Основные виды вкладов в коммерческом банке ( на примере Сбербанка России)

Источник: Официальная  отчетность банков по состоянию на 01.07.2008г.

Рисунок 1.

Доля на рынке  по объему депозитов

Недавно Банк Москвы объявил  о запуске инвестиционных депозитов, привязанных либо к значению индекса  РТС, либо к цене безналичного золота на международном рынке драгоценных  металлов, либо к цене фьючерса на нефть марки brent. Однако эти продукты представлены только в Private Banking. Минимальная сумма депозита, привязанного к ставке РТС, составляет 2,5 млн рублей, а депозита, привязанного к стоимости золота и нефти, — 100 тыс. рублей. Управляющий директор департамента частного банковского обслуживания Банка Москвы Дмитрий Брейтенбихер объяснил подобную инициативу следующим образом: «С учетом текущей ситуации на российском фондовом рынке наш аналитический департамент считает данные ценовые уровни привлекательными и оценивает потенциал роста индекса РТС в 30% к концу года. Депозит с базовым активом ценой на золото рассчитан на клиентов, желающих иметь валютой инвестиций доллар США. Этот вариант может быть интересен с точки зрения хеджирования валютных изменений».

Но доходность по данному  продукту ограничена. Если за время  размещения стоимость актива выросла  на 20 или более процентов, то к  ставке по вкладу «До востребования» плюсуются 20%, если рост актива составил менее 20%, то прибавляются проценты «по факту», если произошло падение, то клиент получает сумму обратно плюс 0,1% годовых. Особенностью данного депозита является также то, что банк формирует инвестиционный пул в тот момент, когда по мнению аналитиков вхождение в рынок будет наиболее благоприятным. В отличие от банка «КИТ Финанс», который привлекает средства еженедельно.

Есть ли у индексируемых  депозитов будущее, однозначного мнения нет. Возможно, когда ситуация на рынке  стабилизируется, проценты по вкладам  окажутся соизмеримы с уровнем инфляции, необходимость в индексируемых депозитах автоматически отпадет. Но мировая практика свидетельствует о том, что индексируемые депозиты могут успешно сосуществовать с традиционными вкладами [4, с.20].

Банки оперативно отреагировали  на опасения вкладчиков относительно девальвации рубля и в ноябре один за другим стали вводить особые мультивалютные вклады, сообщает газета «Ведомости».

Мультивалютные вклады открывают те, кто хочет разместить деньги под проценты сразу в нескольких валютах и в течение всего срока вложений перераспределять сбережения между этими валютами, не теряя набежавших процентов. Они особенно удобны в период значительных среднесрочных колебаний курсов валют.

Такие вклады известны давно, но до недавнего времени их предлагали лишь несколько банков, в частности «Зенит», «Петрокоммерц», «Юниаструм банк», «Союз», «Возрождение». Они не пользовались особой популярностью, поскольку в последние годы укрепление рубля приучило россиян хранить деньги на наиболее доходных рублевых депозитах. Но сейчас мультивалютные вклады получили второе рождение, утверждает замначальника управления банка «Возрождение» Вячеслав Губкин. Их актуальность связана с нестабильностью на валютном рынке, поясняет начальник управления розничных проектов банка «Союз» Наталья Лощилина. Только в ноябре такие вклады появились уже у девяти банков. Среди них – ВБРР, ОТП-банк, СИАБ, «Уралсиб» и др

Клиенту, выбравшему мультивалютный вклад, банк обычно открывает три  счета – в рублях, долларах и  евро, а в ОТП-банке – еще  и в швейцарских франках. Одни банки позволяют вкладчику распределить средства по этим счетам в произвольной пропорции. Например, разместить все деньги в долларах или рублях («Петрокоммерц», Славянский банк, «Темп»). Другие требуют соблюдения заданной банком пропорции до окончания срока вклада (Метробанк, «Кузнецкий мост»). Третьи устанавливают лишь минимальную сумму, которую нужно держать на счете в каждой валюте («Мой банк», «Зенит», СИАБ, «Союз», «Стройкредит»).

