Банковская система Республики Беларусь

Также  наблюдалось  замедление  темпов  роста  прочих  основных ценовых индикаторов.  Так,  индекс  цен  производителей  промышленной  продукции  в 2013 году составил 110,7 процента (годом  ранее – 120,6 процента),  индекс  цен  производителей сельскохозяйственной продукции – 115,2 и 130,2 процента соответственно, индекс цен в строительстве – 116 и 127,2 процента  соответственно, индекс  тарифов  на  грузовые перевозки – 115,4 и 143 процента соответственно.

Однако инфляционные ожидания в экономике остаются высокими.

Чтобы более  глубоко и точно охарактеризовать банковский сектор Республики Беларусь мы произвели анализ изменения активов банков Республики Беларусь.

 

Таблица 4 - Активы Республики Беларусь

 

	01.07.2013	01.04.2014	01.07.2014	Изменение(%)
				За 3 месяца	За 12 месяцев
Денежные средства, млрд. руб.	8 330,0	9 789,0	10 221,0	4,4		22,7
средства в Национальном банке, млрд. руб.	35 852,2	38 215,4	30 887,8	4,4		11,3
ценные бумаги, млрд. руб.	31 743, 1	35 032,7	41 527, 9	18,5		30,8
кредиты и другие средства в банках, млрд. руб.	14 705,5	16 060,5	17 621, 1	9,7		19,8
кредиты клиентам, млрд. руб.	227 761,3	277 624,6	290 372, 9	4,6		27,5
долгосрочные финансовые вложения, млрд. руб.	1 481,2	1 861,4	1 924, 5	3,4		29,9
основные средства и нематериальные активы, млрд. руб.	11 226, 6	14 263,5	14 811,7	3,8		31,9
прочие активы, млрд. руб.	13 122,4	15 205, 3	15 128, 9	- 0,5		15,3
активы, млрд. руб.	344 222,3	408 052,4	431 496, 0	5,7		25,4

 

Примечание - Источник: собственная разработка.

Рассматривая данную таблицу можно наблюдать достаточно высокий рост активов банков Республики Беларусь, который  составил 25, 4%. За год произошли следующие изменения: денежные средства увеличились на 22,7%, средства в Национальном банке на 11,3 %, ценные бумаги на 30,8 %, кредиты и другие средства в банках на 19,8%, кредиты клиентам на 27,5%, долгосрочные финансовые вложения на 29,9%, основные средства и нематериальные активы на 31,9%, прочие активы на 15,3%. Данные изменения свидетельствуют об эффективной деятельности банковского сектора страны, которые привели к данному увеличению активов банков Республики Беларусь.

Далее мы рассмотрели эффективность банковской деятельности и представили ее в виде следующего графика:

 

 

Рисунок 2 – Эффективность банковской деятельности Республики Беларусь

Примечание - Источник: [11].

Маржа прибыли (РМ) рассчитывается как соотношение прибыли, полученной до выплаты налогов и чистых доходов, полученных в результате банковской деятельности. Данный показатель стремится к максимуму.

Доходность активов (RI), взвешенная с учетом риска, находится как соотношение чистых доходов, полученных в результате банковской деятельности, и активов, взвешенных с учетом риска. Данный показатель стремится к максимуму.

Уровень риска (RL) определяется как отношение активов, взвешенных с учетом риска, к активам. Данный показатель стремится к минимуму.

Финансовый рычаг (L) рассчитывается как соотношение активов к капиталу.

Рентабельность капитала (ROE) базируется на выделение в своей структуре 4 компонентов: маржа прибыли (РМ), доходность активов, взвешенных с учетом риска (RI), уровень риска (RL), финансовый рычаг (L):

ROE = PM*RI*RL*L.[11].

