Страховое право

7. Выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

8. Выдача и отзыв квалификационных аттестатов.

9. Получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела.

Права Федеральной службы страхового надзора:

1. Организация проведения необходимых исследований, испытаний, экспертиз, анализов и оценок по вопросам осуществления надзора.

2. Запросы и получение сведений, необходимых для принятия решений.

3. Разъяснение юридическим и физическим лицам по вопросам, отнесенным к компетенции службы

4. Осуществление контроля за деятельностью территориальных органов службы.

5. Привлечение для участия в проведении проверок деятельности субъектов страхового дела научных и иных организаций, ученых и специалистов.

6. Применение предусмотренных законодательством мер ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленных на недопущение и (или) ликвидацию последствий, вызванных нарушением обязательных требований.

7. Создание совещательных и экспертных органов (советов, комиссий, групп, коллегий) в установленной сфере деятельности.

Федеральная служба страхового надзора не вправе осуществлять в установленной сфере деятельности нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства РФ.

 

2. Правовое регулирование страховых выплат в различных видах страхования.

2.1. Правовое  регулирование страховых выплат обязательного страхования.

ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», устанавливает, что страхование как деятельность осуществляется в двух формах: добровольного и обязательного страхования (ст.3).

Обязательное страхование – деятельность по страхованию, осуществляемая в силу требований закона. Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществляться в силу требования государства, независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.

В ГК РФ (ст.935) устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательного:

1. Страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

2. Страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

3. Страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование в целях страхования жизни, здоровья и имущества ряда категорий государственных служащих, исполнение которыми служебных обязанностей связано с повышенным риском.

Признаки обязательного государственного страхования:

• страхование осуществляется за счет государственного денежного фонда (бюджета);

• в качестве страхователя выступает либо государство в целом, либо оно обязывает выступить в данном качестве определенные государственные организации;

• страхование осуществляется в целях защиты третьих лиц (государственных служащих определенных категорий);

• страховой случай увязывается с выполнением государственными служащими служебных обязанностей;

• государственное страхование может устанавливаться подзаконными правовыми актами, которые имеют приоритет по отношению к ГК РФ, в то время как, по общему правилу, обязательное страхование вводится только законом;

• государственное страхование может осуществляться в бездоговорной форме; обычное обязательное страхование осуществляется путем заключения договора;

Таким образом, при обязательном государственном страховании в качестве застрахованных лиц выступает особая категория граждан – государственные служащие, которые одновременно являются выгодоприобретателями.

2.2. Правовое  регулирование страховых выплат добровольного страхования.

ГК РФ не дает понятия добровольного страхования, а ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» по данному поводу устанавливает, что «добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления» (п.3 ст.3).

Признаки добровольного страхования:

• добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления сторон; обязательное страхование – в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется сторонами страхового отношения, а обязательное страхование – государством;

• при добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать, зависит от желания страхователя.

При обязательном страховании интерес страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, осуществляющего это страхование.

Условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль. Иначе говоря, при добровольном страховании применяется в основном диспозитивный метод правового регулирования, при обязательном – в основном императивный метод.

2.3. Правовое  регулирование страховых выплат имущественного страхования.

Имущественное страхование – страхование, в силу которого страховщик обязуется возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (выплатить страховое возмещение)

Цель имущественного страхования – защита материального положения страхователя (застрахованного лица), если произойдет страховой случай и страхователю будет причинен убыток.

Имущественное страхование носит рисковый характер. В силу этого страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности, т.е. событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь определенное ухудшение материального положения страхователя.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) (п.2 ст.4 ФЗ «Об организации… ).

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование) (п.4 ст.4 ФЗ).

Правовое регулирование имущественного страхования:

Гражданский кодекс РФ (Статья 929. Договор имущественного страхования; Статья 930. Страхование имущества; Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда; Статья 932. Страхование ответственности по договору; Статья 933. Страхование предпринимательского риска; Статья 942. Существенные условия договора страхования)

ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.4 Объекты имущественного страхования; Статья 32.9. Классификация видов страхования)

Другие нормативные правовые акты регулирующие отдельные виды имущественного страхования. Например:

Страхование имущества: Жилищный кодекс РФ (ст.21 Страхование жилых помещений; ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст.38 Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках) и др.

Страхование гражданской ответственности: Гражданский кодекс РФ (ст.931 Страхование ответственности за причинение вреда), ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.

Страхование предпринимательского риска: Гражданский кодекс РФ (ст.933 Страхование предпринимательского риска), ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и др.

Под страхованием имущества понимается страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (п.2 ст.929 ГК РФ).

Страхователем по договору страхования имущества могут быть как юридические, так и физические лица.

В то же время ГК РФ выделяет также фигуру выгодоприобретателя. О нем упоминает ст.929 ГК РФ, давая общее определение договора имущественного страхования, а также ст.930 ГК РФ, специально посвященная страхованию имущества.

Пункт 1 ст.930 ГК РФ устанавливает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Интерес в сохранении имущества – выражение субъективного отношения лица к имуществу, заключающееся в опасении его утраты.

Наличие интереса в сохранении имущества выступает в качестве обязательного условия правомерности страхования. ГК РФ предусматривает, что договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен (п.2 ст.930). Недействительность в данном случае означает, что заключенный договор страхования не порождает тех юридических последствий, на которые был направлен (п.1 ст.167 ГК Р).

При страховании имущества в качестве предмета страхования выступает застрахованное имущество.

В ГК РФ не раскрывается понятие имущества. В нем в числе объектов гражданского права упоминаются «вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права» (ст.128 ГК РФ).

Таким образом, предметом страхования в данном случае выступают:

• вещи;

• иное имущество;

• имущественные права.

Наиболее типичными видами страховых случаев при страховании имущества выступают:

• гибель (уничтожение) имущества как физического объекта (например, гибель имущества в результате пожара);

• утрата имущества в результате отчуждения от своего владельца.

Согласно Гражданскому кодексу РФ (Статья 930. Страхование имущества):

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").