Тенденції та перспективи розвитку

       Третій  тип страховки - особистий захист на випадок поранень. Він покриває медичні витрати і фінансові втрати внаслідок тимчасової непрацездатності самого власника поліса і пасажирів, що знаходилися в його машині у момент аварії, не залежно від того, хто її винуватець. Такий поліс важливий, якщо потрапив в аварію людина має не дуже високе покриття по своїй медичній страховці або взагалі не має її. Якщо ж медична страховка дорога і дає високе покриття, то від третього типу автостраховки можна відмовитися або брати її по мінімуму. У ряді штатів, в тому числі і Нью-Джерсі, Каліфорнії і столиці - Вашингтоні, вона не обов'язкова.

       Наступні  два типи страхування також не обов'язкові за американськими зонам.Перший з них - це страхування на випадок  зіткнення, коли покривається матеріальний збиток, нанесений автомобілю власника поліса з його вини в результаті зіткнення з іншою машиною або нерухомим предметом - стовпом, гідрантом, деревом і т.д. Другий - «всебічна страховка», що покриває збитки, завдані в результаті повені, пожежі, урагану, землетрусу, а також у випадках вандалізму і викрадення машини, тобто, коли неможливо знайти винних. Ці два типи страховки припускають оплату витрат по ремонту в рамках прийнятних ринкових цін за вирахуванням суми, яку повинен заплатити власник поліса відповідно до укладеного контракту зі страховою компанією. 
Незважаючи на те, що страхування на випадок зіткнень і при стихійних лихах не є обов'язковим за законами всіх штатів, ці типи полісів працюють найчастіше.

       Вибір оптимального страхового поліса водієм транспортного засобу в США є справою складною. В Америці існує безліч страхових компаній, які пропонують велику кількість різних схем страхування. При цьому вони враховують вік автомобіліста, район міста, де міститься машина вночі, приблизний щоденний пробіг, основна мета використання машини (ділова або розваги), скільки було порушень правил дорожнього руху протягом п'яти років, марка автомобіля та рік випуску, і багато іншого. Всі ці дані використовуються для розрахунку оптимального розміру страхового покриття і відповідного щоденного страхового внеску.

       Максимальні внески платять іноземці, у яких немає історії водіння машини в США. Лише після 2-3 років, коли така історія з'являється, для них внески можуть бути скорочені. Тому страховий внесок для іноземця відразу після його приїзду в Нью-Йорк може бути встановлений в сумі до 7 тис. доларів на рік. З отриманням американських водійських прав, ця сума може бути знижена на 2 тис. доларів, а після декількох років водіння в Нью-Йорку іноземець може домогтися зниження страхового внеску ще на пару тисяч доларів. І все це за умови безаварійного водіння і відсутності проблем з поліцією.

       До  майнового страхування так само відноситься страхування нерухомості (home insurance). Воно забезпечує страхове відшкодування за збиток, нанесений нерухомого майна з будь-якої причини і при будь-яких обставин. Даний вид страхування часто також застосовується до предметів домашнього вжитку, домашньої техніки, іншого рухомого майна, що знаходиться у застрахованому об'єкті.

       Страхування житла в США - другий за зборами страхової премії, поступається він лише автомобільному страхуванню.

       У США страхові поліси мають високу ступінь уніфікації по застрахованих  ризиків. По всій країні використовуються всього сім основних видів полісів. З цих стандартних інструментів збирається індивідуальна страховий захист домовласника. Поширеними додатковими умовами, що висуваються страхувальником, звичайно є вимога обліку інфляції, що дає деяке підвищення вартості поліса, а також франшиза, тобто мінімальний рівень збитку, який страхувальник покриває самостійно. Найбільш поширені франшизи в 250, 500 і 1000 доларів. Франшиза дуже приваблива для страхувальника, оскільки дозволяє знизити страховий тариф на 20-30%. 
Крім будинки можуть бути застраховані окремо стоять споруди: гараж, басейн і т.д., в межах 10% вартості будинку, і зелені насадження - до 5% вартості будинку.

