Страховая организация как субъект страхового рынка

2. Нотариально засвидетельствованные копии учредительных документов, краткие данные о крупных участниках заявителя, а также крупных участниках крупных участников заявителя;

3. Краткие данные о руководящих работниках заявителя по форме, предусмотренной нормативными правовыми актами уполномоченного органа, включая сведения об образовании, трудовой деятельности;

4. Годовую финансовую отчетность за последние два завершенных финансовых года, заверенную аудиторской организацией, а также финансовую отчетность за последний завершенный квартал перед представлением соответствующего заявления;

5. Анализ финансовых последствий приобретения статуса крупного участника, включая предполагаемый расчетный баланс заявителя и страховой  организации после приобретения, планы и предложения заявителя, если таковые имеются, по продаже активов страховой организации, реорганизации страховой организации или по внесению значительных изменений в деятельность или управление страховой организации (включая бизнес-план и организационную структуру).[2]

Надзор за платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховой организации и лиц, в отношении которых осуществляется надзор на консолидированной основе, производится посредством контроля за исполнением или соблюдением установленных уполномоченным органом пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению норм и лимитов.

Пруденциальные нормативы для страховых организаций включают:

- минимальный размер уставного капитала;

- норматив достаточности маржи платежеспособности;

- норматив достаточности высоколиквидных активов;

- нормативы диверсификации активов.

Пруденциальным нормативом для страховых групп является норматив достаточности маржи платежеспособности. Уполномоченный орган вправе устанавливать дополнительные пруденциальные нормативы.

Маржа платежеспособности представляет собой превышение активов над обязательствами страховой  организации. Гарантийный фонд создается в целях обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации в результате снижения маржи платежеспособности ниже минимально установленного размера.

Платежеспособность страховой  организации определяется ее способностью своевременно и полностью выполнять свои финансовые обязательства.

Показателями платежеспособности страховой организации являются соблюдение ею нормативных соотношений  между принятыми обязательствами  и активами с учетом их ликвидности.

Финансовая устойчивость страховой организации определяется ее способностью сохранять свою платежеспособность в течение всего срока действия принятых обязательств по договорам страхования и перестрахования с учетом возможного неблагоприятного воздействия внешних финансовых и иных факторов. [2]

Показатели финансовой устойчивости страховой организации  включают в себя:

1. минимальные размеры уставного и собственного капиталов;

2. стоимость активов и степень их диверсификации;

3. размеры страховых резервов и иных обязательств;

4. показатели платежеспособности;

5 соотношение объемов обязательств по страхованию и перестрахованию;

6. рентабельность (прибыльность) оказываемых страховых и перестраховочных услуг;

7. эффективность осуществляемой инвестиционной политики.

При определении устанавливаемого уполномоченным государственным органом уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховой организации стоимость ее активов рассчитывается с учетом их классификации по качеству и ликвидности.

Собственный капитал  страховой организации определяется как стоимость всех активов, уменьшенная на сумму страховых резервов и иных обязательств.

 

 

 

1.3 Виды страховых организаций  Республики Казахстан

 

Страховая компания - это  юридическое лицо, оказывающее услуги страхования на основании полученной лицензии на ведение страховой деятельности. Страховая компания - это страховщик, заключающий страховые договоры со страхователями, обслуживающий эти договоры и выплачивающий денежную компенсацию после возникновения страхового случая.

Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности в республике Казахстан страхование подразделяется на отрасли, классы и виды.

Страховая деятельность страховых организаций осуществляется по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование».

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование жизни  - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования либо определенного договором страхования возраста;

2) аннуитетное страхование - представляет собой совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в течение установленного договором срока или пожизненно в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов. Условие об осуществлении периодических страховых выплат по договорам аннуитетного страхования не связано с определением, уточнением и подтверждением размера страховых выплат;

3) страхование к наступлению определенного события в жизни;

4) страхование жизни  с участием страхователя в  инвестиционном доходе страховщика.

3. Отрасль «общее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование от несчастных  случаев - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме и (или) в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного в случаях смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая, профессионального заболевания.

