Транспортное страхование грузов и пассажиров

Ограничение ответственности авиаперевозчика действует по тому же принципу, что при морских перевозках, но устанавливаются не за целое место, а за все. Размер такого ограничения равен примерно 20 долларов США по нынешнему валютному курсу за 1 килограмм утраченного или поврежденного груза (согласно Воздушного кодекса РФ – в размере двух минимальных оплат труда за килограмм веса багажа или груза).

1. 4 Железнодорожная перевозка

При ведении дел против железной дороги нужно иметь в виду следующие обстоятельства:

1.   В странах Евроазиатского континента действуют две основные международные железнодорожные конвенции: СМГС (среди стран бывшего социального лагеря) и Котиф. В соответствии с этими конвенциями установлена солидарная ответственность железных дорог, то есть такая, когда в принципе  претензия не может быть предъявлена к одной из железных дорог при фактической вине железной дороги другой страны и отвечать по претензии и иску должна та дорога, к которой такие требования предъявлены. После удовлетворения претензии и иска железные дороги производят взаиморасчеты.

2.   В России действует федеральный закон «Транспортный устав железных дорог», введенный в действие 8 января 1998 года. Соблюдение норм этого устава о порядке предъявления претензий и исков строго обязательно: невыполнение, казалось бы, несущественных требований может повлечь правомерный отказ со стороны железной дороги.

3.   По международной конвенции Котиф и по Транспортному уставу железных дорог до заявления иска предъявление претензии обязательно.

4.   Нормативными актами, регулирующими отношения между железными дорогами, установлены сокращенные претензионные и исковые сроки: по СМГС – претензионный срок 9 месяцев, а по Котиф – годичный срок исковой давности без обязательного соблюдения претензионного порядка урегулирования разногласий по несохраненной перевозке.

Важную роль играет определение тех лиц, которые имеют право на предъявление претензий к железным дорогам. К таким лицам относятся только грузополучатели или грузоотправители, причем они могут передать свои права на предъявление претензий и исков иным юридическим и физическим лицам посредством оформления поручения или доверенности. Это может дать возможность железным дорогам отказывать в удовлетворении претензий тех лиц, которым права требования были переданы или, при признании правомерности требований, не переводить на их расчетные счета суммы возмещения.

В страховании такой переход прав требования к страховой компании установлен в ст.965 Гражданского кодекса[1].

Претензии по грузам могут быть заявлены в течение 6 месяцев со дня выдачи груза, и должны быть рассмотрены в течение 30 дней со дня получения претензии. Иски могут быть предъявлены по месту нахождения управления железной дороги в течение годичного срока со дня получения ответа на претензию или с последнего дня, когда ответ на претензию должен быть получен.

При обнаружении факта недостачи или повреждения груза станция железной дороги должна составить коммерческий акт с подробным изложением характера несохранности груза. Составление коммерческого акта -  очень важный момент, ибо от того, насколько правильно и подробно он составлен, зависит дальнейшая судьба требований к железной дороге.

При международных перевозках, где задействованы железные дороги разных стран, нужно исходить из требований тех конвенций, ссылки на которые даются в конкретной железнодорожной накладной. Бывают случаи, когда груз, на какой либо узловой станции передается одной железной дороге. Там же выдается и другая накладная. Необходимо внимательно следить за тем, имелись ли  в новой накладной какие-либо отметки о ненадлежащем состоянии груза при передаче его одной дорогой другой. Кроме внесения таких отметок в накладную, при передаче может составляться и коммерческий акт. Если эти условия соблюдены надлежащим образом, то принимающая железная дорога не будет нести ответственность. Отсутствие таких пометок или отсутствие коммерческого акта говорит о том, что груз принят в надлежащем состоянии.

1. 5 Автоперевозка

В транспортном праве вина перевозчика презюмируется, то есть предполагается, что виновником несохранности перевозки является перевозчик. Грузополучатель не обязан доказывать вину перевозчика: ему достаточно указать, что  имела место несохранная перевозка, а перевозчик, наоборот, должен доказывать отсутствие своей вины.

Международные автомобильные перевозки регулируются международной конвенцией КДПГ (или, как принято ее называть, CMR), принятой европейскими государствами в 1956 году [25].

С практической точки зрения страховую компанию больше всего должны интересовать сроки предъявления претензий и исков по несохранной перевозке. Сроки исковой давности установлены в один год со дня выдачи груза, а в случае утраты груза – с тридцатого дня по истечении согласованного срока давности, а если таковой не был согласован – с 60-го дня со дня принятия груза к перевозке. Существенным является то, что иск может быть предъявлен как в суд страны отправления груза, так и в суд страны назначения. Предъявление претензии перевозчику приостанавливает срок исковой давности вплоть до дня получения ответа на претензию. При этом такое приостановление срока давности может быть неограниченно долгим.

При выдаче груза всякое замечание по поводу его неудовлетворительного состояния или ненадлежащего количества, адресованное перевозчику, должно быть сделано грузополучателем в письменном виде не позднее чем через 7 дней со дня принятия груза. В противном случае бремя доказывания вины перевозчика будет лежать на грузополучателе (или, соответственно на страховой компании), а вина перевозчика не будет презюмироваться.

Конвенция CMR удобна тем, что она применяется даже тогда, когда одна из стран (назначения или отправления груза) не является участником этой конвенции. Достаточно участия хотя бы одной страны.

При  внутренних (внутрироссийских) перевозках автомобильным транспортом необходимо руководствоваться Уставом автомобильного транспорта РФ, устанавливающим практически такой же порядок предъявления претензий к перевозчику, как и конвенция CMR. Отличие состоит в следующем:

- отсутствует 7-дневный срок для сдачи замечаний перевозчику;

- иные сроки: 6 месяцев – на предъявление претензии перевозчику, плюс 3 месяца – для дачи ответа, плюс 12 месяцев – на заявление иска, который подается по месту нахождения ответчика, то есть транспортного предприятия.