 

Исходя из данного графика, можно сделать следующий вывод:

Маржа прибыли за 2 года банковской деятельности снизилась, доходность активов, взвешенная с учетом риска, также сократилась, уровень риска увеличился, финансовый рычаг также увеличился. Что привело к снижению рентабельности капитала. Наиболее эффективна банковская деятельность была в июле 2012 года, затем резка снизилась и на январь 2013 года достигла низших результатов. Постепенно банковская  деятельность стала более эффективной, и на начало 2014 года вышла на положительные результаты, к июлю 2014 года стала менее эффективна, но сохранила положительный уровень. Данные показатели свидетельствуют о наиболее неэффективной банковской деятельности в 2013 году, снижении прибыли и ухудшении результатов банковской деятельности.

Такие показатели  являются результатом  замедления  как  роста  мировой экономики  в  целом,  так  и экономик стран – основных торговых партнеров Республики Беларусь.

 В 2013 году развитие мировой экономики демонстрировало признаки постепенного замедления.  Среди  основных  факторов,  негативно  повлиявших  на экономический рост и уровень инвестиций в большинстве стран, отмечаются замедление темпов  роста  производительности  труда,  отток  капитала,  высокая  волатильность процентных  ставок,  курсов  валют  и,  соответственно,  неопределенность  на  финансовых рынках. Несмотря  на  то,  что  темпы  роста  мировой  экономики,  прежде  всего  развитых стран,  в  последние  месяцы 2013 года  ускорились,  перспективы  ее  быстрого восстановления остаются слабыми.

 

 

Рисунок 3 – Достаточность капитала Республики Беларусь

Примечание - Источник: [11].

Рассматривая данный график, можно сказать следующее:

Вследствие  опережающего  роста  рисковых  активных  операций  банков  по отношению  к  скорости  наращивания  ими  нормативного  капитала  достаточность капитала банковского сектора в течение 2013 года постепенно снижалась, оставаясь на  достаточно  высоком  уровне,  существенно  превышающем  установленные  для отдельного  банка  нормативные  значения.     На апрель 2014 года достаточность капитала достигла наименьшего уровня. И на данный момент находится в нестабильном состоянии. Недостаточность капитала свидетельствует о том, что в страну необходимо привлекать иностранные инвестиции, а также создавать  институты,  осуществляющие трансформацию  внутренних  сбережений  в  долгосрочные  финансовые инструменты. Но, тем не менее, достаточность капитала превышает нормативный капитал. Качество  нормативного  капитала несколько ухудшилось.

Наиболее  значимым  риском  для  устойчивой  работы  банковского  сектора  в 2013 году оставался кредитный риск. В течение года банки продолжили интенсивно наращивать  кредитный  портфель  в  иностранной  валюте,  что  усилило подверженность банковского сектора к ослаблению обменного курса национальной валюты.

 

Рисунок 4 – Кредитный риск

Примечание - Источник: [11].

Данный график можно охарактеризовать следующим образом:

Проблемные активы нашего государства в основном находятся в распоряжении юридических лиц (кроме банков) - унитарные предприятия, хозяйственные кооперативы, общества и т.д. На их долю приходится более 90 % проблемных активов, незначительная часть проблемных активов приходится на физические лица, а также на банки. Постепенно сокращается доля проблемных активов юридических лиц (кроме банков), и увеличивается – у физических лиц. На июль 2014 года 93,52 % проблемных активов приходится на долю юридических лиц (кроме банков), 5,88% - физических лиц, 0,59% – банков.

К  началу 2014 года  объем  проблемных  активов  банковского  сектора достиг 12,3 трлн.  рублей,  увеличившись  в 2013 году  на 2,5 процента,  или  на 0,3 трлн.  рублей, тогда как в 2012 году величина его прироста составляла 70,5 процента. Доля проблемных активов в общей сумме активов банковского сектора, подверженных кредитному риску, снизилась с 5,50 процента на 1 января 2013 г. до 4,45 процента на начало 2014 года, чему во многом способствовало улучшение качества кредитного портфеля банковского сектора

в иностранной валюте. Вместе с тем снижение доли проблемных активов в иностранной валюте с 6,08 до 4,09 процента обусловлено не только сокращением проблемных активов в  иностранной  валюте,  но  и  активным  наращиванием банками  в 2013 году  объемов валютного кредитования.

