Страхование в США

     В целом можно сказать, что деятельность страховых брокеров во всех странах  регулируется государством более строго, чем деятельность страховых агентов. Здесь можно упомянуть события 2004 года, когда генеральный прокурор штата Нью-Йорк Элиот Спитцер зарегистрировал гражданский иск в Верховном Суде штата в отношении ведущего брокера Marsh & McLennan Cos., обвиняя его в мошенничестве и нарушении антимонопольного законодательства. Утверждалось, что брокер незаконно размещал риски клиентов у страховщиков, которые платили самые большие комиссионные, и манипулировал предложениями по котировкам от различных страховщиков. После этого события прошли проверку и брокеры других штатов США.

     Специальным уполномоченным по страхованию штата  Калифорния Джон Гараменди были предложены новые регуляторные правила в  штате, предусматривающие раскрытие брокерами всех своих вознаграждений, которые они получают при реализации страховых продуктов.

     На  американском рынке происходят изменения, связанные с развитием прогресса. Если раньше страховые полиса продавали почти только агенты, то с конца 90-х годов страховщики используют и другие каналы продаж: интернет, прямые продажи в организациях и на рабочих местах.

     Само  зарождение интернет-страхования произошло  в Америке. Причем, первыми, кто открывал свои Интернет-представительства, были не сами страховые компании, а брокерские агентства, которые впоследствии превратились в порталы Интернет-страхования. Стали появляться компании, для которых работа с клиентами через Интернет стала приоритетным направлением – самой известной компанией является Ensurance.com. Значимым моментов в Интернет-страхования США стали развитие инфраструктуры для обслуживания ЭЦП и принятие в 2000 году закона об ЭЦП. После этого страховые компании смогли отправлять полисы клиентам непосредственно по электронной почте, а не доставлять их по обычной почте или курьером.

     На  данный момент многие американские страховые  компании, представленные в Интернете, оказывают весь спектр услуг, необходимых для покупки и обслуживания страхового полиса. Клиенты компании могут заходить на персонифицированные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или подачи заявления о страховом случае.

     Лидерами  Интернет-продаж являются полисы автострахования.

     Особую  роль на американском рынке занимают страховые порталы. Как правило, данные сетевые ресурсы предоставляют  информацию от крупнейших страховых компаний. Существуют также порталы, которые объединяют малое количество страховых компаний (например, по географическому признаку – штату), и порталы, ориентированные на определенные виды страховых услуг, которые объединяют компании, работающие в одной области страхования. InsWeb является лидером среди страховых порталов в США. Проект был запущен в 1995 году и сейчас в нем участвует 40 страховых компаний. 
 

     3. Тенденции (перспективы)  развития. 

     Американский  страховой бизнес отличается огромным размахом и лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

     Хочется напомнить, что именно в США появилось  страхование жизни. Здесь в 1699 году впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем  была создана страховая компания Eckvatedl для личного страхования граждан.

     Из  первоначальных видов страхования  – морского, огневого и страхования  жизни – постепенно вырос широкий  спектр различных направлений страхования.

     В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.²¹

     Американский  рынок страхования за свою историю  не раз сталкивался с различными кризисами, проблемами, разрешение которых  вносило в страховую деятельность США различные изменения.

     Хочется вспомнить 2001 год, когда ситуация в  страховании изменилась в корне  после террористических актов в  Нью-Йорке 11 сентября 2001 года. Данные события ознаменовали начало нового этапа в развитии страхования, поставив под вопрос сложившуюся практику оценки страхового риска и продемонстрировав уязвимость страхового сообщества перед лицом катастроф нового типа. Сорок миллиардов долларов, а именно в такую сумму оценивается страховой ущерб в результате случившегося, беспрецедентны не только с точки зрения экономических последствий, но и как психологическое потрясение, перевернувшее традиционные представления об устойчивости мировой системы страхования и перестрахования. В силу этого события 11 сентября стали значительным фактором, обусловившим переход к фазе жесткого рынка.²²

     В 2002 году объем страховой премии на территории США составил около 1 трлн. долларов. Но все же доля США на мировом рынке снижается в связи с более динамичным развитием страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни США несколько уступают Японии (29,7 и 31,4% мирового рынка соответственно), по иным видам страхования, прежде всего имущества и ответственности, занимает 1-е место в мире (46% мирового рынка).

