Активные операции кредитных организаций

         Из определения следует, что  договор займа является реальным. Поэтому займодавец передает  заемщику деньги или вещи, определяемые  родовыми признаками, не в порядке исполнения своей договорной обязанности, а в ходе заключения самого договора. При наличии надлежащим образом оформленного соглашения этот договор считается заключенным в момент передачи займодавцу предмета займа. Он представляет собой классический пример односторонне-обязывающего договора, поскольку займодавцу принадлежат только права (например, право требовать возврата суммы займа, уплаты процентов и т.п.), а на заемщика возлагаются только обязанности (например, обязанность вернуть долг и уплатить проценты).

         Основание обязанности заемщика  является факт передачи ему  займодавцем денег или иных  вещей, определяемых родовыми  признаками. Поэтому даже при  наличии расписки заемщик вправе  оспаривать договор, если указанные  в расписке деньги или вещи не были получены. В случае, когда договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей. Заемщик может также представить доказательства того, что формальное выражение сделки не совпадает с ее фактическим основанием, т.к. на самом деле заемщик получил денежную сумму или вещи в количестве меньшем, чем указано в договоре.

         Целью договора займа является передача заемщику в собственность денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата той же суммы или равного количества других вещей того же рода и качества.

         Договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным. Соответствующее условие может быть согласовано в договоре. Если оно отсутствует, договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: а) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимальногг размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одного из сторон; б) заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определяемые родовыми признаками. Если колнкретный договор займа не подходит ни под один из перечисленных случаев, такой договор займа предполагается возмездным.

         Элементы договора займа. Субъектами договора займа (займодавцем и заемщиком) могут быть любые российские и иностранные юридические и физические лица, а также лица без гражданства. Оформление кредитных отношений с использованием конструкции договора займа не может быть отнесено ни к производственной, ни к торговой, ни к страховой деятельности, запрещенной кредитным организациям. Поэтому кредитные организации могут заключать договоры займа наряду с кредитными договорами.

         Предметом договора займа (материальным объектом) являются вещи, определяемые родовыми признаками, либо денежная сумма, выраженная в рублях или иностранной валюте.

         После заключения договора займодавец вправе требовать возврата долга. Действия заемщика, совершаемые в этих целях, являются объектом заемного обязательства.

         Форма договора займа определяется ст. 808 ГК  РФ. В отношениях между гражданами она зависит от суммы займа – если она превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, договор должен быть заключен в письменной форме. В случаях, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от его суммы. Несоблюдение предписанной законом простой письменной формы не приводит к недействительности договора, но лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

         Требование закона о соблюдении простой письменной формы договора займа считается исполненным не только тогда, когда он совершен в виде единого документа, подписанного сторонами. Договор может быть заключен любыми способами, предусмотренными законом. Кроме того, он может быть оформлен с помощью векселя и облигации.

         С момента выдачи векселя правила о договоре займа могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе. Основанием возникновения обязательств эмитента облигации является договор облигационного займа, сущность которого заключается в следующем. Одна сторона (займодавец) предоставляет установленную денежную сумму другой стороне (заемщику). В удостоверении сделки заемщик вручает облигацию контрагенту и обязуется возместить ему номинальную стоимость этой ценной бумаги в предусмотренный в ней срок с уплатой обусловленного процента.

         Срок возврата денег или вещей,  определяемых родовыми признаками, должен быть установлен в договоре. Если такое условие отсутствует,  договор займа считается заключенным до востребования. В этом случае должник был бы обязан исполнить обязанность по возврату суммы займа в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении.

         Срок в договоре займа связывает  обе стороны: кредитор не вправе требовать возврата суммы займа ранее наступления обусловленного договором срока, который соответственно обязывает должника. Срок в беспроцентном договоре займа устанавливается исключительно в интересах должника. Поэтому закон определяет, что сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено договором займа. Согласие кредитора в этом случае не обязательно. В возмездном договоре, напротив, срок займа устанавливается в интересах как должника, так и кредитора. Займодавец рассчитывает на получение согласованных процентов, которые подлежат уплате за фактический срок пользования переданным взаймы имуществом. Их абсолютная величина уменьшится при досрочном возврате. Поэтому предусматривается, что сумма займа, представленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

         Содержание договора составляют  соответствующие права и обязанности  сторон. Поскольку договор займа  является односторонней сделкой,  его содержание может быть  рассмотрено только в границах обязанностей заемщика и соответствующих им прав займодавца. По договору займа заемщик обязан вернуть долг, уплатить проценты, если они были обусловлены, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от контроля займодавца за целевым использованием и соблюдать целевой характер займа, если он был установлен договором.

