской Федерации………………...5

1.1.           История формирования банковской системы России…………………...5

1.2.           Современная банковская система Российской Федерации…………….10

1.3.           Типы банковских систем…………………………………………………12

2.      Анализ современного состояния банковской системы РФ………………..17

2.1.           Структура банковской системы………………………………………….17

2.2.           Центральный Банк………………………………………………………...22

2.3.           Коммерческий Банк и небанковские кредитные организации………...26

3.      Современное состояние банковской системы России……………………..34

3.1.           Банковский сектор – тенденции и риски ………………………………..32

3.2.           Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации…………………………………………………………………….43

Заключение………………………………………………………………………47

Список литературы……………………………………………………………...50

Введение

В строго юридическом смысле банк по определению Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля  1996 г.(с изменениями на 11 июля 2011 года)   есть «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».[1]. Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Они возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

Сейчас они составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Актуальность исследования перспектив развития банковского сектора определяется особой важностью этого компонента финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики нашей страны. С помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчёты, опосредуются товарные потоки. К их числу также относятся проведение расчётных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управления ими. Банковская система находиться в центре любых экономических макропроектов государства, поэтому от её состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковской системы зависит судьба экономики страны.

Все изменения, происходящие в банковской системе, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач для экономического развития России. Вместе  с  тем,  как  и  работа  других  коммерческих  предприятий, банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно  потому  в большинстве стран эта  деятельность  является  наиболее  регулируемым  видом предпринимательства.

Цель курсовой работы – рассмотреть и проанализировать современную российскую банковскую систему.

В работе обусловлено решение следующих задач:

1.      во-первых, проследить историю развития банковской системы России;

2.      во- вторых, рассмотреть основные типы российской банковской системы;

3.      в-третьих, выявить и проанализировать специфику банковской системы в России;

4.      в-четвертых, проанализировать современное состояние банковской системы в России.

Глава 1.Становление банковской системы Российской Федерации

1. История формирования банковской системы России

Корни российских банков уходят вглубь отечественной истории, в эпоху великого Новгорода (XII – XV вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и так далее. Банковские отношения зародились вместе с появлением денег.

Первый в Росси акционерный коммерческий банк начал свои операции в 1864 г. в городе Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк – московский купеческий банк – открылся в 1866 г.

До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками, которые кредитовали помещиков под залог их имений, и банковскими фирмами, кредитовавшими промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество (предоставление денежных ссуд под высокий процент)[17.C.234-235], функционировали фондовые биржи (организации, предметом деятельности которой являются обеспечение необходимых условий нормального обращения ценных бумаг, определение их рыночных цен и распространение информации о них)[17.C. 403].

После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. И уже в 1914 – 1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита. В 1914 – 1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки. Учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию. Сберегательные кассы, ломбарды.

Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляли кредитования средней и мелкой торгово–промышленной буржуазии. Учреждения ипотечного кредита включали: два государственных земельных банка (крестьянский поземельный и Дворянский поземельный); 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.[8.C.34].

Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носило ростовщический характер. В 1914 г. действовали 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.

В 1917г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые стали государственной собственностью. Была также установлена государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР.

Сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству); слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

До Октябрьской революции кредитная система России была представлена двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 1930-е гг. кредитная система снова реорганизована. Остается один уровень, который включает Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации.

Результатом подобной реорганизации банковской системы стало выхолащивание понятия кредитной системы и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего. У министра финансов. Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы  была вынесена система страхования. Эти преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Основные недостатки:

                     отсутствие вексельного обращения;

                     выполнение банками роли второго госбюджета;

                     списание долгов предприятий;

                     операции перекредитования всех сфер хозяйства;

                     потеря банковской специализации;

                     монополизм;

                     низкий уровень процентных ставок;

                     слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью в различных сферах экономики;

                     неконтролируемая эмиссия кредитных денег.[8. C.35-36].

Реформа банковской системы началась в 1987 году и проводилась в несколько этапов:

Ι. Этап первый проходил «сверху» и включал в себя создание двухуровневой системы.

ΙΙ. Этап второй проходил «снизу», то есть шел активный процесс образования коммерческих банков.

Реорганизация банковской системы носила прежний административный характер, и породила больше негативных, чем позитивных моментов.

1.       Банки продолжали базироваться на государственной форме собственности;

2.                  Сохранился  их монополизм;

3.                  Отсутствовали новые экономические механизмы;

4.                  Распределение ресурсов происходило по вертикали;

5.                  Разгорелась «банковская война»;

6.                  Не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

7.                  Увеличились издержки на содержание банковского аппарата;

8.                  Реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений важных источников кредитных ресурсов.

Таким образом, возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения ее к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой.[9.C. 69].

Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. И этот этап начался 1988 году с создания первых коммерческих банков, которые должны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Банки должны были превратиться в опорные пункты развития и регулирования рыночных отношений в России.

В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям. Были изменены статус государственного банка и его роль в народном хозяйстве страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой.

В период после 1998 г. происходит реструктуризация банковской системы, что находит отражение в слиянии капитала (1116 зарегистрированных банков на 01.02.2010 г.) Очевиден рост банковских активов – с 933, 1 млрд. руб. в 1998 г. до более чем 29 трлн. руб. в марте 2010 г. Охват населения банковскими услугами стабильно возрастал, как и их качество. Банки стали способствовать развитию реального сектора экономики, нарастает долгосрочное кредитование, в т.ч. ипотека. Принятый в 2004 г. Закон о страховании вкладов значительно повысил доверие населения к банковской системе и заложил основы для привлечения более значительных средств. Также можно смело утверждать, что и Центробанк, и коммерческие банки приобрели достаточный опыт, что позволило смягчить мини-кризис 2004 г. и избежать глубокого спада во время кризиса 2008-2009 гг.