Нет страхового случая, и соответственно, не может быть предъявлено требований перевозчику  при следующих обстоятельствах:

– утрата груза при целостной упаковке или неповрежденных пломбах отправителя;

– утрата или повреждение груза из-за упаковки, неадекватной характеру груза;

– пересортицу.

1. 6 Страхование контейнеров

Транспортировка грузов в междугороднем и международном сообщении в настоящее время производится, как правило, в контейнерах, на поддонах или паллетах. Наиболее широкое распространение получили контейнерные перевозки, которые широко обеспечены возможностью непрерывной последовательной транспортировки морскими, железнодорожными и автомобильными транспортными средствами.

Страхование контейнеров имеет определенную специфику. Объектом страхования здесь являются сами контейнеры как емкости для помещенных в них грузов, однако, предназначенные для последующего снятия с судов в местах перевалки и перевозки содержащихся в них грузов на других средствах транспорта или для складирования, они не могут быть застрахованы на условиях страхования судов. Разделяют следующие виды страхования контейнеров:

• страхование от всех рисков. Страховщик принимает на себя ответственность в пределах обусловленных лимитов за риски их полной гибели и повреждения в течение периода страхования, включая перевозку контейнеров на палубе; не несет ответственности за естественный износ или постепенное ухудшение качества контейнеров, а также за их гибель, повреждения и возможные расходы, вызванные задержкой рейса или естественными свойствами объекта страхования. Страховщик не несет ответственность в тех же случаях, что и при страховании грузов. В случае продажи (отчуждения) контейнера страхование считается аннулированным со дня его продажи. При аннулировании договора страхования со стороны страховщика подлежит возврату пропорциональная доля нетто-премии, а при аннулировании договора со стороны страхователя — премия, согласованная сторонами;

• страхование «от полной гибели». Возмещаются убытки гибели контейнеров, а также падающая на контейнеры доля по общей аварии, расходы по спасению контейнеров и предотвращению или уменьшению убытков, подлежащих оплате по условиям страхования. Затраты на ремонт контейнеров (кроме случаев общей аварии) по данному условию страхования возмещению не подлежат. При страховании контейнеров (приеме на ответственность и установлении ставки премии) следует учитывать, что стоимость с каждом годом неизменно возрастает.[8]

Кроме страхования контейнеров от гибели или повреждения, страховщики принимают на страхование риск гражданской ответственности владельцев или арендаторов контейнеров за вред, который может быть причинен личности или имуществу третьих лиц в связи с использованием контейнеров. Покрытие предоставляется на условиях страхования гражданской ответственности с учетом специфики объекта страхования. Страхование контейнеров производится либо на условиях страхования от всех рисков, либо на условиях покрытия риска гибели контейнеров, расходов по спасению контейнеров, предотвращению и сокращению убытков и т.д.

2. Транспортное страхование пассажиров

2.1 Добровольное страхование водителей и пассажиров в России сегодня.

Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена.

Страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. [10, 67].

2. 2 Общая характеристика добровольного страхования водителей и пассажиров от несчастных случаев

1.  При заключении договора,  предусматривающего страхование водителя и пассажиров транспортного средства от несчастных случаев,  происшедших в результате ДТП  (страховой риск  "Несчастный случай"),  настоящие Условия,  наряду с Правилами добровольного страхования транспортных средств,  становятся неотъемлемой частью договора страхования и их выполнение является обязательным для Страхователя и Страховщика.

2.  По договору страхования,  заключенному в соответствии с настоящими Условиями,

Страховщик обязуется за уплачиваемую Страхователем определенную договором плату (страховую премию)  выплатить при наступлении страховых случаев Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) страховое обеспечение полностью или частично независимо от сумм, причитающихся ему по социальному страхованию и обеспечению или в порядке возмещения вреда.

По настоящим Условиям под Застрахованными лицами понимаются сам Страхователь и (или)  другие лица,  находившиеся в момент ДТП в салоне застрахованного транспортного средства в качестве водителя и (или) пассажиров.

3.Страховыми случаями являются совершившиеся события,  предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового обеспечения Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю), а именно:

3.1.Временная полная потеря Застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая;

3.2. Постоянная полная потеря Застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая;

3.3. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.

События, предусмотренные настоящим пунктом,  являются страховыми случаями,  если они явились следствием ДТП,  происшедшего в период действия договора страхования,  и произошли не позднее одного года со дня его наступления,  а также подтверждены документами,  выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом т.п.).

4. Сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое обеспечение при наступлении страхового случая  (страховая сумма),  определяется по соглашению сторон и представляет собой денежную сумму,  которая полностью или частично будет выплачена Застрахованному лицу  (Выгодоприобретателю) при наступлении предусмотренных в договоре страхования страховых случаев.

5.  Выплата страхового обеспечения по каждому пострадавшему Застрахованному лицу производится в пределах    индивидуальной страховой суммы по каждому Застрахованному лицу.

     Если в договоре страхования установлена общая страховая сумма на водителя и пассажиров, под индивидуальной страховой суммой для каждого из пострадавших Застрахованных лиц подразумевается отношение страховой суммы к количеству пострадавших Застрахованных лиц.

     Если в договоре страхования установлена страховая сумма на каждое место в транспортном средстве,  под индивидуальной страховой суммой для каждого из пострадавших Застрахованных лиц подразумевается страховая сумма, установленная договором страхования на каждое место в транспортном средстве.