Cодержание 
 

      Введение.

     Страхование – одна из древнейших категорий  общественно-производственных отношений.

     В США широко развита система страхования. Страхование осуществляют многочисленные страховые компании (их в США несколько тысяч), а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны.

     Анализ  страхового рынка США достаточно актуален и представляет научный  и практический интерес.

     Характеризуя  степень научной разработанности  проблематики страхового рынка США, следует учесть, что данная тема уже анализировалась у различных авторов в различных изданиях: учебниках, монографиях, периодических изданиях и в Интернете. Тем не менее, при изучении литературы и источников отмечается недостаточное количество полных исследований по этой тематике.

     Научная значимость данной работы состоит в  оптимизации и упорядочивании существующей научно-методологической базы по исследуемой  теме – еще одним независимым  авторским исследованием.

     Теоретико-методологическую базу исследования составили три  группы источников. К первой отнесены авторские издания по исследуемой проблематике. Ко второй отнесены учебная литература (учебники и учебные пособия, справочная и энциклопедическая литература). К третьей отнесены научные статьи в периодических журналах по исследуемой проблематике. При анализе страхового рынка США были использованы следующие методы исследования:

• анализ существующей базы источников по рассматриваемой проблематике;
• обобщение точек зрения, представленных в базе источников.

     Цель  работы: изучение страхового рынка  с различных точек зрения.

     Объект  работы: участники страховой деятельности США.

     Предмет исследования: страховой рынок США, его содержание.

     Поставленная  цель определяет задачи исследования:

• рассмотреть теоретические подходы к страховому рынку США
• выявить основную проблему страхового рынка США в современных условиях
• обозначить тенденции развития страхового рынка США.

     Работа  состоит из введения, глав основной части, выводов (заключения) и списка литературы. 
 

     1. Анализ уровня  развития страховых  отношений США.

     1.1. Экономика США.

     Крупнейшей  и одной из наиболее диверсифицированных  национальных экономик мира является экономика США. Она является локомотивом мировой экономики.

     США – это передовая держава, обладающая большой производственной мощью  и огромным потенциалом развития. Внутренний американский рынок огромен: он поглощает почти 90% всего объема отечественного производства и, кроме того, значительную часть продукции, создаваемой в других странах, включая развивающиеся. Следовательно, американская экономика вполне самодостаточна. Она отличается крупномасштабной ориентацией на НТП и передовую технику, является реальной базой для политической и военной «супердержавной» страны, с которой приходится считаться всем другим странам, включая и Россию.¹

     США – единственная страна мира, чья  экономика вышла из Второй мировой войны значительно окрепшей. В первые послевоенные десятилетия, лидирующие позиции США в мировом хозяйстве (с большим отрывом от конкурентов) стали бесспорны.

     Главная особенность американской экономики  состоит не в том, что она обладает самым большим в мире производственным потенциалом и производит самый большой объем товаров и услуг, а в том, что она лидирует в области НТП, внедрения его результатов в производство, в экспорте лицензий на свои изобретения, новейшие разработки и открытия. Это создает эффект зависимости других стран от США в области науки и техники. ²

     Обладая огромным превосходством над другими странами по своему инновационному потенциалу, США получают инновационную ренту – естественный результат монополии на новые знания и умение претворять их в новую продукцию с учетом растущего спроса на нее.

     Что касается американских ТНК, то их предприятия  за границей обеспечивают производство товаров и услуг в объеме более 4 трлн. долл. В год, что составляет почти 40% ВНП США и оказывает огромное влияние на экономику тех стран, где работают эти предприятия. Недаром говорят, что сегодня существует две американские экономики: одна – на территории США, другая – в иных странах.

     США занимают первое место в мире по объему промышленного производства, обладают высокоэффективным сельским хозяйством.

     Промышленность  США потребляет примерно третью часть сырья, которое добывается во всем мире, имеет самый большой рынок машин и оборудования. Велик экспорт изделий машиностроения США, снискавших признание во всем мире.³

     1.2. Страховой рынок США.

     В США первые страховщики, как самостоятельные  юридические лица, созданные для  целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования  связан с появлением большого числа  компаний-однодневок, становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г.⁴

     Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

     Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.⁵

     В США имеются два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

     Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1. коммерческое (широкий спектр);
2. личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);
3. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

     Страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов  директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане – только коммерческие и инвестиционные банки.

     Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и  общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм.

     Крупнейшие  страховые компании представляют собой  финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования  заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое  обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

     Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку – 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.

     AIG занимает второе место в мире по страхованию недвижимости и от несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерних компании в различных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами.

     Одна  из ведущих широко диверсифицированных  страховых компаний США «СIGNA» основана в 1982 году. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности. Ряд дочерних фирм занимается брокерскими операциями, пенсионным и личным страхованием. Они действуют в 160 странах. Корпорация CIGNA – один из пионеров в использовании компьютерной техники в международных страховых операциях, на базе которой разработана и внедрена во многих странах автоматизированная система «Меридиан», позволяющая значительно упростить и автоматизировать регистрацию страховых случаев и ведение счетов. ⁶

     Одна  из крупнейших ТНК по страхованию  имущества – корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями.

     Еще одна из крупнейших страховых групп США – Continental Corporation, основана в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании.

     Крупнейшей  ТНК по страхованию жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др.⁷

     В США широко используется электронный  банк данных по всем страховым компаниям, это дает возможность распределить компании по риску, размерам премий и т.д.

     Крупнейшие  компании США по страхованию жизни  принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм, что приносит миллионные доходы.

     Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

     1.3. Регулирование страховой деятельности. Анализ антикризисных мер в регулировании.

     В США существует особое законодательное  регулирование страхового бизнеса. Дело в том, что каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.⁸