         Сумма займа считается возвращенной  в момент передачи ее займодавцу  или зачисления соответствующих  денежных средств на его банковский счет. Иной способ возврата основного долга может быть предусмотрен в договоре.

         По возмездному договору займа  займодавец имеет праов на  получение с заемщика процентов  на сумму займа в размерах  и порядке, определенных договором.

         При отсутствии условия о размере процентов в возмездном договоре займа он определяется в размере существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Для валютных обязательств она неприменима и следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора, а если и они отсутствуют, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.

         Если предметом займа являются  не деньги, а другие вещи, определяемые  родовыми признаками, то в этом  случае плата за пользование  займом также должна исчисляться  в процентах. Однако их абсолютная  величина должна выражаться не  в деньгах, а в тех вещах, которые составляют предмет займа.

         Проценты должны выплачиваться  ежемесячно. Иное правило может  быть предусмотрено в договоре  займа.

         Договор займа может быть заключен  с условием использования заемщиком  полученных средств на определенные цели. В этом случае заемщик обязан не только соблюдать целевое назначение при расходовании полученных средств, но и предоставить займодавцу возможность осуществления контроля за целевым использованием займа.

         Если условием займа является его обеспеченность, то ст. 813 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность не только предоставить займодавцу соответствующее обеспечение своих обязательств, но и препятствовать его утрате или ухудшению

         Ответственность по договору займа. Законодательство предусматривает два последствия неисполнения заемщиком своих договорных обязанностей: привлечение его к ответственности в форме уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства и одностороннее досрочное расторжение договора займа по инициативе займодавца.

         Когда заемщик не возвращает  в срок сумму займа, проценты  за пользование займом продолжают  начисляться по день фактического  возврата основного долга. Кроме  того, на эту сумму подлежат  уплате проценты в размере  ставки рефинансирования Банка России. Проценты являются формой гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства.

         Проценты начисляются со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее фактического возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. В договоре займа может быть предусмотрен иной размер процентов за нарушение срока возврата суммы займа или иные правила их начисления.

         Помимо процентов за нарушение  срока возврата суммы займа займодавец вправе взыскать с заемщика убытки в части, превышающей сумму процентов.

         В этом случае кредитор вправе предъявить требование о применении одной из указанных мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

         Одностороннее досрочное расторжение договора займа по инициативе кредитора сформулировано как право займодавца на досрочный возврат суммы займа вместе с причитающимися процентами. Это право возникает в трех случаях: 1) при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям; 2) при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает; 3) при невыполнении заемщиком условия договора о целевом характере займа, а также при уклонении от контроля займодавца за целевым использованием суммы займа.

         Право займодавца на досрочный возврат суммы займа вместе с обусловленными процентами может быть реализовано путем обращения в суд в соответствии с исковым заявлением.

         Учитывая, что досрочное взыскание суммы займа является санкцией за ненадлежащее исполнение займодавцем своих договорных обязанностей, ее применение не должно приводить  к улучшению положения неисправного должника по сравнению с добросовестным контрагентом. В случаях, когда займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена в соответствии с договором. 
 
 
 
 
 
 
 

4. Кредитный договор

         Понятие кредитного договора. С помощью кредитного договора, как и договора займа, оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота.

         По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         В отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям, закрепленного в требуемой законом форме. Исходя из этого можно отметить следующие отличия его от договора займа. Во-первых, кредитный договор является двусторонне-обязывающим, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых: банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство), в свою очередь, заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, а банк вправе требовать выполнения указанных действий. Во-вторых, каждое из этих двух обязательств является основанием другого. Поэтому кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действия по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.