Под несчастным случаем понимается наступившее вопреки воле человека внезапное, кратковременное событие (происшествие) в результате внешнего механического, электрического, химического или термического воздействия на организм застрахованного, повлекшее за собой вред здоровью, увечье либо смерть;

2) страхование на случай  болезни - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме и (или) в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного в связи с заболеванием и иным расстройством здоровья;

3) страхование автомобильного  транспорта - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением средством транспорта, включая угон или кражу, а также вследствие его повреждения или уничтожения;

4) страхование железнодорожного  транспорта;

5) страхование воздушного  транспорта;

6) страхование водного  транспорта;

7) страхование грузов - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, в том числе включая багаж, товары и все прочие виды продукции вследствие их повреждения, уничтожения, пропажи независимо от способа транспортировки;

8) страхование имущества  от ущерба - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением имуществом вследствие его повреждения или уничтожения, кражи;

9) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

10) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;

11) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта;

12) страхование гражданско-правовой ответственности;

13) страхование займов - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат при возникновении убытков кредитора в результате неисполнения страхователем (заемщиком) обязательств перед кредитором;

14) ипотечное страхование - представляет собой вид страхования, предусматривающий осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам кредитора в результате неисполнения заемщиком обязательств по договору ипотечного жилищного займа, в случае снижения рыночной стоимости жилья, выступающего залоговым имуществом по ипотечному жилищному займу;

15) страхование гарантий  и поручительств - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, выдавшего гарантию или поручительство, в результате его обязанности исполнить выданную гарантию или поручительство;

16) страхование от прочих финансовых убытков - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат при возникновении убытков в результате потери работы, потери дохода, неблагоприятных природных явлений, непрерывных, непредвиденных расходов, потери рыночной стоимости и других убытков в результате осуществления финансово-хозяйственной деятельности;

17) страхование судебных  расходов - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат при потерях страхователя (застрахованного) в результате понесенных им расходов в связи с судебным разбирательством. [2]

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый  и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. Страховая организация вправе осуществлять деятельность по заключению договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса только после согласования правил страхования с уполномоченным органом.

Каждый вид обязательного  страхования, содержание и условия  которого определяются законодательным  актом Республики Казахстан, регулирующим обязательный вид страхования, является отдельным классом страхования.

В международной практике существует множество классификаций  страховых организаций. Для примера  можно привести следующие классификации  страховых организаций. [9]

Страховые компании делятся  на различные виды по следующим критериям:

1. По принадлежности.

2. По характеру осуществляемой  деятельности.

3. По характеру заключаемых  договоров.

4. По зоне обслуживания.

По принадлежности страховые  компании делятся на:

1. Частные страховые  компании (компании, созданные физическим  или юридическим лицом).

2. Акционерные страховые компании (это компании, созданные несколькими юридическими или физическими лицами, доля собственности которых зависит от доли принадлежащих им акций компании; существуют акционерные страховые компании открытого и закрытого типа).

3. Государственные страховые компании (копании, созданные государством).

По характеру осуществляемой деятельности страховые компании делятся  на:

1. Специализированные  страховые компании (занимаются  каким-либо определенным видом  страхования).

2. Универсальные страховые компании (компании, занимающиеся всеми видами страхования).

3. Негосударственные  пенсионные фонды.

По характеру заключаемых  договоров страховые компании делятся  на:

1. Страховые компании  прямого страхования (компании, работающие  напрямую со страхователями).

2. Компании - перестраховщики (компании, работающие с другими страховщиками). [16]

По зоне обслуживания страховые компании делятся на:

1. Международные страховые  компании.

2. Национальные страховые  компании.

3. Региональные страховые  компании.

4. Местные страховые  компании.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ деятельности  страховых организаций на страховом  рынке РК

 

Страховая деятельность в Казахстане регулируется законом  Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года №126-II «О страховой деятельности».

В отличие от России, у нас существует четкая классификация, выделяющая отрасли, классы, виды. Лицензии на право осуществления страховой деятельности выдаются по классам страхования в разрезе отраслей - по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование». Следовательно, страховые компании имеют лицензии двух типов: лицензию по отрасли «страхование жизни» и по отрасли «общее страхование». Причем совмещение отраслей для одной компании не допустимо.