Показатели  ликвидности банковского  сектора  в 2013 году  несколько

снизились, сохранив значения, превышающие  установленные для отдельного банка нормативы  безопасного  функционирования.  Преимущественное  предоставление долгосрочных кредитов при недостаточности соответствующих по срокам ресурсов способствовало росту подверженности банковского сектора риску ликвидности.

Основными источниками пополнения ресурсной базы банковского сектора в 2013 году были средства населения и нерезидентов. При этом существенно возросли риски, связанные с внешним долгом банков.

Общий  уровень  подверженности  банковского  сектора  процентному  риску  в 2013  году  увеличился.  При  этом  риск  банков  понести  потери  в  случае  изменения процентных  ставок  по  активам  и  пассивам  в иностранной  валюте  превышал аналогичный риск в белорусских рублях.

Росту  уровня  подверженности  банковского  сектора  рискам  способствовало некоторое  ухудшение  практически  всех  показателей,  характеризующих  риски банковского сектора.

В качестве основных источников риска большинство банков в течение 2013 года выделяло изменение процентных ставок на внутреннем финансовом рынке и ухудшение финансового  положения  заемщиков.  При  этом  к  концу года  значимыми  стали  такие источники  риска,  как  недостаток  ликвидности  и  изменение  подходов  к  регулированию банковской деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Основные направления развития банковской системы Республики Беларусь

 

 

Говоря о направлениях совершенствования банковской системы Республики Беларусь, необходимо отметить, что целями Национального банка в области регулирования деятельности банков являются: повышение устойчивости функционирования банковского сектора и поддержание финансовой стабильности; защита  интересов  вкладчиков  и  иных  кредиторов  банков, небанковских кредитно-финансовых организаций; обеспечение  потребностей  экономических  агентов  современными банковскими продуктами.

Для достижения данных целей в Республике Беларусь осуществляется ряд мероприятий, направленных на совершенствование  банковской системы Республики Беларусь.

Действия Национального банка направлены на повышение устойчивости банковского сектора, стимулирование банков к наращиванию  их  ресурсной  базы  и  активному  участию  в  развитии экономики, в том числе через поддержку экспорта. Продолжается  формирование  условий  для  внедрения  новых банковских  технологий,  повышения  стандартов  и  качества  банковских услуг и улучшения корпоративного управления в банках. Основным  ориентиром  совершенствования  принципов  и инструментов регулирования деятельности банков и банковского надзора, в том числе пруденциальных требований и надзорных процедур, остается использование международных стандартов и лучшей мировой практики в данной сфере. Осуществляется поэтапное внедрение новых международных стандартов капитала и ликвидности, разработанных Базельским комитетом по банковскому надзору (Базель III). Банковское  кредитование   осуществляется  с  учетом наращивания  ресурсной  базы  банков  и  необходимости  поддержания макроэкономической  сбалансированности  экономики.  Объемы  и источники  финансирования  государственных  программ  и  мероприятий сбалансированы с ресурсными возможностями экономики. В целом требования банков к экономике в 2014 году выросли на 16 – 19 процентов.

Важным направлением развития финансового рынка является создание институциональной  среды,  содействующей  привлечению  долгосрочных инвестиций  и  формированию  институтов,  осуществляющих трансформацию  внутренних  сбережений  в  долгосрочные  финансовые инструменты.

В 2014 году    обеспечивается  эффективное,  надежное  и безопасное  функционирование  платежной  системы  посредством совершенствования ее нормативной правовой базы, процедур надзора за платежной  системой  и  повышения  уровня  надежности автоматизированной  системы  межбанковских  расчетов  на  базе использования новейших информационных технологий. Продолжается совершенствование системы безналичных расчетов по розничным  платежам  и  увеличение  объема  операций,  совершаемых  с использованием электронных платежных инструментов.

Сергей Дудков, заместитель председателя правления Национального банка Республики Беларусь, считает переход на безналичную форму расчету, самым эффективным способом форм расчета. Поскольку наличная форма расчета предусматривает собой хранение денег в кассе, изъятие их путем инкассации, транспортировка их на хранение в банк – все это государственные расходы, поэтому использование безналичной формы расчета ведет к сокращению уровня издержек в стране, а вследствие – росту объема ВВП.