       Існує окремий вид страхування нерухомості, призначений для орендарів житла. Він забезпечує відшкодування за збиток, заподіяний орендованій нерухомості та рухомого майна. Таким чином, орендарю не доведеться виплачувати власнику житла шкоду, заподіяну їм самим, або іншою особою, під час перевезення, наприклад, до особистих речей (багаж під час транспортування), включаючи ювелірні вироби, хутра від псування при носінні в домашній обстановці і інших обставин .

       Страхування житла, яке використовується в якості робочого приміщення, наприклад, дрібними підприємцями або особами вільних  професій, здійснюється за іншими тарифами і полісами (Small Business Insurance). Причина цього - велика насиченість такого житла соціальними приладами і технікою, а також більш вільний доступ третіх осіб в такі квартири-офіси. Страхові компанії ретельно стежать за характером використання застрахованого житла, відмовляючи у виплаті «порушників конвенції».

       У громадян США за довгі роки виробився  своєрідний рефлекс на страхування  житла. Справа тут не тільки в тиражованих ЗМІ вражаючих картинах руйнувань, що творяться тайфунами і ураганами. Практично все житло здобувається в розстрочку, а одним з обов'язкових умов кредиту є страхування придбаного будинку або квартири. 

       3.3 Дистрибуція. Аналіз каналів поширення страхових послуг

       У всьому світі агенти і брокери  є основними каналами продажів страхових  продуктів. У США посередники обслуговує 95% ринку. 
Для роботи з фізичними особами найчастіше використовують агентські мережі, а з корпоративними клієнтами - брокерів.

       Страхові  агенти діють від імені та за дорученням страховика, а брокери - від свого  імені та за дорученням страхувальника і страховика. Агент виступає як учасник ринку з боку пропозиції страхових послуг, тобто для нього пріоритетними є інтереси страховика, тому й регулюється діяльність агентів, як правило, не окремо, а разом із страховиками. Страховий брокер в розвинених країнах зазвичай виступає в інтересах страхувальника, тому діяльність брокерів регулюється державою осібно, за допомогою спеціальних форм і методів. 
У США агенти за законом можуть володіти різним ступенем незалежності:

       • агенти страхових компаній працюють на одну компанію, представляють її інтереси і, як правило, не тільки укладають договір, а й продовжують вести обслуговування клієнта після вступу договору в силу;

       • незалежні агенти вправі працювати  одночасно на декілька страхових  компаній, вибираючи для клієнта  оптимальний страховий захист з різних видів страхування.

       За  визначенням Міжнародної федерації  страхових посередників (The World Federation of Insurance Intermediaries), «страхові брокери - зазвичай виступають на стороні страхувальника і діють незалежно по відношенню до страхових компаній. Брокери допомагають своїм клієнтам у виборі страхової програми між різними варіантами страхових продуктів і страхових компаній. Виконуючи функції «агента» по відношенню до покупця, брокери зазвичай працюють з безліччю страхових компаній, розміщуючи ризики своїх клієнтів ».

       Вимоги, що пред'являються регулюючими органами США до компаній і індивідуальним підприємцям, що здійснюють страхову брокерську діяльність, зводяться до наступних:

       • наявності реєстрації як юридичної  особи або індивідуального підприємця;

       • входження до реєстру страхових  брокерів;

       • високому рівню кваліфікації співробітників брокерської компанії або страхового брокера - індивідуального підприємця.

       • страхування професійної відповідальності / наявності фінансових гарантій. У США ліцензування брокерської діяльності проходить на рівні суб'ектовфедераціі, при цьому кожен штат може зажадати від брокера наявності забезпечення гарантійної заставної. Ще один варіант захисту інтересів клієнтів - поділ банківських рахунків на два типи - клієнтські (на які перераховується страхові премії та виплати) та безпосередньо брокерські (на які приходить брокерська комісія).

       Крім  того, англійські страхові брокери  підлягають обов'язковій аудиторській перевірці і повинні мати капітал  не менше 1 000 англійських фунтів стерлінгів за всіма страховими операціями, які вони проводять. 
Роль страхових та перестрахових брокерів, як і інших посередників, полягає в мінімізації транзакційних витрат і нейтралізації існуючої на ринку невизначеності. Крім того, клієнт, який звернувся до страхового брокера, отримує більш відповідний для нього страховий продукт, який без його допомоги було б важко розібрати (оптимізаційна функція). За останній час функції страхових брокерів кілька трансформуються: дедалі збільшується роль сервісної складової їх діяльності - підвищується значимість послуг з врегулювання збитків і ризик-менеджменту.

