Тенденції та перспективи розвитку

       На  даний момент багато американських  страхові компанії, представлені в  Інтернеті, надають весь спектр послуг, необхідних для покупки та обслуговування страхового поліса. Клієнти компанії можуть заходити на персоніфіковані сторінки з метою перевірки стану дії страхового договору, для внесення чергової страхової премії або подання заяви про страховий випадок. 
Лідерами Інтернет-продажів є поліси автострахування.

       Особливу  роль на американському ринку займають страхові портали. Як правило, дані мережеві ресурси надають інформацію від найбільших страхових компаній.Існують також портали, які об'єднують мала кількість страхових компаній (наприклад, за географічною ознакою - штату), і портали, орієнтовані на певні види страхових послуг, які об'єднують компанії, що працюють в одній галузі страхування. InsWeb (www.insweb.com) є лідером серед страхових порталів в США. Проект був запущений в 1995 році і зараз в ньому бере участь 40 страхових компаній.

4. Тенденції та перспективи розвитку

       Американський страховий бізнес відрізняється  величезним розмахом і лідирує на світовому ринку страхування  по всіх можливих показниками. 
Хочеться нагадати, що саме в США з'явилося страхування життя. Тут в 1699 році вперше з'явилася професійна організація, що займається страхуванням життя вдів і сиріт, а потім була створена страхова компанія Eckvatedl для особистого страхування громадян.

       З початкових видів страхування - морського, вогневого і страхування життя - поступово виріс широкий спектр різних напрямків страхування. 
В умовах сучасного суспільства з розвиненою ринковою економікою практично не існує матеріальних об'єктів і інтересів, не захищених страхуванням. 
Американський ринок страхування за свою історію не раз стикався з різними кризами, проблемами, вирішення яких вносило в страхову діяльність США різні зміни.

       Хочеться  згадати 2001 рік, коли ситуація в страхуванні  змінилася докорінно після терористичних актів у Нью-Йорку 11 вересня 2001 року. Дані події ознаменували початок нового етапу у розвитку страхування, поставивши під питання сформовану практику оцінки страхового ризику і продемонструвавши вразливість страхового співтовариства перед обличчям катастроф нового типу. Сорок мільярдів доларів, а саме в таку суму оцінюється страховий збиток в результаті того, що сталося, безпрецедентні не тільки з точки зору економічних наслідків, а й як психологічне потрясіння, перевернуло традиційні уявлення про стійкість світової системи страхування та перестрахування. У силу цієї події 11 вересня стали значним фактором, який зумовив перехід до фази жорсткого ринку.

       У 2002 році обсяг страхової премії на території США склав близько 1 трлн. доларів. Але все ж частка США на світовому ринку знижується у зв'язку з більш динамічним розвитком страхових ринків Азії, Латинської Америки і Європи. За часткою страхування життя США дещо поступаються Японії (29,7 і 31,4% світового ринку), з інших видів страхування, перш всього майна і відповідальності, займає 1-е місце в світі (46% світового ринку). 
Розглянемо проблеми розвитку страхового ринку США. 
Страхування сприяє мінімізації ризику в економіці. Але страховий бізнес сам існує в умовах невизначеності. Страховики повинні бути готові до того, що, як правило, добровільно себе страхує особа, яка передбачає настання страхової події, і метою страхування для будь-якого раціонального страхувальника є перевищення суми, отриманої як відшкодування збитку, над страховими внесками.

       Важливою  проблемою є асиметрія інформації між страхувальниками і страховиками. Клієнти-страхувальники знають значно більше про стан об'єкта страхування (наприклад, про власному стилі водіння автомобіля при страхуванні цивільної відповідальності, про стан свого здоров'я при медичному страхуванні). Виникає ситуація несприятливого відбору (adverse selection), коли добровільно страхується швидше водій-лихач або людина зі слабким здоров'ям, який сподівається за рахунок медичної страховки покрити дороге лікування.

