Тенденції та перспективи розвитку

3.Види  страхування в  США

3.1 Страхування життя

       Ринок страхових послуг США є найрозвиненішим  страховим ринком світу. На загальному тлі виділяється особисте страхування, яке отримало стійкий розвиток. У нього входять страхування життя, страхування ренти або пенсії, а також страхування від хвороб і нещасних випадків. 
Страхування життя в США існує з 1830 року.

       Зараз страхування життя є стратегічно важливою галуззю, яка забезпечує інвестиції в економіку і вирішення соціальних проблем суспільства. Страхування життя здавна вже стало не просто інструментом, завдяки якому люди можуть накопичити засоби, одержати прибуток від інвестицій, забезпечити собі пенсії і медичний сервіс. Тому страхування життя стало специфічною галуззю, що спрямована на самі різні потреби клієнтів: покупку житла, оплату освіти дітей, мінімізацію податків і багато іншого. Для США типово, що компаніям, що займаються страхуванням життя, люди частенько довіряють більше, ніж банкам.

       Важливою  сферою діяльності для американських  страхових компаній є страхування  життя (life insurance). Страхування життя, пропонуючи широкий набір страхових гарантій та інвестиційних послуг, дозволяє людині вирішити цілий комплекс соціально-економічних проблем. Умовно ці завдання можна об'єднати в дві групи: соціальні і фінансові. Реалізація перших дозволяє подолати недостатність системи державного соціального страхування і забезпечення. Реалізація друге, з одного боку, сприяє збільшенню особистих доходів, а з іншого - надає необхідні гарантії при здійсненні цілого ряду фінансово-кредитних операцій.

       У США існують різні види договорів  особистого страхування:

       • Звичайне страхування життя передбачає оплату страхового внеску протягом усього життя застрахованої особи;

       • Страхування життя, обмежене терміном, передбачає оплату страхового внеску протягом певного періоду частинами  або у вигляді одноразової  виплати всієї необхідної суми, після  чого страховий поліс вважається сплаченим. Сума, зазначена в договорі страхування, виплачується одноразово у разі смерті застрахованої особи;

       • Страхування, що передбачає виплату  всієї страхової суми після закінчення зазначеного в полісі кількості  років або у разі смерті застрахованої особи;

       • Умовне страхування на випадок смерті лише протягом певного невеликого періоду  часу (зазвичай кілька років). Типовим випадком страхування є страхування життя боржника на термін дії позики;

       • Найбільш популярний вид страхування - універсальна страховка. Суть її полягає в тому, що сума щорічних виплат визначається самостійно тією особою, яка оформляє на себе страховку. Компанія розподіляє ці виплати за трьома категоріями: одна частина йде на накопичення основної суми виплати у разі смерті застрахованої співробітника, інша - на спеціальний рахунок у банку, на який нараховуються відсотки, і третя - на покриття витрат компанії. У щорічних звітах компанія вказує, на які рахунки і які суми надійшли протягом року.

Розвиток  страхування життя  в США по підгалузям

       Джерело: The National Association of Insurance Commissioners (NAIC) // www.naic.org

       Тут хочеться сказати пару слів ще про  один вид особистого страхування - про  медичне страхування. Американське охорона здоров'я - одна з найбільших галузей у країні. У США медичне страхування добровільне і майже повністю здійснюється роботодавцями. Страхування від хвороб - найпоширеніший вид страхування за місцем роботи, проте наймачі зовсім не зобов'язані його надавати. Не всі американські службовці отримують таку страховку. Все ж у найбільш великих компаніях медичне страхування є майже невід'ємною умовою, і в 2005 р. ним було охоплено близько 75% населення США. 
Існує багато видів медичного страхування. Найбільш поширеним є так зване компенсаційне страхування, або страхування «плати за послуги». При цій формі страхування роботодавець виплачує страхової компанії страхову премію за кожного працівника, забезпеченого відповідним полісом. Потім страхова компанія оплачує чеки, представлені лікарнею або іншим медичним закладом або лікарем. Таки чином оплачуються послуги, що входять до страхового план. Зазвичай страхова компанія покриває 80% витрат на лікування, за решту мусить платити сам застрахований.

       Існує альтернатива - страхування так званих керованих послуг. Число американців, охоплених цим видом страхування, швидко збільшується. В даному випадку страхова компанія укладає контракти з лікарями, іншими медичними працівниками, а також з установами, включаючи лікарні. На надання усіх послуг, передбачених цим видом страхування. Зазвичай медичні установи отримують фіксовану суму, яка виплачується заздалегідь за кожного застрахованого.

       Відмінності між двома описаними видами страхування  дуже істотні. При страхуванні «плати за послуги» оплачується вартість послуг, які фактично надаються пацієнтам. При страхуванні «керованих послуг» медичні установи отримують лише фіксовану суму з розрахунку на кожного застрахованого пацієнта незалежно від обсягу наданих послуг. Таким чином, у першому випадку працівники системи охорони здоров'я зацікавлені в залученні клієнтів і надання їм різноманітних послуг, тоді як у другому - вони радше відмовляться від призначення пацієнтам додаткових процедур, принаймні, навряд чи призначать їх більше, ніж необхідно.

