Страхование профессиональной ответственности»

     Наиболее  интенсивно страхование ответственности  начало развиваться тогда, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда (начало XVIII в.). В основном это было связано с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце прошлого века западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения ему увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого времени работнику возмещался ущерб лишь в тех случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномоченных. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное страхование. [ 4 стр. 56 ]

     В указанный период времени законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, являющихся наиболее опасными из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Практически во всех развитых странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.д.

     При этом необходимо отметить, что исторически  страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования ответственности физических лиц, и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной защищенности, развитием страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств. 

2. Страхование ответственности в России 

     Гражданская ответственность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственности  покрывается только вред личности или  имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при страховании ответственности при знаются деяния страхователя. в результате которых может быть причинен вред (ушер6) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

     Конкретные  сферы деяния и страховые события  ответственности страхователя указываются  в страховом полисе и правилах (условиях) соответствующего вида страхования. Например, страхование ответственности  может не распространяться на ответственность страхователя. возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхователя – фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя – физического лица; на ответственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу; принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования.

     Страхование ответственности не покрываются  косвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пеней в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др.

     Однако  если страхователь и страховщик согласуют  в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в  какой-то части приняты на страхование.

     Договоры  и правила (условия) страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

     К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так. страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщать страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержание и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменение форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, ycловий обеспечения обслуживания туристов и других действий, если это может влиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

     При наступлении страхового случая (причинении страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан незамедлительно  сообщить страховщику о получении  им официальной претензии от пострадавшего, начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба), - акт или протокол о страховом случаи, материалы расследования, повестку в суд или решение суда и др.

     До  принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права подавать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

     Исходя  из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышлено или вследствие допущения им действий не соответствующих требования профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействия (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоронительных комплексов: невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай про изошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя. Страховщик также вправе использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или при совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены соответствующими документами. [ 6 стр. 156 ]

     Страховая сумма по договору страхования ответственности, как правило устанавливается в различных вариантах. Например, отдельных- на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом- одному лицу, группе лиц; отдельно- на случай причинения вреда (ущерба) имущества и отдельных -общий лимит ответственности, покрываемый страхованием. Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие paсxoды, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе. Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристических фирм.

     Страховщик  в праве также по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя. Тарифные ставки при страховании ответственности рассчитываются с учетом степени страхового pиска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка в следствии потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов.

     Дифференциация  тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм ( в том числе и лимитов страхового покрытия для туристов), вида страхования, количества застрахованных. Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят также непогашение кредитов, невозмещение затрат туристов и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Страхование ответственности юридических и физических лиц при этом гарантирует полное возмещение ушерба. 

3. Виды страхования профессиональной ответственности 

     Страхование профессиональной ответственности - вид страхования ответственности, предназначенный для страховой защиты лиц определенной профессии против требований, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами.

     Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом так и лицами, действующими от его имени.

     Во  многих цивилизованных странах мира страхование профессиональной ответственности согласно действующему законодательству является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых, брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т.п.), а также для домовладельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно – зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных.

     К сожалению, в нашей стране этот вид  страхования не только не является обязательным но и развит очень слабо. В то же время в связи с увеличивающимся потоком отечественных туристов за рубеж все больше поступает жалоб и претензий к турорганизациям (туроператорам, турагентам) в связи с нарушениями договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристических фирм, обслуживающих наших туристов (например, проживание не в 4-звездочной гостинице, а в 3- или 2-звездочной). Все это вызывает вполне законные претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиями возмещения понесенного материального ущерба. Единственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование гражданской ответственности туристических организаций, занимающихся реализацией путевок гражданам.

     Страхование экологических рисков (экологическое страхование).

     Данный  вид страхования в Российской Федерации предусмотрен Законом  РФ «Об охране окружающей природной  среды» (1991). [ 5 стр. 70 ]

     Страхование экологических рисков – вид страхования  ответственности предприятий за вызванные авариями на производстве загрязнения и возможную последующую  деградацию окружающей среды, которые  являются причиной потери жизни, здоровья, трудоспособности граждан, утраты имущества, недополучения прибыли и других убытков.

     Экологическое страхование предусматривает ответственность  страхователей за риски, связанные  с загрязнением окружающей среды, к  которым можно отнести:

     • страхование ответственности за утечку нефтепродуктов;

     • загрязнение рекреационных зон свалками производственными, радиоактивными и химическими отходами;

     • отравление гидросферы и атмосферы  химическими выбросами.

     Экологическое страхование основывается на действующих  нормах прироохранного законодательства государств. Его основная цель – покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя. При этом страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а в объеме страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды.

     Страхование ответственности экологических  рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения

     за  один страховой случай, поэтому в  условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

     Экологическое страхование обеспечивает возможность  компенсации части причиненных  окружающей среде убытков и создает  дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком  в экологическом страховании  считается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйства уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

     3адача экологического страхования - обеспечение финансовой базы для предупреждения экологических аварий и компенсации убытков третьих лиц - задача непростая и решается несколькими способами.

     В регионе определяется страховое  поле экологически неблагоприятных (аварийно опасных) объектов. Их перечень утверждается в административном порядке, после чего они включаются в региональную систему экологического страхования. По каждому предприятию рассчитывается потенциально возможный убыток, причиняемый третьим (юридическим и физическим) лицам и производству самого предприятия в результате экологической аварии на нем. На основе величины убытка и вероятной оценки риска экологической аварии по каждому объекту устанавливается ставка страхового взноса. Причем ставки страховых взносов по страхованию ответственности и страхованию собственных убытков существенно разнятся. Последние могут достигать запретительной величины, чтобы не создавать у страхователя иллюзии экологической ответственности.

     Механизм  экологического страхования построен на классических принципах страхования – вероятном распределении случайных событий. Создать модель аварийных экологических ситуаций до сих пор не удается из-за отсутствия сколько – нибудь достоверной, пусть и приближенной, статистики. 

Заключение.

Страхование ответственности – отрасль (класс) страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридическими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носит имущественный характер.