       Іншою проблемою є можливість опортуністичної  поведінки, коли одна сторона угоди  намагається отримати вигоду з недостатньою формалізації контракту, завдаючи шкоди  інтересам іншої сторони. Наприклад, якщо це не обумовлено в договорі страхування, що бажає отримати страхове винагороду водій буде вибирати більш агресивний (аварійно) стиль водіння, оскільки складно визначити, чи є аварія наслідком молодецтва водія або несприятливих погодних умов. Аналогічно, у випадку з медичною страховкою корисливий страхувальник буде менше берегтися від застуди (наприклад, ходити в холодну погоду без шапки), якщо дані обставини, що призвели до настання страхової події, не прописані в страховому контракті і настання події вигідно страхувальнику. Страховику складно відокремити, в якому випадку виникнення страхового випадку пов'язане з об'єктивними обставинами (діями сил природи і т.п.), а в якому пов'язане з «підступністю» страхувальника. 
Бурхливий розвиток страхового ринку було призупинено наступившим економічною кризою. Вже за підсумками 2008 року приріст премій за всіма видами страхування сповільнився, особливо в сегменті автострахування. 
На думку більшості, в 2009 році ринок страхування чекає стагнація. Темпи приросту зібраних премій знизяться практично до нуля. При цьому в більшій частині сегментів обсяг премій знизиться, а позитивна динаміка буде підтримуватися в основному за рахунок обов'язкових видів страхування. Експерти передбачають також помітне скорочення кількості компаній на ринку.

        Висновки

       США - це передова держава, що володіє великою виробничою потужністю і величезним потенціалом розвитку.

       Масштаби  розвитку страхового ринку окремих  країн світу багато в чому характеризує ступінь розвитку економіки і  суспільства, ступінь розвитку їх зв'язків  на міжнародному рівні.

       Серед таких країн знаходиться і  США, відносно молоді в страховій  справі, але досягли до теперішнього часу найбільш високого розвитку страхування. Страхування в США здійснюють численні страхові компанії, а види страхових послуг надзвичайно різноманітні. За даними страховиків, більшість видів страхування приносять стійкий прибуток.

       У США розвинуті всі види страхування. Лідерами є страхування життя та автомобільне страхування. У багатьох країнах світу присутні представники американських страхових компаній.

       США має широко розвинену систему майнового та особистого страхування. Приватний сектор економіки і високий рівень життя американських громадян обумовлюють традиційно високий попит на всі види страхових послуг у цій країні. Вважається, що страхування-це не тільки частина економіки США; страховий поліс-необхідна умова здійснення  американської мрії. Страхування автотранспортної та авіацивільної  відповідальності стало нагальною необхідністю для громадян,оскільки автомобіль найбільш поширене (іноді єдиний) засіб пересування.

       У США існує особливе законодавче  регулювання страхового бізнесу. Тут кожен штат має своє страхове законодавство і свій регулюючий орган. У США немає єдиного федерального закону про страхування і єдиного федерального органу з нагляду за страховою діяльністю немає. Кожен штат висуває свої вимоги до діяльності страхових компаній, страхових брокерів і агентів.

       Незважаючи  на фінансову кризу, США залишається  лідером на світовому страховому ринку і, буде таким в найближчим часом.

     Список  використаних джерел

1. Базилевич В.Д. Страхування: Підручник/ За ред. В.Д.Базилевича.  – К.: Знання, 2008. – 1019с.
2. Базанов А.Н. Страхование личного автотранспорта в США и России: краткий сравнительный анализ // Страховое дело. – 2005. – №7. – С. 55–58
3. Баталов Э.Я., Кременюк В.А. Россия и США: соперники или соратники? // США – Канада: экономика, политика, культура. – 2002. №6
4. Бережков А. Страхование автогражданской ответственности в США // Компас. – 2004. – №19. – С. 25–28
5. Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных странах
6. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 274 с.
7. Давыдов А.Ю. Экономика США: потенциал роста // США – Канада: экономика, политика, культура. – 2003. – №2
8. Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энцикл. слов. – М.: 1996
9. Кудров Мировая экономика. 2004
10. Кузнецова Н.П., Меркурьева И.С. Международный опыт регулирования страховой деятельности. – СПб, 2006.
11. Мировая экономика: Учебник / Под ред. проф. А.С. Булатова – М.: ЭкономистЪ, 2003
12. Рудаков А.П. Страхование внешнеэкономической деятельности. Уч. пособие – М.: АТиСО, 2008. – 288 с.
13. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА-М, 2005.
14. Страховое дело. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. – М.: Юнити, 2003
15. The National Association of Insurance Commissioners (NAIC) // www.naic.org