       В даний час уряд США також оплачує  понад 40% витрат на охорону здоров'я  в рамках основних програм - «Медікейд» і «Медікер». Відповідно до програми «Медікер» здійснюється страхування всіх американців старше 65 років, а також тих, хто наближається до цього віку і у кого є серйозні порушення стану здоров'я. Програма «Медікер» частково фінансується за рахунок податку, що стягується з усіх працюючих - як з найманих робітників, так і з роботодавців. 
 
 

       Динаміка  структури страхових премій у сферах особистого страхування  у  США  у 1960-2010рр.

       Джерело: The National Association of Insurance Commissioners (NAIC) // www.naic.org 

       У цілому цей податок становить  близько 15% доходу зайнятих американців. Крім того, «Медікер» фінансується із загальних надходжень прибуткового податку. Програма «Медікейд» передбачає страхування малозабезпечених американців, переважно жінок і дітей з бідних сімей. В рамках цієї програми оплачується також перебування в будинках престарілих тих, хто потребує постійного догляду і не може обходитися без щоденної сторонньої допомоги.

       Однак є багато американців, які не охоплені ніякими видами страхування. Багато з них працюють, але наймачі не забезпечують їх медичною страховкою. У той же час ці люди занадто молоді, щоб відповідати вимогам «Медікер», не відносяться до категорії незабезпечених і на них не поширюється програма «Медікейд». Число незастрахованих американців, за різними оцінками, коливається від 20 до 50 млн. чол. (8-20% населення).

       Більша  частина витрат на медичні послуги в США покривається за рахунок добровільного медичного страхування, що сплачується роботодавцями, а також урядом. Тим не менш, на частку громадян припадає значна частина витрат за надані медичні послуги. Ці платежі прийнято вважати механізмом регулювання і відповідного зниження витрат (якщо працівник оплачує частину витрат самостійно, він рідше звертається до лікаря).

       Один  з основних принципів медичного  страхування - висока ефективність медичної допомоги. Що стосується витрат на лікування, то страхова компанія покриває витрати, пов'язані із застосуванням єдино правильного способу лікування з високим коефіцієнтом позитивного результату. Звичайно, вартість операції на серці дуже висока, але все ж менше вартості лікарських препаратів, які необхідно приймати досить тривалий час. Та й ефект від консервативної терапії не завжди бажаний. Тому страхові компанії воліють нести великі витрати, але один раз.

       Американці  відрізняються серйозним ставленням до свого здоров'я. З одного боку, страхові компанії захищають своїх клієнтів від непрофесійної медичної допомоги, з іншого - американці довіряють своїм лікарям і не купують ліки без рекомендації фахівця. 

2.   Страхування майна

       Слід  зазначити, що в США всі види майнового  страхування юридично добровільні.Однак сформована практика в ряді причин, по яких страхування окремих видів ризиків є суспільною необхідністю, нерідко призводить до того, що укладення договорів страхування стає необхідністю. Розглянемо основні види майнового страхування.

       Автомобільне страхування (car insurance) є обов'язковим видом страхування в переважній більшості штатів США. Незастрахований автомобіль в них просто не буде зареєстрований. Саме поняття «обов'язкове страхування» народилося в Америці на зорі ХХ століття і з роками удосконалювалося. 
Сьогодні автомобільне страхування регулюється законами кожного штату окремо.Лише в Нью-Гемпширі, Теннесі і Вісконсіні воно не є обов'язковим. Відмінності в законах інших штатів зводяться в основному до прийнятих там типам обов'язкових страховок, а також до мінімальних розмірів страхового покриття.

       Будь  посібник зі страхування (а на вулицю краще не виїжджати, якщо не знаєш  основних положень подібних інструкцій) починається приблизно однаково: розуміння автомобільної страховки  є важливою частиною вашої підготовки як водія.

       У переважній більшості штатів неможливо купити машину, не маючи автомобільної страховки, - вам її просто не продадуть. Якщо ви заздалегідь не потурбувалися про це і прийшли купувати машину, то вам запропонують укласти угоду і отримати страховий поліс в найближчій страхової компанії. 
Автомобільне страхування в США включає в себе 6 базових типів.

       Перші два типи є найбільш важливими, а  тому обов'язковими для всіх майже  повсюдно в Америці. Це - страхування відповідальності за нанесення власником поліса тілесних ушкоджень іншій особі або особам та нанесення матеріальної шкоди власності в результаті ДТП. Кожен штат визначає мінімальні розміри страхового покриття при аваріях. У США для цього застосовуються три цифри, які в десятках тисяч доларів показують ці ліміти. Так, в Каліфорнії прийняті наступні параметри: 15/30/5. Це означає, що автовласник зобов'язаний мати поліс з мінімальним страхуванням відповідальності на випадок тілесних ушкоджень і матеріального збитку з розрахунку 15 тис. доларів, якщо постраждала одна людина, 30 тис. доларів, якщо постраждали більше однієї людини та 5 тис. доларів на покриття матеріального збитку . У штаті Нью-Йорк і в окрузі Колумбія, де знаходиться американська столиця, параметри однакові - 25/50/10, а на Алясці - 50/100/25.