Банковская система: понятия, элементы и взаимосвязи

Содержание 

ВВЕДЕНИЕ                    3

1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ               4

     1.1. Понятие банка                  4

     1.2. Понятие и признаки банковской  системы              6

2. СТРУКТУРА  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ                    10

2.1. Общая характеристика  структуры банковской системы          10

2.2. Центральный  банк                13 2.3. Принципы организации и деятельности системы Банка РФ         14

2.4. Коммерческие  банки               18

2.5. Принципы организации деятельности коммерческих банков           19

2.6. Основные операции коммерческих банков             20

2.7. Взаимоотношения  ЦБ РФ с коммерческими банками          23

3. ФУНКЦИИ И  РОЛЬ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ            26

     3.1. Функции Центрального банка              25

     3.2. Функции коммерческих банков             27

     3.3. Роль банков в регулировании  экономики            29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                  32

Список использованной литературы              33 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Любая экономика держится на объективных  экономических законах, одним из которых является закон денежного  обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и, прежде всего, банков, которые создают  основу для денежного оборота  и связаны со всеми отраслями  и секторами экономики. Банк - это  финансовая организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами, оказывающая  финансовые услуги правительству, фирмам, частным лицам и другим банкам. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно  и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в  перераспределении капиталов, существенно  повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

     Современная банковская система - это важнейшая  сфера национального хозяйства  любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через  вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми  посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. 
 
 
 
 
 

     1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ 

1. Понятие банка

     Банки являются мощной производительной силой, их деятельность напрямую связана с  экономикой, обеспечением непрерывности  и ускорением производства, приумножением  богатства общества. Многое при этом зависит от организации банковского  дела, т. е. от технологии банковских операций, «железных» правил ведения банковского  хозяйства, позволяющих повышать эффективность  и банковской деятельности, и экономики  в целом [4].

     Банк - автономное, независимое, коммерческое предприятие. У него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом  банка являются, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит  производительный характер.

     В условиях рынка банки - ключевое звено, питающее народное хозяйство дополнительными  денежными ресурсами; они перераспределяют денежные ресурсы из области их избыточности в область их дефицита. Современные  банки не только торгуют деньгами, но одновременно являются аналитиками  рынка. По своему местоположению банки  оказываются ближе всего к  бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок  неизбежно выдвигает банк в число  основополагающих, ключевых элементов  экономического регулирования.

     Банк - кредитно-финансовая организация, которая  сосредоточивает временно свободные  денежные средства (вклады), предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов (займов, ссуд), осуществляет посредничество во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в  стране, включая выпуск (эмиссию) новых  денег [6].

     Банк  как специфическое предприятие  производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального  производства, он производит товар  особого рода в виде денег, платежных  средств. Помимо данного продукта банки  предоставляют услуги, преимущественно  денежного характера.

     Основной  продукт банка в сфере услуг - кредит. Банковский кредит предоставляется  не как некая сумма денег, а  как капитал: заемные денежные средства должны совершить кругооборот в  хозяйстве заемщика и возвратиться к исходной точке с приращением  в виде ссудного процента как части  вновь созданной стоимости.

     Банк  работает в основном на чужих деньгах, аккумулируемых на началах возвратности, а предприятие осуществляет свою деятельность преимущественно на собственных  ресурсах.

     Банк  выпускает ценные бумаги, совершает  операции по учету и хранению ценных бумаг других эмитентов.

     Банк - торговое, посредническое, а не промышленное предприятие. Он «покупает» и «продает»  ресурсы, функционирует в сфере  перераспределения, содействует обмену товарами, имеет своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», его деятельность во многом зависит  от оборачиваемости.

     Деятельность  банка носит не только коммерческий, но и общественный характер. Более  всего его сущности соответствует  термин «институт».

     Получение прибыли банком не является специфической  целью, делающей его предприятием особого  рода. Банк отличает от других предприятий  то, что он создает особый продукт - платежные средства. Прибыль, к  которой стремится банк, не определяет всю его коммерческую деятельность. Согласно современной теории предприятия  большое значение для банка имеют  его конкурентная позиция на рынке, репутация стабильно развивающегося экономического субъекта [4]. 
 

     1.2. Понятие и признаки банковской системы.

     Понятие «система» широко используется современной  наукой. Оно соотносится с исследованием  многообразных явлений природы  и общественного развития. Считается, что признаком современного мышления является системный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо.

     Вместе  с тем термины «система» и  «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие  «банковская система» более широкое, оно включает:

• совокупность элементов;
• достаточность элементов, образующих определенную целостность;
• взаимодействие элементов.

     Какими  же свойствами, признаками характеризуется  банковская система?

     1. Банковская система прежде всего  не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

     К примеру, на рынке функционируют  торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов, и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

     2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные  для нее самой, а отличие  от других систем, функционирующих  в народном хозяйстве. Специфика  банковской системы определяется  ее составными элементами и  отношениями, складывающимися между  ними.

     Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как  денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

     Вместе  с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы  есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение  в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных  элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

     Из  этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

     3. Банковскую систему можно представить  как целое, как многообразие  частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные  части (различные банки) связаны  таким образом, что могут при  необходимости заменить одна  другую. В случае, если ликвидируется  один банк, вся система не становится  недееспособной - появляется другой  банк, который может выполнять  банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом  могут влиться новые части,  восполняющие специфику целого.

     Теоретически  можно предположить, что даже в  том случае, если в банковской системе  исчезает первый ярус - центральный  банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных  средств совершать .расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории  некоторых стран были примеры, когда  эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

     4. Банковская система не находится  в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь  выделяются два момента.

     Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

     Во-вторых, внутри банковской системы постоянно  возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным  банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют  на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные»  и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут  оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

     5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

     6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической  конъюнктуры, политической ситуации  неизбежно приводит к «автоматическому»  изменению политики банка.

     В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному  кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.