       Все розмаїття послуг страхових брокерів можна кваліфікувати за різними  параметрами. По-перше, послуги різняться залежно від типу клієнта страхового брокера:

       • послуги страхувальнику;

       • послуги перестрахувальникові;

       • послуги страхової компанії.

       Послуги страхувальнику, по суті, мало відрізняються  від послуг, що надаються перестраховику. У першому випадку брокер представляє інтереси страхувальника перед страховими компаніями, у другому випадку - інтереси самого страховика перед іншими страховими та перестрахувальними організаціями. Послуги, що надаються брокером страховим компаніям, зводяться в основному лише до консультацій в сфері актуарних розрахунків, андеррайтингу та юридичної допомоги. Страховий брокер не має право надавати інтереси страховика перед його клієнтами. 
 
 
 
 

Структура доходів страхових  компаній у сфері  страхування життя  в залежності від  виду дистрибуції  страхових послуг у 2010р. в США

       Джерело: The National Association of Insurance Commissioners (NAIC) // www.naic.org

       Ще  одна кваліфікація будується в залежності від типу послуги:

       • консультаційні послуги;

       • організаційні послуги (ведення  переписки та переговорів в інтересах  клієнта, представлення інтересів  клієнта при укладенні договорів, при врегулюванні збитків, проведення відкритих і закритих тендерів серед страхових компаній);

       • послуги по роботі з документами (підготовка і передача в страхову компанію всієї документації, внесення в договір всіх необхідних змін і  доповнень, збір і передача в страхову компанію необхідних довідок і документів при настанні страхового випадку);

       • допомога в здійсненні грошових розрахунків (при сплаті страхових внесків, страхових  виплат, здійсненні повернення страхової  премії при достроковому припиненні договору, перерахування повернення грошових коштів, що надійшли за регресними позовами, від реалізації повернутого майна);

       • інші послуги (пропозиції на сайтах страхових  брокерів). 
В цілому можна сказати, що діяльність страхових брокерів у всіх країнах регулюється державою більш строго, ніж діяльність страхових агентів. Тут можна згадати події 2004 року, коли генеральний прокурор штату Нью-Йорк Еліот Спітцер зареєстрував цивільний позов у ​​Верховному Суді штату щодо ведучого брокера Marsh & McLennan Cos., Звинувачуючи його в шахрайстві та порушенні антимонопольного законодавства. Стверджувалося, що брокер незаконно розміщував ризики клієнтів у страховиків, які платили найбільші комісійні, і маніпулював пропозиціями по котируваннях від різних страховиків. Після цієї події пройшли перевірку і брокери інших штатів США. 
Спеціальним уповноваженим зі страхування штату Каліфорнія Джон Гараменді були запропоновані нові регуляторні правила в штаті, передбачають розкриття брокерами всіх своїх винагород, які вони отримують при реалізації страхових продуктів.

       На американському ринку відбуваються зміни, пов'язані з розвитком прогресу. Якщо раніше страхові поліса продавали майже тільки агенти, то з кінця 90-х років страховики використовують і інші канали продажів: інтернет, прямі продажі в організаціях та на робочих місцях. 
Саме зародження інтернет-страхування сталося в Америці. Причому, першими, хто відкривав свої Інтернет-представництва, були не самі страхові компанії, а брокерські агентства, які згодом перетворилися на портали Інтернет-страхування. Стали з'являтися компанії, для яких робота з клієнтами через Інтернет стала пріоритетним напрямком - найвідомішою компанією є Ensurance.com. Значущим моментів в Інтернет-страхування США стали розвиток інфраструктури для обслуговування ЕЦП і прийняття в 2000 році закону про ЕЦП. Після цього страхові компанії змогли відправляти поліси клієнтам безпосередньо по електронній пошті, а не доставляти їх звичайною поштою або кур'єром.