Процентная ставка может  быть единой для всех валют (Метробанк, «Юниаструм банк») или отдельной для каждого счета (СИАБ, ВБРР, ОТП-банк и др.). Мультивалютный вклад, так же как и обычный срочный депозит, может допускать пополнение, пролонгацию, капитализацию процентов. А вот досрочное изъятие части средств в них – большая редкость.

Использование функций  мультивалютного вклада может обернуться дополнительными расходами, например, при конвертации одной валюты в другую. Внутренний курс безналичного обмена в банке может меняться несколько раз в день в зависимости  от ситуации на валютном рынке. Но некоторые банки напрямую связывают конвертацию с курсами валют, установленными ЦБ. Так, в Славянском банке курс конвертации отклоняется от курса ЦБ в день операции на 2,0% в ту или другую сторону, в «Зените» – на 0,2%, в Темпбанке – на 0,4%. А в «Петрокоммерце» при обмене сумм свыше $100 000 курс устанавливается по договоренности с клиентом.

Но, по словам директора  розничного подразделения «Мой банк»  Сергея Леонтьева, чаще всего курс безналичной  конвертации выгоднее, чем в обменных пунктах банка.

Снижению дохода способствуют и более низкие ставки мультивалютных вкладов по сравнению с обычными депозитами с аналогичными сроками  и суммами. Например, в «Зените» ставка по рублевому счету в рамках годового мультивалютного вклада составляет 9,75%, а по обычному пополняемому вкладу на ту же сумму – 8,25%. В «Мой банк» – 11,75% и 13% соответственно.

И все же излишне увлекаться валютообменными операциями в рамках вклада сами банкиры не советуют –  частый перевод средств с одного счета на другой может привести к тому, что доход по вкладу не покроет потери на конвертацию. При небольших колебаниях курса конвертировать средства вообще не имеет смысла, предупреждает Лощилина. А по мнению гендиректора «Интерфакс-ЦЭА» Михаила Матовникова, перераспределение валют в рамках мультивалютного вклада чаще дает психологический эффект для вкладчика, чем ощутимый финансовый результат.

Если человек не планирует  активно конвертировать свои сбережения из одной валюты в другую, лучше  отдать предпочтение портфелю классических депозитов в разных валютах, считает первый зампред правления банка «Стройкредит» Сергей Гусаров.

Тем же, кто выберет  мультивалютный вклад для защиты от девальвации рубля, Матовников советует соблюдать пропорцию, аналогичную  бивалютной корзине ЦБ, – 55,0% в долларах, 45,0% в евро. Но в нынешних условиях не стоит совсем отказываться от рублевых сбережений – по ним значительно более высокие ставки, а предпосылок для сильной девальвации пока нет, добавляет Матовников. Аналитик агентства «Рус-рейтинг» Виктория Белозерова рекомендует распределять средства на депозите между валютами поровну, чтобы защититься от колебаний курсов.

2.2. Основные  виды вкладов на примере Сбербанка  России. Анализ изменения процентных ставок по вкладам.

За первое полугодие 2006 года в Уральском банке Сбербанка России выросла доля долгосрочных вкладов среди всех вкладов населения. По сравнению с прошлым годом, она увеличилась с 79,5% до 80,3%.    

 Выбирая валюту, в которой  будет открыт вклад, клиенты  Уральского банка Сбербанка России отдавали предпочтение рублям. Объем рублевых вкладов в последний период продолжил стабильно расти.     

Всего к концу первого  полугодия остаток средств физических лиц в Уральском банке Сбербанка  России достиг 81,3 миллиарда рублей, увеличившись за шесть месяцев на 13,2%.  

   В 2006 году  в Уральском банке Сбербанка России продолжил расти объем привлеченных средств физических и юридических лиц. 
     Объем вкладов частных клиентов к 1 января 2007 года достиг 97 миллиардов рублей, увеличившись по сравнению с прошлогодним показателем на 24 миллиарда рублей, или 30%. 
     Объем средств на счетах юридических лиц за 2006 год возрос вдвое и составил 55 миллиардов рублей.    

