Страхование финансовых и предпринимательских рисков

     В России данный вид страхования находится в стадии становления развитии, а во многих цивилизованных странах мира страхование профессиональной ответственности согласно действующему законодательству является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т.п.), а также для домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных. 
 

В 2001 году правительство приняло решение  об отмене лицензирования деятельности риелторов. Вместе с отменой лицензий необязательным стало и страхование  профессиональной ответственности  риелторов. Противники обязательного страхования указывали на то, что оно являлось простой формальностью. Одним из условий вступления в Российскую гильдию риелторов является обязательное страхование профессиональной ответственности компании. Члены этой и ряда других профессиональных организаций, выдвигающих аналогичные требования, практически все представленные на российском рынке иностранные компании и ряд их крупных российских коллег ежегодно страхуют свою профессиональную ответственность. Суммы страховки достигают $10 млн.

В последние годы внимание к проблеме развития страхования профессиональной ответственности значительно возросло. Специалистами неоднократно отмечалось, что институт страхования профессиональной ответственности, обеспечивающий эффективную  организацию и функционирование гражданского правового оборота, выступает одним их основных инструментов обеспечения государством гарантированных кон ституционных прав граждан на защиту их прав, свобод и законных интересов.  

Страхование профессиональной ответственности – подотрасль страховой деятельности, которая осуществляет защиту материальных интересов лиц, пострадавших в результате действия или бездействия страхователя при исполнении своих профессиональных обязанностей. При этом осуществляется защита финансовых интересов страхователя, который освобождается от затрат, связанных с причиненным им убытком. Гражданская ответственность возникает как юридические последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения лицом предусмотренных гражданским правом профессиональных обязанностей, что приводит к нарушению гражданских прав третьего лица. В этом случае в интересах потерпевшего к нарушителю применяются установленные законом либо договором санкции имущественного характера.

  Страхование риска профессиональной  ответственности – важнейший элемент социальной инфраструктуры Российской Федерации, эффективное функционирование и устойчивое развитие механизма которого являются необходимым условием повышения уровня и улучшения юридического качества выполнения своих профессиональных обязанностей. 

  Страхование риска профессиональной  ответственности представляет собой  совокупность особых замкнутых  перераспределительных отношений  между его участниками по поводу  формирования за счет взносов  страховых фондов, предназначенных  для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам. Страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием при исполнении профессиональных обязанностей. Следует отметить, что риск ответственности за вред, умышленно причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, не охватывается условиями страхования. В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и размер этого ущерба. Правила страхования профессиональной ответственности предусматривают страхование ответственности только физического лица, занимающегося нотариальной, юридической, оценочной или другой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.  

В соответствии со ст. 1068 Гражданского кодекса  Российской Федерации вред, причиненный  работниками предприятия, организации  при исполнении трудовых, служебных  и должностных обязанностей, возмещает предприятие, организация, т. е. юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо имеет право застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении трудовых, служебных и должностных обязанностей. В последние годы по мере развития экономических преобразований возрастает значение страхования профессиональной ответственности, возникают и развиваются новые его формы. Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для осуществления одних видов деятельности лицензия требуется, для проведения других – нет. При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством.  

Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности. Одним из таких  видов является страхование профессиональной ответственности нотариусов, которое  включает в себя ответственность  за причинение вреда нотариусом, занимающимся частной практикой, и нотариусом, работающим в государственной нотариальной конторе.  

Ответственность нотариуса относится к деликтной  ответственности. Таким образом, к  ответственности нотариуса применимы  нормы, касающиеся общих условий наступления гражданской ответственности. При этом ответственности нотариусов присущи специальные условия, которые в дополнение к общим условиям наступления гражданской ответственности содержатся в законодательстве о нотариате.  

Отмечается, что страхование профессиональной ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, отнесено законодательством к обязательным видам страхования, но при этом характеризуется типичными для всего института страхования профессиональной ответственности особенностями. Обязанность нотариусов, занимающихся частной практикой, заключать договоры страхования своей ответственности предусмотрена законодательством о нотариате. Страхование ответственности нотариусов является страхованием, объектом которого выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить причиненный им вред (ущерб) физическим и (или) юридическим лицам, нанесенный в результате осуществления профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) по предоставлению нотариальных услуг.  

