Страховое право

Введение.

Страховое право – комплексный правовой институт, включающий в себя нормы следующих отраслей:

1. Гражданского права, регулирующего материальные страховые отношения (в основном, заключение и исполнение договоров страхования), а также вспомогательные страховые отношения.

2. Административного права, регулирующего организационные страховые отношения (в основном, вопросы лицензирования страховой деятельности, осуществления государственного страхового надзора, включая надзор за соблюдением страхового законодательства субъектами страхового дела).

3. Финансового права, регулирующего правоотношения между страховыми организациями и органами страхового надзора, налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии и осуществления страховых выплат.

Страховое право представляет собой комплексный правовой институт. В силу этого страховое право состоит из двух групп норм: гражданско-правовых и административно-правовых. Эти группы норм с точки зрения систематизации страхового права представляют собой его разделы.

В то же время, представляя собой определенную совокупность правовых норм, объединенных принадлежностью к страховой деятельности (страховому делу), страховое право подобно другим крупным правовым образованиям состоит из общей и особенной частей.

Общая часть страхового права включает нормы, устанавливающие основные начала страхования, определяющие его виды и юридические формы, а также нормы, определяющие общие вопросы организации страхового надзора. Применительно к своему гражданско-правовому разделу общая часть страхового права представлена следующими основными институтами:

• общие начала страхования, его виды и формы, элементы страхования;

• правовой статус страховой организации и ее имущества;

• правовой статус иных субъектов страхового дела;

• страховое обязательство;

• перестрахование.

Применительно же к административно-правовому разделу общая часть страхового права представлена следующими основными институтами:

• правовой статус органа страхового надзора;

• общие вопросы организации и осуществления страхового надзора.

Особенная часть посвящена отдельным видам страхования, а также отдельным направлениям страхового надзора.

Особенная часть гражданско-правового раздела страхового права представлена двумя институтами:

• правовое регулирование имущественного страхования;

• правовое регулирование личного страхования.

Институт «правовое регулирование имущественного страхования» подразделяется на следующие подинституты:

• правовое регулирование страхования имущества;

• правовое регулирование страхования гражданской ответственности;

• правовое регулирование страхования предпринимательских рисков.

Институт «правовое регулирование личного страхования» включает в себя следующие подинституты:

• правовое регулирование страхования жизни;

• правовое регулирование страхования от несчастных случаев и болезней.

Особенная часть административно-правового раздела представлена следующими институтами:

• лицензирование деятельности субъектов страхового дела;

• правовое регулирование контроля за соблюдением страхового законодательства.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основании законов.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с сохранением за счет страховых денежных фондов имущества и финансового благополучия, а также нематериальных личных благ человека – его жизнь, здоровья, трудоспособности. Личные блага человека не имеют цены. Но их утрата приводит либо к непредвиденным расходам (например, на лечение), либо к резкому ухудшению качество собственной жизни при утрате трудоспособности или качества жизни близких в случаи смерти кормильца. Восстановление прежнего качества жизни может быть оценено в деньгах. Эта сумма и является основой для расчета страховой суммы при страховании жизни и личного страхования.

 

1. Государственное регулирование страховых выплат.

1.1. Цели Государственного регулирования страховой деятельности.

Страхование представляет собой объективно обусловленный вид экономической и социальной деятельности. В этом качестве оно в состоянии существовать и функционировать безо всякого регулирования со стороны государства, развиваясь под влиянием собственных экономических законов, носящих объективный характер. Так, оно и было в момент зарождения страхования как экономической реалии.

Однако по мере развития и становления государства страхование все более и более становится объектом регулирования со стороны государства.

Под государственным регулированием страховой деятельности понимается система методов воздействия государства на организацию страхового дела в стране и осуществление страхования.

Целями государственного регулирования страховой деятельности являются:

• организация страхового дела в стране в соответствии с потребностями защиты имущественных интересов граждан, юридических лиц, самого государства и его субъектов;

• типизация условий и правил страхования, что упрощает порядок его осуществления;

• развитие рынка страховых услуг, повышение экономической эффективности и социальной значимости страхования;

• защита прав страхователей как субъектов страхового отношения.

• Направления государственного регулирования страховой деятельности:

• установление правосубъектности субъектов страховой деятельности;

• правовое регулирование страховых отношений;

• государственный надзор за осуществлением страховой деятельности;

• обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

• пересечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на рынке страховых услуг;

• обеспечение использования предписаний норм страхового законодательства.

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется посредством властных предписаний, адресованных субъектам страховой деятельности, и проводится в определенных правовых формах.

Поэтому с юридической точки зрения правовыми методами государственного регулирования страховой деятельности выступают:

• издание правовых актов, носящих нормативный характер. Совокупность этих актов формирует страховое законодательство;
• издание правовых актов, носящих индивидуальный характер.

Примером такого акта выступает лицензия органа страхового надзора, выдаваемая страховой организацией и предоставляющая ей право на осуществление определенного вида страхования; привлечение лиц, виновных в нарушении страхового законодательства, к установленной юридической ответственности.

1.2. Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности.

Государство, издавая различные нормативные акты, как правило, создает специальную службу, осуществляющую контроль в сфере страхового дела и регулирующую деятельность профессиональных субъектов страхового дела.

Деятельность этой службы обычно выражается понятием «осуществление страхового надзора».

В настоящее время таким органом является Федеральная служба страхового надзора (ФССН), находящаяся в ведении Министерства финансов РФ (Постановление Правительства РФ от 30 июня  2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора», Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329 «О Министерстве финансов РФ»).

Государственный страховой надзор осуществляется в целях соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор основывается на принципах законности, гласности и организационного единства.

Задачи государственного надзора за страховой деятельностью:

• создание системы специальных органов по надзору за страховой деятельностью (на федеральном уровне и на уровне федеральных округов);

• разработка единых актов надзора за страховой деятельностью, единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

• лицензирование и сертификация страховой деятельности;

• выработка единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, аварийным комиссарам и т.д.

Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами.

Структура Федеральной службы страхового надзора:

1. Федеральная служба страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

2. Инспекции страхового надзора (ИСН) по федеральному округу (Приказ Министерства финансов РФ от 28 декабря 2004г. № 126н «О территориальных органах ФССН по федеральным округам»).

3. Окружные инспекции:

• Инспекция страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу;

• Инспекция страхового надзора по Сибирскому федеральному округу;

• Инспекция страхового надзора по Северо-Западному федеральному округу;

• Инспекция страхового надзора по Приволжскому федеральному округу;

• Инспекция страхового надзора по Уральскому федеральному округу;

• Инспекция страхового надзора по Центральному федеральному округу;

• Инспекция страхового надзора по Южному федеральному округу.

Основные функции Федеральной службы страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации (Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330):

1. Принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении действия и отзыве лицензий.

2. Осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности.

3. Ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела.

4. Осуществление контроля за представлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или о ликвидации.

5. Обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела.

6. Обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.