Уральским банком Сбербанка России достигнут очередной рубеж: к  концу февраля остатки на вкладах физических лиц превысили 100 млрд. рублей, а число вкладных счетов — 22 млн.  
     Традиционно Сбербанк России предлагает населению широкую линейку вкладов, предназначенных для сохранения и преумножения накоплений, а также позволяющих свободно распоряжаться деньгами, снимая средства или пополняя счет в необходимый момент. 
     «Сейчас в банке действует 19 видов вкладов, учитывающих потребности разных категорий клиентов, — отмечает директор управления вкладов и расчетов населения Уральского банка Сбербанка России Марина Папакова. —  Например, для клиентов пенсионного возраста предлагаются вклады с повышенными процентными ставками и минимальной первоначальной суммой. Для активных деловых людей в банке действует вклад «Особый Сбербанка России», совмещающий в себе режим работы вклада «До востребования Сбербанка России» и процентную ставку срочного вклада. Вклад «Особый Сбербанка России» позволяет частично снимать средства — свободно распоряжаться суммой, превышающей установленный договором минимальный остаток денежных средств. Дополнительные взносы можно делать в течение всего срока действия вклада, при этом периодичность взносов не ограничивается.  В течение первых 30 дней со дня открытия вклада может быть увеличена процентная ставка — в случае внесения оговоренной договором суммы дополнительных взносов и увеличения размера неснижаемого остатка». 
      Уральский банк Сбербанка России традиционно сохраняет сильные позиции на рынке вкладов для населения. К концу мая остатки средств на счетах частных клиентов превысили 108 млрд. рублей, а число счетов — 22,4 млн. единиц.     

Среди клиентов Уральского банка Сбербанка России в течение 2007 года растет популярность вкладов  в евро. К настоящему времени вкладчики  доверили банку более 70 миллионов евро. Темп роста остатков средств на счетах клиентов с начала текущего года составил 119,5%.    

Кроме того, несмотря на снижение курса доллара США в  июле 2007 г., остаются востребованными  счета, открытые в американской валюте. Жители региона продолжают использовать их для накоплений, осуществления денежных переводов и в туристических поездках. В июле темп роста остатков средств в долларах США на счетах частных клиентов в Уральском банке Сбербанка России составил 101%.     

Совокупные остатки средств  на счетах физических лиц в банке к августу 2007г. превысили 116 миллиардов рублей, в том числе в иностранной валюте — 246 миллионов в долларовом эквиваленте.    

Позиции Уральского банка Сбербанка  России на рынке вкладов продолжают укрепляться. Объем вкладов частных клиентов к 1 января 2008 года достиг 129,5 миллиардов рублей, увеличившись по сравнению с прошлогодним показателем более чем на 32 миллиарда рублей. Только за ноябрь 2007 года прирост составил 1,9 миллиардов рублей, а за декабрь 2007 года клиенты доверили банку  средства в размере 7,5 миллиардов рублей.  
    Наиболее быстрыми темпами в 2007 году росли остатки вкладов частных клиентов по Свердловской области - 137,7% к началу года. Темпы роста вкладов в Челябинской, Курганской областях и Республике Башкортостан были сопоставимы: более 131 % с начала года.  
     В настоящее время действует 19 видов вкладов, учитывающих потребности самых разных категорий клиентов. Одним из наиболее популярных является вклад «Особый Сбербанка России».

Объем вкладов населения в Уральском банке Сбербанка России превысил 149 миллиардов рублей. Только за последние 9 месяцев  депозиты, привлеченные от физических лиц, увеличились на 20,3 миллиарда рублей. Наибольшую часть этой суммы - 17,3 миллиарда - обеспечили вклады в рублях. Валютными депозитами частные клиенты интересовались гораздо меньше: такие вклады за 9 месяцев выросли на 2,9 миллиарда рублей. 
     «Стабильный рост средств на счетах клиентов свидетельствует о том, что население воспринимает банковские вклады как один из наиболее привлекательных инструментов вложения средств, - отмечает  директор управления вкладов и расчетов населения Уральского банка Сбербанка России Марина Папакова. – Сегодня инвестирование в акции или недвижимость становится очень рискованным. На этом фоне банк остается едва ли не единственным институтом для сохранения и преумножения сбережений, потому как гарантирует получение дохода и высочайшую степень надежности вложений, подкрепленную системой страхования вкладов».  
     Уральскому банку Сбербанка России за последние полгода удалось не только нарастить объем депозитов частных клиентов, но и увеличить свою долю на этом рынке.

Таблица 2.

Вклады в рублях с 01.12.08г.