Страхование ответственности юридических консультантов  – исполнителей услуг, занимающихся их оказанием на профессиональной основе, позволяет в значительной мере обеспечить и защитить имущественные интересы клиентов. Негативные последствия для допустившего ошибку юридического консультанта, выражающиеся в обязанности возместить причиненный клиенту вред, могут быть минимизированы посредством заключения договора страхования профессиональной ответственности. Ущерб, причиненный клиенту юристом, должен возникнуть по вине юри ста. В соответствии с п. 2 ст. 1064 ГК РФ лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Тем не менее, согласно той же статье, законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. Кроме того, при выработке условий о вине страхователя (застрахованного лица) следует учитывать и требования ст. 963 ГК РФ, предписывающей страховщику отказываться от уплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая по вине страхователя или выгодоприобретателя. Речь в данной статье идет, прежде всего, об умысле названных лиц, поскольку страховая защита не должна распространяться на умышленные действия, приводящие к наступлению страхового случая. Причиненный ущерб должен быть следствием именно определенного действия (бездействия) застрахованного профессионала, совершенного по неосторожности и названного в качестве вероятной ошибки в договоре страхования.  

Доказывание причинно-следственной связи, а также наличия вины в действиях (бездействии) юриста представляется наиболее сложным при обосновании факта наступления страхового случая и требования об уплате суммы страхового возмещения. Все это лишний раз позволяет говорить о необходимости тщательной и творческой выработки условий договора страхования профессиональной ответственности, чтобы учесть всю специфику данного рода деятельности, осуществляемой на профессиональной основе. Развитие рынка страхования профессиональной ответственности юридических консультантов в российских условиях должно ставиться в зависимость от развития стандартов рынка юридических и консультационных услуг. Следует признать целесообразным введение специального законодательного регулирования профессиональной ответственности юридических консультантов в качестве условия допуска их на рынок юридических и консультационных услуг. Основанием привлечения адвоката к дисциплинарной ответственности является неисполнение обязательств перед клиентом, неисполнение требований кодекса профессиональной этики и неисполнение требований адвокатской палаты. Если адвокатская палата субъекта РФ не примет отдельного решения о необходимости обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов в регионе, то и привлечь адвоката к дисциплинарной ответственности за отказ от обязательного страхования невозможно. Поправками в Закон «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» было приостановлено действие пп. 6 п. 1 ст. 7 указанного закона.  

Этой  поправкой адвокаты Российской Федерации освобождаются от обязанности осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности, но сохраняется добровольное страхование профессиональной ответственности адвокатов. Новеллой в законодательстве1 о страховании профессиональной ответственности является институт страхования ответственности арбитражного управляющего. В Законе отсутствует прямое закрепление обязанности арбитражного управляющего страховать свою ответственность, но в соответствии с п. 6 ст. 20 Закона арбитражный управляющий не может быть утвержден судом в качестве временного управляющего, административного управляющего, внешнего управляющего, конкурсного управляющего, если не имеет заключенного договора страхования ответственности на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве. Договор страхования ответственности является формой финансового обеспечения ответственности арбитражного управляющего. Страховым риском по данному договору является вероятность причинения убытков лицам, участвующим в деле о несостоятельности (банкротстве); страховым случаем будет возникновение на основании вступившего в силу решения судебных органов обязанности арбитражного управляющего возместить убытки, причиненные его действиями. Риск причинения убытков лицам, не участвующим в деле о банкротстве (например, кредиторам по текущим обязательствам), не подлежит обязательному страхованию.  

В соответствии с законодательством  об оценочной деятельности в Российской Федерации оценщики обязаны страховать свою профессиональную деятельность. Страховым случаем является причинение убытков третьим лицам при осуществлении оценщиком своей деятельности, установленное решением суда, вступившим в законную силу. Оценщик не имеет права заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования ответственности. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки. При страховании профессиональной ответственности врачей объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым он должен был оказать или оказывал медицинские услуги. Страховым случаем по данному виду страхования является вступление в силу решения суда или арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность врача по перечисленным выше основаниям, влекущим за собой возникновение страхового обязательства по страховой выплате. Ошибка, допущенная профессионалом, может иметь достаточно отдаленные по времени последствия.