Сущность, содержание и виды страхования

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику заявление  о своем намерении заключить договор страхования.

Договор страхования  вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

Факт заключения договора страхования удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

·      наименование документа;

·      наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

·      фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

·      указание объекта страхования;

·      размер страховой суммы;

·      указание страхового риска;

·      размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

·      срок действия договора;

·      порядок изменения и прекращения договора;

·      другие условия по соглашению сторон.

Страховщик  обязан:

1) ознакомить  страхователя с правилами страхования;

2) в случае  проведения страхователем мероприятий,  уменьшивших риск наступления  страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

3) при страховом  случае произвести страховую  выплату в установленные договором  или законом сроки. Если страховые выплаты не произведены в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

4) возместить  расходы, произведенные страхователем  при страховом случае, для предотвращения  или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба.

Сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не возмещается;

5) не разглашать  сведения о страхователе и  его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страховщик может  отказаться от выплаты страховой  суммы.

При страховании имущества  не подлежит возмещению ущерб:

1) нанесенный  вследствие грубой неосторожности или противоправных действий страхователя, что установлено и подтверждается соответствующими органами: пожарным надзором, милицией, судом;

2) от коррозии, гниения или естественного износа  имущества;

3) понесенный  в процессе военных действий  или гражданских волнений;

4) образованный  в результате конфискации, ареста  или уничтожения имущества по  требованию властей.

Страховщик может  отказаться от возмещения ущерба или  снизить размер выплаты, если страхователь имел возможность, но не принял никаких мер по спасению имущества во время и после происшедшего события (страхового случая), не обеспечил его сохранности и не предотвратил дальнейшее повреждение.

Возмещение также  не выплачивается, если весь нанесенный имуществу ущерб уже возмещен страхователю третьим лицом.

Страховщик имеет  право отказаться от выплаты возмещения полностью или частично, если страхователь сообщил неверные сведения об обстоятельствах, имеющих определяющее значение для суждения о страховом риске, если он не сообщил о возникших существенных изменениях в степени риска или каким-либо образом преднамеренно содействовал необоснованному получению возмещения.

Следует знать, что страховщик не пойдет на выплаты, пока не проверит все обстоятельства, при которых был нанесен ущерб.

При страховании финансовых рисков страховщик может отказаться от выплат тогда, когда страхователь заявил о наступлении страхового случая позже срока, определенного в договоре, не приложив к заявлению документы, подтверждающие факт наступления такого случая и размер убытков.

При страховании  риска непогашения кредита предусмотрены определенные санкции. Так, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для суждения о степени риска, или если страхователь не выполнил обязанности, возложенные на него условиями договора.

Страхователь  обязан:

1) своевременно  вносить страховые взносы;

2) при заключении  договора страхования сообщить  страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3) принимать  необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Страхователь  может заключить со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу их, т.е. застрахованных лиц.

Страхователь  может при заключении договора страхования назначить физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор  страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.

В случае смерти страхователя, заключившего договор  личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определенные этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляет его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

При реорганизации хозяйствующего субъекта-страхователя его права и обязанности по договору страхования в период действия договора переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику.

В зависимости  от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.

Объект страхования  может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.

Сострахование представляет вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

При состраховании  в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

В практике страхования  принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю. Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле.

Иногда страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. держал на своей ответственности  определенную долю риска.

Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

Страховщик может  осуществлять перестрахование имущества, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от одного страховщика к другому.

Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

При наступлении  страхового события страховая, организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.

Страховщики могут  создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации  своей деятельности, защиты интересов  своих членов и осуществления  совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Такие объединения  действуют на основании устава и  приобретают права юридического лица после государственной регистрации в федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. pool - общий котел). Страховой пул - это объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных новых рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 18 мая 1995 г.  N 02-02/13.

2. Организационная  структура страхования

Страхование как  экономическая категория включает следующие элементы: рисковые обстоятельства, ситуация риска, стоимость (оценка) объекта  страхования, страховое событие, страховая  сумма, страховой взнос, страховой  случай, ущерб (убыток) страхователя, страховая выплата.

Взаимосвязь между  этими элементами образует организационную структуру страхования (рис. 2).

Рисунок 1. Организационная  структура страхования

Страховщик перед  заключением договора изучает объект страхования, определяет его состояние и обстановку, в которой он находится. Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов. Страховщик учитывает и анализирует только существенные факторы, процесс наблюдения и учета которых называется регистрацией риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами. Они присущи Данному объекту страхования и рассматриваются как признаки риска. Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств.

Выделяют объективные  и субъективные рисковые обстоятельства.

Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей (проявление стихийных сил природы).

Субъективные  рисковые обстоятельства отражают подход к познанию действительности, связанной  с волей и сознанием людей (интенсивное  движение транспорта, нарушение техники  безопасности и др.). При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание объективные и субъективные рисковые обстоятельства.

Оценка  стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме.