Влияние планируемых изменений в законодательстве РФ по ОСАГО на организацию продаж на рынке автострахования (ожидаемые убытки методы раз

 

5.1

Изменения Повышение лимитов при неизменных тарифах с 2014 года

 Принятые в первом чтении поправки к закону об ОСАГО существенным образом изменят экономику этого вида страхования.

 Ключевые предполагаемые  изменения будут следующие:

 Введение таблиц выплат  на случай причинения вреда  жизни и здоровью. В настоящий  момент действует принцип компенсации  расходов.

 Увеличение лимита  выплаты по здоровью со 160 до 500 тыс. рублей на человека.

 Увеличение лимита  выплаты по имуществу со 120 до 400 тыс. рублей на одного потерпевшего.

 Введение безлимитного упрощенного урегулирования убытков, что может спровоцировать рост мошенничества.

 Расчет выплат по  риску причинения вреда жизни  и здоровью

 В настоящий момент  доля выплат при причинении  вреда жизни и здоровью потерпевших  составляет порядка 1% от совокупных  выплат в ОСАГО.

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок18. Структура выплат в ОСАГО, 2012г

 Выплаты по жизни  и здоровью крайне занижены  из-за сложности их получения  и действующего порядка расчета (по факту расходов). В 2012 году число раненых в ДТП в тридцать шесть раз было больше количества потерпевших, получивших выплату по здоровью, число погибших в ДТП – в шесть раз больше числа выплат по смерти кормильца.

Соотношение числа пострадавших в ДТП и числа получивших страховые выплаты, 2012 год.

 Таблица 19.

Пострадавшие в ДТП		Выплаты по ОСАГО
Число погибших в ДТП	28 тыс. человек	Число потерпевших (в результате смерти кормильца)	4 929 человек
Число раненых в ДТП	258,6 тыс. человек	Число потерпевших (при причинении вреда здоровью)	9 266 человек

 

 

Сами по себе выплаты по риску причинения вреда жизни и здоровью невелики. В 2012 году средняя выплата на случай причинения вреда жизни составила 30 тыс. рублей, средняя выплата на случай причинения вреда здоровью – 31 тыс. рублей.

Выплаты по случаю причинения вреда жизни и здоровья потерпевших

 Таблица 20.

	2011 год	2012 год
Выплаты по случаю причинения вреда жизни получили	23,9% семей погибших	17,6% семей погибших
Средняя выплата на случай причинения вреда жизни	31 тыс. рублей	30 тыс. рублей
Выплаты по случаю причинения вреда здоровью получили	4,2% раненых	3,4% раненых
Средняя выплата на случай причинения вреда здоровью	28 тыс. рублей	31 тыс. рублей

 

При этом по данным НССО за десять месяцев с начала работы обязательного страхования ответственности перевозчиков (где действует таблица выплат) структура выплат по риску причинения вреда здоровью была следующей:

выплаты до 10 тыс. рублей составили 0,6% от общего количества компенсаций;

от 10 тыс. до 100 тыс. рублей – 8,4%;

от 100 тыс. до 200 тыс. рублей – 25,3%;

от 200 тыс. до 600 тыс. рублей – 33%;

от 600 тыс. до 2 млн. рублей – 33%.

 

 То есть средняя  выплата по причинения вреда  здоровью составила порядка 600 тыс. рублей.

 Таким образом, с учетом  распределения выплат в ОСГОП, можно утверждать, что средняя  выплата по здоровью в ОСАГО  с введением таблицы выплат (с  учетом лимита в 500 тыс. рублей) составит минимум сто тыс. рублей.

 При этом с учетом  опыта ОСОПО в первые несколько  лет уровень обращаемости за  выплатами будет далек от 100%.

 Расчеты:

 По смерти хотя бы  каждого третьего погибшего в  ДТП его родственники обратятся  за компенсацией в 500 тыс. рублей (в случае установления порядка  расчета выплаты по аналогии  с ОСОПО и ОСГОП): 9 000 * 500 = 4,5 млрд. рублей

 В среднем каждый  второй раненный получит 100 тыс. рублей: 130 000 * 100 = 13 млрд. рублей

 Итого 17,5 млрд. рублей

 Расчет выплат по  риску причинения вреда имуществу

 С учетом повышения  лимитов по риску причинения  вреда имуществу со 120 до 400 тыс. рублей  заметно возрастет средняя выплата  за счет тяжелых «хвостов». Для  сравнения средняя выплата в  страховании автокаско, где чаще всего страхованием покрывается вся стоимость автомобиля, за 1-е полугодие 2013 года составила 46,8 тыс. рублей. За этот же период в добровольном страховании автогражданской ответственности (без учета программы «Зеленая карта»), которое покупается в качестве расширения покрытия по ОСАГО, средняя выплата составила 91,5 тыс. рублей. Аналогичный показатель в ОСАГО был равен лишь 26,9 тыс. рублей.

 При этом ко второму  чтению поправок к закону об  ОСАГО появились поправки, запрещающие  передачу прав требований к  страховой компании другим лицам (в том числе юристам). Этот  пункт может ограничить рост  судебных расходов по ОСАГО. То  есть убыточность с учетом  судебных расходов несколько  снизится.

 Расчеты:

 Увеличение лимита  выплат по имуществу со 120 до 400 тыс. рублей на одного потерпевшего  приведет к росту выплат на 25%: 87,8 (прогнозная величина выплат  по причинению вреда имуществу) *1,25 = 110 млрд. рублей

 Итого 110 млрд. рублей

Прогнозные значения уровня выплат и убыточности в зависимости от размера

корректировки тарифов

 Таблица 21.