     Рассмотрим  проблемы развития страхового рынка США. 

     Страхование способствует минимизации риска  в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к  тому, что, как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

     Важной  проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора (adverse selection), когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

     Другой  проблемой является возможность  оппортунистического поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам другой стороны. Например, если это не оговорено в договоре страхования, желающий получить страховое вознаграждение водитель будет выбирать более агрессивный (аварийноопасный) стиль вождения, поскольку сложно определить, является ли авария следствием лихачества водителя или неблагоприятных погодных условий. Аналогично, в случае с медицинской страховкой корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю. Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя.

     Бурное  развитие страхового рынка было приостановлено наступившим экономическим кризисом. Уже по итогам 2008 года прирост премий по всем видам страхования замедлился, особенно в сегменте автострахования.

     По  мнению большинства, рынок страхования  ожидает стагнация. Темпы прироста собранных премий снизятся практически  до нуля. При этом в большей части сегментов объем премий снизится, а положительная динамика будет поддерживаться в основном за счет обязательных видов страхования. Эксперты предсказывают также заметное сокращение количества компаний на рынке. 
 

     Заключение. 

     США – это передовая держава, обладающая большой производственной мощью и огромным потенциалом развития.

     Масштабы  развития страхового рынка отдельных стран мира во многом характеризует степень развития экономики и общества, степень развития их связей на международном уровне.

     Среди таких стран находится и США, относительно молодые в страховом деле, но достигшие к настоящему времени наиболее высокого развития страхования. Страхование в США осуществляют многочисленные страховые компании, а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны. По данным страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль.

     В США развиты все виды страхования. Лидерами являются страхование жизни  и автомобильное страхование.

     Во  многих странах мира присутствуют представители  американских страховых компаний.

     В США существует особое законодательное  регулирование страхового бизнеса. Здесь каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. В США нет единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к деятельности страховых компаний, страховых брокеров и агентов.

     Несмотря  на финансовый кризис, США остается лидером на мировом страховом  рынке и, будет являться таковым  в ближайшее время. 
 

     Список  использованной литературы. 

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. 2007
2. Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт
3. Алиев Р. Страховое регулирование в США: Обзор // Страховое дело. – 2000. №5. – С. 18–34
4. Базанов А.Н. Страхование личного автотранспорта в США и России: краткий сравнительный анализ // Страховое дело. – 2005. – №7. – С. 55–58
5. Баталов Э.Я., Кременюк В.А. Россия и США: соперники или соратники? // США – Канада: экономика, политика, культура. – 2002. №6
6. Бережков А. Страхование автогражданской ответственности в США // Компас. – 2004. – №19. – С. 25–28
7. Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных странах
8. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 274 с.
9. Давыдов А.Ю. Экономика США: потенциал роста // США – Канада: экономика, политика, культура. – 2003. – №2
10. Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энцикл. слов. – М.: 1996
11. Кудров Мировая экономика. 2004
12. Кузнецова Н.П., Меркурьева И.С. Международный опыт регулирования страховой деятельности. – СПб, 2006.
13. Мировая экономика: Учебник / Под ред. проф. А.С. Булатова – М.: ЭкономистЪ, 2003
14. Рудаков А.П. Страхование внешнеэкономической деятельности. Уч. пособие – М.: АТиСО, 2008. – 288 с.
15. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА-М, 2005.
16. Страховое дело. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. – М.: Юнити, 2003
17. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования
18. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003.
19. Экономика США. М.: 2003