История страхования в США

План

Введение

1. История страхования в США

1.1. Государство на основе страховой системы регулирования

1.2 Федеральное регулирование страхования

2. Тенденции развития

Вывод

Список использованной литературы

Введение

Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов. [5]

В США есть два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) коммерческое (широкий спектр);

2) личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);

3) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

Страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане - только коммерческие и инвестиционные банки.

Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров - страховых агентов или независимых брокерских фирм.

Крупнейшие страховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься наданнямкредитив и займов, организовывать чековые обслуживания клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Страхование в США разделено на две области: страхование жизни и другие виды страхования. Крупнейшим страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку - 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», который занимает 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка других видов страхования.

AIG занимает второе место в мире по страхованию недвижимости и несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерние компании в разных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами. [6]

Одна из ведущих широко диверсифицированных страховых компаний США «СIGNA» основана в 1982 году. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности. Ряд дочерних фирм занимается брокерскими операциями, пенсионным и личным страхованием. Они действуют в 160 странах. Корпорация CIGNA - один из пионеров в использовании компьютерной техники в международных страховых операциях, на базе которой разработана и внедрена во многих странах автоматизированная система «Меридиан», что позволяет значительно упростить и автоматизировать регистрацию страховых случаев и ведения счетов.

Одна из крупнейших ТНК по страхованию имущества - корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями.

Еще одна из крупнейших страховых групп США - Continental Corporation, основанная в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании.

Наибольшей ТНК страхования жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Различные виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др. [8]

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, это дает возможность распределить компании по риску, размерам премий и т.д.

Крупнейшие компании США по страхованию жизни принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае - путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм приносит миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсиперетворюють страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. [9]

1.История страхования в США

Первая страховая компания в США андеррайтером по страхованию от пожара и был сформирован в Чарльстоне , Южная Каролина , в 1735 году. [3] В 1752 году Бенджамин Франклин помог сформировать общества взаимного страхования называется Contributorship Филадельфии, который является старейшей страховой компанией страны по-прежнему в эксплуатацию. [4] [5] компании Франклин был первым, кто сделал вклад к пожарной безопасности. Мало того, что его компания предостеречь от определенной опасности пожара, он отказался, чтобы обеспечить определенные здания, где риск возникновения пожара была слишком велика, например, все деревянные дома. [ править ]

Первая страховая компания создана в Соединенных Штатах была страховая компания в Северной Америке в 1792 году. [6] Массачусетс принятия первого закона, требующей страховых компаний для поддержания адекватного уровня резервов в 1837 году. Формальные регулирования страховой отрасли начали всерьез, когда первый комиссар состояние страхового был назначен в Нью-Гемпшире в 1851 году. В 1869 году штат Нью-Йорк назначил своим уполномоченным по страхованию и создан отдел государственного страхования двигаться в направлении более полного регулирования страхования на государственном уровне. [7]

Страхования и страховых компаний выросла, диверсифицированной и значительное развитие с тех пор. Страховые компании были, по большей части, запрещено писать более одной строки страхового законодательства до начала, чтобы разрешить многострочный уставов в 1950 году. В промышленности преобладают мелкие, местные, однострочный взаимных компаний и членов общества, бизнеса страхования становится все более к многострочный, мульти-государства и даже нескольких национальных страховых конгломератов и холдинговых компаний.

1.1 Государство на основе страховой системы регулирования

Исторически сложилось, что страховые компании в США регулируется почти исключительно отдельными правительствами штатов. Первый уполномоченный государственный страховой был назначен в Нью-Гемпшире в 1851 году и государства на основе страховой системы регулирования выросли так быстро, как страхование самой отрасли. [8] До этого периода страхования в первую очередь регулируется корпоративным уставом, государственным статутного права и де-факто регулирование судами при принятии судебных решений. [9] [10]

В соответствии с государственной системой регулирования страхования, каждое государство действует самостоятельно регулировать свои рынки страхования, как правило, через государственный департамент страхования. Растяжка спины насколько Павла против штата Вирджиния случай в 1869 году, проблемы государственного страхования на основе системы регулирования возросла с различными группами как внутри, так и без страхования. Система государственного регулирования была описана как громоздкие, излишним, запутанной и дорогостоящей.

Верховный суд Соединенных Штатов обнаружили в 1944 году при Соединенные Штаты против Юго-Восточной ассоциации страховщиков , что бизнес страхового подвергался федерального регулирования в соответствии с пунктом торговли Конституции США. , Конгресс Соединенных Штатов , однако, ответили Почти сразу же сMcCarran-Ferguson закона в 1945 году. McCarran-Ferguson Закон предусматривает, что регулирование бизнеса страховых государственной власти в интересах общества.Кроме того, закон устанавливает, что федеральный закон не следует толковать о признании недействительной, ухудшают или заменить любой закон, принятый правительством любого государства с целью регулирования бизнеса страхования, если федеральным законом в частности относится к бизнес-страхования.