Фактор	Суммарные выплаты
Выплаты по риску причинения вреда жизни и здоровью	17,5 млрд. рублей
Выплаты по риску причинения вреда имуществу	110 млрд. рублей
Итого	127,5 млрд. рублей

 

 

В результате, по прогнозу «Эксперт РА», в случае корректировки лимитов без изменения тарифов уровень выплат в ОСАГО в 2014 году составит 86%, а убыточность-нетто вплотную приблизится 100%. За счет корректировки лимитов без изменения тарифов.

 

5.2

Изменения повышение лимитов и корректировка тарифов с 2014 года

«Эксперт РА» рассмотрел три варианта корректировки тарифов – на 20, 40 и 50%. Как показали расчеты, повышения тарифа на 20% будет недостаточным, чтобы решить ситуацию с высокой убыточностью по ОСАГО. Минимально необходимая корректировка – 40%.

Прогнозные значения уровня выплат и убыточности в зависимости от размера

корректировки тарифов

Таблица 22.

Корректировка тарифов	Уровень выплат, %	Убыточность-нетто, %
На 20%	72	84
На 40%	62	74
На 50%	58	70

 

 

По прогнозам Минэкономразвития, курс рубля к доллару будет падать. Если в 2013 году доллар будет стоить 32 рубля, то в 2014 году - 33,4 рублей.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Единственный выход из ситуации по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) - корректировка поправочных коэффициентов и повышение тарифов. В условиях мирового финансового кризиса повышение тарифов приведет к росту социальной напряженности. Тем не менее, действовать надо незамедлительно , иначе уже в 2014 году рост убыточности может привести к уходу с рынка ОСАГО до половины его участников, а компенсационного фонда Российский Союз Автостраховщиков (РСА) на всех может и не хватить.

   Выход из ситуации  -По мнению «Эксперт РА», с учетом корректировки лимитов тарифы в ОСАГО должны быть увеличены как минимум на 40%, при этом вне зависимости от корректировки лимитов они должны индексироваться на инфляцию. Помимо тарифов по некоторым регионам необходимо корректировать и поправочные коэффициенты. При этом любые корректировки должны быть основаны на актуарных расчетах.

 На период до корректировки  тарифов особое внимание необходимо  уделять финансовой устойчивости  страховщиков ОСАГО и качеству  предоставляемых ими услуг.

  Введение в России  прямого урегулирования убытков, которое несомненно улучшит отношение пострадавших к страховым компаниям и обострит конкуренцию на рынке в плане качества предоставляемых услуг.

 Именно качество предоставляемых  услуг в большей степени волнует  страхователей. Сроки и объемы  выплат, документарное сопровождение, простота общения со страховщиком  — те моменты, которые формируют  отношение к компании. Компания  должна быть клиентоориентированной - это один из факторов, определяющих дальнейшую конкуренцию на рынке.

  Можно сделать следующие  выводы, в зоне риска находятся:

- Специализированные автостраховщики, так как показатели их рентабельности существенно ниже среднерыночного уровня.

- Компании, работающие «с  колес» (сформировавшие недостаточные  резервы или резервы которых  не обеспечены реальными активами).

- Рост убыточности ОСАГО  может спровоцировать целую череду  банкротств  среди автостраховщиков и компаний, не обладающих достаточными резервами.

- Еще одной важной  точкой внимания регулятора, Федеральная  антимонопольная служба ( ФАС) Российский Союз Автостраховщиков (РСА) должно стать качество и доступность услуги ОСАГО. В частности, в 2013 году свое развитие получила практика навязывания страховых продуктов. Страховые компании зачастую отказываются продавать ОСАГО без дополнительных услуг.

-Еще одна негативная  тенденция – это рост случаев  направление потерпевших урегулировать  убытки за сотни километров  места их проживания.

 

Список литературы

Нормативно-правовые акты

1.Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.14.2002. № 40-ФЗ

2. Закон РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1992. № 4015-1 (действующая редакция от 2013 г.)

3.Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от   (действующая редакция от 05.05.2014)

Основные источники :

14. Ермасов С.В. , Ермасова Н.Б. Страхование,– М.: Юрайт, 2013-752 с.

12. Дедиков С.В. Страховая  премия/С.В. Дедиков.//Финансы. – 2012. - № 5. – с. 60-64.

13. Дедиков С.В. Страховой  продукт/С.В. Дедиков//московский юрист.2011. - № 2. – с. 44-50.

4. Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный), СПб.: Питер. 2011 – 480 с.

 11. Веселовский М.Я. Страховой сервис/М.Я Веселовский. – М.: Альфа-М. 2011. – 288 с.

10. Белых В.С. Страховое  право/В.С. Белых, И.С. Кривошеев. – М.: Кнорус. 2011. – 224 с.

9. Ахвледиани Ю.Т. Страхование/Ю.Т. А.П. Ахвелдиани. – М.: Юнити-Дана. 2011. – 543 с.

5. Абрамов В.Ю.Страховой  риск: понятие и оценка/ В.Ю.Абрамов. – М: Кнорус. 2011 – 128 с.

7. Архипов А.П. Страхование/А.П. Архипов. – М.: Финансы. 2010. – 64 с.

4. Абрамов В.Ю.Страховое  право/– Спб.: Питер. 2010-184 с.

8. Архипов А.П. Управление  страховым бизнесом/ А.П. Архипов. –  М.: Магистр. 2009. – 317 с.

6. Алексеев К.К. Страховые  полисы/К.К. Алексеев. – М.: АСТ. 2007. – 92 с.

Интернет-ресурсы:

15. raexpert.ru - "Эксперт-Ра" рейтинговое агентство (дата посещения сайта 30.04.2014)

16. insur-info.ru -"Страхование сегодня" (дата посещения сайта 20.05. 2014)

17.  http://www.rgs.ru/ (дата посещения сайта 10.05. 2014)