Волна банкротств страховых компаний в 1980-х годов вызвала повышенный интерес федерального регулирования страхования, в том числе новые законы для двойного государства и федеральной системы регулирования страхования платежеспособность. В ответ на это Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC) приняла ряд Модель реформы государственного регулирования страхования, в том числе на основе риска требований к капиталу, финансовые стандарты регулирования и аккредитации инициативе принципы кодификации бухгалтерского учета. Все больше и больше заявляет, принятый версии этих моделей реформ в законодательстве, давление на федеральные реформы страхового регулирования на убыль.

NAIC выступает в качестве форума для создания модельных законов и правил. Каждое государство принимает решение о том, чтобы перейти на NAIC модельного закона или постановления, и каждое государство может вносить изменения в процесс принятия, но модели широко, хотя и несколько неравномерно, приняты. NAIC также действует на национальном уровне для продвижения законов и политики, поддержку регуляторов государственного страхования. NAIC актов модели и правила предусматривают определенную степень однородности между государствами, но эти модели не имеют силы закона и не имеют никакого эффекта, если они будут приняты государством. Они, однако, использоваться в качестве руководства большинства государств, и некоторые государства принять их практически без изменения.

1.2 Федеральное регулирование страхования

Федеральное регулирование посягает на состояние системы регулирования.  Идея дополнительного федерального устава был поднят после серии платежеспособность и способность вопросы мучают имущества и ответственности страховщиков в 1970 году. Это OFC концепции было создание выборных федеральных нормативных схеме, что страховщики могут отказаться в от традиционного государственного строя, несколько аналогичных двойного уставного регулирования деятельности банков. Несмотря на дополнительный федеральный фрахтование предложение было поражение в 1970-х годов, он стал предшественником современных дебатов по дополнительным федеральным фрахтование в последнее десятилетие.

В 1979 и начале 1980-х Федеральная торговая комиссия пытается регулировать страховой отрасли, но Сенат Торгово комитет единогласно проголосовал за запрет усилия КДК.Президент Джимми Картер пытался создать "Бюро страховых анализ" в Министерство финансов, но идея была оставлена под давлением промышленности.

За последние десять лет, вновь требует дополнительного федерального регулирования страховых компаний прозвучали, в том числе Грамма-Лича-Блайли в 1999 году, предлагаемого социального страхования в 2006 году закона и защиты пациентов и доступных медицинских закона в 2010 году.

В 2010 году Конгресс принял Додда-Фрэнка Уолл-стрит реформы и закона по защите прав потребителей которое преподносится некоторыми как наиболее радикальные финансового регулирования капитального ремонта с Великой депрессией . Додда-Фрэнка закон имеет серьезные последствия для страховой отрасли. Примечательно, что раздел V созданного Федерального бюро страхования (ФИО) в Министерство финансов . ФИО имеет право контролировать все аспекты страховой отрасли и выявления любых пробелов в состоянии на основе системы регулирования. Додда-Фрэнка Закон также устанавливает финансовой стабильности надзора совета (FSOC), который обвиняется в мониторинге рынков финансовых услуг, в том числе страховых компаний, для выявления потенциальных рисков для финансовой стабильности США.

2. Тенденции (перспективы) развития

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

Хочется напомнить, что именно в США была введена страхования. Здесь в 1699 году впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем была создана страховая компания Eckvatedl для личного страхования граждан.

Из первоначальных видов страхования - морского, огневого и страхования жизни - постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Американский рынок страхования за свою историю не раз сталкивался с различными кризисами, проблемами, решение которых вносило в страховую деятельность США различные изменения.

Хочется вспомнить 2001 год, когда ситуация в страховании изменилась коренным после террористических актов в Нью-Йорке 11 сентября 2001 года. Данные события ознаменовали начало нового этапа в развитии страхования, поставив под вопрос сложившуюся практику оценки страхового риска и продемонстрировав уязвимость страхового сообщества перед лицом катастроф нового типа. Сорок миллиардов долларов, а именно в такую ​​сумму оценивается страховой ущерб в результате того, что произошло, беспрецедентные не только с точки зрения экономических последствий, но и как психологичнепотрясиння, перевернуло традиционные представления об устойчивости мировой системы страхования и перестрахования. В силу этого события 11 сентября стали значительным фактором, обусловившим переход к фазе жесткого рынка.

В 2002 году объем страховой премии на территории США составил около 1 трлн. долларов. Но все же доля США на мировом рынке снижается в связи с более динамичным развитием страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни США несколько уступают Японии (29,7 и 31,4% мирового рынка), по другим видам страхования, прежде всего имущества и ответственности, занимает 1-е место в мире (46% мирового рынка).